Принципы формирования банковской политики
1. Максимальный учет потребностей клиента.
2. Стремление к повышению эффективности.
3. Ориентация на инновационное развитие.
4. Постоянный мониторинг внешней и внутренней среды.
5. Рациональный подбор персонала и его эффективное использование.
6. Развитие конкуренции.
3. Управление коммерческим банком: основные задачи и организационная структура.
Задачи:
1) Создание механизмов управления:
А) прибыльностью, которая включает постановку более частных задач (создание системы управления доходами, расходами, объемом и структурой активных и пассивных операций
Б) ликвидностью (управление денежными потоками, развитие и улучшение качественной структуры пассивов – это приемлемая стоимость и сроки)
В) рисками
Г) конкурентной позицией
В) управления персоналом
Организационная структура – для самостоятельного изучения.
Методы и инструменты оценки качества банковского менеджмента. Банковские рейтинги
Качество банковского менеджмента – есть его свойство, определяющее эффективность системы управления, т.е. способность банка достичь поставленной перед ним цели и задачи.
Качество управления – это характеристика самой системы управления, его субъектов, объектов, механизмов, инструментов и технологии принятия решения.
В рыночной экономике качество управления банком подвергается тщательному анализу и оценке, т.к. от него зависят результаты деятельности банка и степень его надежности.
Результаты деятельности являются одним из критериев оценки качества менеджмента. С этой целью учитываются следующие качественные характеристики:
1) Достаточность капитала
2) Качество активов
3) Достаточность созданных резервов
4) Состояние ликвидности
5) Прибыльность
Другими критериями являются:
- профессионализм менеджеров
- характер проводимой банком политики
- риск инсальдовских сделок
- эффективность управления персоналом
Центральный банк начал оценку качества менеджмента с 2004 года. В связи с введением указания №1379-У «Об оценки финансовой устойчивости банка в целях признания её достаточной для участия в системе страхования вкладов». ЦБ использует экспертный метод оценки. Согласно указанию 1379-У выделено 3 блока, характеризующие качество управления:
1 блок: оценка прозрачности структуры собственности
2 блок: организация системы управления рисками
3 блок: организация службы внутреннего контроля.
Также существует аналитический метод, который предполагает анализ зон риска с установлением оптимального риска для каждого вида банковских операций и их совокупности в целом. В зависимости от методов расчета выделяют частные риски и комплексные.
- Частные риски определяются при помощи шкалы коэффициентов риска, или взвешивания риска
- Комплексные риски предполагают оценку риска банка в целом. Для этого рассчитываются, например, общие показатели ликвидности, достаточности капитала и т.п.
Банковские рейтинги
Рейтинг – это определенная система оценки по каким-либо критериям.
Различают 2 группы банковских рейтингов:
1 группа: Формальные рейтинги. В их основе лежат данные бухгалтерских балансов.
2 группа: Неформальные рейтинги. Они основываются не только на балансовых показателях, но и на определенных качественных характеристиках, таких как рыночная конъюнктура, уровень менеджмента, степень доступности ресурсов и т.д.
Наиболее известная зарубежная неформальная система рейтинговых оценок - CAMELS .
5. Банковская ликвидность: методы поддержания и управление рисками ликвидности.
Н2 – норматив мгновенной ликвидности (возможность управления ликвидностью в течении 1 операционного дня – 15 %)
Н3 – Норматив текущей ликвидности (возможность управления ликвидностью в теч 30 календ.дней – 50%)
Н4 – норматив долгосрочной ликвидности (в теч. года - 120 %)
Данные нормативы банки обязаны рассчитывать и соблюдать на ежедневной основе.
Методы управления:
1. Управление активами (используется мелкими банками)
2. Регулирование объема и структуры пассивов (когда банк ориентируется на устойчивость депозитной базы, диверсификации инструментов привлечения, расширение источников пополнения ресурсной базы).
В последнее время наиболее активно используется метод на основе денежных потоков, в основе которого лежит ГЭП-анализ (это анализ риска потерь ликвидности в связи с разрывом сроков погашения требований и обязательств).
В случае проблем с ликвидностью банки могут прибегнуть к помощи ЦБ (рефинансирование).
Финансовое планирование деятельности коммерческого банка. Бизнес-планирование.
Финансовое планирование нацелено на согласование всех планов развития с ресурсным потенциалом банка и формирование сбалансированной системы показателей результативности.
Его плановый горизонт и широта охвата зависят от того, каков характер обосновываемого плана действий и для какого элемента финансовой структуры он разрабатывается (для банка в целом или для отдельных его подразделений).
Основными объектами финансового планирования являются: активы, пассивы, портфель банковских услуг, и связанные с ними доходы и расходы.
Бизнес-планирование определяет конкретные пути решения стратегических задач и внедрение перспективных банковских услуг, а также структурные ограничения деятельности банка, которые позволят ему достичь оптимальных финансовых результатов.
Бизнес-план составляется на 2 года и представляется в ЦБ:
· При создании банка
· При обращении за лицензией для расширения деятельности
Бизнес-план содержит программу действий, включая параметры (показатели) и ожидаемые результаты деятельности. В нем отражаются цели, задачи, рыночная политика банка, расчетный баланс, план доходов/расходов/прибыли, и т.д.)