Понятие и значение перестрахования
Понятие и механизм сострахования.
Сострахование – это способ разделения риска между 2 и более страховщиками, путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитается страховая премия.
Непременное условие сострахования это его осуществление в отношении одного и того же объекта на случай поступления одного и того же события. .
Инициатором сострахования выступает страхователь, когда он смневается в финансовой устойчивости 1 страховщика и в целях более надежного обеспечения риска требует распределить его между несколькими.
Такое волеизъявление должно быть отражено в договоре. Сострахование ожжет осуществляться, когда идет речь о большой страховой сумме. На принципе сострахования базируется деятельность страховых пулов. Страховые пулы создаются на основе добровольного соглашения между участниками.
В страховой пул страховщики объединяются для совместного страхования определенных рисков, прежде всего опасных, крупных, малоизвестных.
Создание страховых пулов преследует следующие цели:
преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;
гарантии страховых выплат клиентам.
Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, представляет собой сделку между страхователем и страховщиками, заключившими соглашение. В нем указывается перечень страховщиков — участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право требования по исполнению договора страхования. Обычно это страховая организация, заключающая договор со страхователем как участник страхового пула.
Страховой пул создается на определенный срок или без ограничения срока действия и действует на основе соглашения. Оно определяет следующие характеристики: предмет деятельности, виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование, условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключенных от имени участников пула, взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.
Страховщики — участники страхового пула — несут солидарную ответственность по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени на основе соглашения. Страховщики, вступающие в страховой пул, должны иметь лицензию на проведение соответствующих видов страхования. Все страховые организации, вступившие в пул, должны руководствоваться едиными правилами страхования и тарифами.
Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% от собственных средств страховщика. Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, устанавливается в соглашении о страховом пуле и не может превышать совокупного объема ответственности всех участников пула по отдельным рискам (показатель должен быть зафиксирован в соглашении о страховом пуле). Если размер обязательств (страховая сумма) по договору страхования превышает максимальный размер ответственности, установленный соглашением о страховом пуле, договор страхования не может быть заключен либо риск по нему должен быть передан в перестрахование другим страховщикам, не участвующим в данном пуле, в порядке, предусмотренном соглашением.
Страховой пул представляет собой добровольное соглашение, поэтому каждый его участник имеет право выйти из состава при условии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пуле.
понятие и значение перестрахования
Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком имущественных интересов другого страховщика, связанных с принятым последним по договору страховых обязательств по страховой выплате.
Перестрахование осуществляется на основании договора перестраховщика в соответствии с требованиями гражданского законодательства. процесс связанный с передачей всего или части риска называют перестраховочным риском или перестраховочной цессией.
В этом случаи перестрахователя, отдающего риск называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск- цессионарием.
Риск переданный перестраховщиком от перестрахователя в свою очередь часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу.
Последующая передача риска наз-ся- цессией.
Передавая риски перестрахования, перестрахователь получает право на тантьему ( комиссию с прибыли), которую перестраховщик может получить при реализации договора, выплачиваемую ежемесячно с суммы ЧП полученную страховой организацией и является формой поощрения.
Под стоимостью перестрахования следует понимать не только его долю премии, но и расходы, которые организация будет нести по ведению дела, при определении объема перестрахования прежде всего учитывается собственное удержание цедента, представляющая собой экономически обоснованный уровень суммы в пределах которой страховая организация оставляет на своей ответственности страховую долю страхуемых рисков и передает перестраховые суммы , превышающие этот уровень.