Тема 1. Страхування в умовах ринкової економіки

1. Історичні передумови виникнення страхування.

2. Необхідність і зміст страхування.

3. Суб'єкти й об'єкти страхування.

4. Формы страхування.

5. Системи страхування. Франшиза.

6. Порядок складання і дії страхового договору.

 

1. Исторические предпосылки возникновения страхования

Человечество всегда стремилось избегнуть неурядиц. Не имея возмож­ности предотвра­тить их возникновению и влиянию, оно старалось ограни­чить губительное влияние нежела­тельных событий. Считается, что первич­ные формы страхования возникли в далекую дав­ность. Значительного развития страхования приобрело в Старинном Риме, предусматривая взаи­мо­помощь членам римских профессиональных корпора­ций, коллегий, союзов на случай заболе­ва­ния, увечья, смерти (для выполне­ния культовых обрядов, установление памятников, помощи семьям, которые утратили кормильца и т.п.). В отличие от первичных форм страхова­ния, кото­рые не предусматривало предшествующего накопления страхового фонда, но вме­няли в обя­зан­ность возместить убытки совместно в порядке их перерас­пределения между оп­реде­ленным со­обществом, страхование в Старинном Риме основывалось на обязательности регу­лярных пла­тежей, что разрешало аккумулировать денежные средства и создавать страхо­вой фонд к наступ­ле­нию нежелательного (страхового) случая. Эти средства имели строго це­левое назначение, их нельзя было использовать, скажем, на погашение долга и т.д. Их мог по­лучить только наслед­ник по завещанию, а не по закону, поскольку лишь лицо, определенная тем, кто завещал, спо­собная наилучшее использо­вать денежные страховые средства по целе­вому назна­чению. И хотя рим­ское право регламентировало принадлежность рабовладельцу результатов всех со­глашений, за­ключенных его рабом, хозяин не имел права на присвоение его (раба) стра­ховой суммы. Устав коллегии или союза регламентировал случаи потери права на по­лучение страхо­вого возмещения. Это, прежде всего, самоубийство и неуплата на момент смерти ежемесячных взно­сов позднее установленного срока.

Средневековое, или гильдийно-цеховое страхование, сперва было до­вольно схожим на стра­хование в профессиональных коллегиях и союзах. Оно основывалось на предоставлении взаи­мопомощи без предшествующего пе­речня страховых событий и размеров выплаты за ними. В меру развития гильдийно-цеховое страхование ввело регулярные взносы, установило пере­чень страховых случаев, за которые предполагалось возмещение убытков с учетом сте­пени риска, конкретизировались формы и размер страховых вы­плат. В этот период формиру­ется деление страхования на имущественное и личное. Имущественное страхование было при­звано возме­щать убытки, ко­торые возникали вследствие стихийного бед­ствия, ограбление, а также бан­крот­ства (разорение) члена гильдии независимо от причины. Личное страхо­вание предусматривало денежные выплаты в случае смерти, болезни, увечья и т.п..

Интересным признаком средневекового страхования было обязатель­ство членов гиль­дий­ной или цеховой кассы оказывать содействие друг другу в ограничении убытков, причи­ненных по­жарами, стихийными бедствиями, грабежами и т.п.. Небрежное отношение к охране имуще­ства лишало права на получение страхового возмещения.

Кроме того, в границах средневекового страхования состоялось обо­собление таких страхо­вых фондов, которые обслуживало не только членов страховой организации, а и посто­ронних лиц. Это фонд для вдов, сирот и т.др.

И, в конце концов, так называемые родительные и общинные взаимо­помощи, разнооб­раз­ные государственные страховые мероприятия, которые зародились и применялись в этот исто­риче­ский период, можно рассматривать как прообраз рыночных форм страхования.

 

2. Необходимость и содержание страхования

Необходимость страховой защиты имеет несколько аспектов: природ­ный, экономиче­ский, социальный, юридический, международный. С позиций естественных интересов обще­ства и отдельных его граж­дан, страхование воз­никло как средство сохранения материального благопо­лучия при наступлении случайных, непре­дусмотренных, а также предвиден­ных, но не­желательных и таких, которых нельзя избег­нуть, случаев с целью распределения причиненных отдельным гражданам убытков между мно­гими другими членами общества, чтобы облегчить бремя пострадавших. Экономическая обусловленность страховой защиты поясняется необхо­димостью созда­ния такой разновидности человеческой деятельности, которая основывается на аккумуляции финан­со­вых средств с целью возмещения убытков, вызванным наступлением вредных для здо­ровья и (или) материаль­ного благополучия событий, как физическим, так и юридическим ли­цам, кото­рые создает благоприятные условия для бесперебойного процесса обще­ственного воспроизве­дения. В социальном плане страхования есть формой (способом) участия го­сударства, работо­дате­лей и граждан в деле защиты личных интересов граж­дан и соз­дание, таким образом, усло­вий для обеспечения социальной и поли­тической стабильности в обществе. В юридическом аспекте страхования есть разновидностью гражданско-правовых отно­ше­ний относительно защиты имущественных интересов граж­дан и юридических лиц в случае на­ступ­ления определенных событий (стра­ховых случаев), определенных договором страхова­ния или действующим за­конодательством за счет денежных фондов, которые форми­руются путем уп­латы гражданами и юридическими лицами страховых платежей. Международ­ный аспект страховой защиты сводится к устранению на­циональных отли­чий в законодатель­ствах разных стран и унификации спосо­бов защиты интересов хозяйствен­ных субъектов. Та­ким образом, необходимость страховой защиты вызванная стремле­нием ограничить как мате­риальные, так и нематериальные убытки, связанные с определенными рисками.

Риски — возможная опасность потерь, обусловленная определенными естественными явле­ниями (землетрясения, паводки, засуха и т.п.), случай­ными событиями технико-техноло­гичного характера (пожар, аварии, взрывы и т.п.), криминальными явлениями (кражи, разбой­ничьи на­падения, мошен­ничество и т.п.) и явлениями сугубо экономического характера, разно­образие которых довольно стремительно возрастает в связи с углублением общест­венного раз­деления труда, развитием кредитной системы (нарушение рит­мичности поставок, кризиса не­платежа, инфляция и т.п.). Различают страхо­вые и нестраховые риски.

Страховой риск — определенное событие, в случае наступления кото­рой проводится стра­хование. Она имеет признака вероятности и случайности Страхуется тот риск, за которым можно оценить вероятность страхового слу­чая, определить размер убытка и вычислить цену страховой услуги и воз­можную частицу страхового возмещения.

Нестраховые риски — события, которые тоже сопровождаются опреде­ленными поте­рями для потерпевшего, но не подлежат страхованию, наиболее частое в связи с отсутствием желаю­щих взять на себя обязательства относи­тельно возмещения убытков, вызванных этими собы­тиями. Это, как правило, риски, за которыми невозможно оценить вероятность страхового слу­чая, оп­ределить размер убытков и цену страховой услуги.

Страхование компенсирует убытки (или часть их) в денежной форме, а не возмещает то­варно-материальные ценности, и, таким образом, не может полностью устранить нарушений хода воспроизведенного процесса. Но оно ослабляет зависимость общественного производства и отдельного предпри­нимателя от непредусмотренных нежелательных случаев и представляет со­бой выработанный обществом механизм борьбы с нарушением экономиче­ского равновесия. И частичная или полная компен­сация убытков — не единая функция страхования. Важное зна­че­ние имеют превентивные (предупреди­тельные) мероприятия, направленные на предотвра­щение страхового случая (про­тивопожарные мероприятия, предотвращение дорожно-транс­портным приключениям, эпиде­миям и т.п.) и репрессивные, направленные на устране­ние стра­хового слу­чая (борьба с пожа­ром, паводком, эпидемией и др.).

 

3. Субъекты и объекты страхования

Любые отношения предусматривают наличие, как минимум, двух субъ­ектов. В страхо­вом деле страхователь и страхователь — главные субъекты.

Страховщик — юридические лица (акционерные, полные, коммандит­ные общества или об­щества с дополнительной ответственностью), которые получили в установленном порядке ли­цензию на осуществление страховой деятельности. Они вырабатывают условия страхования и предлагают страхо­вые услуги своим клиентам.

Страхователь — юридические лица и дееспособные граждане, которые заключило со стра­хователями договоры относительно страхования своего собственного интереса или инте­реса третьего лица, платят страховые премии и имеют право (по договору или по закону) на по­луче­ние компенсации (воз­мещение) при наступлении страхового случая.

Закон Украины "О внесении изменений в Закон Украины "О страхова­нии" (ст. 4) опреде­ляет объекты страхования как имущественные интересы, которые не противоречат за­конода­тельству Украины, связанные:

— с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пен­сией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

— с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имуще­ственное страхова­ние);

— с возмещением страхователем причиненного ним вреда лицу или его имуществу, а также вреда, причиненной юридическому лицу (страхование ответственность).

Конкретизация видов страховых услуг, предлагаемых страхователем страхователю, оп­реде­ляется правилами, которые устанавливает сам страхова­тель, который имеет право зани­маться только теми видами страхования, ко­торые определенные в лицензии.

Отношения которые возникают между страхователем и страхо­вателем предопределяют не­обходимость придерживаться определенных обязательств с обеих сторон.

Страховщик обязан:

— ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

— в течение двух рабочих дней из момента, если нему стало известно о наступлении стра­хо­вого случая, принять меры относительно оформления до­кументов, необходимых для выплаты страховой суммы (страхового возмеще­ния);

— при наступлении страхового случая осуществить выплату страховой суммы или страхо­вого возмещения в предусмотренный договором срок;

— возместить затраты, понесенные страхователем при наступлении страхового случая от­но­сительно предотвращение убытков, или уменьшению их, если это предусмотрено усло­виями до­говора;

— держать в тайны сведения о страхователе и его имущественном со­стоянии, за исклю­че­нием случаев, предусмотренных законодательством Ук­раины.

Страхователь обязан:

— своевременно вносить страховые платежи;

— предоставлять страхователю достоверную информацию о степени риска, обстоятель­ства, которые могут влиять на его изменение, и о любых изменениях состояния страхового риска;

— сообщить страхователя о других действующих договорах страхова­ния относительно этого объекта страхования;

— принимать меры относительно уменьшения убытков, вызванных страховым случаем;

— сообщить страхователя о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный усло­виями страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотренные и дру­гие обязанности стра­хователя.

 

4. Формы страхования

По форме различают добровольное и обязательное страхование.

Обязательное страхование как в области государственного социального страхования, так и в индивидуальном страховании обусловленное рисками, связанными с жизнью, потерей тру­до­способности или с возникновением таких убытков, которые не могут быть возмещены от­дельным лицом. Например, дорожно-транспортные приключения, пожар, которая уничтожил жилье десятков или сотен семей, потеря кормильца и т.п.

В значительной мере покрытия этих убытков должна брать на себя государство. Чтобы об­легчить это бремя и не перекладывать его на государственный бюджет, который при любых ус­ловиях всегда ограниченный, государство вводит обязательное страхование.

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страхователь обя­зу­ется страховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить надлежащие страховые платежи.

Формы типичного договора, порядок проведения и особые условия для лицензирования обя­зательного страхования определяются Кабинетом Министров Украины.

Действие Закона Украины "О страховании" не распространяется на государственное соци­альное страхование, которое так же является обязательным.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и стра­хователем. Им, как правило, охватываются те юридические и физические лица, которые не под­падают под обязательное страхование и желают застраховаться. Общие условия и порядок про­ведения добровольного страхования определяются правилами, которые устанавливаются стра­хователем самостоятельно. Конкретные условия добровольного страхования определяются во время заключения договора страхование.

Виды добровольного страхования, на которые выдается лицензия, определяются правилами (условиями) страхование, принятыми страхователем и зарегистрированными Уполномоченным органом.

 

 

5. Системы страхования. Франшиза

В страховом деле применяют несколько систем страхования и фран­шизы.

В имущественном страховании наиболее распространенной есть сис­тема страхования за соответствующей действительности стоимостью имуще­ства, которое определяется как факти­ческая на день подписания договора. За этой системой страховое обеспечение равняется вели­чине убытков, то есть имеет место полное покрытие убытков страхователя страхователем.

Страхование по системе пропорциональной ответственности преду­сматривает вы­плату страхового возмещения, которое рассчитывается за фор­мулой:

 

Q = Т • S / W,

 

где Q — страховое возмещение;

S — страховая сумма по соглашению (договором);

W — стоимостная оценка объекта страхование;

Т — фактическая сумма убытков.

Пропорциональная система предусматривает участие страхователя в возмещении убыт­ков. Мера полноты ответственности страхователя в покры­тии убытков застрахованного тем выше, чем меньше разница между стоимо­стной оценкой объекта страхование и страховой суммой.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату стра­хового возмеще­ния в размере убытков, но в границах страховой суммы.

Под "первым риском" в страховом деле понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает страховой суммы.

При страховании за этой системой все убытки в границах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью, а убытки, которые превы­шают страховую сумму (второй риск), стра­хователем не возмещаются со­всем.

Страхование за системой "дробовой части" предусматривает установ­ление двух страхо­вых сумм, одна из которых называется показанной стоимо­стью. За показанной стоимостью страхователю, как правило возместятся убытки от риска в виде дроби или процента. Ответст­венность страхователя за этой системой ограничивается размерами дроби. Итак, страховая сумма будет меньшей показанной стоимости и ее дробовой части. Страховое возмещение бу­дет равняться убыткам в границах страховой суммы.

Если показанная стоимость равняется соответствующей действитель­ности стоимости, то система страхования за дробовой частью тождественная системе страхования за первым рис­ком.

Если показанная стоимость меньше соответствующей действительно­сти стоимости, страхо­вое возмещение рассчитывается формуле:

 

Q = Т • S / W,

 

где Q — страховое возмещение;

S — показанная стоимость;

W — стоимостная оценка объекта страхование;

Т — фактическая сумма убытков.

Страхование за обновленной стоимостью означает, что возмещение страхователем убыт­ков за застрахованный за этой системой объект равняется цене нового имущества соответ­ст­вующего вида. Снос имущества не учитыва­ется. Эта система обеспечивает полная страховая защита интересов страхова­теля.

С целью повышения ответственности страхователя за заботливое от­ношение к объектам страхования в страховом деле практикуют распределе­ние ответственности между страховате­лем и страхователем в покрытии убытков.

Непосредственное участие страхователя в покрытии убытков выража­ется через фран­шизу.

Франшиза — увольнение страхователя от покрытия убытков — преду­смотренная подпи­сан­ным страховым договором. Она может быть установ­лена в процентах или в абсолют­ных разме­рах относительно страховой суммы, стоимостной оценки объекта или размера убыт­ков.

Различают условную (интегральную) и безусловную (эксцедентную) франшизы.

Условная франшиза освобождает страхователя от ответственности за убытки, которые не превышают установленной франшизы, и вменяет в обя­занность его покрывать убытки пол­но­стью, если размер их превышает фран­шизу.

Безусловная франшиза тоже предусматривает определенное предосте­режение (клаузу) в страховом договоре. Она при любых условиях освобож­дает страхователя от компенсации пер­вых Х % страховой суммы, независимо от величины убытков. При безусловной франшизі стра­ховое возмещение все­гда равняется разности между убытками и безусловной франшизою.

 

6. Порядок заключения и действия страхового договора

Договор страхования укладывается на основе устного или письменного заявления стра­хова­теля и необходимых для заключения договора докумен­тов, определенных конкретными прави­лами.

Оформление договора страхование осуществляется на бланках страхо­вых полисов страхо­вым представителем в присутствия страхователя или его доверенного лица с обязатель­ным об­зором объекта страхование, если другое не обусловлен конкретными правилами.

Страховой полис вручается страхователю сразу после уплаты страхо­вой премии.

В случае рассроченного платежа страховой полис выдается после уп­латы первого взноса, а при уплате следующих взносов страхователю выда­ется справка или квитанция.

Если страховой полис утрачен, страхователю выдается дубликат, а уте­рянный полис счита­ется недействительной.

Страховой полис не может передаваться другому лицу, если это не предусмотрен прави­лами.

Договор страхования вступает в силу:

— при уплате страхового платежа денежной наличностью — с момента подписания стра­хователем и страхователем договора;

— при уплате страхового платежа в безналичной форме — из момента, указанного в по­лисе, но не раньше 24 часов со дня списания средств из счета страхователя на счет страхова­теля.

Страхователь несет ответственность по договору из момента, преду­смотренного кон­крет­ными правилами страхования или условиями договора.

Действие договора заканчивается в 24-й часе того дня, который указан в полисе, если дру­гое не обусловлено правилами.

Страхователь несет ответственность по договору с частично выплачен­ным по нему воз­мещению до конца срока действия договора, в границах раз­ницы между соответствующей стра­ховой суммой, указанной в договоре, и суммой выплаченных по нему страховому возмеще­нию и страховых сумм.

Если страховое возмещение или страховые суммы выплаченные в раз­мере обязательств страхователя по договору к окончанию срока его действия, то действие договора прекраща­ется из момента окончания расчета.

Действие договора может быть приостановлена на любом этапе, если это предусмот­рено за­конодательством, по требованию или страхователя, или страховщика.

Причиной досрочного прекращения действия договора может быть не­уплата страхова­телем платежей в установленные договором сроки. Действие договора при этих условиях счи­тается прекращенной в случае, если очеред­ной страховой платеж не было уплачено по пись­менному требованию страхо­вателя на протяжении десяти рабочих дней со дня предъявления такого тре­бования страхователю, если другое не предусмотрен условиями договора.

О намерении досрочно прекратить действие договора страхование лю­бая сторона обя­зана сообщить другую не более поздний как за 30 календар­ных дней к дате прекращения дей­ствия договора.

Не может быть досрочно приостановлено действие договора личного страхования по инициативе страхователя, если на это нет согласия страхова­теля, при условии, которое послед­ний выполняет все условия договора стра­хование (если другое не предусмотрен условиями до­говора и законодательст­вом Украины).

Если договор (кроме договора страхования жизнь) разрывается по ини­циативе страхова­теля, то Законом Украины "О внесении изменений в Закон Украины "О страховании" преду­смотрен два варианта ответственности стра­ховщика:

а) если требование страхователя обусловлено нарушением страховщи­ком условий дого­вора, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полно­стью;

б) если это требование не обусловлено нарушением страхователя, то последний возвра­щает нему страховые платежи за период, который остался к окончанию действия дого­вора, за изъятием нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхо­вого та­рифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществ­лены по этому договору страхования.

Если досрочно прекращается действие договора (кроме страхования жизни) по инициа­тиве страхователя, но не по вине страхователя, то послед­нему полностью возвращаются упла­ченные ним страховые платежи.

Если же договор разрывается страхователем по причине невыполнения страхователем ус­ловий страхование, то страхователь возвращает нему стра­ховые платежи за период, кото­рый остался к окончанию срока действия дого­вора, за изъятием нормативных затрат на ведение дела, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществ­лены по этому договору страхования.

Если досрочно прекращается действие договора страхование жизнь, страхователь выпла­чивает страхователю выкупную сумму.

Выкупная сумма — это сумма, которая выплачивается страхователем страхователю в слу­чае досрочного прекращения действия договора страхова­ние жизнь. (Она рассчитывается мате­матически на день прекращения дейст­вия договора, в зависимости от периода, в течение кото­рого действовал дого­вор страхо­вания жизнь, в соответствии с методикой, которая прохо­дит экс­пертизу в Уполномоченном органе, осуществляется актуарием и есть неотъ­емлемой ча­стью правил страхование жизни).

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

— принять необходимые меры для предупреждения и устранения при­чин, которые ока­зы­вают содействие возникновению дополнительных убыт­ков;

— сообщить страхователя о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный кон­кретными правилами;

— подать в установленной форме заявление о выплате страхового воз­мещения;

— предоставить страхователю всю необходимую информацию об убытках и докумен­тах для установления ответственности и размера убытков. Если такой информации и докумен­тов нет, оказывать содействие получению ее страхователем.

Страховщик в случае наступления страхового случая обязан:

— на протяжении указанного в Правилах времени направить на место страхового собы­тия своего представителя, и с участием страхователя, его правопреемника или третьих лиц со­ста­вить акт (аварийный сертификат) о страховом событии;

— на протяжении двух рабочих дней из момента сообщения о наступ­лении страхового слу­чая принять меры относительно оформления всех необ­ходимых документов для своевремен­ного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;

— осуществить страховую выплату или выплату страхового возмеще­ния в предусмот­рен­ный договором срок. Страхователь несет имущественную ответственность за несвоевре­менное осу­ществление страховой выплаты (возмещение) путем уплаты неустойки (штрафа, пени), раз­мер которой опре­деляется условиями договора страхование;

— возместить затраты, понесенные страхователем для предупреждения или уменьше­ния убытков, если это предусмотрено условиями договора;

— по необходимости страхователь направляет запрос в компетентные органы.

 

 

Тема 2. Страховий ринок

1. Зміст і структура страхового ринку.

2. Внутрішня система і зовнішнє середовище страхового ринку.

3. Ліцензування страхової діяльності.

4. Страховий ринок України.

 

1. Содержание и структура страхового рынка

Страховой рынок — часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на него.

Главной функцией страхового рынка есть аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества.

Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределя­ется наличием общественной потребности в страховых услугах и наличием страхователя, спо­собного их удовлетворить.

В зависимости от критерия, возложенного в основу классификации страхового рынка, раз­личают институциональные, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура основывается на размежевании частной, публичной или комбинированной форм собственности, на которой создается страховая организация. (Она мо­жет быть представлена акционер­ными, корпоративными, взаимными, государственными стра­ховыми компаниями. За­кон Украины "О хозяйственных обществах" регламентирует конкрет­нее использование разнообраз­ных организаци­онно-правовых форм хозяйственных объедине­ний).

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внут­рен­ний) и мировой (внешний) страховые рынки. Местный (региональный) рынок удовлетво­ряет страховые интересы региона; национальный — интересы, которые переросли границы ре­гиона и расширились к уровню нации (государства), мировой — удовлетворяет спрос на стра­ховые ус­луги в масштабе мирового хозяйства.

За отраслевым признаком выделяют рынки личного и имущественного страхования. Лю­бая из названных звеньев имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так.

1. Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхо­вого фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Страховые общества могут объединяться у союза, ассоциации, пулы и прочие объедине­ния для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществление общих про­грамм, если их образование не противоречит законодательству Украины.

3. Общества взаимного страхования — юридического лица — страхователи, созданные со­ответственно Закону Украины "О страховании" с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распо­ряжении членов общества, кроме случаев, предусмотренных законодательством Украины. (Каж­дый член общества при условии использования ним всех обязательств перед общест­вом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полно­стью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая).

4. Страховые агенты и страховые брокеры — страховые посредники,— через которые страхователи осуществляют страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом:

— консультирование;

— экспертно-информационные услуги;

— подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахование), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисление страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений соответственно со страхователем или пе­рестраховщиком;

— другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установ­ленным Уполномоченным органом.

Страховые агенты — граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по до­веренности страхователя и выполняют часть его страховой деятельности (заключение дого­во­ров страхование, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями стра­хователя и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страхователем.

Страховые брокеры — граждане или юридические лица, которые зарегистрированные в ус­тановленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют по­средническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основа­нии поручений страхователя или страхователя. Страховые брокеры — граждане, которые не имеют права получать и пересчитывать страховые платежи, страховые выплаты и выплаты стра­хового возмещения.

5. Перестраховательные компании (перестрахователи) — организации, которые не вы­пол­няют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страхова­те­лей и могут передавать часть из них в ретроцессию.

6. Перестраховые брокеры — юридические лица, которые осуществляют за вознагражде­ние посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокер­ского соглашения со страхователем, который имеет потребность в перестраховании как посред­ник.

7. Моторное (транспортное) страховое бюро — юридическое лицо, которое содержится за счет средств страхователей, которым разрешен заниматься страхованием ответственности соб­ственников транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам, и по условиям, пре­дусмотренными международными договорами Украины относительно указанного вида страхо­вания.

8. Специальный Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью, ко­торая осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требований участни­ками страхового рынка законодательства Украины о страховании, эффективного раз­вития стра­ховых услуг, предотвращение неплатежеспособности страхователей и защиты инте­ресов стра­хователей.

 

2. Внутренняя система и внешняя среда страхового рынка

К внутренней структуре страхового рынка относят:

— страховые продукты (услуги по конкретным видам договоров страхования);

— систему организации продаж страховых полисов и формирование спроса на страховые продукты;

— гибкую систему тарифов (цены, льготы, скидки, наценки, штрафы, пеня и т.п.);

— собственную инфраструктуру страхователя (агентства, конторы, филиалы, представи­тельства, каналы коммерческой связи);

— материальные и финансовые ресурсы, которые определяют положение страхователя;

— человеческие ресурсы страховой компании;

— финансовое положение страховой компании и доверие к ней со стороны финансовых ин­ститутов;

— ликвидность страхового фонда.

Рассмотрим детальнее некоторые из этих элементов.

Страховые продукты — специфические услуги, которые предлагаются на страховом рынке. Цена их отображается в страховом тарифе. Формируется она на основе конкуренции при срав­нимые спроса и предложения.

Нижняя граница цены определяется условиями равновесия между поступлениями плате­жей в страховой фонд и выплатой страхового возмещения и страховых сумм, верхняя — по­требностями страхователя.

Цена услуги конкретного страхователя зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих затрат и ожидае­мой прибыли. Если цена его страховой услуги окажется чрезмерно высокой, страхователь мо­жет оказаться в невыгодном положении сравнительно с своим конкурентом и утратить клиен­тов.

Купля-продажа страховых услуг оформляется страховым договором, а подтверждением этого акта есть страховое свидетельство (полис), выданный покупателю (страхователю) продав­цом (страхователем).

Перечень видов страхование есть ассортиментом страхового рынка.

Система организации продажи страховых полисов:

— непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний;

— через страховых агентов;

— через альтернативную сеть распространения;

— комбинированные формы.

Так, в Италии и Франции страховые полисы распространяют на 50 % банки. В Большой Бри­тании 50 % контрактов с клиентами укладывается через телефонную сеть, в Германии 80 % кон­трактов укладывают служащие филиалов и представительств, 13 % — маклеры и посред­ники, а непосредственно страхователи — только 2 %.

Собственная внутренняя структура страхователя:

представительства — подразделы страховой компании, которые не имеют статуса само­стоятельного юридического лица и занимаются, как правило, собиранием информации, рекла­мой, репрезентациями, поиском клиентов, но не осуществляют коммерческой деятельности;

агентства — подразделы, которые имеют право выполнять все функции представитель­ства, а также осуществлять операции по заключению и обслуживание договоров;

филиалы (отделение) страховой компании — подразделы, которые тоже не имеют права юридического лица и осуществляют свою деятельность, руководствуясь законодательством, нормативными актами, уставом и решениями общих сборов акционеров, ради директоров и пре­зидента компании. Результаты работы филиала (отделение) отображаются в последователь­ном балансе страховой компании. Управление системой страхование осуществляется страхова­телем.

Все элементы внутренней структуры страхового рынка взаимосвязанные. Влияние на один из них служит причиной действия в других. Тому управленческому составу страховой компа­нии важно учитывать взаимодействие этих элементов и согласовывать их с внешней средой.

Внешняя среда страхового рынка — это система факторов, которые взаимодействуют, кото­рые окружают внутреннюю систему рынка и влияют на нее.

Внешняя среда страхового рынка состоит из элементов, какими страхователь может управ­лять, и из тех, на которые он влиять не может, но должен учитывать их в своей деятельности.

К элементам, на которые страхователь может влиять, относятся:

— рыночный спрос;

— конкуренция;

— ноу-хау страховых услуг и т.п.;

— инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное обеспечения, информацион­ная и аудиторская сеть, научное обслуживание, кадры, система организации профессиональ­ного образования, научное обслуживание, профессиональная этика и язык).

К элементам, на которые страхователь влиять не может, входят:

— численность населения, его вековая и половая структуры;

— сезонные миграции;

— покупательная способность населения и т.ін.

 

3. Лицензирование страховой деятельности

Лицензирование — выдача страховым организациям лицензий (разрешений) на право про­ведения тех или дру­гих видов страхования. В Украине лицензирование страховой деятельно­сти осуществляет специальный Уполномо­ченный орган.

Для получения лицензии страхователь должен подать в Уполномоченный орган:

— заявление;

— копии учредительных документов;

— копию свидетельства о регистрации;

— справки банков или выводы аудиторских фирм (аудиторов), которые подтверждают раз­мер уплаченного ус­тавного фонда);

— справку о финансовом состоянии основателей страхователя, подтвержденную аудито­ром (аудиторской фирмой), если страхователь создан в форме полного или коммандитного об­щества или общества с дополнительной ответственностью;

— правила (условия) страхование;

— экономическое обоснование запланированной страховой (перестраховочной) деятельно­сти;

— информацию об участниках страхователя, председателя исполнительного органа и его заместителей, копию диплома руководителя о высшем образовании, информации о наличии со­ответствующих сертификатов в случаях, предусмотренных Уполномоченным органом в делах надзора за страховой деятельностью.

Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью обязанный рассмот­реть заявление страхо­вателя о выдаче нему лицензии в срок, который не превышает С дней из времени получения всех перечисленных надлежащих документов.

В случае внесения страхователем изменений в документы, необходимые для получения ли­цензии, он обязан сообщить в установленном порядке Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью в десяти­дневный срок из времени регистрации этих изменений.

Страхователи, которые получило лицензию на страхование жизни, не имеют права зани­маться другими видами страхования.

Лицензии на проведение страхования жизнь выдаются без указания в них срока действия.

Кабинет Министров Украины устанавливает размер платы за выдачу лицензий на проведе­ние конкретных ви­дов страхования. Руководителями страховой компании должны быть дееспо­собные физические лица Председатель исполнительного органа страхователя или его первый заместитель должен иметь высшее экономическое или юри­дическое образование, а главный бухгалтер страхователя — обязательно высшее экономическое образование.

Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью может отказать в вы­дачи лицензии.

Основанием для отказа в выдачи юридическому лицу лицензии на проведение страховой деятельности может быть несоответствие документов, которые прибавляются к заявлению, тре­бованиям действующего законодатель­ства Украины.

Об отказе в выдачи лицензии Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятель­ностью сообщает юридическое лицо в письменной форме с указанием причины отказа.

Споры об отказе в выдачи лицензии рассматривает суд или арбитражный суд.

При выявлении нарушений страхователем требований законодательства Украины о страхо­вой деятельности Уполномоченный орган должен выдавать предписания про их устра­нение, в случае невыполнения которых прини­мается решение о приостановлении или ограни­чении дей­ствия лицензии этих страхователей вплоть до отзыва ли­цензии и изъятие таких стра­хователей и перестрахователей из государственного реестра. Споры об отзыве лицен­зии рас­сматривает суд или арбитражный суд.

 

4. Страховой рынок Украины

В Украине временами создание страхового рынка считают начало 90-х лет XX ст. Именно тогда возникли первые частные страховые компании, которые положили конец тотальной мо­нополии Держстраху. Среди них:

"Омета Інстер", "Риск", "Скайд", "Саламандра", "Скайд-вест", "Аско-прометей" — филиал Русской акционерной компании, "Росток", "Славія" и т.д. На страховой рынок Украины начи­нают приходить ведущие и довольно известные иностранные страховые компании, которые дей­ствуют преимущественно через общую страховую деятельность. Так появился альянс "Омета Інстер" — "Ллойд" (Англия), Украинско-израильское общество "Страховая компания "Система резервных фондов", прямое представительство открыла австрийская фирма "Save invest".

Закон Украины "О страховании" (1996 г.) защищает отечественного страхователя, ограни­чи­вая частицу иностранных юридических лиц и граждан в уставном фонде страховых общих ком­паний 49 % и поднимая планку уставного фонда для общего предприятия до 500 тысяч ЭКЮ.

Фактически на рынке Украины действуют два вида страховых компаний:

а) кептивные — созданные министерствами, ведомствами, мощными финансово-промыш­ленными союзами для обслуживания рисков своих предприятий;

б) созданные на частном капитале, которые функционируют на конкурентной основе.

За масштабами своей работы, объемом ответственности негосударственные страховые ком­пании несоизмеримые с организациями бывшего Госстраха, экономическая база которых фор­мировалась в течение 70 лет, благодаря чему их представительства было создано практиче­ски во всех населенных пунктах Украины.

С целью формирования конкурентной среды на страховом рынке и приведение организаци­онной формы государственной и коммерческой страховой деятельности в соответствие к стра­ховому законодательству Украины создана Национальная страховая компания открытого типа "Оранта", главным основателем которой со стороны государства выступил Фонд государствен­ного имущества.

В Украине Комитетом по страховому надзору было зарегистрировано близко 800 страхова­телей, но за период с 1994 по 1996 г. отозван лицензии в 280 из них. Грубейшие нару­шения страхового законодательства выявлен в компаниях: "Укар" (Харьков), "Альбі-на" (Львов), "Ас­пек" (Чернигов), "Херсон-Аско" (Херсон), "Укрін и К°" (Киев).

Главная причина — неспособность значительной части страхователей выполнять взятые на себя обязательства перед страхователем. Важным шагом для увольнения страхового рынка от фирм, которые дискредитируют страховую деятельность, стало поднятие суммы уставного фонда к уровню 100 тыс. ЭКЮ и обязательство внести 60 % его деньгами. Такие условия да­леко не всем страхователям были по силам. В связи с этим возникает проблема защиты интере­сов страхователей, которые доверило защиту своих интересов страховым компаниям, каким госу­дарство предоставило право осуществлять эту защиту, а потом справедливо лишила их этого права. Механизм защиты интересов страхователей, ответственность за который (защита) возло­жен на Комитет по делам надзора за страховой деятельностью, может включать:

— создание обществ взаимного страхования;

— принудительное присоединение страховых компаний с тяжелым финансовым состоя­нием к стойким конкурентоспособным компаниям с предусмотрением ответственности за их обяза­тельствами;

— поручительство государства (с отрабатыванием определенных механизмов) и т.п..

В связи с необходимостью соблюдения требований Закона Украины "О страховании" (1996 г.) на конец 1997 г. на страховом рынке нашей страны остались 240 страховых компаний.

В последние годы происходит динамическое развитие отечественного страхового рынка. Усовершенствуется нормативно-правовая база этой области, которая находит свое отображе­ние в введении в действие Закона Украины

 

МОДУЛЬ 2.: Методично-практичні питання страхової діяльності у туризмі

Тема 3. Майнове страхування у туризмі

1. Зміст структура і види майнового страхування.

2. Добровільне страхування майна підприємства.

3. Добровільне страхування домашнього майна громадян.

4. Страхування транспортних засобів.

5. Страхування вантажів.

1. Содержание, структура и виды имущественного страхования

Собственность граждан — это система экономических отношений между гражданами и го­сударством, между гражданами и предприятиями и организациями всех форм собственности, между самыми гражданами относительно имущества, которое входит в круг объектов личного потребления, а также хозяйственного, производственного, коммерческого, социального, куль­турного, интеллектуального и прочего назначения. В собственности граждан могут быть:

жилье, земельные участки, предметы домашнего употребления, сельскохозяйственные и прочие животные, денежные средства, предприятия; имущественные комплексы в сфере произ­водства товаров, бытового обслуживания, торговли, в других сферах предприниматель­ской дея­тельности; сооружения, оборудование, транспортные средства, средства информаци­онного об­служивания и др.

Имущественное страхование — область страховой деятельности, в которой объектом страховой защиты есть имущество в разнообразнейших его проявлениях. К имущественному страхованию относят: страхование средств воздушного, наземного и водного транспорта, стра­хование грузов, других видов имущества, страхование финансовых рисков и т.п.

Все имущество граждан ранее распределялось на две категории:

— первая категория — приоритетное имущество, потеря которого задевает интересы не только собственника-гражданина, а и общественные интересы (жилье, сельскохозяйственные животные) (для сохранения этого имуще­ства и обеспечения страховой защиты государство ор­ганизовывает обязательное страхование имущества первой категории, другая же его часть под­лежит добровольному страхованию - По закону 1996 выделяется две разновидности обяза­тель­ного страхования имущества: страхование авиационных судов и обязательное страхова­ние урожая сельскохозяй­ственных культур и многолетних насаждений в совхозах и других го­су­дарственных сельскохо­зяйственных предприятиях, в редакции 2000 г. данные перечень рас­ширен);

— вторая категория — имущество, потеря которого касается прежде всего личных инте­ре­сов граждан.

Обязательной является страховая защита объектов космической деятельности, имущест­венных рисков при промышлен­ной разработке месторождений нефти и газа.

Страхование урожая сельскохозяйственных культур. По этому виду страхуют урожай от засухи, вымерзание, бури, нападения вредителей и бо­лезней. Объектом страхования есть глав­ная продукция культуры.

В государственных предприятиях страховая оценка урожая определяется по средней уро­жайности с 1 га за предшествующие 5 лет в действующих ценах.

 

2. Добровольное страхование имущества предприятий

Возмещению подлежат убытки, которые потерпел страхователь, проводя мероприятия, на­правленных на спасение имущества, пре­дотвращение распространению пожара и т.п..

По дополнительному договору страхования могут быть застрахованные возможные убытки вследствие таких причин:

— стихийных бедствий — землетрясений, извержение вулканов, бурые, смерча, паводку, наводнения, селевых потоков,;

продолжительных снегопадов, града, горных сдвигов, просадки грунта и т.п.;

— взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, агрегатов и других анало­гичных объектов;

— повреждение застрахованного имущества в результате аварии водопровода, канализаци­онной и отопительной системы, систем гашения пожара;

— повреждение застрахованного имущества вследствие аварии электрической сети и влия­ния электрического тока;

— кражи со зломом и грабежа;

— биение стекла, зеркал, витрин и по другой причине по договоренности сторон.

Страховая сумма определяется страхователем по согласованию с страхователем с учетом конъюнктуры рынка, особенностей конкретного объекта страхования и т.п.

Основой для определения страховой суммы есть соответствующей действительности стои­мость застрахованного имущества на момент подписания договора, которая определяется по балансовой стоимости и стоимостью приобретения за изъятием сноса. Имущество может быть застраховано и по восстановительной стоимости, которая определяется:

- для зданий и сооружений — по стоимости строительства здания (сооружения) с учетом сноса и эксплуатационно-технического состояния;

- для оборудования, машин, инвентаря соответственно суммы, необходимой для приобре­тения аналогичных предметов;

- для товаров собственного производства — на основе затрат производства, но не выше цены их реализации;

- для сырья и товаров, какими страхователь торгует и которые находятся на складе, — по ценам, необходимым для их закупки, но не выше цены, по которой их могли продать на дату наступления страхового случая.

Страховое возмещение с наступлением страхового случая относительно застрахованного имущества предприятия платится только после того, как полностью выявлен причины и размер убытков. После получения всех необходимых надлежащим образом оформленных документов на страховое событие и убытки, вызванные ею, страхователь обязан в срок, который не превы­шает С дней, выплатить возмещение.

В случае потери или повреждение имущества через неосмотрительность страхователя стра­ховое возмещение уменьшается на 30 %.

Если за фактами уничтожения или повреждение имущества открыто уголовное дело, то страхователь платит 30 % страхового возмещения, а остаток 70 % — после окончания расследо­вания.

Страховое возмещение выплачивается:

— в случае полной гибели имущества — в размере соответствующей действительно­сти (обновленной) стоимости с вычитанием сноса и стоимости остатков имущества, пригод­ного для дальнейшего использования, но в границах страховой суммы;

— в случае частичного повреждения имущества — в размере разности между заявленной страховой суммой и стоимостью остатков имущества, пригодных для дальнейшего использова­ния, а при страховании за обновленной стоимостью — в размере затрат на его восстановление, но не больше страховой суммы.

Затраты на восстановление включают:

— затраты на приобретение материалов и запасных частей для ремонта;

— затраты на оплату ремонта;

— затраты на доставку материалов в место ремонта и прочие расходы, необходимые для до­ведения поврежденного имущества к состоянию что был перед наступлением страхового слу­чая.

После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят права страхователя, ко­торый тот имеет относительно лица, ответственного за причиненные убытки, в границах вы­плачен­ной страховой суммы. Выплата страхового возмещения не проводится, если страхова­телю возмещают убытки тре­тьи лица. Страхователь обязан выплатить возмещение в размере разности между суммой убыт­ков и суммой, возмещенной третьими лицами.

 

 

3. Добровольное страхование домашнего имущества граждан

Объектами страхования могут выступать: стены, перестенки, потолок, пол, крыша, изго­родь и др., а также мебель, одежда, другие предметы долгосрочного пользования.

Минимальный срок страхования — две недели, максимальный — год.

Страховыми событиями, с наступлением которых страхователь обязуется выплачивать страховое возмещение, есть уничтожение или повреждение домашнего имущества вследствие:

— стихийного бедствия (паводку, бурые, смерча, цунами, сливы, града, землетрясения);

— пожара, удара молнии, взрыва;

— аварии систем отопления, водоснабжение, канализации;

— кражи со взломом и ограбление.

Условия страхования

По общему тарифу страхуются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества, кроме тех, которые принимаются по специальному тарифу.

С коэффициентом на страхование принимаются:

— изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней;

— коллекции, картины, уникальные предметы, если страхователь имеет документы компе­тентной организации об оценке их стоимости;

— компьютеры, ксероксы, факсы, телефаксы и другая оргтехника.

Особым условием этого вида страхования есть то, что имущество страхуется только при ус­ловии страхования здания.

Страховая сумма определяется страхователем, согласовывается с страхователем с учетом конъюнктуры рынка. Имущество может быть застраховано по восстановительной стоимости, которая определяется:

— для жилья — за стоимостью строительства с учетом сноса и эксплуатационно-техниче­ского состояния;

— для мебели, одежды, предметов долгосрочного пользования (холодильников, стираль­ных, кухонных комбайнов и т.п.) — соответственно суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного поврежденному или уничтоженному.

Страховая сумма каждого застрахованного предмета может быть не меньшей его соответ­ствующей действительности стоимости на момент заключения договора страхование (за ис­ключением страхования по дробному проценту).

Величина убытка определяется:

— в случае уничтожения или похищение предмета — его рыночной ценой, которая опре­деляется страхователем на момент заключения договора и соглашается со страхователем;

— в случае повреждения предмета — экспертом страхователя как разность между рыноч­ной ценой и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая;

— затраты, увязывании с спасанием имущества и ограничением его повреждение и унич­тожение, возмещаются страхователем страхователю.

Страхователь, который выплатил страховое возмещение, имеет право требовать компенса­ции от лица, виновной за вызванные убытки.

В случае, если страхователю возвращена украденная вещь, он обязан возвратить страхов­щику полученное страховое возмещение за вычетом затрат на ремонт или приведение в поря­док возвращенной вещи. При этом страховая сумма по действующему договору уменьшается на изъятую сумму затрат ремонта и приведения в порядок вещи.

Если страхователь получил от лица, виновного в причинении убытков, полное их возме­щение, он теряет право на получение страхового возмещения от страхователя, если частичное — страхователь выплачивает надлежащее страховое возмещение за изъятием части, получен­ной от виновника вызванных убытков.

 

4. Страхование транспортных средств

Средства транспорта, как и домашнее имущество, страхуются добровольно. На страхова­ние берутся автотранспортные средства и водные маломерные суда, которые подлежат госу­дарственной регистрации в установленном порядке.

К автотранспортным средствам относят: легковые, грузовые, грузопассажирские, мик­роав­тобусы, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мопеды, тракторы и мини-тракторы.

К водным транспортным средствам относят разнообразные лодки, яхты, катамараны и др.

Как показывает практика наиболее развитых стран мира, наиболее распространенным ви­дом имущественного страхования есть страхование автотранспортных средств. В США, ска­жем, на этот вид страхования приходится близко 45 % общего сбора премий за имуществен­ным страхованием. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы (по желанию страхова­теля) водитель и пассажиры, дополнительное оборудование к транспорт­ному средству, груз, который на нем перевозят. В автостраховании к объектам страхования относят:

— страхование "авто-каско";

— страхование гражданской ответственности;

— страхование от всех видов рисков;

— страхование автомобилей на время ремонта, парковки и хранения в гаражах;

— страхование экспортно-импортных грузов;

— страхование грузов при перевозках внутреннего соединения;

— страхование от несчастных случаев во время ДТП.

Страхование от всех видов рисков предусматривает наиполнейшее страховое покрытие. Оно обеспечивает возмещение убытков, вызванных потерей или повреждением застрахован­ного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

При страховании автомобилей частных собственников, кроме перечисленных уже рисков, прибавляются еще возмещение бенефициару (правопреемнику) в случае смерти страхователя всей капитальной суммы, при физических увечьях — затраты на лечение, а также на покрытие убытков от повреждения багажа и других предметов, которые находились в салоне автомо­биля.

Страхование "авто-каско" предусматривает страховая защита от любых убытков, кото­рые могут возникнуть вследствие повреждения, полной гибели или потери автотранспортного средства или отдельных его частей при наступлении обусловленных в страховом полисе собы­тий. Этот вид страхования распространяется на все автотранспортные, водные и наземные виды транспортных средств.

Страхование "авто-каско" может быть полным или частичной.

При полном страховании "авто-каско" собственник транспортного средства получает страховая защита от убытков вследствие повреждения застрахованного объекта в случае ава­рии, столкновенье с любым другим предметом, пожара, самовозгорание, переворачивание, стихийного бедствия, взрыва, противоправных действий и т. п., за исключением убытков экс­плуатационного характера.

При частичном страховании "авто-каско" страховое покрытие обеспечивается лишь в слу­чае пожара, взрыва двигателя, похищение, повреждение транспортного средства во время по­хищения, стихийного бедствия.

По условиям страхования "авто-каско" страхователь не возмещает убытков, если:

— они есть следствием намеренных действий страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство;

— они есть следствием военных действий, гражданского возмущения, забастовок;

— они конфискованному, арестованные, уничтоженные по распоряжению власти.

— средство эксплуатировалось неисправной;

— водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

— средство использовалось с целью обучения водить (автомобиль);

— установлен естественный снос транспортного средства или его отдельных узлов;

Страхование автомобилей при условиях ремонта, парковки и хранения в гаражах

За сохранностью автомобилей своих клиентов ответственность несут собственники авто­транспортных гаражей и парковых стоянок. В связи с этим предлагают два вида страховой за­щиты.

1) на время транспортирования автомобиля к гаражу, мастерской или стоянки (если авто­мобиль не управляется непосредственно его собственники;

2) на период пребывания автомобиля на их ответственности — от всяческих рисков.

В случае наступления страхового случая страхователь возмещает затраты на перемещение автомобиля к ремонтной мастерской и доставку его страхователю после ремонта. При похи­щении или повреждении автомобиля в гараже или на стоянке страховое возмещение получает собственник гаража или стоянки.

Возмещение убытков, причиненных собственнику транспортного средства в результате ДТП, как правило, осуществляется после ремонта на основе предъявленной страхователем на­кладной — счета, за которой страхователь проводит оплату выполненных работ.

В практике некоторых стран страхователь предоставляет бесплатно автомобиль в пользо­вание страхователю на период ремонта его собственного автомобиля.

При страховании транспортных средств наиболее часто используют два вида полисов: по­лис с объявленной стоимостью и открытый полис.

Полис с объявленной стоимостью содержит четко обусловленную и фиксированную сумму страхового возмещения, которая должна быть уплаченной при наступлении страхового случая, и условиями договора не предусмотренный просмотр и уточнение этой суммы после возникно­вения убытков.

Открытый полис предусматривает определение суммы страхового возмещения после воз­никновения страхового события путем оценки суммы убытка.

Примером полису с объявленной стоимостью есть полис из страхования "авто-каско", а полису с открытой стоимостью — "страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств".

Страхование автомобиля имеет определенные особенности. Правилами страхования авто­мобиля предполагается возможность заключения договора при условии:

1) собственного участия страхователя в возмещении убытков (франшиза), размер которой избирает сам страхователь;

2) возмещение без учета скидки на снос запасных частей, которые требуют замены в слу­чае их повреждения (с дополнительной оплатой). Величина дополнительного платежа при этом определяется в размере 5 % от страховой суммы — если срок эксплуатации автомобиля не превышает 5 лет; 10 % — с сроком эксплуатации 5-8 лет; 20 % — от 8 до 12 лет; 30 % — от 12 лет;

3) возмещение стоимости потери товарного вида вследствие страхового события, обуслов­ленной в заключенном договоре (тоже с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль застрахован за соответствующей действительности стоимостью. Доплата в данном случае привязывается к оценке соответствующей действительности стоимости и опре­деляется в размере: 20 % — если срок эксплуатации не превышает 5 лет; 15 % — от 5 до 8 лет; 10 % — от 8 до 12 лет; 5 % — свыше 12 лет.

Страхование водных транспортных средств

Страхование водных транспортных средств основывается преимущественно на тех же ос­новах, что и автомобильное. За основу страховой оценки судна берется сумма, предложенная страхователем, которая не может превышать его соответствующей действительности стоимо­сти.

Договор страхования может быть заключен на одной из перечисленных далее условиях, которые определяют объем возмещения убытков и величину страховых платежей в зависимо­сти от объема ответственности, взятой страхователем:

— с ответственностью за гибель и повреждение;

— с ответственностью за полную гибель с учетом затрат на спасение;

— без ответственности за повреждение, кроме случаев гибели.

Договор страхования этого вида укладывается на отдельный рейс или на определенный срок.

 

5. Страхование грузов

В страховом деле используют обособленное страхование транспортных средств — "каско" и страхования грузов, которые перевозятся этими средствами, — "карго".

Договор страхования груза может укладываться на таких условиях:

1) с ответственностью за все риски;

2) с ответственностью за отдельную аварию;

3) без ответственности за повреждение, кроме случаев гибели.

По договору, заключенным по первому условию (с ответственностью за все риски), возме­щению подлежат убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза по любой причине, кроме воинских рисков, влияния (прямого или опосредствованного) радиации, неос­мотрительности и намеренных действий страхователя, а также рисков, связанных со специфи­кой груза и его транспортированием. Некоторые из них могут быть застрахованы за дополни­тельную премию.

По договору, заключенным по второму условию, возмещаются убытки от повреждения ли полной гибели всего или части груза вследствие пропажи судна или другого транспортного средства столкновенье или гибели судов, самолетов и других транс портных средств ли от удара их об недвижимые или плавучие объекты; посадки судна на мель, провала мостов взрыва, пожара, повреждение судна льдом, а также вследствие мероприятий, направленных на спасание или гашение пожара, то есть все необходимому и целесообразное сделанные затраты относительно спасания груза и уменьшения убытка, если убыток возмещается по условиям страхования.

По договору, заключенным по третьему условию (без ответственности за повреждение, кроме случаев гибели), возмещаются те же самые убытки, которые и при ответственности за отдельную аварию. Отличие состоит лишь в том, что в этом случае возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза, тогда как в предшествующем случае — от по­вреждения или полной гибели всего или части груза.

И по второй, и по третьей условиям не покрываются убытки по одним и тем же видам рис­ков, что и в первом случае.

Ответственность страхователя по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и длится до тех пор, пока груз не доставят грузополучателю на состав, указанный в полисе, но не более поздний 60 дней после разгрузки морского судна в конечном порте назначения.

 

 

Тема 4. Соціальне й особисте страхування у туризмі

 

1. Необхідність, зміст і значення соціального страхування.

2. Організація соціального страхування в Україні.

3. Порядок надходження і використання засобів загальнообов'язко­вого державного со­ціального страхування.

4. Проблеми і перспективи розвитку системи соціального страху­вання в Україні.

5. Особисте страхування і його зв'язок із соціальним страхуванням.

6. Страхування життя. Страхування від нещасливих випадків.

7. Страхування додаткової пенсії.

8. Добровільне медичне страхування.

9. Сучасне положення і розвитку особистого страхування в Україні.

 

Материал для самостоятельной подготовки

1. Необходимость, содержание и значение социального страхования

Социальное страхование — гарантированная государством система мероприятий по обес­печению граждан в старосты, на случай заболевания, потери трудоспособности, относительно поддержки материнства и детства, а также из здравоохранения членов общества в условиях без­возмездной медицины.

Необходимость социального страхования обусловлена такими причинами:

— наличием лиц, которые, учитывая определенные обстоятельства, не берут участия в об­щественно-полезной работе вследствие чего, не могут за счет заработной платы поддерживать свою жизнь;

— наличием граждан, которые являются дееспособными, но не имеют возможности реали­зовать эту дееспособность