Сущность, отрасли, виды и формы страхования. Состояние и перспективы развития страхового рынка России
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Экономическая сущность страхования заключается в след. функциях:
1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, фин. последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из ср-в фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, ср-ва которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьш. страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и исп. ср-в страхового фонда.
4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.
В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.
Виды и формы страхования
Формы страхования:
1) добровольное страхование, осуществляется на основ. договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случ., о страховых рисках, о порядке опред. страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке опред. страховой выплаты, о случ. отказа в страховой выплате и иные положения;
2) обязательное страхование. Условия и порядок осуществления обязательного страхования опред. фед. законами о конкретных видах страхования, которые должны содержать положения определяющие:
– субъекты страхования;
– объекты, подлежащие страхованию;
– перечень страховых случаев; – минимальный размер страховой суммы или порядок ее опред.;
– размер, структуру или порядок опред. страхового тарифа;
– срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); – срок действия договора страхования;
– порядок опред. размера страховой выплаты;
– контроль за осуществлением страхования;
– последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
Виды страхования. Строго говоря, существует только два вида страхования – это страхование имущественное (когда страхуются имущество, автотранспорт, строения, инвестиции, кредиты и прочие имущественные интересы) и страхование личное (когда страхуются жизнь, здоровье, трудоспособность и прочие личные интересы). При таком подходе, страхование ответственности является составной частью имущественного страхования. Но существует и другая точка зрения, в соответствии с кот. на практике выделяют следующие виды страхования:
1) личное страхование:
– страхование жизни;
– страхование здоровья;
2) имущественное страхование:
– страхование имущества;
– страхование фин. рисков;
3) страхование ответственности:
– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных ср-в;
– страхование ответственности за неисполнение обязательств;
– страхование иных видов гражданской ответственности;
– страхование профессиональной ответственности;
4) специальные виды страхования:
– страхование иностранных инвестиций от некоммерч. рисков;
– морское страхование;
– медицинское страхование;
– страхование банковских вкладов;
– страхование пенсий.