ОСОБЛИВОСТІ КРЕДИТУВАННЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ В США
Малий бізнес є органічним структурним елементом ринкової економіки. Цей сектор історично і логічно відігравав роль необхідної передумови створення ринкового середовища . Його важливоюфункцією є сприяннясоціально-політичнійстабільностісуспільства, тобтовоновідкриваєпростірвільномувиборушляхів і методівроботи на користьсуспільства та забезпеченнявласногодобробуту.
Малий бізнес – це основа економікибільшостірозвиненихкраїн. Вони є ключовимджереломробочихмісць і благодатнимґрунтом для бізнесовихідей.
Сполучені Штати Америки є країною з найвищим рівнем підприємницької активності в світі. Розквіт малого бізнесу у США забезпечує значною мірою належна підтримка з боку держави.На сьогоднішній день лише в США зареєстровано понад 27,5 млн. малих компаній, щорічно ще реєструється понад 650 тисяч [4]. Кожна третя американська сім’я зайнята у малому бізнесі, який в цілому забезпечує робочими місцями більше половини працездатного населення США, 1/3 ВВП країни, 1/4 її зовнішньоекономічної діяльності.
Принципи підтримки малого бізнесу в США сформувалися в середині 50 -х років минулого сторіччя з моменту створення Адміністрації у справах малого бізнесу (АМБ), що захищає його інтереси на урядовому рівні і має представництва у всіх найбільших містах країни, що дозволяє поширювати політику на всі штати, а не тільки на основні економічні центри США. Державна стратегія розвитку малого бізнесу визначається «Законом про малий бізнес», в якому говориться, що економіка країни, заснована на приватному підприємництві та вільної конкуренції , не може розвиватися без розвиненого сектора малого підприємництва, який потребує постійної підтримки з боку держави, яку і забезпечує АМБ:за наступними напрямками: доступ до фінансових ресурсів, розміщення в секторі не менше 23 % державного замовлення, надання фінансової, а також консультаційної, технічної та організаційної допомоги підприємствам малого бізнесу[3]. При цьому допомогу, яку надає держава малому бізнесу, вельми різноманітна: від проведення технологічної модернізації виробництва. До теперішнього часу АМБ є однією з найбільш великих урядових організацій, що спеціалізуються в підтримці малого бізнесу, в світі: вона має більше 100 представництв у всіх регіонах країни із загальним штатом понад чотири тисячі співробітників. Державна підтримка малого підприємництва виявляється не тільки безпосередньо структурними підрозділами АМБ або уповноваженими компаніями, партнерськими організаціями і фірмами, а також консультаційними пунктами, бізнес-центрами тощо.
Близько 90% всієї фінансової допомоги АМБ здійснюється в формі гарантій, при цьому АМБ гарантує до 80-90% суми кредиту. Як плату за гарантію АМБ отримує від банку(чи від банку та його позичальника) 1% суми кредиту. Середній розмір гарантованих кредитів складає 175 тис дол. – на строк до 8 років. В окремих випадках суб’єктам малого бізнесу надаються змішані кредити, причому не тільки за рахунок приватних, але й за рахунок державних коштів. Частка АМБ при цьому не перевищує 75% [1].
Основним завданням АМБ,окрім консультацій та захисних функцій,є також програма розширення доступу суб’єктів малого бізнесу до кредитів шляхом надання гарантій приватним кредиторам. Проте присутність гарантій АМБ не знімає питання забезпечення банківського кредиту. До того, в середині 90-х років ХХст., в США також був прийнятий спеціальний федеральний закон,який потребує створення бази даних з управління ризиками, яка дозволяє виявити проблеми з повернення кредитів на початкових стадіях.
Крім того, АМБ гарантує позики малих компаніям, зайнятим в нано- та біотехнологіях, у розробках нових альтернативних джерел енергії, IT-технологій, у вивченні ДНК, у розмірі до 100 тис. дол. США на строк до 8 років без сплати відсотків (або мінімальні 3-4% річних). Важливим стимулом розвитку малого підприємництва є участь у 26% державних закупівель, щорічний розмір яких перевищує 700 млрд. дол. США. Також, крупні підприємства зобов’язані до 20% оборонних заказів розміщати саме в малому підприємництві. [2]
З метою відновлення економіки після кризи джерела фінансування для малого бізнесу в США розширились, зокрема, за рахунок зниження податків й соціальних платежів, впровадження додаткових пільг (HireAct); Експортно-імпортний банк США розширив кредитування участі малого бізнесу у зовнішній торгівлі; прийняття програми стимулювання участі інвестиційних фондів у допомозі малому бізнесу залучило 330 компаній, збільшило їх інвестиційний капітал на 17 млрд. дол. США й розширило кредити малому бізнесу на 23%; Федеральний уряд створив спеціальний фонд для кредитування малого підприємництва в обсязі 30 млрд. дол. США. Разом з тим, значна допомога у розвитку бізнесу надається й на рівні штатів, муніципалітетів, які створили спеціальні кредитні резерви [2].
Регіональні представництва АМБ тісно взаємодіють з Центрами розвитку підприємництва, основними завданнями яких є навчання представників малого бізнесу навичкам підприємництва та ведення бізнесу, пошук джерел фінансування та надання консультацій з розширення діючого бізнесу. Крім АМБ в США існує чимало різноманітних програм, спрямованих на розвиток різних сегментів малого бізнесу, причому особливе значення надається розвитку інноваційного підприємництва, що обумовлено високою ефективністю капіталовітдачи інноваційних розробок.
Таким чином, основними напрямами підтримки та розвитку малого бізнесу в США є сформована стійка державна система регулювання та підтримки підприємств малого бізнесу, розвинена система державних замовлень, надання державних гарантій щодо забезпечення кредитів, що видаються в межах державних або регіональних програм забезпечення доступу до фінансових ресурсів, а також інвестиційне кредитування малих підприємств, в основі якого лежить створення мережі приватних інвестиційних компаній, які, використовуючи власний капітал і залучаючи запозичений капітал, здійснюють різні інвестиції в малий бізнес. З вищесказаного можна зробити висновок,що існує особливий механізм кредитування малого бізнесу – це американська модель. Вона направлена на стимулювання економічного зростання шляхом кредитування суб’єктів малого бізнесу з бюджетів (державного і муніципальних) та широкого розвитку кредитних спілок.
Список літератури:
1.Беломестный А.Н. Особенностикредитования малого бизнеса в зарубежныхстранах/ Беломестный А.Н. //Регіональна економіка – 2013. – Вип.1 – с.174
2. Ломачинська І.А. Формування джерел фінансового забезпечення розвитку суб’єктів малого підприємництва//Вісник ОНУ імені І.І.Мечнікова – 2012. – Вип. 3-4 – с.38
3. Малый бизнес: зарубежный опыт [Электронный ресурс], [2012] – Режим доступа: http://www.mispnsk.ru/articles.html?id=45 – Загл. с экрана.
4.Финк Т. А. Малый и среднийбизнес: зарубежныйопытразвития / Т. А. Финк // Молодойученый. – 2012. – № 4. – С. 177-181.
Чан ТхиКуингЧанг,
Студентка IV-курса спец. «Экономическая кибернетика»
Одесский национальный университет имени И.И. Мечникова
Научный руководитель: доц. Рудык О.Г.