Кредитная и банковская системы. Банки и их виды
Кредитная система – это совокупность кредитных отношений, форма, методов кредитования и кредитных учреждений. Кредитная система страны состоит из национального коммерческих банков, специализированных кредитных и финансовых учреждений. В настоящее время кредитная система развитых стран, как правило, состоит из трех уровней, критериями выделения которых служит функциональная специализация финансовых и кредитных институтов. Высший уровень и особое место в системе занимает Национальный банк страны. Второй – акционерно-коммерческие банки. Третий уровень образуют специализированные учреждения. Национальный банк вместе с коммерческим образуют банковскую систему, в которой они действуют в рамках единого финансово-экономического механизма. Банк – (от итал. banko – скамья) – финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам. Национальный банк называют «банком – банков». Он независим в Республики Беларусь в своей деятельности от правительства, но подотчетен парламенту, действует на основе Закона «О Национальном банке». Основные цели национального банка: защита и обеспечение устойчивости рубля, его покупательской способности и курса по отношению к иностранной валюте, развитие и укрепление банковской системы страны.
Национальный банк управляет эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью, выполняет следующие основные функции:
O разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;
O осуществляет эмиссию и изъятие из обращения денег;
O обеспечивает хранение золотовалютных резервов страны;
O устанавливает учетную ставку, по которой представляет кредиты коммерческим банкам (встречаются понятие ставки рефинансирования или дисконтной);
O выполняет кредитные и расчетные операции для правительства;
O осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
O осуществляет валютное регулирование и операции по покупке и продаже иностранной валюты;
O устанавливают норму обязательных резервов для коммерческих банков;
O выдает лицензии на осуществление банковской деятельности и осуществляет государственную регистрацию банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений многие другие функции.
Особое положение национального банка в кредитной системе проявляется в том, что он не ставит цель перед собой максимизацию прибыли и не конкурирует в сфере бизнеса с коммерческим банками.
Основой кредитной и банковской систем являются акционерно-коммерческие банки. Они выполняют следующие функции:
O прием и хранение депозитов вкладчиков;
O осуществляют выдачу средств со счетов;
O предоставляют кредиты от своего имени;
O аккумулируют временно свободные денежные средства;
O осуществляют покупку ценных бумаг;
O открывают и обслуживают счета физических и юридических лиц и др.
Коммерческие банки способствуют ускорению оборота денег, сокращению издержек обращения. Они являются одним из основных институтов государственного регулирования экономики и реализации денежно-кредитной политики страны, занимаются непосредственными финансовыми операциями по обслуживанию предприятий, организаций, частных лиц.
Коммерческие банки могут быть как универсальными, так и специализированными. Универсальные банки обслуживают всех клиентов, независимо от отраслевой принадлежности. Они выполняют операции: кредитные, депозитные, фондовые, расчетные, доверительные. В силу диверсификации риска универсальные банки являются наиболее устойчивыми, что позволяет им вытеснять специализированные банки. Специализированные банки либо обслуживают определенную отрасль, сферу хозяйствования, группу клиентов, либо выполняют небольшое число операций. К таким банкам относятся инвестиционные, ипотечные, кооперативные.
К специальным кредитным институтам относятся небанковские сберегательные учреждения, пенсионные фонды, страховые, инвестиционные, лизинговые компании, кредитные союзы. Компании, фонды, союзы и другие специальные учреждения формируют и накапливают свободные денежные средства, которые используются на предоставление целевых кредитов, ссуд и другие цели.
Необходимость кредитных отношений возникла тогда, когда у одних субъектов временно появились свободные денежные средства, а другие в них остро нуждались. Постепенно формировалась система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных средств во временное пользование на условиях обязательной возвратности, платности. Она получила название кредитной. Кредит от лат. credit – он верит, означает понятие «ссуда» в денежной или товарной форме, предоставляемая одним субъектом (кредиторам) другому (заемщику) на условиях выплаты определенного процента за пользование. Различают несколько разновидностей кредитов: