Історія страхування в зарубіжних країнах
1.
Витоки страхування йдуть так далеко в минуле, що неможливо встановити точну дату його виникнення.
Якщо відносно легко знайти залишки будівель, творів мистецтва або інші матеріальні сліди минулих цивілізацій, то важче відтворити, як жителі перших міст організовували сферу послуг в економіці. Однак серед залишків поселень доісторичного, античного, середньовічного та раннього нового періодів цивілізації виявлені комори, в яких люди зберігали непорушні запаси продовольства. Біблійна історія про Йосипа, витлумачивши сни фараона, царя єгипетського, що ілюструє принципи, за якими організовувалися і використовувалися ці запаси.
Досвід показує, що час від часу траплялися неврожаї або відбувалися напади ворогів, і тоді городянам не можна було користуватися врожаєм, що виростав у навколишній місцевості. Можна було б дати кожному городянину самому забезпечувати себе на такі випадки, але навіть жителям древніх міст було ясно, що набагато ефективніше створити загальний запас. Скромний податок можна було б зібрати з кожного, хто має можливість, у врожайні роки, коли ціни на продовольство були досить низькі. Культури, які можуть зберігатися, наприклад пшениця, можна було б придбати для запасів за гроші: фермери раділи б можливості продати більше (і за кращою ціною), ніж вони продали, якби не здійснювалися централізовані закупівлі продовольства для запасів.
Якщо трапиться неврожай або місто буде обложене, запасені продукти будуть використані для порятунку міського населення. Тому поняття загального фонду (в даному випадку продовольства) закріпилося в людській свідомості. Ідея показала високу ефективність, особливо у зв'язку з введенням поняття ризик.
В кінці XV століття, коли європейці почали здійснювати значні подорожі в Азію й Америку, що призвели до так званої «Торгової революції» (попередньої більш відомої «промислової» революції), поняття «ризик» і «Загальний фонд» злилися воєдино.
Якщо невеликій флотилії малих кораблів вдасться дістатися з Європи,скажімо, до Індонезії, торгувати там і повернутися з вантажем екзотичних товарів, існує ризик того, що не всі кораблі завершать плавання. Шторми можуть потопити одні суду, на інших скінчаться запаси продовольства (або команда цілком загине від епідемії), інші зіб'ються з курсу і пропадуть, деякі можуть затонути через перевантаженість, погану конструкцію або ушкодження від деревних шкідників. Людям, які вкладали свої гроші в такі ризиковані операції, рекомендувалося розділити між собою ризик, щоб жоден з інвесторів не втратив своїх грошей повністю з-за того, що саме його корабель буде тим самим єдиним зниклим. Для цього було вироблено два способи.
Перший складався у створенні спільного підприємства, через яке інвестори вкладали гроші в кілька кораблів із загальним вантажем,розподіляючи між собою ризик збитків і усі прибутки, що могли утворитися в результаті підприємства.
Другий шлях - це страхування, система, при якій власник корабля або вантажу (індивідуальна особа або компанія) пропонує грошову суму іншим людям, які згодні компенсувати йому втрати, якщо даний корабель зазнає невдачі в початому рейсі. Таким чином, спільні (акціонерні) товариства і страхування стали доповнювати один одного, а не розвиватися в конкуренції між собою. Група людей або компанії збирали грошові премії в обмін на обіцянку виплатити відшкодування власнику судна вразі його втрати. Ці страховики створювали загальний фонд, який вони обіцяли використовувати для виплат страхувальникам у випадку настання ризику.
На ранніх стадіях цього процесу, якщо ризик наступав, страховик змушений був продавати все майно (або знімати гроші з рахунку в банку), щоб сплатити те, що він повинний страхувальнику. Цей принцип до сих пір застосовується корпорацією "Ллойд", де та ж сама обіцянка сплачувати відшкодування складає основу договору. Люди, що одержали статус «членів Ллойда », зобов'язані сплачувати зі своїх особистих засобів, якщо ризик, який був «Підписаний», настав. Термін «підписувати» (англ. to underwrite) позначає саме те, як і звучить: складається документ, який визначає ризик (предмет страхування), і особа, що страхує його (або його представник),пише внизу даного паперу частку ризику, яку готовий прийняти.
Не так багато часу треба було деяким бізнесменам, щоб зрозуміти, що багато членів суспільства не бажають приймати такі великі ризики на індивідуальній основі, як це прийнято в корпорації "Ллойд. Тому концепція акціонерного товариства була застосована на нових умовах. Людям пропонували купити акції страхових компаній. Компанія наймала б на роботу фахівців із прийому ризиків - андеррайтерів, і якби ризик наступав, вона виплачувала б відшкодування страхувальнику з загального фонду, яким розпоряджалися б як інвестиціями. Фонд створювався б за рахунок коштів,отриманих компанією від продажу власних акцій, плюс доходи від інвестицій засобів фонду, плюс премії, зібрані зі страхувальників.
Передбачалося, що професійні андеррайтери, визначаючи, яку частку ризику прийняти і за яку премію, забезпечать фонд з якого будуть забезпечувати виплати відшкодування страхувальникам, якщо ризик наступав, а також виплачувати дивіденди акціонерам достатньо привабливі, щоб виправдати вкладення їх коштів.
Початковою сферою докладання зусиль страхових компаній стало страхування від вогню. У густонаселених містах XVII століття більшість будинків були дерев'яними. Вогонь забезпечував опалення і приготування їжі, свічки використовувалися для освітлення. Тому ризик пожежі в міському будинку був високий. У сільській общині, всі сусіди збиралися допомогти відновити згорілий під час пожежі будинок. Там діяв принцип взаємодопомоги. На відміну від цього, на міській вулиці сусідами сім'ї,загубила притулок, виявляться, наприклад, ткачі, шевці, клерки або рибалки, у яких не було ні часу, ні уміння допомогти сусідам відновити знищене вогнем житло. Замість цього вони всі готові сплатити премію страхової компанії, що обіцяє дві речі: надати послуги пожежної команди (тобто локалізацію пожеж для запобігання їхнього поширення і мінімізацію нових пожеж) і виплатити застрахованій особі відшкодування,достатню для найму необхідних спеціалістів (будівельників, мулярів,теслярів та ін.) для усунення ушкоджень або відновлення згорілого будинку.
Паралельно зі страхуванням від пожеж виникли фонди страхування життя. І до середини XVII століття були створені страхові компанії і сумісні суспільства, які займалися страхуванням життя.
Трохи пізніше з класичних видів страхування - морського, від вогню і страхування життя, з'явилася велика різноманітність підвидів страхування.
Ну, і звичайно ж, у цей час страхування за кордоном дуже розвинене. Є величезна кількість страхових фірм, видів страхування.
Страхування на Русі
Поява страхування на Русі пов'язують з пам'ятником давньоруського права - "Руською правдою", яка дає цікаві відомості законодавстві про 10-11 століть. Особливе значення мають норми, що стосуються матеріального відшкодування шкоди общиною (шнура) у разі вбивства. Наприклад: "Якщо хто уб'є княжого чоловіка, зробивши на нього напад, вбивця не буде спійманий, то платить за нього 80 гривень та округи, де знайдений убитий. Якщо ж убитий простій людина, то округи платить 40 гривень. "1 (ст. 3).
"Якщо вбивство здійснене не навмисно, а у сварці або на бенкеті при людях, то вбивця виплачує віру (грошовий штраф. - Авт.) також за допомогою округи ". (ст. 6).
"Якщо хто відмовиться від участі в сплаті дикої (подушної - Авт.) віри,тому округа не допомагає в сплаті за нього самого і він сам за себе тоді платить "(ст. 8).
У ст. 6 і 8 "Руської правди" можна виявити всі елементи договору страхування цивільної відповідальності, вважаючи, що при ненавмисномувбивствіненавмисному вбивстві дика віра є результатом попереднього страховогодоговорівстрахового договорів і обов'язково не для всіх, а лише для тих і на користь тих, хтошляхомхто шляхом цього договору набув таке взаємне страхове общество.1 Завдання страхового забезпечення носили деякі державні заходи,організовувані центральною або місцевою владою з різноманітними цілями. Так,у зв'язку з історичними умовами існування древееврейского древньоєврейського народусереднароду серед оточували його племен однією з важливих задач староєврейськогодержавистароєврейського держави було всебічне сприяння приросту населення. Для цих цілейвикористовувалисяцілей використовувалися різні способи і засоби, зокрема, звільненнямолодихзвільнення молодих чоловіків протягом одного року від військової служби і від всіхподатківвсіх податків, обов'язок одруження на вдові брата, після якого не залишилосясинівзалишилося синів і інін. Істотну роль відігравали спеціальні (комунальні) союзи,що створюються для забезпечення наречених-дочок союзу приданим. Це булосвоєріднебуло своєрідне страхування приданого, яке проводилося в добровільномупорядкудобровільному порядку, а кошти формувалися з членських внесків учасників цихспілокцих спілок.
Приклади державного страхування давала і Московська Русь. Як відомо, вже після повалення татаро-монгольського панування на російськірубежіросійські рубежі відбувалися нескінченні набіги кримських і ногайських татар, якізахоплювалиякі захоплювали полонених і продавали їх у рабство. Запобігти такий продажабопродаж або звільнити з рабства міг викуп. З метою збереження людських поселень,а також військових та інших службових людей на півдні країни організація викупуполоненихвикупу полонених була забезпечена спеціальною фінансовою базою. Приписи на цейрахунокцей рахунок міститися в 72 главі "Стоглавий" (1551 р.) "Про спокуту полонених". Уній передбачалися три форми викупу з полону. У всіх випадках викупфінансувавсявикуп фінансувався з царської скарбниці, але витрачаються нею кошти поверталисяуповерталися у вигляді щорічної розкладки серед населення. "Скільки роком того полоненогоокупитьполоненого окупить з царевій скарбниці розійдеться, - говорилося в "Стоглавий", - і торозкинутито розкинути на сохи (податкова одиниця) по всій землі чий хто не буди всімрівновсім рівно ". Розкладка, таким чином, будувалася на зрівняльних засадах. УНадаліНадалі від системи подальшої розкладки реально витрачених навикупна викуп полонених сум відбувся перехід до регулярних платежів, що утворятьспеціальнийутворять спеціальний фонд викупу полонених. Такий порядок закріплений в Соборному уложенії (1649 р.) царя Олексія Михайловича, яке наказувало на відмінувідвідміну від "Стоглавий" залежно від соціального стану платника трирозмірутрирозмірну "полонянічних" платежів.
Мінімальний розмір - 2 гроші (деньга - півкопійки) - був встановленийдлявстановлений для службових людей, стрільців, козаків, гармашів і т.д.; середній - 4 гроші - Для селян і найвищий - 8 грошей - для міських та посадськихжителівпосадських жителів, а також селян приписаних до церковних і монастирських вотчин.
У уложенії були визначені і розміри сум, призначених для викупу,які залежали від соціального положення бранця. Так, на селян ібоярськихі боярських людей відпускалося по 15 рублів, на посадських людей - по 20 рублів;на стрільців і козаків за 25 рублів. Найвищий викуп був встановлений ввідноснов відносно московських стрільців - 40 рублів. Особливий порядок фінансуваннявикупуфінансування викупу був передбачений у відношенні дворян та боярських дітей. Він визначавсяневизначався не поголовно, а в залежності від величини маєтків, і, крім того, розмірсумирозмір суми викупу відрізнявся в залежності від обставин полону.
Сутність норм зазначених нормативних актів щодо викупу полоненихпополонених по різному оцінюється в науковій літературі. Одні автори вважають, щозаходищо заходи щодо викупу носили суто податковий характер і нічого спільного немалине мали зі страхуванням.
На думку інших, можна констатувати, що організація фінансуваннявикупуфінансування викупу полонених, незважаючи на її податкові форми, мала всі істотніелементиістотні елементи державного обов'язкового страхування на випадок полону,оскільки мають місце і обов'язкові щорічні, за твердими ставками,страхові платежі, що утворюють спеціальний страховий фонд, і що видаються зцьогоз цього фонду тверді страхові суми, і державний страховий орган уособіу особі Посольського наказу - зберігача та розпорядника страхових коштів. Закінчуючи розгляд докапіталістичних типів страхування, необхідновідзначитинеобхідно відзначити, що незважаючи на деякі особливості його прояву в різнихсоціально-економічнихрізних соціально-економічних умовах і регіонах світу загальним є те, що вонобуловоно було взаємним тобто члени того чи іншого колективу страхували самі себеісебе і не ставили на меті одержання доходів.