Некоторые виды ценных бумаг
Акции. Акция представляет собой эмиссионную ценную бумагу, закрепляющую права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, оставшегося после его ликвидации.
Акции могут быть классифицированы по различным основаниям:
По способу легитимации субъекта права мировая практика фондового рынка выделяет две разновидности акций: именные и предъявительские.
Именные акции — акции, выписанные на имя определенного владельца, с регистрацией его в учетной книге (реестре акционеров) компании. Акционером в этом случае признается только тот владелец, о котором в реестре имеется соответствующая запись с указанием времени и количества приобретенных акций. Несомненным достоинством именных акций является постоянная возможность контроля процесса движения акционерного капитала и концентрации бумаг в руках отдельных акционеров. Вместе с тем именные акции обладают невысокой ликвидностью на вторичном рынке ценных бумаг, поскольку перерегистрация на имя нового владельца в значительной степени усложняет процесс их обращения.
Акции на предъявителя допускают свободную куплю-продажу на вторичном рынке без необходимости регистрации где-либо нового владельца. В силу этого они свободно обращаются на вторичном рынке. .
Статья 145 ГК- РФ содержит положение о том, что ценные бумаги всех видов на территории РФ могут быть именными, ордерными и предъявительскими, за исключением тех разновидностей, для которых законом такая возможность исключена.
Такой запрет на выпуск и обращение предъявительских акций был установлен в Законе РФ «Об акционерных обществах». В соответствии с п.2 ст. 25 названного закона все акции общества должны быть именными.
Однако вступивший в силу позднее Закон РФ «О рынке ценных бумагу в статье 2 установил, что выпуск акций на предъявителя разрешается в определенном отношении к величине оплаченного уставного капитала эмитента в соответствии с нормативом, установленным Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Следуя общему правилу действия правовых норм, приоритет имеют нормы того закона, который принят позднее, следовательно, на территории РФ могут быть выпущены в обращение предъявительские акции на условиях и в пределах, установленных Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. До настоящего времени никаких специальных нормативов выпуска предъявительских акций, утвержденных ФК ЦБ РФ, не установлено.
В зависимости от формы выпуска различают акции в наличной форме, то есть на материальном носителе, акции, выпущенные в безналичной форме, а также акции, являющиеся бездокументарными ценными бумагами.
В соответствии со ст. 2 Закона РФ «О рынке ценных бумаг» документарная форма эмиссионных ценных бумаг подразумевает, что владелец устанавливается на основании предъявления оформленного надлежащим образом сертификата ценной бумаги или, в случае депонирования такового, на основании записи по счету депо.
К акциям, выпущенным в наличной форме, законодатель предъявляет условия о соответствии бланка акции необходимым требованиям. В этом случае сертификат акции должен соответствовать определенным требованиям и стандартам, установленным законодательством, в частности ст. 18 Закона РФ «О рынке ценных бумаг».
В соответствии с механизмом выплаты дивидендов и объемом прав владельца акции на участие в управлении акционерным обществом акции подразделяются на: привилегированные (преференциальные) и обыкновенные (простые).
Вексель. Согласно положениям ст. 815 Гражданского кодекса РФ[74] векселем признается ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы.
В данном случае имеется в виду долговое обязательство плательщика по погашению принятого векселя (для переводного векселя) или аналогичное обязательство векселедателя (для простого векселя). Однако законодатель, включая нормы о векселе в раздел Гражданского кодекса «Заем и кредит», на наш взгляд, допускает правовую неточность.
Будучи абстрактным и ничем не обусловленным обязательством, согласно содержаниюст. 815 ГК РФ вексель оформляет отношения между кредитором и заемщиком по возврату существующей задолженности.
Включение векселя в число возможных способов оформления кредитных обязательств вполне правомерно и обоснованно с точки зрения экономического результата действия векселя. Гражданское законодательство допускает диспозитивность в отношениях хозяйствующих субъектов, в том числе в выборе способов оформления кредитных правоотношений, поэтому участники могут использовать вексель для достижения тех же экономических целей, что и при заключении кредитного договора.
В то же время вексель является абстрактным обязательством и, следовательно, не обнаруживает связь с той сделкой, которая лежит в основании его выдачи, — для участников вексельного отношения безразлична та хозяйственная цель, ради которой вексель выдан.
Вексель характеризуются признаками строгого формализма. Это означает, что документ, именуемый векселем, должен содержать все обязательные реквизиты. К таким реквизитам относятся следующие:
• «вексельная метка» (другими словами, наименование документа «вексель»), включенная в сам текст документа и выраженная на том языке, на котором этот документ составлен;
• для переводного векселя — простое и ничемне обусловленное предложение, адресованное плательщику, уплатить определенную сумму векселедержателю; для простого векселя — простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму;
• наименование того, кто должен платить (плательщика);
• указание срока платежа;
• указание места платежа;
• наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть совершен;
• указание даты и места составления векселя;
• подпись того, кто выдает вексель(векселедателя). Согласно ст. 2 Положения о переводном и простом векселе документ, в котором отсутствует какое-либо из обозначений, указанных выше, не имеет силы векселя, за исключением следующих случаев:
• при отсутствии особого указания место, обозначенное рядом с
• наименованием плательщика, считается местом платежа. Если • рядом с наименованием плательщика указано несколько мест, то чек подлежит оплате в месте, которое указано первым;
• если такие указания, а также и всякое другое указание отсутствуют, документы оплачиваютсяпо месту основного жительства плательщика;
• документ, не указывающий местаего составления, рассматривается как подписанный в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя.
Кроме того, векселя, срок платежа по которым не указан, рассматриваются как подлежащие оплате по предъявлении.
При выдаче переводного векселя первоначально правоотношение возникает между векселедателем и векселедержателем, однако в отличие от простого векселя, обязанным лицом по переводному выступает не векселедатель, а третье лицо — плательщик. Плательщиком может быть любое физическое или юридическое лицо. Однако для того чтобы вексель был принят плательщиком к погашению, требуется наличие согласия последнего.
В случае принятия на себя обязательства по переводному векселю лицо, названное плательщиком, учиняет на бланке данного векселя акцептационную надпись: «акцептую», «считать за акцепт» или другие равнозначные слова. По общему правилу акцепт должен быть простым и ничем не обусловленным, однако плательщик может ограничить его частью суммы. Всякое иное изменение, произведенное акцептом в содержании переводного векселя, равносильно отказу в акцепте.
В отношениях по простому векселю участвуют векселедатель и векселедержатель. Векселедатель по простому векселю обязан так же, как и акцептант по переводному векселю.
В случае отказа в акцепте или платеже векселя законный держатель данного финансового инструмента должен удостоверить такой отказ составлением в публичном порядке документального акта, так называемого «протеста». С юридической точки зрения, протест представляет собой правообразующий факт, позволяющий векселедержателю реализовать свое право на предъявление требований о взыскания суммы долга уже не к указанному в векселе плательщику, а к любому солидарно обязанному по данному финансовому документу лицу. Протест производится органами нотариата. Протест в неакцепте должен быть совершен в сроки, установленные для предъявления к акцепту Протест в неплатеже векселя сроком на определенный день или во столько-то времени от составления или предъявления должен быть совершен в один из двух рабочих дней, которые следуют за днем, в который вексель подлежит оплате. Если дело идет о векселе сроком по предъявлении, протест должен быть совершен в порядке, предусмотренном для совершения протеста в неакцепте.
14.7. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭМИССИИ И ОБРАЩЕНИЯ ЦЕННЫХ БУМАГ
Понятие эмиссия ценных бумаг в действующем российском законодательстве применяется к определенному классу ценных бумаг, а именно к эмиссионным ценным бумагам, характеризующимся одновременно такими признаками как закрепление совокупности имущественных и неимущественных прав, подлежащих удостоверению, уступке и безусловному осуществлению с соблюдением установленных законодательством формы и порядка; размещение выпусками; равный объем и сроки осуществления прав внутри одного выпуска вне зависимости от времени приобретения ценной бумаги, и означает установленную российским законодательством последовательность действий эмитента по их размещению. К числу эмиссионных ценных бумаг относятся акции и облигации, а также опционные свидетельства, являющиеся производными от базисного актива, коим могут выступать только акции и облигации, ценными бумагами. Термин «обращение ценных бумаг» означает заключение гражданско-правовых сделок, влекущих переход прав собственности на ценные бумаги, и применяется ко всем видам ценных бумаг. Основное различие правового режима эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг заключается в наличии предваряющей обращение государственной регистрации выпуска эмиссионных ценных бумаг, цель которой — закрепление и обеспечение прав их потенциальных владельцев.
Нормативно-правовая база эмиссии и обращения ценных бумаг в Российской Федерации включает законодательные акты, в том числе Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы «О рынке ценных бумаг», «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг», «О Банке России», а также нормативные акты Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг (ФКЦБ), Правительства РФ, Банка России. Анализ действующего законодательства позволяет сделать вывод о различном правовом режиме эмиссии и обращения ценных бумаг для разных эмитентов.
В общем случае процедура эмиссии эмиссионных ценных бумаг включает следующие этапы: принятие эмитентом решения о выпуске ценных бумаг; регистрацию выпуска; для документарных ценных бумаг — изготовление сертификатов ценных бумаг; размещение; регистрацию отчета об итогах выпуска ценных бумаг.
При регистрации проспекта эмиссии ценных бумаг процедура эмиссии включает дополнительные этапы: подготовку проспекта эмиссии; регистрацию проспекта эмиссии; раскрытие информации, содержащейся в проспекте эмиссии; раскрытие информации, содержащейся в отчете об итогах выпуска.
Для регистрации выпуска эмиссионных ценных бумаг эмитент обязан предоставить в регистрирующий орган документы, по итогам рассмотрения которых регистрирующий орган регистрирует выпуск ценных бумаг либо принимает мотивированное решение об отказе в регистрации. Перечень регистрирующих органов на территории Российской Федерации включает ФК ЦБ и ее территориальные отделения, Министерство финансов РФ (регистрирует Условия эмиссии и обращения ценных бумаг субъектов федерации, муниципальных образований, выпуски облигаций Банка России), Центральный банк Российской Федерации в лице Департамента контроля за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках и территориальных учреждений Банка России.
Подробное описание процедур эмиссии акций и облигаций, этапов подготовки проспекта эмиссии, содержится в нормативных актах ФКЦБ. Так, действие Стандартов эмиссии акций и облигаций и их проспектов эмиссии при реорганизации коммерческих организаций, утвержденных Постановлением ФКЦБ от 12 февраля 1997 г. № 8 (в ред. Постановления ФКЦБ от 11 ноября 1998 г. № 48), распространяется на акции акционерных обществ и облигации акционерных обществ и иных коммерческих организаций, размещаемые при их реорганизации. Действие Стандартов эмиссии акций при учреждении акционерных обществ, дополнительных акций, облигаций и их проспектов эмиссии, утвержденных Постановлением ФКЦБ от 17 сентября 1996 г. № 19 (в ред. Постановления ФКЦБ от 11 ноября 1998 г. № 47), распространяется на акции акционерных обществ, а также на облигации юридических лиц, которые в случаях, предусмотренных федеральными законами, указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации, могут заключать договоры займа путем выпуска и продажи облигаций. Условия и порядок эмиссии облигаций содержатся в Стандартах эмиссии облигаций и их проспектов эмиссии, утвержденных Постановлением ФКЦБ от 19 октября 2001 г. № 27. Действие стандартов распространяется на эмиссии облигаций, осуществляемые российскими эмитентами: акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, а также иными юридическими лицами, которые в случаях, предусмотренных федеральными законами, указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации, могут заключать договоры займа путем выпуска и продажи облигаций. Наконец, Постановлением ФКЦБ от 9 января 1997 г. № 1 (в ред. Постановления от 31 декабря 1997 г. № 45) утверждены Стандарты эмиссии опционных свидетельств и их проспекты эмиссии, действие которых распространяется на опционные свидетельства акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью и иных организаций.
Процедуры регистрации и выпуска в обращение эмиссионных ценных бумаг кредитными организациями установлены в Инструкции Банка России от 17 сентября 1996 г. № 8 «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» (в ред. последующих Указаний Банка России).
В соответствии с действующим законодательством Банк России в целях реализации денежно-кредитной политики может от своего имени осуществлять эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых только среди кредитных организаций, при этом особенности процедуры эмиссии облигаций Банка России определяются Правительством РФ в соответствии с законодательством РФ. В настоящее время порядок эмиссии и регистрации облигаций Банка России содержится в Положении «Об особенностях эмиссии и регистрации облигаций Центрального банка Российской Федерации», утвержденном Постановлением Правительства РФ от 12 октября 1999 г. № 1142.
В российском законодательстве особое место занимают органы власти, осуществляющие эмиссию ценных бумаг. Так, в Законе «О рынке ценных бумаг» содержится положение, согласно которому полномочия Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг не распространяются на процедуру эмиссии долговых обязательств Правительства Российской Федерации и ценных бумаг субъектов Российской Федерации. Процедура эмиссии муниципальных и государственных ценных бумаг, условия их размещения и обращения регулируются Федеральным законом № 136-ФЗ от 29 июля 1998 г. «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг».
14.8. ЮРИДИЧЕСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ УЧАСТНИКОВ РЫНКА ЦЕННЫХ БУМАГ
Любой рынок, включая рынок ценных бумаг, полноценно функционирует только при наличии нормативно-правовой базы, регламентирующей деятельность субъектов рынка. Выполнение рынком ценных бумаг своих функций в большой степени зависит от обеспечения приемлемости уровня рисков инвесторов, что недостижимо без существования системы регулирования деятельности участников рынка, включающей систему их юридической ответственности. В этой ситуации и проявляется значение одного из основополагающих институтов права — юридической ответственности. Юридическая или правовая ответственность, вытекая из понятия ответственности вообще, связана с совершением незаконных действий. Среди различных видов юридической ответственности выделяют уголовную, административную, дисциплинарную, гражданско-правовую ответственность.
Законодательство Российской Федерации предусматривает как компенсационную, т. е. направленную на возмещение вреда, юридическую ответственность участников рынка ценных бумаг, так и репрессивную, реализующуюся в применении наказания. Компенсационной является, в частности, обязанность возместить причиненный вред, предусмотренная нормами гражданского и административного права. К репрессивным видам относится, например, административная, уголовная или дисциплинарная ответственность.
Федеральный закон Российской Федерации «О рынке ценных бумаг» определяет, что ответственность за нарушение законодательства Российской Федерации о ценных бумагах лица несут в случаях и порядке, предусмотренных гражданским, административным и уголовным законодательством, при этом вред, причиненный в результате нарушения законодательства, подлежит возмещению в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации.
Закон определяет ряд противоправных деяний и ответственность за них участников рынка ценных бумаг. В законе предусмотрена ответственность профессиональных участников рынка ценных бумаг, эмитентов, должностных лиц эмитентов, лиц, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг без лицензии. Закон, в частности, содержит запрет на манипулирование ценами на -рынке ценных бумаг, понуждение к покупке или продаже ценных бумаг путем представления умышленно искаженной информации о ценных бумагах, эмитентах эмиссионных ценных бумаг, ценах на ценные бумаги, включая информацию, представленную в рекламе, профессиональными участниками рынка ценных бумаг. В качестве ответственности профессиональных участников рынка ценных бумаг за указанные действия предусматривается приостановление или аннулирование выданных им разрешений. Законом предусмотрены полномочия Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг (ФКЦБ) в отношении эмитентов, осуществляющих недобросовестную эмиссию. В частности, ФКЦБ направляет материалы проверки по фактам недобросовестной эмиссии в суд для применения мер административной ответственности к должностным лицам эмитента, направляет материалы проверки по фактам недобросовестной эмиссии в органы прокуратуры при наличии в действиях должностных лиц эмитента признаков состава преступления, обращается в иском в суд о признании выпуска ценных бумаг недействительным в случае, если недобросовестная эмиссия повлекла за собой заблуждение владельцев, имеющее существенное значение, либо в случае, если цели эмиссии противоречат основам правопорядка и нравственности.
Законом предусмотрено, что должностные лица эмитентов, принявших решение о выпуске в обращение ценных бумаг, не прошедших государственную регистрацию, несут административную или уголовную ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Закон определяет, что профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг, осуществляемая без лицензии, является незаконной и предусматривает полномочия ФКЦБ в отношении лиц, осуществляющих безлицензионную деятельность.
Закон предусматривает полномочия ФКЦБ в случаях обнаружения фактов недобросовестной рекламы на рынке ценных бумаг. В частности, комиссия приостанавливает действие лицензии на осуществление деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг, осуществляющих недобросовестную рекламу ценных бумаг.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, вступающий в силу 1 июля 2002 г., предусматривает наложение административного штрафа на должностных лиц и на юридических лиц в различных размерах за следующие административные правонарушения в области ценных бумаг:
• нарушение эмитентом порядка (процедуры) эмиссии ценных
бумаг;
• совершение профессиональными участниками рынка ценных
бумаг сделок с ценными бумагами, отчет об итогах выпуска которых не зарегистрирован;
• непредставление эмитентом или профессиональным участником рынка ценных бумаг инвестору по его требованию предусмотренной законодательством информации либо представление недостоверной информации;
• нарушение эмитентом, профессиональным участником рынка ценных бумаг или лицом, оказывающим услуги по публичному представлению раскрываемой информации, порядка раскрытия -информации на рынке ценных бумаг, обязанность по раскрытию которой предусмотрена законодательством;
• воспрепятствование эмитентом или регистратором осуществлению инвестором прав по управлению хозяйственным обществом;
• использование служебной информации для заключения сделок на рынке ценных бумаг лицами, располагающими такой информацией в силу служебного положения, трудовых обязанностей или договора, заключенного с эмитентом, а равно передача служебной информации для совершения сделок третьим лицам;
• нарушение правил ведения реестра владельцев ценных бумаг, в частности, незаконный отказ или уклонение от внесения записей в систему ведения реестра владельцев ценных бумаг, либо внесение в реестр владельцев ценных бумаг недостоверных сведении по вине держателя реестра, либо нарушение сроков выдачи выписки из системы ведения реестра владельцев ценных бумаг, а равно невыполнение или ненадлежащее выполнение держателем реестра иных законных требований владельца ценных бумаг или лица, действующего от его имени, а также номинального держателя ценных бумаг; уклонение от передачи или нарушение срока передачи регистратору информации и документов, составляющих систему ведения реестра владельцев ценных бумаг, в случаях, установленных законодательством; публичное размещение, реклама или предложение в любой иной форме под видом ценных бумаг документов, удостоверяющих денежные и иные обязательства и не являющихся в соответствии с законом ценными бумагами, если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния.
Литература
1. Агарное М. М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах (научное исследование). —М., 1994.
2. Агарков М. М. Учение о ценных бумагах. —М., 1993.
3. Алехин Б. И. Рынок ценных бумаг. Введение в фондовые операции. —Самара:1992.
4. Банковское дело: Учебник. — 2-е изд. стереотип / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. —М.: Финансы и статистика, 1996.
5. Белов В. А. К проблеме юридической личности Банка России // Бизнес и банки. 1993. № 48.
6. Белов В. А. Ценные бумаги в российском гражданском праве. — М„ 1996.
7. Белов В. А., Мартьянова Т. С. Ценные бумаги: эволюция становления и развития //Правоведение. 1992. № 6.
8. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Общие положения. - М.:СТАТУТ, 1997.
9. Бублик В. Законодательство о валютном регулировании: практика применения // Хозяйство и право. 1997. № 3.
10. Виноградов А. В. Некоторые аспекты применения ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и «О реструктуризации кредитных организаций» // Деньги и кредит. 1999. № 11.
11. Горюнов В. Н. Актуальные вопросы реструктуризации // Деньги и кредит. 1999. № 12.
12. Гражданское право: Учебник. В 2-х т. Том I. /Под ред. Е.А. Суханова. - М., 1998.
13. Гусева И. А. Практикум по рынку ценных бумаг. —М.: Юристъ, 2000.
14. Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право. —М., 1998.
15. Золотарев В. С., Кузнецов Н. Г., Кравцова Н. И., Кравцов С. А., Попова М. А., Рукавишникова И. В. Введение в Российский фондовый рынок. —Ростов н/Д, 1995.
16. Колесников В. И., Л. П. Кроливецкая и др. Банковское дело: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 1996.
17. Колтынюк Б. А. Ценные бумаги: Учебник. 2-е изд. — Спб.: Изд-во Михайлова В.А., 2001.
18. Кравцова Н. И., Лубнев Ю. П. Ценные бумаги и механизм сделок на фондовом рынке. —Ростов н/Д: Изд-во РГЭА, 1995.
19. Крашенинников Е. А. Бумаги на предъявителя с системе ценных бумаг //Государство и право. 1993. № 12;
20. Мандрица В. М., Рукавишникова И. В., Дружинин Д. Н. Финансо-. вое право. Серия «Учебники, учебные пособия» / Под ред. проф. В. М. Мандрицы. Ростов н/Д: Феникс, 1999.
21. Новоселова Л. А. Договор гарантии (поручительства) в банковской практике // Бизнес и банки. 1993. № 44.
22. Новоселова Л. А. Договор гарантии (поручительства) в практике арбитражных судов // Бизнес и банки. 1993. № 39.
23. Новоселова Л. А. Кредитные договоры в арбитражном суде // Бизнес и банки.1993. № 9.
24. Павлодский Е. А. Правовое регулирование расчетных и кредитных отношений. //Право и экономика. 1993. № 3—4.
25. Павлодский Е. А. Ценные бумаги на российском фондовом рынке // Дело и право. 1995, № 2.
26. Петражицкий Л. И. Акции, биржевая игра и теория экономических кризисов. Т. 1. —СПб., 1898.
27. Правовое регулирование банковской деятельности. Учебное пособие / Под. ред. Е. А. Суханова. —М., 1997.
28. Тосунян Г. А. Банковское дело и банковское законодательство России: опыт, проблемы, перспективы. —М., Дело, 1995.
29. Тосунян Г. А. и др. Банковское право РФ. Общая часть. — М.: Юристъ, 1999.
30. В. И. Колесников, В. С.Торкановский, Л. С. Тарасович и др. Ценные бумаги: Учебник / Под ред. В. И. Колесникова, В. С.Торкановского. 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2001.
Глава 15
СТРАХОВОЕ ПРАВО
15.1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании. Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, гражданском, административном, финансовом, налоговом и других отраслях права).
Так как страхование — одна из сфер финансовой системы государства, то можно считать устоявшимся современное пониманиестрахового права как комплексного института права, который в качестве объекта правового регулирования имеет особенные страховые отношения — общественные отношения по поводу условий формирования за счет страховых взносов страхователей и использования средств страховых фондов в целях осуществления страховых выплат при наступлении страховых случаев в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством и условиями договоров страхования.Тем самым подчеркивается, что предметом правового регулирования в такой отрасли права являются достаточно обособленные общественные отношения, для регулирования которых используются смешанные методы, применяемые в различных отраслях права.
Сфера страхования объединяет:
• гражданско-правовое регулирование договоров страхования, учреждение и ликвидацию страховых организаций;
• административно-правовое регулирование деятельности страховых организаций, связанное с лицензированием страховой деятельности, регистрацией страховых брокеров и страховых пулов (объединений страховщиков), контролем за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых организаций, а также применением санкций к страховщикам со стороны федерального органа страхового надзора.
Методы финансового права применяются в страховании в целях государственного надзора за формированием резервных фондов страховщиками и их использованием, а также в области налогообложения при осуществлении страховых операций страхователями и страховщиками, финансовых результатов страховщиков.
Источники страхового права представляют собой определенную систему нормативных актов, регулирующих отношения, связанные с осуществлением страховой деятельности. В настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования, следует отнести две основные группы нормативно-правовых актов:
• общие (Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ);
• специальные (широкий перечень федеральных законов прямого и непрямого действия, а также специальные законы об отдельных видах обязательного страхования).
1. Конституция РФ. Статья 39 Основного закона РФ посвящена вопросам социального обеспечения, в которой говорится о том, что в России поощряется добровольное социальное страхование. Статья 41, посвященная вопросам охраны здоровья и медицинской помощи, устанавливает, что медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно, в том числе за счет средств страховых взносов.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, выступающий основным источником гражданско-правового регулирования страхования. Сорок четыре статьи главы 48 ГК РФ впервые столь подробно регламентируют гражданско-правовые страховые отношения. В гражданском законодательстве СССР страхованию уделялось значительно меньше внимания, что объясняется административно-командной системой управления экономикой при господствующей роли государственной собственности. В условиях государственной монополии на страховую деятельность страховые правоотношения регулировались главным образом подзаконными нормативными актами Минфина и Госстраха, а подавляющее большинство норм имело императивный характер. В новом ГК РФ возрастает роль договорного регулирования сферы страхования. Диспозитивные нормы ГК РФ должны способствовать развитию страхования, расширению страхового рынка, способствовать конкуренции между страховыми организациями. Императивный характер сохраняют в основном те нормы, которые направлены на охрану интересов участников страхования от злоупотреблений контрагентов, на предотвращение уклонения страхования от его прямого назначения в качестве системы защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства и превращения его в так называемые алеаторное обязательство наподобие игр, лотереи или пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ). Договор страхования возведен ГК РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, поэтому общие правила заключения и исполнения страховых обязательств не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных федеральных законов, кроме тех, которые относятся к специальным видам страхования. В этом случае правила ГК РФ о страховании применяются в субсидиарном порядке к специализированным нормативным актам, регламентирующим отдельные виды страхования (например, морское, медицинское, социальное страхование), придятие которых прямо предусмотрено ГК РФ (п. 2,3 ст. 927, п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970 ГК РФ).
3. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997 г. № 157- ФЗ[75] в редакции от 20 ноября 1999 г.[76] (ранее действовавший как Закон РФ «О страховании» 1992 г. — один из первых актов рыночного законодательства) в полном объеме сохраняет лишь те свои правила, которые посвящены обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций, лицензированию страховой деятельности и государственному контролю. Глава 2 «Договор страхования» из текста федерального закона была исключена в связи с введением в действие с 1 марта 1996 г. части второй ГК РФ (глава 48).
4. Специализированные федеральные законы об отдельных видах страхования, предмет правового регулирования которых более конкретен:
4.1. Базовый нормативно-правовой акт, регулирующий отношения в системе обязательного социального страхования, — Федеральный закон РФ № 165-ФЗ от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования»[77];
4.2. Обязательное профессиональное социальное страхование регулируется Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»[78];
4.3. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 г. № 1499-1[79], устанавливающий обязательность медицинского страхования;
4.4. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (глава 15)[80], охватывающий вопросы морского страхования судов и грузов на море.
В настоящее время действуют более 40 федеральных законов, отдельные нормы которых посвящены различным видам обязательного страхования (например, экологическое страхование предусмотрено п. 1 ст. 23 Закона РФ «Об охране окружающей природной среды» 1992 г., страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна предусмотрено ст. 132 Воздушного кодекса РФ, страхование банковских вкладов граждан — ст. 38 ФЗ «О банках и банковской деятельности» 1996 г., страхование доноров — ст. 8 Закона РФ «О донорской крови и ее компонентах» 1993 г. и другие). Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий также осуществляется на основании специальных федеральных законов и иных правовых актов за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Например, государственное страхование сотрудников налоговой полиции осуществляется в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О федеральных органах налоговой полиции» 1993 г., государственное страхование сотрудников милиции — на основании ст. 29 Закона РФ «О милиции» 1999 г., государственное страхование должностных лиц таможенных органов РФ — ст. 431 Таможенного кодекса РФ, государственное страхование военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы — п. 1 ст. 18 ФЗ «О статусе военнослужащих» 1998 г., и др. К сожалению, в последнее время наметилась нежелательная тенденция использовать некоторые виды обязательного страхования для решения интересов отдельных министерств и ведомств. Поэтому скорейшего рассмотрения требует законопроект «О порядке осуществления обязательного страхования на территории РФ», который бы задал нужный вектор разработке нормативной базы по конкретным видам обязательного страхования в РФ.
Кроме того, источниками страхового права является широкий перечень федеральных законов непрямого действия, таких как Налоговый кодекс РФ, Закон РФ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации», Закон РФ «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» 1993 г., Закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» 1999 г., Закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» 1998 г. и другие.
Источниками права о страховании является также достаточно широкий перечень указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, среди которых: Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», «О структуре федеральных органов исполнительной власти» от 14 августа 1996 г. № 1177, постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ», постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998—2000 гг.» и т. д.
Наконец, огромное значение для регулирования деятельности страховых организаций имеют ведомственные нормативные акты, принятые федеральным органом по надзору за страховой деятельностью — Министерством финансов РФ, в составе которого создан Департамент страхового надзора . К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся: «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ» от 19 мая 1994 г., «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни» от 18 марта 1994 г., «Правила размещения страховщиками страховых резервов» от 22 февраля 1999 г., «Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщиков» от 30 октября 1995 г., «Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности» от 19 июля 1995 г., и др.
Таким образом, приведенный краткий обзор законодательства в сфере страховой деятельности дает представление о сложности и неоднородности объекта правового регулирования страховых отношений. Невозможно не заметить крайнюю разнородность источников страхового права, а также их разобщенность. При этом необходимо подчеркнуть то, что законодательство о страховании может быть только федеральным. Как показывает зарубежная практика, регулирование страхового права лишь в единичных случаях связано с принятием и применением единого источника права в виде кодекса (например, во Франции). Подготовка кодифицированного нормативного акта требует огромной подготовительной работы по систематизации и кодификации действующей законодательной страховой базы. Интенсивный рост страхового рынка требует в первую очередь стройной системы нормативных актов, поэтому в современных условиях РФ только все нормы страхового законодательства в совокупности дают возможность осуществления такого правового регулирования страхования, которое обеспечивает надлежащую стабильность страховых правоотношений и финансовую устойчивость страховой деятельности.
15.2. СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ
Согласно общей теории государства и права, правоотношение — это общественное отношение, урегулированное нормами права, участники которого имеют соответствующие субъективные права и юридические обязанности.
Правоотношение имеет сложную по составу элементов структуру:
субъект; объект; юридическое содержание (субъективные права и юридические обязанности). Таким образом, правоотношение — это та форма, в которой абстрактная форма права воплощается в нормальном, конкретном общественном отношении[81].
Страховое правоотношение представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силустрахового обязательстваодна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании — страховое возмещение, а при личном — страховую сумму (ст. 929, 934 ГК РФ)[82].
Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников, а егообъектом следует считать то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, т. е. Поведение участников(субъектов) правоотношения, те их действия, которые они обязаны совершить, и те, совершения которых они вправе требовать от других его участников (субъектов). Так трактуется объект правоотношения и специально применительно к страховому обязательству[83].
К субъектам страховых правоотношений относятся: страхователи, страховщики, застрахованные лица и выгодоприобретатели.
Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховой взнос, страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения — при имущественном страховании или страховой суммы — при страховании личном. Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.
Правовое положение страхователя определяется нормами ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». В силу ст. 5 указанного Закона страхователями признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица или дееспособные физические лица. Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории РФ обладают одинаковыми правами на страховую защиту с гражданами и юридическими лицами РФ и соответственно могут являться страхователями с теми же правами и обязанностями: Законом и (или) договором на страхователя могут быть возложены и дополнительные обязанности. В имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес, через который реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие лицензию в установленном порядке (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Отличительным признаком, который определяет статус страховщика как профессионального участника страхового рынка, является специальная правоспособность страховщика, выражающаяся в изначальной предназначенности осуществлять страховую деятельность, и прямой запрет заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Вместе с тем страховая деятельность должна восприниматься не только как деятельность ' по страховой защите имущественных интересов субъектов права, но и как деятельность по формированию, развитию, приумножению денежных (страховых) фондов, за счет которых будут производиться страховые выплаты в случаях наступления страховых событий. Следствием этого является право страховщиков (п. 3 ст. 26 Закона) инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства; выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Оплаченный уставный капитал, наравне со страховыми резервами и системой перестрахования, является основой финансовой устойчивости страховщиков (ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Выгодоприобретателем является третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение ибо страховую сумму.
Как правило, в договоре страхования прямо указывается выгодо-приобретатель либо определяются те условия, при которых иные лица становятся выгодоприобретателем (например, наследники застрахованного лица по договору личного страхования). В некоторых случаях такой подназначение может иметь место и в силу закона, правил страхования, устанавливающих условия страхования, разработанные страховой организацией. Иногда в качестве выгодоприобретателей выступают лица, которым страхователь либо застрахованное лицо причинило вред (например, страхование риска ответственности за причинение вреда).
Застрахованное лицо — это лицо, чьи интересы страхуются. Как правило, это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п.1 ст. 934, п.1 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо не является самостоятельным участником страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти страховой случай. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно, и (или) Выгодоприобретателем.
Объектами страхования (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») выступают имущественные интересы трех видов, связанные:
1) с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3) с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Страхование имущественных интересов выражается в определении обстоятельств, составляющих страховой риск, и условиях трансформации последнего в страховой случай. Риск, получив экономическую защиту, возведенную волей государства в закон, стал основным элементом страхового правоотношения.Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст. 9 Закона РФ).
Основаниями возникновения страхового правоотношения являются:
1) договор страхования;
2) закон или иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК РФ).
Тем самым осуществляется защита таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием. Это одно из проявлений публично-правовой стороны института страхования[84].
Во множестве страховых отношений различают прежде всего социальное страхование и страхование, проводимое, как правило, на коммерческой основе. Одним из основных критериев, в соответствии с которыми можно классифицировать страховые отношения, является обязательность участия в них субъектов этих отношений. Иными словами, субъект, установленный в законе, не вправе самостоятельно решать, участвовать в страховых отношениях или нет. За несоблюдение установленной законом обязанности государство предусматривает применение различных санкций, в том числе штрафов, пени и других мер.
15.3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ И ЕГО УСЛОВИЯ
В соответствии со ст. 927 ГК РФ добровольное и обязательное страхование в Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из названной нормы следует, что страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора. Договор — основа страховых отношений. Вопросы, связанные с понятием договора страхования как соглашения между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки, являются исходными для установления финансовых, денежных отношений и обеспечения выполнения взаимных обязательств. Договор страхования направлен на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении определенных событий. Эта направленность выделяет страхование как самостоятельный тип договора со специфической правовой базой, что продиктовано различными правовыми факторами[85]. Так, личное и имущественное страхование выделены в зависимости от того, с чем связано наступление страхового случая: с причинением вреда личности или имуществу выгодоприобретателя. Однако, несмотря на различия, единство материальной основы и однопорядковость целей приводят к юридической однотипности страхования в целом[86].
Единого определения договора страхования гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые имущественные интересы по своей природе различны. Поэтому в зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественногострахования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931, ст. 932 ГК РФ);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 •ГК РФ).
По договоруличного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст. 934 ГК РФ). С учетом особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность страховой организации заключать договоры личного страхования с любыми физическими лицами, кто обращается за страховой защитой своей жизни или здоровья. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается. Указанное правило потребителя страховых услуг гарантируется возможностью при уклонении страховой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя предусмотренный ст. 445 ГК РФ порядок заключения договора в обязательном порядке. Однако сама конструкция договора личного страхования предоставляет страховщику право учесть физическое состояние здоровья страхователя, его возраст, профессию, иные обстоятельства, оказывающие влияние на степень страхового риска, а следовательно, на величину страховой премии и разрабатываемые страховщиками тарифы. Поэтому публичность договора личного страхования может проявить себя лишь в пределах определенных групп потребителей, градация которых определяется страховой организацией. При этом необходимо различать обязанность к заключению договора страхования, установленную законом, и обязанность страхования, являющуюся одним из условий заключения другой сделки. Например, арендодатель может предусмотреть одним из условий договора аренды обязанность заключения арендатором договора о страховании предмета аренды на случай его гибели или повреждения. В смысле требований страхового законодательства такое условие не считается обязательным страхованием. Подобное разграничение между причинами, обязывающими страхователя к заключению договора страхования, необходимо иметь в виду при толковании последствий в случае нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК РФ). Таких особенностей немного и они связаны с защитой прав лица, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования. Права вы-годоприобретателя в случаях установления законом обязанности о заключении договора страхования в его пользу защищаются в судебном порядке (выгодоприобретатель может предъявить иск нарушителю закона и потребовать заключения договора по решению суда) и экономическими методами: страхователь остается ответственным перед потерпевшим за сумму ущерба, не компенсированного страховщиком в силу ненадлежащего заключения договора страхования.
Как и любой договор, договор страхования имеетсущественные условия, отсутствие которых позволяет считать его незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ)[87]. Существенные условия договора страхования различаются в зависимости от видов страхования.
В договоре имущественного страхования существенными являются следующие условия (п. 1 ст. 942 ГК РФ):
1) объект страхования или предмет договора — определенное имущество или иной имущественный интерес. Предмет должен быть четко определен, особенно при страховании по генераль-. ному полису (ст. 941 ГК РФ), так как встречаются случаи, когда предмет определяется количеством и установить точно, какое именно из общего имущества страхователя застраховано, не представляется возможным (например, застраховано 7 автомобилей, а фактически у страхователя-организации их 10, и определить, какие именно застрахованы, не представляется возможным). Аналогичный случай рассмотрен в судебной практике Президиума ВАС РФ № 3397/ 96 от 11 марта 1997 г.[88]
2) характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Страховой случай — это событие, наступление которого согласно условиям данного страхования (договора страхования) влечет обязанность страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Страховым случаем признается лишь такое событие, которое в момент возникновения страхового правоотношения либо еще не произошло, либо, если это предусмотрено договором (п. 2 ст. 957 ГК), хотя уже и произошло, но страхователю об этом не было и не могло быть известно. Страховым случаем может быть признано событие, наступление которого неизбежно, если сторонам не известен и не может быть известен момент его наступления; это имеет место при личном страховании на случай смерти. Реальность наступления страхового случая .— его существенная черта (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18 июля 1997 г.[89]).
3) размер страховой суммы.
Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования. Сумма страховой выплаты исчисляется страховщиком в соответствии с условиями, установленными договором страхования или законом на основании страхового акта или аварийного сертификата.
4) срок действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (п. 2 ст. 942 ГК РФ): 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, подтвержденное подписями сторон. Несоблюдение письменной формы договора страхования ведет к его недействительности. Исключением из этого правила является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ), осуществляемое либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов, либо договора, заключаемого в соответствии с этими актами.
Свобода договора страхования является одним из характерных признаков коммерческого страхования. Стороны, руководствуясь общими требованиями гражданского права о договоре страхования, устанавливают свои права и обязанности, порядок защиты этих прав и разрешения споров. Условия, на которых заключаются договоры страхования, обычно определены в так называемыхправилах страхованиясоответствующего вида, принятых отдельным страховщиком. Такие правила становятся обязательными для страхователя и выгодоприобретателя в том случае, если на это прямо указано в самом договоре (полисе) и если текст этих правил изложен в одном документе с договором (полисом) либо приложен к этим документам и об этом сделана запись в самом договоре (полисе). При заключении договора стороны могут включить в него условия, дополняющие, изменяющие или исключающие отдельные положения указанных правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе) (ст. 943 ГК РФ).
Для коммерческого страхования характерно установление размера страховых взносов в зависимости от предмета договора страхования, застрахованного имущественного интереса, страхового риска, условий, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховой выплаты, а также порядка определения и размера страховой выплаты. При этом договоры одного вида страхования, заключенные с различными страхователями, могут содержать различный объем обязательств сторон и условий страхования, в том числе и размер страхового тарифа. Например, при проведении страхования автотранспортных средств условия договора страхования могут существенно различаться'по объему страхового покрытия (на случай угона, на случай повреждения автотранспортного средства), застрахованному имущественному интересу (марка автотранспортного средства, его стоимость, срок эксплуатации, аварийность и т. д.), условиям страховой выплаты и т. д.
Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством, полисом или сертификатом, которые изготовляются, как правило, типографским способом и имеют определенные степени защиты. При этом очень важно соблюдение ряда основных позиций договора страхования и основных содержательных элементов страхового свидетельства: наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размеры страховой суммы, страхового риска, на случай которого заключается договор; размер страхового взноса, сроки и порядок уплаты; срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора и другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них. Такое подробное изложение существенных условий договора страхования очень актуально в сегодняшних условиях, когда многие страхователи, не зная в полном объеме своих прав и обязанностей, допускают оформление страховых документов с большими отступлениями от общепринятых норм и правил, что чревато возможным неисполнением или ненадлежащим исполнением сторонами своих обязательств по договору страхования.
Государство не отвечает по обязательствам страховой организации, и платежеспособность страховщика обеспечивается прежде всего обоснованностью установления размера страховых тарифов и страховых взносов и его собственными средствами. Обеспечение платежеспособности страховой организации является предметом особого контроля со стороны государства.
15.4. СТРАХОВЫЕ САНКЦИИ
Термин «санкция» в правовой литературе многозначен. В теории правд при рассмотрении вопроса о содержании всякой правовой нормы употребляют термин «санкция нормы права». Под санкцией правовой нормы понимается любое неблагоприятное (негативное) правовое последствие, предусмотренное законом для какого-то конкретного случая[90].
В соответствии с действующим страховым законодательством в случае нарушения страховщиками его требований орган страхового надзора уполномочен применять санкции в виде ограничения, приостановления либо отзыва лицензии на право осуществления страховой деятельности. Кроме этого, федеральный орган по надзору за страховой деятельностью и их территориальные органы вправе выдавать предписания при выявлении нарушений требований законодательства о страховании. Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленные сроки устранить выявленные нарушения. В том случае, если предписание не выполняется в обусловленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью вправе ограничить или приостановить действие лицензии либо принять решение об отзыве лицензии. Ограничение и приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страхования, на которые выдана лицензия. Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования.
Страховая компания, занимающаяся страховой деятельностью без лицензии, ведет запрещенную деятельность, которая может быть принудительно прекращена, компания ликвидирована, а ее руководители в определенных случаях могут быть привлечены к уголовной ответственности за незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ). С 1 января 2001 г. осуществление страховой деятельности без лицензии влечет также и серьезные налоговые последствия в виде штрафных санкций.
В случае, когда лицо, на которое законом возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями закона, то суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена такая обязанность, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ в размере подлежащего уплате страхового взноса с начислением на эти суммы процентов (п. 3 ст. 937 ГК РФ).
По общему правилу, ответственность сторон в обязательстве по страхованию наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими установленных законодательством или договором обязанностей. Конкретные формы ответственности страховщика предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования. Так, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»[91] предусматривает штраф в размере 1 % страховой суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю) (п. 4 ст. 11).
Что касается страховых санкций по отношению к страхователю, то они устанавливаются в конкретном договоре страхования и обычно выражаются в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы), уплаты неустойки или процентов в случае просрочки внесения страховых взносов.
Литература
1. Брагинский М. И. Договор страхования. — М.: Статут 2000
2. Гражданское право. Учебник. Часть 2. / Под ред. А. П.Сергеева Ю.К. Толстого. — М.: Проспект, 1997.
3. Петров Д. А. Страховое право: Учебное пособие —С-Пб • Зна ние, 2000.
4. Серебровский В. И. Избранные трудыпо наследственному и страховому праву — М.: Статут, 1997.
5. Фогельсон Ю. Б. Регулирование страхования в нормах нового ГК РФ //Хозяйство и право. 1996. № 11.
6. Фогельсон Ю. Б. Страховое законодательство. — М.: Юристъ, 2000
7. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Юнити, 2000.
Г лава 16
УГОЛОВНОЕ право
16.1. ПОНЯТИЕ УГОЛОВНОГО ПРАВА. ЗАДАЧИ И ПРИНЦИПЫ
Исторически сложилось так, что уголовное право — одна из старейших отраслей права, хотя первоначально не было обособлено в качестве самостоятельной отрасли системы права. Точное происхождение названия «уголовное право» в русском языке до сих пор не выяснено. Наиболее правдоподобным считается объяснение, что уголовными в древности стали называть такие законы, за нарушение которых предусматривалась ответственность «головой», т. е. жизнью. Ныне под уголовным правом понимается совокупность юридических норм, устанавливаемых законом и определяющих преступность и наказуемость деяний, основания уголовной ответственности, систему наказаний, порядок и условия их назначения, освобождение от уголовной ответственности и наказания.