Кредитование малого бизнеса
ВТБ 24 реализует программу кредитования малого бизнеса в Москве и регионах России. Клиентами банка в рамках данной программы выступают юридические лица и предприниматели без образования юридического лица с объемом годовой выручки, не превышающим 3 миллиона долларов США. Разработаны специальные кредиты:
Микро-кредит: кредит до 30 000 долларов США, выдается в рублевом эквиваленте на срок до двух лет.
Кредит на развитие бизнеса: кредит свыше 30 000 долларов США выдается на срок до пяти лет в рублях, долларах США или в евро.
Основные преимущества:
- минимальные временные затраты на получение кредита (сроки рассмотрения кредитных заявок 3 дня);
- длительные сроки кредитования, позволяющие осуществлять инвестиционные вложения;
- удобный график погашения кредита — аннуитетные платежи, позволяющие заранее планировать отвлечение средств на погашение кредита, возможность погашения по индивидуальному графику;
- отсутствие расходов, связанных с получением кредита — в большинстве случаев специалисты ВТБ 24 самостоятельно проводят оценку имущества, предлагаемого в залог;
- фиксированная процентная ставка на протяжении всего срока кредитования;
- различные формы предоставления кредита: разовый кредит, кредитная линия и овердрафт.
В основу технологии кредитования малого бизнеса ВТБ 24 положена международная практика предоставления финансовых услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии — финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка дает необходимые консультации, поможет составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии ВТБ 24 позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. Практически любое имущество может служить залогом по предоставляемым банком кредитам. В качестве обеспечения предоставляемых банком кредитов рассматривается движимое и недвижимое имущество, принадлежащее клиенту — потенциальному залогодателю на праве собственности.
ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА, ВЫДАВАЕМОГО БАНКОМ
Обеспечение в кредитовании, как правило, является обязательным условием.
В качестве обеспечения принимаются:
- залог ликвидных имущественных активов (недвижимость, основные средства, готовая продукция, запасы материалов, сырья, полуфабрикатов и т.п.);
- залог ликвидных ценных бумаг;
- гарантия надежного банка;
- поручительства собственников бизнеса;
- поручительство платежеспособных компаний.
Объем обеспечения должен покрывать запрашиваемую сумму кредита с учетом процентов за весь период действия кредитного договора.
Требование к сумме обеспечения устанавливается индивидуально в зависимости от степени кредитного риска, величины финансовых потоков заемщика и ликвидности обеспечения.
ВЫВОД
Если же говорить о положении ВТБ 24 в целом, то оно стабильно и в то же время перспективно. За короткий срок нахождения на рынке, банк по многим показателем занимает если не лидирующие, то крепкие позиции. Это в основном связано со спецификой функционирования ВТБ 24. На данном этапе своего развития банк старается занять «свою нишу» на рынке банковских услуг в области работы с физическими лицами и укрепить достигнутое положение. Объемы операций на рынке физических лиц и работы с малым и средним бизнесом, естественно, на порядок ниже, чем при работе с крупными организациями и предприятиями, но если банку удастся выполнить свои стратегические цели, направленные на то чтобы стать своего рода «домашним» банком для большинства граждан РФ, то результаты в виде хороших финансовых показателей и позиций в российских и зарубежных рейтингах будут обеспечены.
С другой стороны, все эти достижения ВТБ 24 во многом обеспечены хорошей ресурсной поддержкой со стороны. Так, основным акционером ВТБ 24 является ОАО банк ВТБ (98,19% акций). А ВТБ в свою очередь на 77,5% принадлежит Правительству Российской Федерации. То есть автоматически при своем создании банк получил хороший рейтинг надежности и толчок к развитию. Тем более банк входит в достаточно сильную банковскую группу ВТБ, которая включает в себя не только дочерние организации ВТБ на территории России, но и дочерние и партнерские банки и небанковские организации за рубежом. Этот факт также расширяет возможности ВТБ 24, например, в вопросах получения межбанковских кредитов.
Другой вопрос, насколько эффективно используются все эти преимущества банком? Как показало время, в результате продуманного подхода и четко выверенных приоритетных направлений развития бизнеса банк, практически единственный из крупных российских банков сохраняет стабильные и устойчивые темпы роста как по кредитам, так и по депозитам. По мнению топ-менеджеров, это произошло, в результате того, что удалось избежать «скачкообразного роста и периодов замедления развития» На данный момент, ВТБ 24 в большей степени, чем свои конкуренты увеличивает свою рыночную долю, являясь на сегодняшний день вторым розничным банком в стране. Во многом этот факт обусловлен наличием широкой филиальной сети в регионах, но вместе с тем существует и ряд других не менее важных факторов. Банк постоянно отслеживает свою целевую аудиторию и, как уже было отмечено выше, политика и действия ориентированы на конечных потребителей банковских услуг. Поэтому банк старается предлагать такие услуги, которые бы в наибольшей степени удовлетворяли потребности и желания клиентов. Так, например, ВТБ 24 усилил свои позиции по долгосрочным вкладам, что в современных условиях выгодно и клиенту, и банку.
Конечно же, важным моментом является и подбор персонала, способного реализовать, в конечном счете, все планы и цели банка. Особенно, когда речь касается клиент-ориентированного бизнеса, каким является бизнес ВТБ 24. Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной банковской группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.
Изучив практический опыт выдачи кредитов на потребительские цели в ЗАО ВТБ 24(ЗАО) и условия кредитования можно сделать вывод, что нельзя полностью исключить риск не возврата выданных кредитов. Это становится видно после рассмотрения самих условий выдачи кредита. Здесь большое значение в уменьшении степени риска имеет квалификация работников службы кредитования. А также возможно в некотором изменении самих правил и условий выдачи кредита населению. По итогам первого квартала 2010 года ВТБ 24 (ЗАО) вошел в число 10 крупнейших банков страны по величине чистых активов.
За первый квартал объем чистых активов банка вырос на 35%. ВТБ 24 (ЗАО) уверенно занимает второе место на розничном банковском рынке. Банк увеличил свою долю на рынке розничного кредитования во многих регионах страны, одновременно укрепив рыночные позиции на рынке банковских депозитов физических лиц в регионах.
Постоянный рост активов и средств, привлеченных от физических лиц, позволяет рассчитывать на дальнейшее укрепление позиций ВТБ 24 (ЗАО) в российской банковской системе.
Список литературы
1. Федеральный закон. О банках и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г.,21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.).
2. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 16 января 2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков».
3. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник / под ред– М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2008. – 388 с.
4. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Прогресс, 2008. – 520 с.
5. Лаврушин О.И. Управление банковскими операциями (Банковский маркетинг). – М.: Прогресс, 2007. – 678с.