Анализ основных показателей деятельности в динамике (материал можно найти в годовом отчете банка)

4. Проанализировать вклады и кредиты банка для физических лиц, - материал изложить в табличной форме:

Характеристика вкладов коммерческого банка.

Вид вклада	Срок вклада	Процентная ставка	Капитализация, условия начисления процентов	Возможность пополнения, возможные операции с начисленными процентами	Примечания, особые условия, оговорки и т.п.

Характеристика кредитов коммерческого банка.

Вид кредита	Срок кредита	Процентная ставка, комиссии	Целевая направленность кредита, возможность досрочного погашения	Необходимые для получения документы	Примечания, особые условия, оговорки и т.п.

Вопрос 3. Понятие ипотечного кредита.

Ипотека распространена во всех развитых странах мира. Ипотека популярна в России не только потому, что благодаря системе ипотечного кредитования люди получают возможность улучшить жилищные условия, но и потому, что ипотека получила поддержку на государственном уровне. Возможности россиян на получение бесплатного муниципального жилья по-прежнему ограничены, и ипотека является одним из наиболее реальных способов покупки недвижимости.

Ипотека - относительно новое направление деятельности банков в современной России. Ипотека - один из самых популярных вариантов приобретения покупки недвижимости в большинстве развитых стран, где почти 90% квартир и домов приобретается в кредит.

Ипотека, в переводе с греческого, означает залог. Ипотека привлекательна для покупателей недвижимости по следующим причинам. Прежде всего, не дожидаясь, пока удастся собрать всю сумму, которую необходимо заплатить за недвижимость, человек, воспользовавшись ипотечным кредитом, получает возможность использовать новую площадь: хотя купленная недвижимость до полного погашения взятого кредита остается в залоге у банка, оформляется она в собственность заемщика. Безусловно, часть суммы в любом случае придется внести сразу в качестве первоначального взноса. Но, даже если учесть, что кроме оставшейся суммы придется еще уплатить процент на кредит, заемщик, скорее всего, окажется в выигрыше. Это связано с тем, что повышение рыночной стоимости недвижимости (согласно индексу инфляции) дает право говорить о равновесии между начальной стоимостью недвижимости с учетом процентных выплат по ипотечному кредиту и итоговой стоимостью приобретенной недвижимости. К тому же, при однократном получении ипотечного кредита человек получает возможность воспользоваться налоговыми льготами по подоходному налогу.

Ипотека имеет свои особенности и условия. Сегодня ипотека дает возможность выбрать именно то, что подойдет каждому конкретному заемщику. Многие банки в наши дни выдают кредиты не только на покупку недвижимости на вторичном рынке, но и на приобретение недвижимости в новостройках, в т.ч. через долевое участие. Итак, ипотека дает возможность

· получить кредит на сумму от 10 до 500 тысяч долларов США (или в рублевом эквиваленте)

· Выбрать срок кредитования, который может также быть различным, в зависимости от кредитора и от выбранной программы ипотечного кредитования - 10, 15 или 20 лет

· Выбрать порядок погашения кредита: банк может предложить несколько вариантов, предоставив возможность выбрать именно тот, который подойдет получателю ипотечного кредита. Через несколько месяцев (в зависимости от условия банка, с которым заключен договор о предоставлении ипотечного кредита) заемщик может без штрафа досрочно погасить кредит.

· Кредит можно взять как в рублях, так и в иностранной валюте.

· Программа банка может предусматривать как фиксированную процентную ставку, так и плавающую.

В ходе самостоятельного изучения материала по данному вопросу студенту необходимо:

1).Рассмотреть юридические основы ипотеки (см. Федеральный закон №102 Об ипотекеhttp://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=73386.

2). Рассмотреть подробно любую ипотечную программу конкретного банка.

Ниже приведена общая информация об ипотечном кредите с сайта Екатеринбургского муниципального банка

Условия программы ипотечного кредитования в рублях РФ с зафиксированной на первые пять лет процентной ставкой – «DeltaЭконом»*

Кредит предоставляется для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья.

Квартира должна находиться в многоквартирном жилом доме, расположенном в г.Екатеринбурге, в г. В.-Пышме, в г.Берёзовский.

Срок кредитования: 7, 10, 15, 20, 25 лет.

Максимальная сумма кредита – 9 000 000 рублей.

Минимальная сумма кредита – 450 000 рублей.

Процентная ставка: фиксированная на первые 5 лет:

Для лиц, являющихся наёмными сотрудниками, доход которых подтверждается справкой НДФЛ	Для лиц, являющихся наёмными сотрудниками, доход которых подтверждается справкой по форме Банка и лиц, являющихся (со-)владельцами собственного бизнеса
7 лет	10 лет	15 лет	20 лет	25 лет	7 лет	10 лет	15 лет	20 лет	25 лет
12,45%	12,7%	12,95%	13,2%	13,45%	13,45%	13,7%	13,95%	14,2%	14,45%

По истечении пяти лет с даты выдачи кредита действует переменная процентная ставка, которая устанавливается ежеквартально:

Для лиц, являющихся наёмными сотрудниками, доход которых подтверждается справкой НДФЛ	Для лиц, являющихся наёмными сотрудниками, доход которых подтверждается справкой по форме Банка и лиц, являющихся (со-)владельцами собственного бизнеса
6% + 3mMosprime*	7% + 3mMosprime*

Ставка MosPrime3М - индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок 3 месяца, рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (www.nva.ru) и размещается указанной ассоциацией в любых доступных средствах массовой информации, включая Интернет и печатные издания,

Первоначальный взнос – от 20 % от стоимости квартиры (если квартира приобретается в качестве основного или дополнительного жилья), от 50% от стоимости квартиры (если квартира приобретается для сдачи в аренду).

Источник первоначального взноса: все денежные средства, не имеющие заемной природы и полученные любыми легальными способами (в т.ч. сбережения Заемщика (Созаемщика), собственные средства Заемщика (Созаемщика), полученные от продажи принадлежащего ему движимого или недвижимого имущества).

Может учитываться доход нескольких заемщиков (созаемщиков), которыми могут быть не только близкие родственники, но и другие физические лица.

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется равными ежемесячными платежами.

Кредит обеспечивается залогом приобретаемой квартиры.

Требования к Заемщику:
Гражданство РФ;
Регистрация – на территории РФ;
Возраст Заёмщика:

- на дату выдачи кредита минимальный возраст 21 год, максимальный 60 лет;

- на дату погашения максимальный возраст 70 лет.

Стаж работы Заемщика (Созаемщика): непрерывный, в течение 1,5 лет в одной сфере деятельности (допускается переход с одного места работы на другое).
Возможен перерыв в трудовой деятельности (за последние полтора года), но не более 2-х месяцев.

Условия досрочного погашения:
1.Досрочное погашение разрешено с 13 месяца с даты предоставления кредита;
2. Минимальная сумма досрочного платежа – 30 000 рублей.
3. Максимальная сумма частичного досрочного погашения – не ограничена.
4. Комиссия Банка за частичный или полный досрочный платеж – 2000 рублей.

Расходы Заемщика кредита:
1. Единовременная комиссия Банка:

- за оформление выдачи ипотечного кредита после государственной регистрации сделки – 0,8% от суммы кредита, но не менее 6 000 руб. и не более 15000 руб.,

или

- за оформление выдачи ипотечного кредита до государственной регистрации сделки – 1,3% от суммы кредита, но не менее 8 000 руб. и не более 18000 руб.

2. Страховые платежи по трем рискам:
- жизни и потери трудоспособности Заемщика (Созаемщиков);
- квартиры от рисков повреждения и утраты;
- от риска потери или ограничения права собственности на квартиру (титульное страхование)
в соответствии с тарифами страховых компаний (партнеров Банка) – ориентировочно от 1% от остатка суммы кредита ежегодно (сумма страховых платежей определяется страховой компанией в зависимости от результатов оценки страховых рисков).
3. Оплата услуг риэлтера – в соответствии с тарифами агентства недвижимости.
4. Единовременная оплата услуг оценщика – 2700 – 3200 руб. (в соответствии с тарифами оценочных компаний – партнеров Банка).
5. Расходы на оформление договора купли-продажи (2 варианта – по желанию Заемщика):
- простая письменная форма – оформление договора купли-продажи осуществляется Банком без взимания дополнительных комиссий, плата за нотариальное свидетельствование подлинности подписей на закладной - ориентировочно 300 руб. (в соответствии с тарифами нотариуса)
или
- нотариальное удостоверение договора купли-продажи – ориентировочно 1% от стоимости квартиры (в соответствии с тарифами нотариуса) + плата за нотариальное свидетельствование подлинности подписей на закладной - ориентировочно 300 руб. (в соответствии с тарифами нотариуса)
6. Государственная регистрация сделки в ГУ ФРС по Свердловской области – в соответствии с тарифами регистрирующего органа.

Штрафные санкции:
- за несоблюдение обязательства по досрочному возврату кредита – 600 рублей;
- при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по нему - 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки;
- в случае отказа от получения кредита после подписания кредитного договора - 1% от суммы предоставляемого кредита, но не менее 10 500 рублей.

^*Источник – сайт ЕМБ http://www.emb.ru

3). Перечень документов, порядок кредитования, ипотечный калькулятор.

Ниже приведен пример программы ипотечного калькулятора с сайта РайффайзенБанк http://www.raiffeisen.ru/

Ипотечный калькулятор

Способ расчета:
Программа кредитования:
Подтверждение дохода:
Валюта кредита:
Срок кредита (от 1 до 25 лет):