Классификация видов страхования ответственности
ЭКЗАМЕНАЦИОННЫЙ БИЛЕТ
ВАРИАНТ 8
1.
Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования здесь выступает
ответственность страхователя по закону или в силу договорного
обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в
виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В
силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического
лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Предметомстрахования ответственности являются следующие виды ущерба:
§ имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.;
§ личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т.п.;
§ моральный ущерб (компенсация за страдания);
§ претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.
На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности, и применяются не во всех странах.
В договорах страхования ответственности страховая суммаозначает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб третьим лицам при наступлении страхового случая. Она может быть установлена по обязательствам, которые могут возникнуть при наступлении всех страховых случаев в период действия договора или каждого из них в отдельности. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.
Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.
Характеристика видов ответственности
Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда
1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
932. Страхование ответственности по договору
1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Классификация видов страхования ответственности.
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств;
страхование гражданской ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответственности предприятий — источников
повышенной опасности;
страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности за неисполнение обязательств; - страхование ответственности товаропроизводителя за качество продукции;
- страхование ответственности владельца воздушного судна;
- страхование ответственности владельца морского судна;
- страхование ответственности перевозчика;
страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования
являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен
договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в
порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб,
нанесенный им третьим лицам).
Обязательными видами страхования гражданской ответственностиявляются следующие:
· страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, согласно Закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г.;
· страхование профессиональной ответственности нотариусов согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденным Верховным Советом Российской Федерации 11 февраля 1993 г.;
· страхование профессиональной ответственности оценщиков согласно постановлению Правительства РФ «О лицензировании оценочной деятельности» от 11 апреля 2001 г.;
· страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров согласно приказу ГТК РФ «Об утверждении порядка лицензирования и контроля за деятельностью таможенного брокера со стороны таможенных органов» от 15 июня 1998 г.;
· страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии, согласно Закону «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 г.;
· страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, согласно Закону «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21 июля 1997 г.;
· страхование ответственности аудиторов: при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора, согласно Федеральному закону «Об аудиторской деятельности» от 7 августа 2001 г.;
· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на основании Федерального закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г.
Существует два вида гражданско-правовой ответственности: договорная и внедоговорная или деликтная ответственность. Их главное различие состоит в том, что договорная ответственность наступает в случаях, предусмотренных законом и договором, а деликтная ответственность устанавливается только законом и наступает исключительно в предусмотренных законом случаях.
Договорная ответственность возникает в связи с тем, что нарушены или не исполнены надлежащим образом обязательства сторон договора. При этом, как правило, такой договор непосредственно предусматривает меры ответственности, которые могут быть применены за его неисполнение.
Деликтная ответственность - один из видов гражданско-правовой ответственности, возникающей в связи с причинением вреда в результате гражданского правонарушения (деликта) и заключающейся в наиболее полном возмещении причиненного вреда
Деликтная ответственность основывается на факте совершения недозволенного действия. Она осуществляется как самостоятельное обязательство по восстановлению нарушенного имущественного состояния лица, потерпевшего от правонарушения, за счет правонарушителя (другого лица, которое должно отвечать за действия правонарушителя), а также по денежной компенсации морального вреда. Деликтная ответственность осуществляется на базе предписанных законом правил, её основания и пределы устанавливаются законом и не могут изменяться ни по воле потерпевшего от причинения вреда, ни по воле правонарушителя.
Разграничение ответственности на договорную и деликтную важно в тех случаях, когда вред причинен противоправным действием, связанным с исполнением договора, т. е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства (например, вред, причиненный пассажиру в процессе исполнения договора перевозки). В таких случаях возникает так называемая конкуренция ответственности (исков): потерпевший при этом вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта. Право выбирать его исходные важно для потерпевшего как по причине различного правового режима этих видов ответственности, так и потому, что внутренним законодательством и международными правовыми актами могут быть установлены предельные размеры (лимиты) некоторых из них.
2.
1-1
2-4
3-1
4-1
5-1
6-2
7-3
8-4
9-3
10-1
3.
Действительная стоимость застрахованного имущества составляет 38 500 д.е., страхование произведено в части 70%. Размер ущерба в результате страхового случая – 29 780 д.е. Безусловная франшиза, в процентах к страховой оценке, - 6%. Определить страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска. Установить наиболее выгодную систему возмещения.
Решение:
1)Безусловная франшиза равна 38500 д.е. * 6% = 2310 д.е.
2)Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:
СВ = СС*У/СО,где СВ - величина страхового возмещения, руб.;
СС - страховая сумма по договору, руб.; 38500 д.е. *70%= 26950
У - фактическая сумма ущерба, руб.;
СО - стоимостная оценка объекта страхования, руб.
СВ = 
При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.
Учитывая безусловную франшизу СВ = 20849 д.е. – 2310 д.е. =18539 д.е.
3) Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.
Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
Т.е страховое возмещение = 26950 д.е., т.к ущерб в 29780 д.е. превышает страховую сумму в 26950 д.е.
Учитывая безусловную франшизу СВ = 26950 д.е. – 2310 д.е.= 24640 д.е.
4)Таким образом, наиболее выгодной оказалась система первого риска.