Законодательство о банковских вкладах (депозитах)
Отношения по банковским вкладам (депозитам) между банками и вкладчиками регулируются гл. 44 ГК РФ. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются также правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (коммерческий банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить вклад и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Нормы, регулирующие отношения по банковским вкладам физических лиц, содержащиеся в ст. 36-39 Федерального закона банках и банковской деятельности», применяются в части, не противоречащей нормам Гражданского кодекса РФ. Привлекать вклады могут только банки и кредитные организации, имеющие лицензию на проведение такой операции. Нормы Гражданского кодекса прямо допускают возможность внесения в коммерческие банки денежных средств как физическими, так и юридическими лицами, устанавливая лишь особенности регулирования отношений с участием различных субъектов.
Договор банковского вклада является односторонним, так как обязанности лежат только на одной стороне – коммерческом банке. Этот договор, как правило, является возмездным. Договор банковского вклада является реальным. А это означает, что обязанность коммерческих банков по выплате полученных сумм и начисленных процентов возникает лишь при фактическом принятии этих сумм от вкладчиков. Принятый вклад отражается на открываемом коммерческим банком депозитном счете.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. В силу этого банк, которому предоставлено право принимать вклады от физических лиц, обязан принимать их от каждого обратившегося к нему гражданина. Условия договора банковского вклада должны быть одинаковы всех потребителей. Служащие банка не могут оформлять договор банковского вклада на особо льготных условиях. Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении договора банковского вклада с гражданами.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В отличие от общих правил, установленных для оформления письменных договоров ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
У вкладчика нет вещных прав на внесенную в коммерческий банк сумму. Требование о ее возврате обеспечивается применением к банку тех мер имущественной ответственности, которые предусмотрены гражданским законодательством в качестве средств обеспечения и исполнения обязательств (гарантий, поручительством и т.п.), а также применением к банку мер ответственности (взыскание убытков, неустойки, штрафы). Однако законодательством предусматриваются и специальные меры обеспечения возвратности вкладов (ст. 840 ГК РФ): банки обязаны обеспечить возврат вкладов гражданам путем обязательного страхования.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридическим лицам определяются договором банковского вклада. При его заключении банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада.
Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено действующим законодательством.
Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством или договором с клиентом. Например, по вкладам «до востребования» банк в праве в одностороннем порядке изменять размер процентов, если иное не предусмотрено договором.
Отсутствие в условиях договора банковского вклада размера процентов уплачиваемых банком, не влечет его недействительности. В этом случае согласно ст. 838 ГК РФ величина процента определяется в соответствии с требованиями п. 1 ст. 809 ГК РФ: при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, – в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.