Анализ кредитных услуг банка населению

ОТЧЕТ О ПРОХОЖДЕНИИ ПРЕДДИПЛОМНОЙ ПРАКТИКИ

регистрационный номер_________________

база практики: Омский филиал НБ «ТРАСТ»(ОАО)

студентки Гузенко Натальи Витальевны

(Ф.И.О.)

4 курса заочной формы обучения

по специальности 080105 «Финансы и кредит»

Сроки прохождения преддипломной практики «08»сентября 2011 г. - «30» ноября 2011 г.

Руководитель преддипломной практики от института:_________________________________

____________________________________________________________________________________________

(Ф.И.О., ученая степень, ученое звание)

Руководитель преддипломной практики от предприятия:____________________________________________

Отчет о прохождении практики защищен «____»________________20___г.

_______________(подпись)

Омск – 2011

Характеристика студента с места прохождения преддипломной практики.

В период прохождения преддипломной практики в Национальном Банке «ТРАСТ» Гузенко Наталья Витальевна проявила себя трудолюбивой, исполнительной, стремящейся к получению знаний, навыков и умений, необходимых в банковском деле. Умело применила теоретические знания, полученные в период обучения в институте в практической деятельности. Обладая хорошими навыками работы за компьютером, использовала их при составлении различных документов в банке и легко ориентировалась в их содержании. Во время практики студентка не только изучила структуру и функциональные подразделения банка, но и приняла активное участие в работе с клиентами.

К производственной практике отнеслась очень ответственно, все поручения выполняла добросовестно, внимательно и аккуратно. Четко соблюдала распорядок рабочего дня в банке, следовала поставленным заданиям и указаниям. В межличностных отношениях в коллективе вежлива, общительна.

За недолгое время прохождения практики, показала себя человеком компетентным, ответственным, добросовестным, обучаемым и была приглашена управляющим банком на работу в банк консультантом кредитного отдела.

Преддипломная практика заслуживает положительной оценки.

Директор департамента розничного бизнеса Стройнов Виталий Анатольевич

Календарно-тематический план производственной преддипломной практики

№ п/п	Содержание тем	Дата
	Общая характеристика банка	08.09-16.09
	Функционирование отдела департамента розничного бизнеса	08.09-30.09
	Функционирование операционного отдела	03.10-19.10
	Функционирование отдела рассчетно-кассового обслуживания	20.10-03.11
	Функционирование отдела по работе с малым и средним бизнесом	07.11-11.11
	Отдел сопровождения пластиковых продуктов	14.11-18.11
	Функционирование отдела безопасности	18.11-23.11
	Оформление отчета по производственной преддипломной практике	16.09-25.11

Директор департамента розничного бизнеса Стройнов Виталий Анатольевич

Программа производственной преддипломной практики

Темы программы производственной практики	Время, час
по плану	фактически
Тема 1. Общая характеристика банка
Тема 2. Функционирование отдела департамента розничного бизнеса
Тема 3. Функционирование операционного отдела
Тема 4. Функционирование отдела рассчетно-кассового обслуживания
Тема 5. Функционирование отдела по работе с малым и средним бизнесом
Тема 6. Отдел сопровождения пластиковых продуктов
Тема 7. Функционирование отдела безопасности
Тема 8. Оформление отчета по производственной преддипломной практике
Всего (из расчета рабочего времени, приходящегося на № недель: 7часов№недель5 дней)

Директор департамента розничного бизнеса Стройнов Виталий Анатольевич

Дневник

прохождения производственной преддипломной практики

в период с 08.09 – 30.11.2011г в Филиале НБ «ТРАСТ» (ОАО) г. Барнаул

студента 4 курса, обучающегося по специальности 080105 «Финансы и

кредит» Гузенко Натальи Витальевны; № зачетной книжки Ф08-124

Дата	Номер и наименование изучаемой темы	Указать какая конкретная работа выполнялась	Подпись руководителя практики
08.09-16.09	Тема 1. Общая характеристика банка	Изучение структуры банка, всех подразделений и их функциональных обязанностей
08.09-30.09	Тема 2. Функционирование отдела департамента розничного бизнеса	Привлечение партнеров банка; формирование и оформление кредитного досье, заведение заявок в программу, изучение продуктовой линейки, консультирование клиентов по кредитным продуктам, обзвон лояльных клиентов, проведение промо-акций
03.10-19.10	Тема 3. Функционирование операционного отдела	Выдача кредита; работа с вкладчиками, работа с юридическими лицами, переводы в вэстерн-юнион, обзвон первого платежа, архивирование документов
20.10-03.11	Тема 4. Функционирование отдела рассчетно-кассового обслуживания	Оформление приходно-кассового и расходно-кассового ордеров, обмен валюты, прием платежей по кредитам, прием и выдача вкладов
07.11-11.11	Тема 5. Функционирование отдела по работе с малым и средним бизнесом	Кредитование юридических лиц; привлечение депозитов, открытие расчетных счетов
14.11-18.11	Тема 6. Отдел сопровождения пластиковых продуктов	Выпуск и перевыпуск карт, выдача подарочных карт (кредитных и дебетовых), установка банкомата, работа с проблемными клиентами
18.11-23.11	Тема 7. Функционирование отдела безопасности	Изучение деятельности по работе с задолженностью: а) коллекторы; б) внутренняя безопасность банка- проверка деятельности сотрудников в целях неразглашения банковской коммерческой тайны
16.09-25.11	Тема 8. Оформление отчета по производственной преддипломной практике	Сбор материала по работе всех отделов и оформление отчета

Директор департамента розничного бизнеса Стройнов Виталий Анатольевич.

Содержание

Введение 7

1. Общая характеристика банка и основные направления деятельности НБ «ТРАСТ»

1.1. Организационно-правовая структура деятельности НБ «ТРАСТ» 9

1.2. Состав выполняемых операций банка 12

2. Анализ деятельности НБ «ТРАСТ»

2.1. Экономическая характеристика НБ «ТРАСТ 13

2.2. Операционно-кассовое обслуживание 18

2.3. Анализ кредитных услуг банка населению 23

2.4. Депозитные услуги НБ «ТРАСТ» 29

Заключение 38

Библиографический список 39

Приложение 40

Введение

Современное общество и экономику невозможно представить без банков. Они прочно заняли свое место в нашей жизни. При этом банки и банковский бизнес являются специфическим явлением. Они обеспечивают экономику необходимыми ресурсами и услугами и помимо того, что имеют огромное экономическое значение, играют еще и важную социальную роль.

По своей сути банк - это организация, осуществляющая операции с деньгами и производными финансовыми инструментами преимущественно для оказания платных услуг клиентам. Они перераспределяют ресурсы в экономике, аккумулируя свободные денежные ресурсы на своих счетах (депозиты)и предоставляют их во временное использование (кредиты). Посредством этого кредитного механизма банки создают безналичные деньги, так необходимые для осуществления экономических отношений.

Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы, являясь при этом самостоятельными субъектами независимо от формы собственности. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель коммерческого банказаключается в том, чтобы получить прибыль от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя такой доли риска, которая не поставит под угрозу его способность отвечать по своим обязательствам.

Целью прохождения производственной практики является изучение деятельности коммерческого банка, а именно ОАО «Национального банка «ТРАСТ».

Получив теоретические знания, мы должны применить их на практике, от качества знаний зависит профессиональная деятельность любого специалиста и эффективность его работы.

Основной задачей практики является закрепление теоретических знаний, полученных во время учебы в институте и приобретение практических знаний в банковской сфере. Во время практики поставлена конкретная задача изучить:

- организационную структуру коммерческого банка;

- функции отделов и служб;

- основные операции с клиентурой банка.

- основы развития кредитных услуг в банке;

- особенности развития депозитных операций, рассмотреть различные виды депозитных вкладов.

1. Общая характеристика банка и основные направления деятельности НБ «ТРАСТ»

1.1. Организационно-правовая структура деятельности НБ «ТРАСТ»

ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» был образован и ведет свою историю с 1995 года

По данным ЦБ РФ НБ «ТРАСТ» входит в тридцатку крупнейших банков России и предоставляет полный спектр услуг для частных клиентов, комплексное обслуживание корпоративным клиентам, малому и среднему бизнесу, является одним из лидеров на рынке инвестиционно - банковских услуг и имеет одну из самых масштабных региональных сетей. Банк ежегодно получает международные премии, занимает ведущие позиции в различных банковских рейтингах, что подтверждает его успешность и верность выбранной стратегии развития. По итогам 2010 года банк «ТРАСТ» получил первую премию конкурса «БРЭНД ГОДА/EFFIE 2010» в категории «Финансовые организации, продукты и услуги».

Банк был основан в Санкт-Петербурге под именем «Менатеп Санкт-Петербург» (Менатеп СПб) в качестве одной из дочерних структур московского банка «Менатеп». В 2005 году была осуществлена смена наименования банка. Нынешний «Траст» - результат объединения двух структур, бывшего банка «Менатеп Санкт-Петербург» и Доверительного и инвестиционного банка (ДИБ). В марте 2005 года банк переименован в Открытое акционерное общество. До конца 2008 года под брендом «ТРАСТ» работали 2 финансовые структуры, входившие в единый Банковский холдинг - Национальный банк «ТРАСТ» и Инвестиционный банк «ТРАСТ». В ноябре 2008 года было завершено запланированное акционерами Банковского холдинга объединение финансовых организаций под брендом Национального банка «ТРАСТ» (сокращенное наименование - ОАО «НБ «ТРАСТ».

В настоящее время основным акционером кредитной организации выступает ЗАО «Управляющая компания «ТРАСТ» (93,77% акций), конечными владельцами которого, согласно сложной схеме собственности, являются члены совета директоров банка Илья Юров, Сергей Беляев и Николай Фетисов.

«Траст» банк один из первых начал работать на рынке рублевого долга, предлагая клиентам, полный комплекс услуг инвестиционного бизнеса и собрал одну из самых сильных инвестиционно - аналитических команд на рынке. Сегодня коллектив работников «Национального банка «ТРАСТ» является одной из наиболее опытных, профессиональных и эффективно работающих структур на российском рынке.

Банк является участником системы государственного страхования вкладов частных лиц, а также полноправным членом международных платежных ассоциаций Visa International и MasterCard International и одним из крупнейших в России эмитентов международных платежных карт.

В конце 2010 года рекламным лицом «ТРАСТа» стал голливудский киноактер Брюс Уиллис. Впервые в рекламе российской компании принимает участие эта звезда мирового масштаба. «Крепкий орешек» продвигает предложения банка частным клиентам и представителям малого и среднего бизнеса. Реклама с Уиллисом размещается в СМИ, Интернете, на улицах Москвы и других 170 городов присутствия банка.

Основными документами для осуществления деятельности банка являются:

1. Гражданский Кодекс РФ;

2. Федеральные законы:

- «О банках и банковской деятельности»;

- «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»;

- «О Государственной тайне»;

- «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

3. Законодательно - нормативные акты:

- Положение № 302 - П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007г.;

- Положение № 2 - П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002г.;

- Положение Банка России № 342 - «Об обязательных резервах кредитных организаций» от 07.08.2009г.;

- Положение Банка России № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» от 16.12.2003г.;

- Инструкция ЦБ РФ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004г.;

- Указание ЦБ РФ от 12.11.2009г. № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

Также к основным нормативным документам, регулирующими деятельность банка относятся: Устав банка; положения об отделах; распорядительные документы банка.

Учет и документооборот ОАО НБ «ТРАСТ» организуется в соответствии с правилами, утвержденными Центральным Банком России.

Итоги деятельности филиала отражаются в отдельных ежемесячных, квартальных и годовых балансах, в отчете о прибыли и убытках.

Основными видами налогов являются:

- налог на добавленную стоимость (НДС);

- налог на прибыль;

- налог на доходы физических лиц (НДФЛ);

- единый социальный налог (ЕСН);

- транспортный налог.

1.2.Состав выполняемых операций банка.

НБ «ТРАСТ» предоставляет полный спектр услуг для частных клиентов, комплексное обслуживание корпоративным клиентам, малому и среднему бизнесу, является одним из лидеров на рынке инвестиционно - банковских услуг и имеет одну из самых масштабных региональных сетей. По итогам 2010 года Национальный банк «ТРАСТ» получил первую премию конкурса "БРЭНД ГОДА/EFFIE 2010" в категории "Финансовые организации, продукты и услуги". В марте 2011 года рейтинговое агентство "Эксперт РА" подтвердило высокие уровни кредитоспособности (уровень А) и риск-менеджмента (уровень А.rm) банка. Банк является участником системы государственного страхования вкладов частных лиц, а также полноправным членом международных платежных ассоциаций Visa International и MasterCard International и одним из крупнейших в России эмитентов международных платежных карт. В обращении находится около 295 тысяч пластиковых карт выпущенных банком, держатели которых могут воспользоваться более чем 500 банкоматами кредитной организации. Кроме банковских карт международных платежных систем «Visa» и «MasterCard», частным клиентам предлагается широкий спектр кредитных и депозитных продуктов, расчетно-кассовое и дистанционное обслуживание, аренда сейфовых ячеек, брокерские услуги на международном валютном рынке FOREX. Набор услуг для корпоративных клиентов включает в себя стандартные РКО и кредитование, предложения по размещению временно свободных денежных средств, осуществление международных расчетов, валютный контроль, документарные операции, инвестиционные услуги, выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт, карт в рамках зарплатных проектов и т. д.

2. Анализ деятельности НБ «ТРАСТ»

2.1. Экономическая характеристика НБ «ТРАСТ»

Финансовым результатом деятельности банка (по данным публикуемой формы Отчета о прибылях и убытках) за 9 месяцев 2011 года являются:

- прибыль до налогообложения - 1687788 тыс. рублей;

- начисленные (уплаченные) налоги - 523157 тыс. рублей;

- чистая прибыль (прибыль после налогообложения) - 1164631 тыс.рублей.

В 2010 году чистая прибыль банка составляла - 467341тыс. рублей; в 2009 году - 455661 тыс. руб., а в 2008 году - 182915тыс. рублей.

В таблицах приводятся некоторые результаты оценок деятельности банка в период 2008-2010гг. Таблица 1

Динамика активов банка

№	Наименование статей	Изменение за период, тыс.руб. 2008-2009 2009-2010	Прирост, % 2008-2009 2009-2010
	Денежные средства
	Средства банка в ЦБ РФ
	Обязательные резервы
	Средства в кредитных организациях	-438928	-267828	-40	-41
	Чистые вложения в ценные бумаги по справедливой стоимости через прибыль или убыток
	Чистая ссудная задолженность
	Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи		-4859080		-19
	Инвестиции и дочерние зависимые организации				-
	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения		-2384252	-	-100
	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы			0,4
	Прочие активы		-6307723		-57
	Всего активов

В период 2008-2009гг. произошли изменения в динамики активов НБ «ТРАСТ»: ликвидные активы банка, включающие денежные средства (увеличены на 136%), и средства банка в ЦБ РФ растут активно, но темпы их роста отстают от темпов роста активов банка в целом; увеличены резервы на 759%; банк активно вкладывает ресурсы в операции с ценными бумагами. В период 2009-2010гг. увеличение активов банка произошло за счет благодаря увеличению кредитного портфеля банка (на 133%). Общий прирост активов составил 29%, что говорит об их уменьшении.

Таблица 2

Динамика пассивов банка

№ п/п	Наименование статей			Изменение за период, тыс.руб.	Прирост %
2008-2009	2009-2010	2008-2009	2009-2010
1.	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации				-44523533		-100
2.	Средства кредитных организаций			-6672960		-86
3.	Средства клиентов (некредитных организаций)
4.	Вклады физических лиц
5.	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток			-50478		-100	-
6.	Выпущенные долговые обязательства			-206608	-66374	-30	-14
7.	Прочие обязательства			-1176795	-113509	-44	-8
8.	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон				-87825		-43
9.	Всего обязательств

За анализируемый период резко увеличился объем средств, привлеченных от кредитных организаций; увеличился и рост вкладов населения - это говорит о том, что банк проводит специальные программы по работе с населением. Пассивы банка снизились с 65 до 24%;

В течение всего периода банк показывал рост всех экономических показателей, то есть в течение всего отчетного периода банк выполнял требования, предъявляемые ЦБ РФ к соблюдению обязательных экономических нормативов.

Традиционно оценка финансовой устойчивости банка предполагает использование определенного набора показателей, которые могут быть сгруппированы следующим образом:

1. Показатели достаточности капитала;

2. Показатели ликвидности.

В табл. 3 представлены коэффициенты, которые являются наиболее показательными и используются для определения достаточности капитала, ликвидности.

Таблица 3

Показатели, используемые при оценке финансовой устойчивости коммерческих банков за 2010г.

№ п/п	Наименование показателя	Порядок расчета коэффициентов, характеризующих показатели устойчивости	Нормативное значение	Фактическое значение
	Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1)	(Капитал/Активы, взвешенные с учетом риска)*100%	10.00	11,84
	Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2)	(Высоколиквидные активы/обязательства до востребования)*100%	15.00	48,03
	Показатель текущей ликвидности банка (Н3)	(Ликвидные активы/обязательства до востребования и на срок до 30 дней)*100%	50.00	72,25
	Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4)	(вся задолженность банку свыше года / собственные средств (капитал) банка))*100%	120.00	107,24

Как видно из таблицы 3 показатель достаточности собственных средств (капитала) банка, равен 11,84 %, это выше нормативного значения, что говорит о положительном результате.

Допустимое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15%. В 2010г. норматив мгновенной ликвидности составил 48,03%, что является положительным результатом деятельности банка, т.к. он может своевременно и полно ответить по своим обязательствам до востребования. Иначе говоря, на каждые 10 рублей средств до востребования банк имеет в 2010году 1,1 рублей высоколиквидных активов.

Показатель текущей ликвидности банка также выше минимально допустимого значения (50%). Он составил - 72,25 это означает, что банк в состоянии покрыть обязательства, которые возникнут в течение месяца за счет ликвидных активов.

Показатель долгосрочной ликвидности банка в 2010г. Равен 107,24%, что меньше максимально допустимого (120%). Это означает, что сумма долгосрочных кредитов (с оставшимся сроком погашения свыше года) не превышает сумму собственных средств-брутто и долгосрочных кредитов, что является положительным результатом.

Определим рентабельность банка. Для этого составим сводную таблицу по прибыли и убыткам.

Таблица 4

Отчет о прибылях и убытках, млрд. руб.

Проценты полученные и аналогичные доходы от:			Доля, %	2009. Доля, %	Доля, %
Размещения средств в кредитных организациях			6,8	6,7	8,8
Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)			4,9	3,00	3,7
Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу)			0,00	0,00	0,00
Ценных бумаг с фиксированным доходом			0,00	0,00	0,00
Других источников			0,2	0,00	0,00
Всего процентов полученных и аналогичных доходов			11,9	10,7	12,5
Проценты уплаченные и аналогичные расходы по:
Привлеченным средствам кредитных организаций			0,1	0,2	0,4
Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)			2,8	2,9	3,0
Выпущенным долговым обязательствам			0,00	0,08	0,09
Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов			2,9	3,18	3,49
Чистые процентные и аналогичные доходы			28,6	28,8	28,9
Чистые доходы от операций с ценными бумагами			0,00	0,00	0,00
Чистые доходы от операций с иностранной валютой			12,4	13,08	13,60
Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами			0,00	0,00	0,00
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-60	-45	-0,2	0,25	-0,18
Комиссионные доходы			7,5	11,6	18,7
Комиссионные расходы			0,1	0,15	0,17
Чистые доходы от разовых операций			2,5	3,8	4,6
Прочие чистые операционные доходы			13,6	27,4	38,5
Административно-управленческие расходы			14,6	16,5	18,2
Резервы на возможные потери			1,5	1,8	3,3
Прибыль до налогообложения			42,6	48,3	58,5
Начисленные налоги (включая налог на прибыль)			2,3	2,4	2,35
Прибыль (убыток) за отчетный период			122,7	207,7	235,6

Анализируя данные таблицы 4 видно, что показатели рентабельности банка имеют положительные значения за весь период 2008-2010гг.

Рост рентабельности активов на 0,59% в 2010г. показывает о эффективности оперативной деятельности банка. Рентабельность финансовых операций используется для оценки финансовой эффективности компании, и рост рентабельности в анализируемом периоде на 35,6% говорит о повышении конкурентоспособности банковских услуг на рынке.

2.2. Анализ деятельности операционно-кассового обслуживания.

Расчетно-кассовые операции - операции связанные с открытием и ведением счетов клиентов (физических и юридических лиц, включая банки- корреспонденты) в рублях и иностранной валюте, осуществление наличных и безналичных расчетов в хозяйственном и межбанковском оборотах.

При организации расчетно-кассового обслуживания банк учитывает интересы и особенности хозяйственной деятельности каждой конкретной компании и делает акцент на выработку комплексных решений с использованием широкого спектра финансовых интересов. Для оперативного дистанционного управления счетами предприятиям предоставляется система «Банк-Клиент».

Банк открывает предприятиям и организациям счета в российских рублях (расчетные бюджетные счета, счета доверительного управления, банковские счета нерезидентов) и в иностранной валюте (текущие счета). Счета открываются в головном офисе и во всех филиалах банка пи предоставлении стандартного пакета документов.

Использование современных технологий позволяет банку производить все расчеты в режиме реального времени, обеспечивая при этом контроль каждого платежа. Перевод средств в рамках филиальной сети банка осуществляется в течение 20 минут. Это, в частности, позволяет сетевым компаниям ежедневно сводить торговый баланс.

Важной частью комплексного расчетно-кассового обслуживания является реализация зарплатных проектов. Организация выплаты зарплаты на банковские карты выгодна и предприятию, которое сокращает издержки на инкассацию, и его работникам, получающим в свое распоряжение удобный платежный инструмент. Кроме того, зарплатные проекты дают возможность познакомить сотрудников компании с современным уровнем банковского сервиса и предложить им другие интересные услуги и продукты, например, овердрафтное кредитование по картам.

Обслуживание осуществляется по тарифам, которые устанавливаются в соответствии со сложившейся рыночной конъюнктурой. Для клиентов со стабильно высокими объемами операций в банке, действует система тарификации, учитывающая особенности бизнеса клиента.

Национальный банк «ТРАСТ» осуществляет расчетно-кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте, как резидентов, так и нерезидентов РФ. Банк осуществляет следующие расчетные операции:

- Открытие и закрытие расчетных счетов;

- Осуществление безналичных переводов в рублях и иностранной валюте;

- Зачисление средств на счета в рублях и иностранной валюте;

- Оперативное информирование клиента об операциях по его счетам на основании заключенного договора;

- Оперативный розыск сумм и урегулирование рекламаций и запросов;

- Формирование любых форм отчетности о движение средств по счетам в банке;

- Оформление и составление паспортов сделок по импортным и эскортным контрактам на основании представленных договоров;

- Оформление сведений о договоре и других документов валютного контроля;

- Проверка контрактов внешнеэкономической деятельности на предмет соответствия требованиям валютного законодательства РФ;

- Бесплатное консультирование по вопросам применения валютного законодательства, а также структурирования финансовых потоков клиента в рамках его экспортно-импортной деятельности с точки зрения валютного регулирования.

Обмен всеми документами валютного контроля между банком и клиентом может осуществляться по электронным каналам связи.

Спектр услуг по расчетно-кассовому обслуживанию предприятий включает:

- систему Интернет-банк «trust - Online» - в области управления счетами компании;

- систему «SMS-уведомлений» и «e-mail оповещений» - информирование об операциях по счету и событиям в системе Интернет-банк «trust - Online».

Рассмотрим порядок открытия счетов юридических лиц в операционном отделе Банка. Первым делом, клиент обращается в банк и получает нужную консультацию, а также пакет документов (список) требуемых для открытия счета, бланки заявлений, договоров, карточек. Заполнив все документы и заверив их подписями и печатями, клиент делает повторный визит в Банк. Администратор проверяет комплектность предоставленных документов, формирование юридического дела и составляет извещения в ИМНС и внебюджетные фонды. Затем идет оформление со стороны Банка заявлений клиента, карточек подписей и договоров, составление распоряжения для начальника операционного отдела по покрытию счета. При этом извещения и распоряжение формируются в MSWord, порядковый номер клиента определяется из тетради открытых счетов.

Начальник операционного отдела подписывает распоряжение на открытие счета, заявления клиентов и договоров счета, а также проверяет комплектность юридического дела. После этого юридическое дело передается бухгалтеру. Он, в свою очередь, проверяет комплектность юридического дела, подписывает извещения в ИМНС и внебюджетные фонды, подписывает заявления клиентов на открытие счета, карточек с образцами подписей и оттиском печати клиента. Далее, главный бухгалтер подписывает договоры счета и проставляет на печати на договорах и извещениях. У секретаря происходит регистрация извещений в книге исходящей корреспонденции и отправка в ИМНС и фонды. Далее юридическое дело передается через администратора-консультанта операционисту для «заведения» клиента в информационно-банковскую систему, где идет уже фактическое открытие счета клиенту. В это же время идет распечатка анкеты по легализации и распоряжения об открытии счета из ИБС. В завершении юридическое дело передается начальнику операционного отдела для подписания распоряжения о закрытии счета из ИБС и анкеты по легализации. Юридическое дело возвращается администратору-консультанту. В итоге клиент должен явиться к администратору и получить уведомление об открытии счета для извещения ИМНС (на третий день от даты представления комплекта документов).

Для открытия расчетного и валютного счета юридическим лицамтребуется предоставить следующие документы: надлежаще заверенная копия устава, подлинник или надлежаще заверенная копия решения о создании, реорганизации (учредительный договор, протокол собрания учредителей, приказ вышестоящей организации), нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации юридического лица, свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции, справка из комитета государственной статистики о присвоении кодов Общероссийских классификаторов, страховое свидетельство о постановке на учет в Фонде Социального страхования (менеджеры Банка делают копии с вышеуказанных документов и самостоятельно заверяют их), заявление на открытие счета, оформленный договор на расчетно-кассовое обслуживание (2 экземпляра), карточка образцов подписей, паспортные данные руководителя и главного бухгалтера организации.

Клиенты НБ «ТРАСТ», компании-резиденты или нерезиденты РФ, получают доступ к современному высокотехнологичному финансовому сервису. Банк оперативно совершает различные операции по счетам в рублях и основных иностранных валютах.

НБ «ТРАСТ» осуществляет следующие кассовые операции:

- прием и пересчет для зачисления на счета денежные наличности в российских рублях и иностранной валюте;

- выдача со счетов денежной наличности в российских рублях и иностранной валюте;

- инкассация денежной выручки.

Поручения на проведение операций принимаются на бумажных носителях и через интернет при помощи электронной системы «Интернет-Банк», которая отличается гораздо большим удобством по сравнению с традиционным документооборотом на бумажных носителях.

В любом отделении «ТРАСТа» можно бесплатно подключиться к системе Интернет - банкинга «trust - Online». Возможности системы позволяют осуществлять круглосуточно 7 дней в неделю переводы между картами «ТРАСТ», переводы со счета карты на текущий счет, оплачивать услуги сотовой связи, коммунальные услуги, междугородные и международные телефонные переговоры, не посещая офис банка. А также погашать оформленные кредиты, формировать и просматривать выписки по счетам пластиковых карт и блокировать карту в случае ее утраты. В 2010 году сервис «trust - Online» был признан одной из лучших систем Интернет -банкинга России.

Также система Интернет-банк «trust - Online»дает возможность:

- использовать большой спектр электронных платежных и справочных документов;

- оперативно доставлять электронные документы в «ТРАСТ», независимо от фактической удаленности клиента;

- получать ежедневные выписки по счетам;

- осуществлять прием и отправку электронных документов в виде сообщений и файлов свободного формата, подписанных электронной цифровой подписью;

- получать справочную информацию от «ТРАСТа».

НБ «ТРАСТ» уделяет особое внимание поддержанию безопасности трансакций, поэтому при работе системы Интернет-банк «trust -Online» используются новейшие технические средства, обеспечивающие конфиденциальность и целостность передаваемой информации.

Первые три квартала 2010 года характеризуются снижением активности корпоративных клиентов по конверсионным операциям, что было связано как с ситуацией на рынке, так и с тенденцией общего снижения банками комиссий по таким операциям. В IV квартале ситуация стабилизировалась и началось постепенное наращивание объёмов бизнеса. В результате пересмотра политики «ТРАСТ» в отношении рисков сначала произошло ожидаемое уменьшение количества открытых рабочих линий в течение первого полугодия, а затем увеличение числа новых профессиональных казначейских линий в течение второго полугодия. Так, в 3-4-м квартале было установлено 15 новых профессиональных казначейских линий. На операции по конвертации валют рамках РКО было привлечено более 130 новых клиентов.

В 2011 году планируется увеличение комиссионных доходов от казначейских операций с корпоративными клиентами за счет роста клиентской базы и открытия новых профессиональных линий. Так же, учитывая возрастающий интерес со стороны клиентов, предполагается внедрение новых продуктов и увеличение числа корпоративных клиентов.

Анализ кредитных услуг банка населению

Кредитование - одно из основных направлений деятельности коммерческих банков в области размещения ресурсов. Заемщиками при проведении кредитных операций являются как юридические, так и физические лица. Предоставленные банком кредиты основываются на учете потребностей заемщиков в средствах и наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Оказание кредитных услуг в настоящее время становится перспективной сферой коммерческого банка.

Рассмотрим сегментарную структуру банковского кредита в соответствии с тенденциями, заложенными в последние несколько лет.

Все предоставляемые частным лицам кредиты подразделяются на четыре группы: кредиты на текущее потребление, неотложные нужды, целевые потребительские кредиты и жилищные кредиты.

Кредиты на текущее потребление предоставляются владельцам банковских карт в формах овердрафта по расчетной карте и выделения кредита по кредитной карте.

Овердрафт для осуществления расчетной операции предоставляется клиенту - держателю расчетной карты при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Кредиты по кредитной карте предоставляются в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора путем совершения держателем этой карты операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств банка - эмитента.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются гражданам Российской Федерации на личное потребление без обозначения конкретной цели использования.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные цели и определяют условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, виды их обеспечения.

Жилищные кредиты - это долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, участие в долевом строительстве, реконструкцию, ремонт жилой недвижимости. Основной формой жилищных кредитов являются ипотечные кредиты под залог недвижимости.

В Головном офисе, во всех филиалах НБ «ТРАСТ» физическим лицам выдаются целевые и нецелевые кредиты.

Целевые кредиты - это автокредит, кредит для оплаты страховки АВТОКАСКО (ипотека - в настоящее время продукт находится в разработке). Для клиентов предложены новые кредитные продукты для покупки нового автомобиля, такие как «Престиж», «Удача с КАСКО», «УДАЧА без КАСКО», «Удача ГОС»; для автомобилей бывших в употреблении - «Профи с КАСКО», «Профи без КАСКО».

Продуктовая линейка по программе кредитования физических лиц на неотложные нужды в «ТРАСТе» тоже разнообразна:

- «Время возможностей» (кредит для тех, кто планирует совершить крупную покупку, сделать капитальный ремонт или хочет провести приятный отпуск, т.е. кредит на неотложные нужды без залога и поручительства).

- «Новый план» (кредит для опытных заемщиков, для тех, кто всегда считает свои деньги и хочет улучшить условия действующего кредита, возможность снизить платеж до 90%).

- «Страховой» (целевой кредит для оплаты АВТОКАСКО; позаботьтесь о безопасности Вашей машины, застрахуйте Ваш автомобиль).

- «Деньги сейчас» (экспресс-кредит за 10 минут c четкими, понятными и заранее прописанными условиями выплат - с указанием суммы переплаты в день, можно получить от 10 до 150 тысяч рублей).

- «Кредит для вкладчиков» (если у Вас открыт вклад в банке «ТРАСТ», Вы можете взять кредит наличными на улучшенных условиях).

- А также «Партнер VIP», «Профессионал», «Trust-кредит», «Ваши деньги», «Лояльный».

Продуктовая линейка по кредитам представлена в приложении.

Проанализируем, предоставляемые кредиты банком в 2008-2009гг.

Таблица 5

Статистика предоставляемых кредитов банком, млрд.руб.

Виды кредита	Доля, %	Доля, %	Доля, %
Краткосрочный	33,3	28,2	28,6
Долгосрочный	66,7	71,8	71,4

Потребительский	45,9	51,2	56,9
Бюджетный	30,6	32,5	31,6
ссуды	23,5	16,2	11,5

Данные табл.5. говорят о том, что основная доля кредита по годам, соответственно, лежит на долгосрочном (2008г - 33,3%; 2009г.- 28,2%; 2010г. – 28,6%), потребительском (за последние 3 года доля кредитов выросла с 45,9 до 56,9%), бюджетном (процент более стабилен и держится в пределах от 30,6 до 32,5%). Необходимо обратить внимание на тенденцию снижения краткосрочных кредитов.

Банком осуществляется кредитование физических лиц по расчетным банковским картам с овердрафтом.

По данным ведущего информационного аналитического агентства «Интерфакс» среди 30 крупнейших банков России банк «ТРАСТ» занимает:

- 2-е место по темпам прироста кредитного портфеля физических лиц (+52, 8% с начала года).

- 6-е место по росту кредитного портфеля физических лиц (+25 млрд.рублей с начала года).

- 15-е место по размеру кредитного портфеля физических лиц (72,3 млрд.рублей).

Рынок потребительского кредитования показывает хорошие темпы роста. В частности, выросли объемы кредитования физических лиц без залогового обеспечения кредитов (табл.6).

Таблица 6

Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в первом полугодии 2011года.

Банки	Объем выданных беззалоговых кредитов в первом полугодии 2011г., млрд.руб.	Объем выданных беззалоговых кредитов в первом полугодии2010г., млрд.руб.	Изменение, %
ВТБ 24	87442,67	51933,63	68,37
Альфа - Банк	49220,02	28896,47	70,33
ОТП Банк	33633,19	21212,30	58,56
Восточный экспресс Банк	32500,02	19492,13	66,73
Национальный банк «ТРАСТ»	28664,60	13284,42	115,78
РосБанк	24066,80	16983,84	41,70
Русский Стандарт	23094,00	10031,63	130,21
ТрансКредитБанк	18171,20	6687,62	171,71
Кредит ЕвропаБанк	16554,47	8072,43	105,07
Райффайзенбанк	16427,15	4930,72	233,16

Таблица 7

Рейтинг банков по портфелю выданных беззалоговых кредитов в первом полугодии 2011года.

Банк	Портфель беззалоговых кредитов на 1 июля 2011 года (млн.руб.)	Портфель беззалоговых кредитов на 1 июля 2010 года (млн.руб.)	Изменение (%)
ВТБ 24	241337,76	174979,94	37,92
РосБанк	67635,27	57519,67	17,59
Альфа - Банк	66995,13	42902,45	56,16
ОТП Банк	58237,98	32716,97	78,01
Национальный банк «ТРАСТ»	51381,48	19909,36	158,08
Райффайзенбанк	36486,45	20919,57	74,41
ТрансКредитБанк	36402,28	24729,88	47,20
Русский Стандарт	33074,35	29544,79	11,95

. Банк «ТРАСТ» занимает лидирующие позиции по объему выданных займов в I полугодии 2011г. (28,7 млрд. рублей). Прирост за год составил 115,8%, это лучший результат среди банков из ТОП-5.

Динамика портфеля автокредитов за последние 5 лет показывает, что в 2010 год НБ «ТРАСТ» сохранил свои позиции, улучшая при этом качество портфеля. По состоянию на 1 января 2011 года было выдано 3 860 кредитов на общую сумму 2 290 815 000 рублей. Таким образом, на конец отчетного периода портфель автокредитов банка составил 7 269 млрд. рублей.

Таблица 8

Рейтинг банков по кредитованию МСБ в 2010году

Наименование Банка	Количество	Объем финансирования	Средняя сумма	Портфель
Сбербанк России
ВТБ 24
НБ «ТРАСТ»
Банк «Уралсиб»
Промсвязь банк
СКБ-Банк
Банк «Центр-инвест»
СБ Банк
Национальный торговый банк
РосЕвроБанк
ЛОКО-Банк
Юниастриум Банк
Инвестторгбанк
Акибанк
Балтинвестбанк
Банк «Возрождения»
ИнвестКапитал Банк
Мособлбанк

Хорошее начало - уже половина успешного дела. Банк «ТРАСТ» предлагает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям уникальный пакет услуг - «Удачный старт - 2011», также предлагаются и такие кредитные продукты как: «Бизнес - Смарт», «Бизнес - Онлайн», «Бизнес - Экспресс», «Бизнес - Рост», «Бизнес - Класс». Это выгодное предложение для бизнеса, позволяющее повысить доход предприятия, сэкономить время и ресурсы.

Кредитный портфель, млн.рублей.

Для получения кредита в НБ «ТРАСТ» клиент оформляет и предоставляет:

- заявление-анкету на получение кредита с указанием его целевого назначения, суммы, сроков использования и формы обеспечения;

- паспорт и иной документ, удостоверяющий личность;

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний за последние 4 месяца: для работающих - справку с предприятия по форме 2 НДФЛ или справку по форме банка; для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справку из государственных органов социальной защиты населения.

2.4. Депозитные услуги банка.

Услуги по размещению временно свободных средств граждан можно разделить на четыре группы:

- прием вкладов и продажа собственных долговых обязательств;

- обмен валют;

- размещение денежных средств в драгоценные металлы;

- размещение денежных средств в ценные бумаги;

- доверительное управление денежными средствами и ценными бумагами граждан.

Прием сбережений во вклады - традиционная банковская услуга ОАО «Национального банка «ТРАСТ». В настоящее время 50% пассивов банка - это депозиты физических лиц. Депозиты НБ «Траст» по функциональности неоднократно признавались экспертами одними из лучших среди предложений тридцати крупнейших банков России. Для вкладчиков вклады представляют интерес потому, что это: наиболее надежная форма хранения сбережений; одна их наиболее выгодных форм вложения денежных сбережений; наиболее полное удовлетворение потребности каждого вкладчика.

То - есть, преимущества банковских вкладов как формы размещения сбережений заключается в их гибкости, многообразии видов, которые приспособлены к потребностям определенных групп клиентов, и высокой надежности, связанной с наличием системы страхования вкладов и надзором за банком со стороны Банка России.

Число вкладчиков в банке составило более 1,8 миллиона клиентов -физических лиц. Банк обслуживает более 891000 вкладов, открытых физическим лицам.

Вклады физических по своей правовой природе отличаются от депозитов юридических лиц. Во-первых, договор банковского вклада физическим лицом признается публичным договором. Во-вторых, размер процентной ставки по уже заключенному договору может быть пересмотрен только на основании специального закона, а не по взаимному соглашению сторон. В-третьих, привлекать средства физических лиц во вклады имеют право только банки, получившие соответствующую лицензию Банка России и вступившие в систему страхования вкладов физический лиц в банках.

Развитие услуг по приему вкладов в ОАО «Национальном банке «ТРАСТ» осуществляется на основе их стандартизации и углубления сегментации клиентов. Для каждой целевой группы клиентов банк стремиться разработать такие виды вкладов, которые в совокупности максимально покрывали бы потребности данной группы в сбережении и доходном вложении свободных денежных средств.

Все многообразие вкладов в «ТРАСТе» можно классифицировать следующим образом:

- Вклады до востребования - сумма вклада может быть изъята в любое время полностью либо частями.

- Срочные непополняемые вклады - вклад принимается на определенный срок без права внесения вкладчиком дополнительных взносов.

Срочные пополняемые вклады - вклад принимается на определенный срок и условиями договора предусмотрена возможность внесения вкладчиком дополнительных взносов.

Срочные пролонгируемые вклады - по истечению основного срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка не подлежит изменению.

Сегодня банк «ТРАСТ» представляет следующие предложения по вкладам: (продуктовая линейка по вкладам представлена в приложении)

- «Все включено 2011» (пополнение, частичное снятие, специальные ставки досрочного востребования, пролонгация).

- «ТРАСТ - Мобильный» (первоначальный взнос и пополнение через банкоматы, пополнение, пролонгация).

- «Траст - Капитал» (ежемесячная капитализация процентов или выплата на счет, пролонгация).

- «Мультивалютный 2011» (один вклад - три валюты, пополнение, специальные ставки досрочного востребования, пролонгация).

- «ТРАСТ - Лидер» (повышенные процентные ставки, специальные ставки досрочного востребования).

- «Растущий процент» (автоматическое увеличение процентной ставки при переходе суммы вклада в следующий суммовой диапазон, пополнение, специальные ставки досрочного востребования, пролонгация).

- «Почетный клиент 2011» (повышенные процентные ставки для существующих клиентов, пополнение, ежемесячная капитализация процентов или выплата на счет, специальные ставки досрочного востребования, пролонгация).

Вклады физических лиц являются заметным источником банковских ресурсов. В течение 2004-2006годах они увеличились более чем на 30% ежегодно (в 2005году - на 39,4%, в 2006году - на 38%, в 2007году - на 57,8%). На первом этапе кризиса в 2008году, когда падение российских фондовых рынков и отток западного капитала вызвали первую волну беспокойства за надежность банковской системы, произошло заметное снижение прироста вкладов, которое сопровождало довольно резкое падение темпов прироста реальных доходов на душу населения. В результате негативного информационного фона и опасений дефолтов в банках, вкладчика забирали свои депозиты. В ходе кризиса поведение населения существенным образом изменилось (активная поддержка государством банковской системы вернула рынку депозитов доверие). И уже в 2009г. склонность населения к сбережениям заметно повысилась, и вклады стали расти гораздо быстрее, чем в предыдущем году. В 2009г. против 2008г. прирост вкладов населения почти удвоился, достигнув 26,7% (против 14,5% в 2008г.), а в 2010г. вклады росли еще быстрее - годовой прирост составил 31,2%. В 2011году вклады населения, как было отмечено продолжают увеличиваться довольно высокими темпами.

Таблица 9

Ключевые показатели НБ «ТРАСТ» по депозитам физических лиц.