Примеры из реализации практики страхования
Пример 1.
Произошло ДТП с участием автомобилей, принадлежащих Б. и М. Виновным в ДТП приговором суда был признан М. У Б. был заключен договор страхования со страховой компанией "А" по риску "полное КАСКО". М. же застраховал гражданскую ответственность в порядке обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в страховой компании "Б".
Страховая компания "А" выплатила страховое возмещение по КАСКО Б. и обратилась за страховым возмещением по ОСАГО к страховой компании "Б", но возмещения не получила. Тогда страховая компания "А" обратилась в арбитражный суд с иском к страховой компании "Б" о взыскании страхового возмещения. Решением суда первой инстанции иск удовлетворен. Постановлением суда апелляционной инстанции решение оставлено без изменения.
Однако ФАС ЗСО решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции отменил и в иске отказал. Суд указал, что законом не предусмотрено обращение страховщика потерпевшего непосредственно к страховщику причинителя вреда.
ВАС РФ постановление ФАС ЗСО отменил. Согласно ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация), и право требования, возникшее на основании Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Комментарий:
Судебная практика по вопросам суброгации при применении Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" пока не сложилась. Арбитражные суды округов в основном принимают решения, аналогичные рассматриваемому Постановлению Президиума ВАС РФ (см. Постановление ФАС МО от 09.02.2006 (16.02.2006) N КГ-А40/13144-05). Действительно, ст. 965 ГК РФ не содержит никаких исключений из правила о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба, а Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" не предусматривает каких-либо особых правил.
Пример 2.
В течение последних 3 лет участились случаи обращения за юридическими консультациями водителей, которых ждет судебный процесс в порядке суброгации со страховой компанией. Их волнует главный вопрос – как действовать в ситуации, когда страховая компания обращается в суд.
Что такое суброгация.
Получение прав страховой компанией требовать с виновного, который нанес вред лицу, возмещения страховой выплаты юридическим языком называется суброгация.
Посмотрим наглядный пример. В произошедшем ДТП приняли участие водители, находящиеся за рулем автомобилей Жигули и Мерседес. После разбирательств было установлено, что виновником данного ДТП признан водитель Жигулей. Водитель Мерседеса к виновнику ДТП претензий не предъявляет, у него имеется действующий полис страховой компании КАСКО.
После произошедшего ДТП, потерпевший едет возмещать материальный ущерб, обращаясь к своей страховой компании. При этом водитель Жигулей уже ни о чем не беспокоится, так как ему не пришлось самому оплачивать ремонт дорогостоящей машины, осталось только подремонтировать собственный автомобиль и продолжать спокойно ездить.
Но это только видимое спокойствие. Дело в том, что после выплаты нанесенного ущерба автомобилю водителя Мерседеса, превышающую 120.000 рублей, страховщик имеет право подать заявление в суд с прошением возместить расходы.
На каком основании происходит суброгация.
В Гражданском Кодексе РФ имеется статья 965, в которой говорится о предоставлении страховой компании суброгации. При этом у страховой компании появляется право на взыскание с виновного в произошедшем ДТП все материальные расходы, которые она понесла за оплату ремонта автомобиля потерпевшего водителя. Более того, срок подачи иска действует в течении 3 лет, начиная с того момента, как возникло ДТП.
Страховая компания относится к коммерческим организациям.
Нередко приходится сталкиваться с ситуациями, в которых водитель, признанный виновным, уже забыл о произошедшем ДТП и вдруг после двух лет к нему приходит повестка, говорящая об обязательной явке в суд. Такое происходит, как правило, благодаря тому, что у страховых компаний очень много подобных дел, большая текучесть сотрудников, а в итоге иск в суд подается спустя год или два.
Необходимо помнить, что любая страховая компания считается коммерческой организацией, основная цель деятельности которой - извлечение дохода. Поэтому очень редко бывает, чтобы такая организация не пыталась отбить свои деньги. Если такое происходит, то только по причине неслаженности рабочего процесса.
Таким образом, удивление, в данном примере водителя Жигулей, будет крайне сильное. Особенно, когда только спустя пару лет он получит повестку в суд с прилагающейся к ней копией искового заявления. В данной копии иска от него требуется произвести выплату достаточно крупной денежной суммы для возмещения нанесенного вреда автомобилю Мерседес совершенно неизвестному для него страховщика. В обоснование своих требований, страховая компания приложит все имеющиеся документы, которые подтверждают ее затраты. Она сделает все, чтобы все было на законном основании.
Действенные меры для водителя – ответчика.
Если страховщик в судебном порядке требует возместить затраты, следует тщательно провести осмотр отчета по оценке нанесенных повреждений автомобилю. Стоит оспаривать его, так как очень часто в таких отчетах указывается завышенная цена. Нередко встречается приписывание одних и тех же запчастей несколько раз.
Проанализируйте все доступные материалы по делу ДТП с целью выявления различных противоречий и неточностей. Практика показывает, что это происходит довольно часто.
Список литературы.
1. ГК РФ
2. ФЗ РФ
3. Страхование от А до Я. /Под ред. Л.И Корчевской, К.Е. Турбиной/. М.: Инфра_М, 2014.
4. www.strahyi.ru
5. www.alfastrah.ru