Оформление страхового случая
На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:
1) устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;
2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.
Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются документами:
1) заявлением страхователя о наступлении страхового случая;
2) перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;
3) страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.
Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.
Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные: представленные в заявлении страхователем; установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте; представленные компетентными органами в случае обращения к ним.
Стоимостное выражение ущерба – это стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки). Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.
При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, т. е. в той части ущерба, которая фактически причинена застрахованному имуществу и за которую страхователь заплатил взносы.
При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.
16. Страховая премия – экономическая основа формирования страхового фонда
Страховой рынок – совокупность экономических отношений между субъектами страхового дела и их клиентами, облеченных в законодательную и договорную формы. Специфическим товаром страхового рынка является услуга по страховой защите, предоставляемая страховщиками, которая обладает своей потребительной стоимостью и ценой.
Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового случая страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страховой выплаты.
Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (премии), который страхователь уплачивает страховщику.
Страховой тариф – относительная цена страховой услуги, равная отношению страхового взноса к страховой сумме.
Страховой взнос устанавливается при подписании договора и остается неизменным в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Величина взноса должна быть достаточной, чтобы страховая компания смогла:
1) покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
2) создать страховые резервы;
3) покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
4) обеспечить определенный размер прибыли.
На сегодняшний день страховщики не закладывают прибыль в структуру страхового взноса, а стремятся обеспечить ее получение за счет рационального ведения дела.
Цена страховой услуги , как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. В соответствии с принципом эквивалентности страховых отношений нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями страховых взносов и суммой страховых выплат и издержек страховщика за срок действия договоров за тарифный период (период статистических наблюдений за страховыми случаями), т. е. исходя из условия неразорения страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:
1) размерами спроса на нее;
2) величиной банковского процента по вкладам. Цена предлагаемой страховой услуги зависит от:
величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, инвестиционных доходов.
Страховой взнос как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика. Основными компонентами страхового взноса являются:
1) нетто-взнос для производства страховых выплат и формирования страховых резервов;
2) надбавка на покрытие расходов страховой компании;
3) надбавка на прибыль.