Тема 3. Электронные новации в банковском бизнесе
3.1.Системы «виртуальных» платежей. Пластиковые карточки.
Виртуальные платежи делят на: сетевые, которые осуществляются с помощью глобальных сетей и внесетевые, к которым относят расчеты пластиковыми карточками.
Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Пластиковая карта используется для различных по назначению операций. Она может служить пропуском, проездным документом, средством платежа и т.п. В начале 60-х гг. прошлого века в США появились пластиковые карточки с магнитной полосой. С тех пор многие страны в своих банках ввели систему карточных расчетов. Во Франции изобрели электронную карту памяти, а также разработали и запатентовали смарт-карту (интеллектуальную карту) со встроенным микропроцессором. Ведущую позицию занимают карты платежных систем American Express, VISA, MasterCard.
Пластиковая картапредставляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащая передаче и помогающая ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы.
Банковские пластиковые карты различаются по назначению и техническим характеристикам. По назначению карты делятся на две группы: кредитные и дебетовые. Кредитная карта связана с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Каждый банк устанавливает свои правила взаимоотношений с клиентом. Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Клиент вносит определенную сумму на свой счет в банке, с которого банк-эмитент перечисляет денежные средства для оплаты различных расходов. Для дебетовых карт отсутствует ограничение на размер платежа.
По характеру использования пластиковые карты делят на: индивидуальные, семейные и корпоративные.
По техническим характеристикам пластиковые карты делятся на: обыкновенные; магнитные и микропроцессорные.
Обыкновенная пластиковая карта – простая карта с фиксированной покупательной способностью, на ее лицевой стороне указывается индекс изготовителя, имя владельца и его идентификационный код, на оборотной стороне может быть подпись владельца.
Магнитные карты с обратной стороны имеют магнитную полосу, которая способна хранить 100 байт информации. Перед выдачей такой карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик: Ф.И.О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты. Магнитная полоса имеет три дорожки.
Недостатками магнитных карточек являются:
Ø невозможность оперативного обновления информации;
Ø процедура списания денег со счета клиента при расчете в магазине сложна и длительна;
Ø магнитная полоса часто выходит из строя.
Карта с микропроцессором называется смарт-карта или чиповая карта. Микропроцессор может хранить большое количество информации о владельце карты и его счете. Смарт-карта имеет большую скорость расчетов (время платежа 30 сек.), так как она не требует телефонной связи с банком-эмитентом.
Платежная система с использованием банковских карт бывает: международная; российская и одноэмитентная.
К другим формам расчетов относятся электронные деньги. Электронные деньги – это перевод денежных средств со счета на счет, начисление процентов по вкладам и другие операции посредством электрических сигналов без участия бумажных носителей с использованием обычных банковских сетей.