Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы
Автокредитование в России, как вид банковских услуг, возникло не так давно, но уже успело набрать значительные обороты. При возникновении автокредитов условия их выдачи были довольно жесткими: долгое рассмотрение заявок, высокие проценты. В наши дни автокредит стал гораздо более доступным. По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. Также в случае невозврата заемщиком полной суммы задолженности по кредиту банк имеет право реализовать предмет залога, то есть сам автомобиль, чтобы погасить остаток долга, а на данный период времени автомобиль является самым ликвидным залогом с точки зрения его возможной реализации.
В современной экономической литературе даются различные определения автокредитования. Так, Е.Ф. Жукова утверждает, что «автокредит» – один из видов потребительского кредита, основная цель которого покупка транспортного средства»[16]. Автокредитование, по мнению Е.П. Жарковской[17], - это предоставление денежной суммы в кредит, предназначенной для покупки автомобиля. К. Лаймов[18] утверждает, что «автокредитование» – это вид коммерческих услуг по предоставлению денежных средств для покупки транспортного средства на условиях платности, возвратности, обеспеченности, срочности». Автокредитование, в понимании И.Д. Мамоновой[19], – это, услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков.
Обобщив приведенные определения, можно выделить следующие особенности автокредитования:
1) это разновидность потребительского кредита, т.е. заемщиком выступает население;
2) это вид целевого кредита, предназначенного на покупку транспортного средства;
3) предоставляется в денежной форме;
4) предоставляется на стандартных условиях срочности и платежеспособности.
Основываясь на специфических особенностях автокредитования, его можно определить, как современный вид потребительского кредита, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на стандартных условиях.
Автокредит – это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Автокредит является одним из видов потребительского кредитования. Потребительский кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей. Потребительский кредит – это не целевой кредит, а на личные нужды. Рассматривая основные отличия автокредита от потребительских кредитов, можно сказать, что первое важное отличие: автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым. Таким образом, заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства — например, предъявив документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации[20].
Второе отличие: размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.
Третье отличие: автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля.
Четвертое отличие: специфическое страховое сопровождение автокредита. Поскольку в процессе эксплуатации кредитуемого автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашение.
Наконец, пятое отличие: автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации — в общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком. Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что, в конечном счете, позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой кредит, но и автомобиль.
По сути, автокредитование является кредитом под залог имущества, где предметом залога является покупаемый клиентом автомобиль. Формально покупка автомобиля в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет (его оплачивает организация, предоставляющая возможность приобретения автомобиля в кредит). После того как автосалон получает перевод, машина переходит в собственность клиента и одновременно оформляется как залог кредита, равного сумме, которую тот готов выплатить за какой-то период времени.
Казалось бы, автокредит — это идеальный вариант для всех: довольны банки (по понятным причинам), довольны автосалоны, в которых растут продажи, да и автовладельцы имеют прекрасную возможность приобрести автомобиль, даже если денег на него не хватает. Существует множество вариантов кредитных программ, разные проценты и сроки, условия и первоначальные взносы. Но, учитывая увеличение цены при покупке в кредит в среднем на 30 %, максимум, что вы можете сделать, это выбрать приемлемый для вас вариант.
Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30 %, зависит от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.
Классический кредит - это договор между покупателем и банком, между банком и автосалоном. Чтобы оформить классический кредит, нужно собрать целый пакет документов: копии всевозможных заключенных заемщиком договоров, справки о доходах, документы из налоговой инспекции и военкомата - точный список у каждого кредитора свой. Потом с этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20 %). Важный факт: некоторые банки при первоначальном внесении заемщиком не менее 30 % от общей стоимости автомобиля уже не настаивают на предоставлении справки о доходах.
Экспресс-кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Для некоторых справка о доходах — это «больной» вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплата намного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.
Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности, с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.
Беспроцентный кредит - совместное изобретение автосалонов и банков. Первый передает автомобиль клиенту в рассрочку и уступает второму его долг со скидкой. Чаще всего, если платишь сразу 30 % от стоимости, получаешь рассрочку на год, 40 % - на два года, 50 % - на три. Следует быть готовым, что придется переплатить за страховку 9-10 % от стоимости автомобиля. Среди особенностей - громадные проценты при задержках, довольно дорогое оформление и обслуживание счета – 4 500-9 000 рублей в год. Также может существовать еще один негативный момент - вместе с покупкой автомобиля в рассрочку необходимо в этом же салоне купить и дополнительное оборудование, а оно может стоить там существенно дороже, чем в других местах. Но чаще обязательной оказывается только установка сигнализации для страхования.
«Trade-in» Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме «trade-in». Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относятся экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.
«Buy-back» (обратный выкуп). Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. «Buy-back» – это договор между автосалоном и банком, при котором часть суммы замораживается до конца срока кредитования для единовременной выплаты. Особенность в том, что вместо этой выплаты можно вернуть автомобиль. Общая стоимость автомобиля делится приблизительно на три равные части. Первая вносится сразу, вторая распределяется на ежемесячные выплаты, а третью «замораживают». Когда срок кредитования подходит к концу, клиент должен принять решение, что делать с машиной. Во-первых, он может продать машину обратно в тот же салон, где и покупал, этот пункт обычно указан в договоре (автосалон при желании клиента обязуется выкупить автомобиль за сумму, которая не меньше достаточной для погашения оставшегося кредита).
Во-вторых, он может продать автомобиль куда угодно и кому угодно, а салону просто вернуть ссуду. В-третьих, возможно перезаключение договора, что позволит автовладельцу оставить машину у себя, а «замороженную» сумму выплачивать в течение еще пары лет. И, наконец, можно поменять автомобиль на новый, тогда старый станет одновременно и первоначальным взносом.
Приобретение транспортных средств на условиях рассрочки (под объявленный банком 0 % годовых) является одним из самых выгодных видов автокредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это - предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например, в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных «скрытых» платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке.
В данный момент времени рынок автокредитования изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства в кредит. Заемщику требуется лишь прийти в банк или автосалон и выбрать подходящий лично ему автокредит.
Таким образом, автокредит - это современный вид кредитов, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на определенных условиях. На сегодняшний день автокредит – это самый популярный вид целевого кредитования. На рынке автокредитования наблюдаются следующие тенденции: снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк.
Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы, также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов на российский рынок автокредитования.