Обычаи делового оборота и судебная практика в регулировании страховых правоотношений
В страховом праве особое место занимают обычаи делового оборота, сложившиеся в страховой практике. Статья 5 ГК РФ определяет обычай делового оборота как сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано оно или нет в каком-либо документе.
В страховании обычай делового оборота сразу вошел в правоприменительную практику и получил широкое распространение в перестраховании в силу отсутствия в российском праве отдельных и специальных положений по данному виду страхования. Поэтому для перестрахования обычай делового оборота (наряду с обыкновениями) – достаточно распространенный источник права. В прямом страховании обычай делового оборота применяется в основном при проведении процедур страхового расследования, оценке страхового риска и прочих процедурах.
Обычаи делового оборота исполняются в силу привычки. Однако, будучи источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государством. Существуют разные формы государственного санкционирования обычая. Одна из них – отсылка к нему в законодательстве, другая – восприятие его судебной или административной практикой.
При разрешении спорных ситуаций, вытекающих из страховых правоотношений, судом может быть применен обычай делового оборота, сложившийся в страховании в виде определенных правил поведения или установившихся традиций, не предусмотренных законодательством. Данное правило определено совместным постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8.
Гражданский Кодекс РФ в качестве обычая делового оборота называет примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. В соответствии со ст.427 ГК РФ примерные условия должны отвечать требованиям ст.5 и п.5 ст.421 ГК РФ. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.
Соотношение обычаев делового оборота с положениями законодательства или договора определено п.2 ст.5 ГК. Обычаи, противоречащие обязательным требованиям (правилам), содержащимся в законодательстве либо договоре, не применяются.
Значительное место в структуре страхового права занимает судебная практика. В существующей страховой практике между участниками страховых правоотношений возникают спорные ситуации по тем или иным вопросам, связанные с применением и толкованием норм страхового права. Разрешать данные спорные ситуации призвана согласно гл.7 Конституции РФ судебная власть, которая осуществляется в соответствии с конституционным, гражданским, административным и уголовным судопроизводством (ст.118 Конституции РФ).
Одна из основных задач судебной власти – обеспечение единообразия путем обязательных разъяснений и надзора за судебной деятельностью в процессуальных формах применительно к арбитражным и другим судам, составляющим судебную систему РФ. Достигается это реализацией принципа судебного надзора при обобщении практики, анализом судебной статистики и применяется Пленумом Верховного Суда РФ и Пленумом Высшего Арбитражного Суда РФ постановлений, разъясняющих вопросы судебной практики. Эта деятельность основана на положениях ст.126 и 127 Конституции РФ.
Существующая судебная практика по рассмотрению споров, возникающих в страховых правоотношениях, не столь обширна в силу данного обстоятельства не обобщена Высшим Арбитражным Судом РФ. Данное обстоятельство создает пробел в страховом праве, так как на практике остается нерешенным множество сложных и принципиальных вопросов, связанных с применением норм страхового права: определение страхового интереса у третьих лиц, характеристика некоторых видов страховых рисков, а также многие другие вопросы, связанные с заключением, исполнением и прекращением договоров страхования.