Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Тема 7. Страхование ответственности
1. Экономическая сущность страхования ответственности
2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
3. Страхование профессиональной ответственности.
4. Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховая компания обязуется за обусловленную договором плату в виде страховой премии, при наступлении страхового случая, возместить потерпевшему третьему лицу убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу.
Обязательному страхованию не подлежат:
- Транспортные средства, конструктивная скорость которых не превышает 20 км/ч;
- прицепы к легковым автомобилям, мотоциклам, мотороллерам;
- транспортные средства, на которые не распространяются положения законодательства РФ;
- транспортные средства Вооруженных Сил РФ (за исключением автобусов, легковых автомобилей, прицепов и других транспортных средств, обеспечивающих хозяйственную деятельность);
- транспортные средства зарегистрированные в иностранных государствах, если гражданская ответственность застрахована в рамках международных систем в которых участвует РФ.
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ
Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. (Дорожно-транспортным происшествием считается событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы или причинен другой материальный ущерб).
Не подлежит возмещению ущерб, который может быть причинен вследствие: действия непреодолимой силы или умысла потерпевшего, военных действий, народных волнений, забастовок и т.д. Не относится к числу страховых случаев: причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, что указано в договоре, причинение морального вреда или возмещению упущенной выгоды, загрязнения окружающей среды, повреждение или уничтожение антикварных или иных уникальных предметов, зданий и сооружений и т.д.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.
Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается (транспортные средства зарегистрированные за рубежом и временно используемые на территории РФ, страхуются на весь срок пребывания, но не менее 15 дней). Страхователь имеет право свободно выбирать страховую организацию. Для заключения договора ему необходимо представить следующие документы: заявление, паспорт или свидетельство о регистрации юридического лица, ПТС, доверенности или документы, подтверждающие право собственности на транспортное средство, водительское удостоверение. Договор может быть заключен с учетом ограниченного пользования транспортным средством с указанием периода его использования в течение года, а также лиц, допущенных к управлению им. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является полис обязательного страхования.
- При наступлении страхового случая, водители участники ДТП должны представить страховщику документы о ДТП, составленные сотрудниками ГИБДД. Водители, причастные к ДТП, обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, независимо от факта оформления извещения о ДТП сотрудниками правоохранительных органов. Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику по месту жительства, либо страховщику, на территории которого произошло ДТП.
При получении страховщиком необходимых документов, он обязан провести осмотр поврежденного имущества и организовать его независимую экспертизу или оценку в целях выяснения обстоятельств.
Для получения страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшего (предусматривается возмещение упущенного заработка и дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья), дополнительно предоставляются: заключение медицинского учреждения, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы, справки от работодателей, подтверждающих доходы потерпевшего, и иные документы.
При причинении вреда имуществу потерпевшего, он предоставляет: документы, подтверждающие право собственности на объект имущества; заключение независимой экспертизы; документы об оплате услуг эксперта, эвакуации и хранения транспортного средства и т.д. Причиненный ущерб возмещается в пределах страховой суммы и включает в себя: 1) реальный ущерб; 2) Иные расходы пострадавшего. Расходы страхового возмещения определяются в следующих размерах:
- В случае полной гибели имущества – в размере действительной стоимости имущества;
- В случае повреждения имущества – в размере расходов на восстановление (расходы на материалы и запасные части, оплата труда и т.д.).
Страховая компания имеет право предъявить лицу, причинившему имущественный или иной вред, регрессные требования, в размере произведенной страховой выплаты в следующих случаях: доказанность умысла; вред нанесен в состоянии опьянения; виновный скрылся с места ДТП, виновное лицо не имело право управления ТС, либо не включено в состав договора; ДТП произошло вне периода действия договора.
С 1 марта 2009 года вступили в силу поправки к закону об ОСАГО -упрощенная система оформления ДТП, или европротокол, а также процедура прямого возмещения убытков (ПВУ).
Согласно статье 14.1 закона об ОСАГО потерпевший водитель имеет право,по системе ПВУ, получить страховоевозмещение от своей страховой компании, а не от страховщика виновника аварии. Прямое возмещение ущерба по ОСАГО работает в случаях, когда выполняются все следующие условия:
· в результате ДТП причинен ущерб только автомобилю
· в аварии участвовали только два транспортных средства
· страховая компания виновника подписала соглашение о прямом возмещении
Европротокол (упрощенную схему урегулирования страховых выплат по ОСАГО). Европейский протокол, или «упрощенка» – это процедура оформления ДТП без участия инспектора ГИБДД.Страховые выплаты по упрощенной процедуре не могут превышать 25 тысяч рублей.