Современные классификации денег
Банкнота
Чек
Облигация
3.5. Электронные деньги
3.6. Банковская кредитная карта
1. Виды денег и их особенности: полноценные и неполноценные деньги.
Видом денег называется подразделение денег с учётом их социально-экономической природы. В рамках каждого вида различаются подвиды, объединяющие многообразные формы денег.
В процессе классификации следует выделять такие виды денег, как полноценные
(действительные деньги — металлические) и неполноценные(знаки стоимости — заменители,
заместители). При этом основное внимание уделяется характеристике внутренней природы денег.
Виды денег:
Полноценные (товарные и металлические);
Неполноценные (обеспеченные, необеспеченные, хартальные и денежные суррогаты);
Наличные деньги;
Безналичные деньги.
Полноценные деньги -это деньги, номинальная стоимостькоторых соответствует их реальной стоимости, т.е, стоимости металла, из которого они изготовлены. Подвидами полноценных денег являются товарные и металлические деньги.
Товарные деньги — это вид денег, представляющий собой реальные товары, выступающие в
качестве регионального эквивалента, покупательная способность которых основывается на их
товарной стоимости.
Основные формы товарных денег
Анималистические деньги (скот, меха, раковины, кораллы и т.п.);
Гилоистические (полезные ископаемые и металлы, а также орудия труда из них (камни, металлы, соль, янтарь и т.п.));
Вегетабилистические деньги. Это растения и их плоды (зерно, плоды, табак и т.п.).
Металлические деньги представляют собой денежные знаки, покупательная способность
которых основана на стоимости валютного металла, т.е. меди, золота, серебра.
Характеристики металлических монет: лицевая сторона монеты — аверс, оборотная-
реверс, обрез - гурт.
Понятие золотого стандарта. Золотой стандарт — это способ организации денежного
обращения, при котором всеобщим эквивалентом выступает золото, а находящиеся в обращении
банкноты и монеты могут обмениваться на золото.
Эволюционлые модификации золотого стандарта:
Золотомонетный стандарт (денежная система, основанная на свободном обращении
золотых монет; в условиях золотомонетного стандарта золото выполняет все функции денег);
Золотослитковый стандарт (денежная система, при которой банкноты, подлежали
размену на золото в слитках, хотя и с существенными ограничениями);
Золотодевизный стандарт (денежная система, при которой размен национальных
банкнот осуществлялся не на золото, а на валюту тех стран, которая, в свою очередь, могла быть
обращена в золото).
Неполноценные деньги (знаки стоимости) — это деньги, номинальная стоимость которых
выше реальной т.е. выше затраченного на их производство общественного труда. К видам
неполноценных денег относятся металлические знаки стоимости (золотые монеты и билонная
монета) и бумажные знаки стоимости (бумажные деньги: банкноты и банковские билеты).
Неполноценные деньги не обладают внутренней товарной стоимостью. Они могут быть
разделены на два подвида: обеспеченные и необеспеченных деньги.
Обеспеченные (товарами, валютными металлами) неполноценные деньги имеют
покупательную способность благодаря тому, что обладают представительной стоимостью,
которая является мерой покупательной способности, вследствие обмена на полноценные деньги.
Необеспеченные деньги не имеют обеспечения, не обмениваются на золото или валютные
металлы. Они являются деньгами вследствие всеобщего признания и доверия к ним хозяйствующих
субъектов. Современные наличные денежные знаки (бумажные деньги и монеты) всех государств
мира не обеспечены ничем, не являются долговыми обязательствами их эмитентов. Их обращение в
хозяйственной системе и платёжеспособность предопределяется доверительной стоимостью.
Доверительная стоимость — это мера покупательной способности необеспеченных платёжных
требований, связанных с гарантиями приёма в качестве средства платежа со стороны государства.
Выделяют три основные формы необеспеченных денег: 1) наличные деньги (денежные
знаки), выпускаемые центральным банком или казначейством; 2) депозитные деньги, выпускаемые
банковскими кредитными институтами; 3) электронные деньги, выпускаемые
специализированными кредитными институтами.
В зависимости от законодательных основ обращения денежных знаков они подразделяются
на: а) хартальные деньги; 6) денежные суррогаты.
Хартальные деньги (от лат charta — знак, свидетельство на получение вещи) — такие формы
неполноценных денег, обращение которых имеет законодательные основы, признаётся и
поддерживается государством.
Денежные суррогаты — такие формы денег, обращение которых не имеет законных
оснований в национальной экономике. Денежные суррогаты — это заменители официальных форм
денег, вводимые в обращение хозяйствующими субъектами произвольно с целью осуществления
платежей.
Таким образом, эволюция видов денег приводит к последовательному замешению их
товарной стоимостью представительной. а представительной стоимости — доверительной
стоимостью.
Современные классификации денег.
Современная классификация денег рассматривается по их эмиссионной природе. Денежные
знаки из бумаги выступают в виде бумажных денег и кредитных денег.
Сущность бумажных денег. Бумажные деньги возникли в качестве заместителей
находившихся в обращении золотых монет. С 1769 г, монопольное право выпуска бумажных денег
в России принадлежит государству. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска образует эмиссионный доход казны, который является существенной частью государственных доходов. Избыточный выпуск денег для покрытия бюджетного дефицита ведёт к их обесценению. Бумажные деньги выполняют две функции: средство обращения и средство платежа. При этом, как правило, они не размениваются на золото и наделены государством принудительным курсом.
Бумажные деньги непригодны к выполнению функции сокровища, и излишек их не может
сам уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в каналах обращения,
переполняют их и обесцениваются. Таким образом, неустойчивость присуща бумажным деньгам
по самой их природе.
Особенностью бумажных денег является их неустойчивость и обесценение. Наиболее
типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной
эмиссией.
Сущность кредитных денег.
Кредитные деньги — это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе
Кредита. Кредитные деньги придают эластичность денежному обращению, преодолевая
ограниченность металлической базы обращения.
Достоинства кредитных денег заключаются в следующем:
> Их масса может легко увеличиваться в соответствии с потребностями„
> В результате применения кредитных денег сокращаются издержки обращения;
> Кредитные деньги способствуют росту производства.
Поскольку основным объектом меновых отношений при питализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал, следственно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал в форме кредитных денег.
Виды кредитных денег.
3.1. Вексель — письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель — тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок Простой и переводной векселя являются коммерческими векселями. Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определённой сумы денег; их разновидностью являются казначейские векселя, при котором должником выступает государство. Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учёта их в банке. Бронзовые (или дутые) векселя — долговые обязательства. не имеющие реального обеспечения.
Существует вексельный оборот, т.к. до наступления срока платежа эти платежные средства
используются несколько раз, а также закладываются в банк как залог получения кредита (учет
векселей). Характерные особенности векселя:
Абстрактность — на векселе не указан конкретный вид сделки;
Бесспорность — обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер
после составления нотариусом акта о протесте;
Обращаемость — передача векселя как платёжного средства другим лицам, с
передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создаёт
возможность взаимного зачёта вексельных обязательств.
Использование векселя имеет свои границы:
Во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю;
Во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными
деньгами;
В-третьих, в вексельное обращение вовлечён ограниченный круг лиц, уверенных в
платёжеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).
3.2. Банкнота (банковский билет) — это бессрочное долговое обязательство, обеспеченное
гарантией и выпускаемое центральным (эмиссионным) банком. Банкноты выпускаются строго
определённого достоинства, для их изготовления используется особая бумага, и по существу они
являются национальными деньгами на всей территории государства.
Банкноты выполняют функцию средства платежа в сфере оптового товарообмена; розничная торговля обслуживалась монетными деньгами.
Современные банкноты происходят от «классических» банкнот, которые ещё в начале ХХ в.
можно было обменять на золото. Считается, что в настоящее время банкноты являются основным
видом бумажных денег. Удельный вес банкнот в общей массе денежных средств устойчиво
снижается в связи с развитием системы безналичных расчётов.
Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:
По происхождению — бумажные деньги из функции денег как средства обращения,
банкнота — из функции денег как средства платежа;
По методу эмиссии — бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов
(казначейство), банкноты — центральный банк;
По возвратности — классические банкноты по истечении срока векселя (под который они
выпущены) возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а
«застревают» в обращении;
По размерности — классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на
золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.
Современные банкноты не размениваются на золото, но сохраняют свою кредитную основу,
однако они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.
В зависимости от обеспечения выделяли три вида банкнот:
Банкноты с полным покрытием имели полное прямое покрытие, размениваясь на золото
в неограниченном количестве (разменный курс был рыночным);
Банкноты с частичным покрытием имели прямое обеспечение, ко~орое состояло из драгоценных металлов и векселей, обменивались на золото в неограниченном количестве (курс обмена был ниже номинала);
Банкноты без покрытия не имели прямого обеспечения, их размен на монеты не производился, они признавались государственным долгом.
Вьщеляют три канала эмиссии современных банкнот:
Банковское кредитование хозяйствующих субъектов;
Банковское кредитование государства;
Прирост официальных валютных резервов в странах с активным платёжным балансом
(ФрГ, Япония и др.).
3.3. ЧекиЧек представляет собой денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодателя кредитному институту (банку) о выплате держателю чека указанной в нём суммы. Чеки используются физическими и юридическими лицами для взаимных расчётов.
Особенностью чека как платёжного инструмента является то, что он должен быть физически предъявлен в банк для оплаты.
Чеки обладают двумя основными преимушествами перед наличными деньгами. Вопервых, их можно выписывать на любую сумму (в пределах остатка на банковском счёте). Вовторых, они удобны в обращении, а при потере их можно восстановить.
Существуют следующие виды чеков:
Именные — выписанные на определённое лицо без права передачи;
Ордерные — сос-звленные на определённое лицо, но с правом передачу другому лицу по индоссаменту;
Предъявительские — по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю
чека;
Расчётные — используемые только при безналичных расчётах;
Акцептованные — по которым банк даёт акцепт, или согласие, произвести платёж
определённой суммы.
Особую разновидность чеков представляют так называемые дорожные чеки. Дорожный чек — это стандартизированный денежный документ, представляющий собой обязательство банка об обмене данного чека на наличные деньги по номиналу перед указанным владельцем чека. Он выписывается в местной или иностранной валюте и обычно используется при поездках за рубеж для оплаты товаров и услуг или получения наличных денег.
Выделяют три основные функции чека:
Служит средством получения денег в банке с текущего счёта;
Выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров и погашении
долгов во взаиморасчётах между юридическими и физическими лицами;
Является инструментом безналичных расчётов, значительно сокращая объём
наличных денег в обороте.
На основе чеков возникла система безналичных расчётов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платёж производится по сальдо без участия наличных денег.
3.4. Облигация — ценная бумага, удостоверяющая право её держателя на получение от
лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости
облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет её держателю
также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости
облигации либо иные имущественные права.
3.5. Электронные деньги — являются новым средством платежа, которое позволяет
потребителям совершать платёжные операции, не требуя доступа к депозитным счетам. Электронные деньги — это электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников.
Виды электронных денег:
1 Электронные деньги, обращающиеся в рамках систем электронных денег,
функционирующих на базе банковских карт.
Самыми распространёнными электронными деньгами на базе пластиковых карт следует
признать Mondex и Visa Cash. В качестве эмитентов и плательщиков по этим картам выступают
банки, а основой хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента — банковские
депозиты.
Основными Интернет-платёжными системами, функционирование которых построено на
базе расчётов с использованием банковских карт на российском рынке электронной экономической.
деятельности, признаются платёжные системы ASSIST, Instant, Club, ЭЛИТ и др. С использованием
банковских карт в Приднестровье следует признать платёжную систему «Радуга».
1' Электронные деньги, обращающиеся в рамках систем электронных денег,
функционирующих на базе компьютерных сетей, при обращении которых денежная стоимость
сохраняется в памяти компьютеров на жёстких дисках. Они представляют собой различное
программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным
сетям, в том числе через глобальную компьютерную сеть Интернет.
На сегодняшний день мировой рынок электронных денег на базе сетей представлен такими
системами, как DigiCash, CyberCash, First Virtual и др. В России следует признать электронные
Интернет-платёжные системы КиберПлат, WebMoney и др.
Функционирование систем электронных денег сопряжено с рядом рисков. Основными
видами рисков электронных денег являются:
Операционный риск связан с возможными убытками в результате недостатков
организации системы или злоупотреблений лиц, имеющих доступ к системе
электронных денег.
Репутацианный риск связан с возможными убытками в результате действий как
самого эмитента, так и третьих лиц, создающих негативное общественное мнение по
отношению к данному финансовому институту.
Правовой риск связан с возможными убытками в результате действий или событий
правового характера.
3.6. Банковская кредитная карта. На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными карточками. Кредитная карточка - именной документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: > Банковские; )' Торговые; > Карточки для приобретения бензина; > Карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Наиболее распространённым видом являются торговые карточки. В ПМР — это карта «Радуга».
Помимо названных существуют еще деньги, называемые «почти-деньгами». Это квидные активы, имеющие фиксированную номинальную стоимость и легко обращающиеся наличные деньги или чековые вклады. К «почти-деньгами» относятся бесчековые регательные счета, срочные вклады и краткосрочные государственные ценные бумаги.
Существуют различные виды пластиковых карточек, которые различаются своим значением, функционированием и техническими характеристиками.
Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключённого с ним овора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, означно его идентифицирующие.