Раздел 3. Характеристика отраслей, видов и форм страхования. 6 страница
Согласно этим ограничениям компенсация перевозчика по дорогостоящим товарам может быть незначительной по сравнению с их реальной стоимостью. Поэтому для грузоотправителей дополнительной гарантией качественной и своевременной доставки грузов служит страхование ответственности перевозчика.
Страхованием покрываются, как правило, следующие страховые риски:
ответственность за гибель и (или) повреждение груза, принятого к перевозке;
финансовые убытки, понесенные клиентом страхователя вследствие невыполнения им полностью или частично своих договорных обязательств (просрочку в доставке груза, неправильную его засылку по вине страхователя, выдачу груза вопреки указаниям о задержке его выдачи);
ответственность перед таможенными органами вследствие нарушения таможенного законодательства (штрафы и прочие денежные взыскания, налагаемые таможенными органами на страхователя, конфискация груза и т.д.);
ответственность перед третьими лицами в случае причинения им вреда (их здоровью, жизни и имуществу) перевозимым грузом, включая расходы по оказанию медицинской помощи и погребению;
расходы, связанные с расследованием обстоятельств страхового случая и защитой интересов страхователя в судебных и арбитражных органах.
Не подлежат возмещению:
— все традиционно нестрахуемые риски (военные действия, гражданские волнения; действие атомной энергии, конфискация, арест и уничтожение имущества по решению властей; введение в действие законов, принятых после заключения договора страхования);
— убытки, понесенные вследствие умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор;
— ущерб, причиненный из-за нарушения перевозчиком законодательных актов и норм, неисполнения им своих должностных инструкций;
— риски, вызванные эксплуатацией технически неисправных транспортных средств и использованием бестентовых транспортных средств для перевозки грузов, подверженных порче под воздействием окружающей среды;
— убытки из-за отправления грузов в несоответствующей упаковке и в поврежденном состоянии;
— недостача грузов при неповрежденной упаковке, ненарушенных пломбах грузоотправителя, при соответствии количества мест указанному в товаротранспортных накладных;
— кража прицепов с грузом, размещенных отдельно от тягача.
Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил ложные сведения, не известил своевременно, имея возможность, о наступлении страхового случая, создал препятствия в определении обстоятельств ущерба и его размера, не принял возможных мер к предотвращению и сокращению размера ущерба, допустил грубую небрежность, необоснованно отклонился от маршрута следования и т.д.
Договор страхования заключается на срок одной грузоперевозки или от 1-го месяца до 1-го года и действует на территории, направлении или в пределах маршрута следования.
Ответственность страховщика начинается с момента принятия страхователем груза к перевозке и завершается при его сдаче грузополучателю.
Страхование ответственности перевозчика в настоящее время является достаточно распространенным видом страхования в международной практике и, как правило, проводится специализированными страховщиками. Наиболее известный из них — ассоциация “ТТ клуб”, включающая помимо головного офиса в Лондоне шесть региональных отделений в Лондоне, Нью-Джерси, Майами, Сан-Франциско, Сиднее и Гонконге, сеть фирм-координаторов в других странах. Координатором ассоциации в странах СНГ и Балтии является страховая компания “ПАНДИТРАС”.
Прочие виды страхования ответственности
Помимо перечисленных видов в международной практике страхования ответственности достаточно распространено страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование ответственности производителей товаров широкого спроса, ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах, профессиональной ответственности, гражданской ответственности работодателей за причиненный ущерб здоровью их работников при выполнении трудовых обязанностей, ответственности за неисполнение обязательств.
Специфика г р а ж д а н с к о й о т в е т с т в е н н о с т и предприятий — владельцев источников повышенной опасности (владельцев аэропортов, атомных электростанций, производителей взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов, энергии высокого напряжения и т.д.) заключается в формировании страхового фонда за счет взносов этих предприятий (страхователей), гарантирующего возмещение вреда потерпевшим. Этим вредом может быть повреждение или уничтожение имущества, упущенная выгода, моральный ущерб потерпевшего, затраты страхователя на ликвидацию последствий страхового случая. Размер страховой премии определяется объемом принимаемых страховщиком обязательств, лимитом страховой ответственности, сроком страхования.
Страхователь имеет право на компенсацию страховщиком причиненного вреда третьим лицам при соблюдении правил техники безопасности и пожарной безопасности, а также регламентирующих их деятельность нормативных актов, при содержании в порядке всех зданий и сооружений, своевременном извещении страховщика обо всех изменениях в производстве, которые могут увеличить степень риска.
Страхование о т в е т с т в е н н о с т и п р о и з в о д и т е л е й товаров широкого спроса имеет за рубежом многолетний опыт. Так, с 1985 г. действует соглашение в рамках ЕЭС о распространении его действия на все страны Западной Европы. Большинство товаропроизводителей считает необходимым застраховать этот вид ответственности и для роста своего имиджа, и для получения финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного потребителю продукции, и для освобождения от судебных разбирательств и необходимых экспертиз, поскольку страховщик обеспечивает защиту интересов страхователя в суде, организует экспертное консультационное обслуживание. Для потребителей данный вид страхования удобен тем, что по существующим юридическим нормам ответственность производителя признается независимо от наличия или отсутствия его вины при аргументированном доказательстве, что вред нанесен данным производителем. Кроме того, может быть получена достаточно высокая сумма возмещения, так как по данному виду страхования ограничение ответственности товаропроизводителей не допускается.
В объем ответственности включается нанесение вреда здоровью или имуществу потребителей продукции и их гибель. Освобождение от ответственности допускается в случаях, если товар появился на рынке без ведома производителя, если он произведен не для реализации и при отсутствии в товаре дефектов в момент поступления его в продажу.
Товаропроизводитель может избежать ответственности, если докажет допущение небрежности потребителем.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды обусловлено значительным ростом размеров экологических ущербов по сравнению с ущербами от стихийных бедствий и пожаров. Оно получило свое развитие в 60-е годы. Сначала в объем ответственности включались риски, причинявшие ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем на производстве. При этом страховое возмещение выплачивалось только в случае внезапной и непредвиденной экологической катастрофы, а ущерб, причиняемый постоянно или периодически, исключался. В начале 70-х годов это исключение было упразднено.
Организация данного вида страхования имеет особенности:
— необходимость обоснованной оценки риска для определения вероятности наступления страховых случаев и возможных размеров ущербов;
— предоставление страхового возмещения предприятиям с высокой степенью риска при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков и снижению степени риска;
— дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от видов ущерба и причин, их вызвавших;
— установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения;
— исключение из объема ответственности ущербов в пределах установленных нормативных допусков, а также вызванных повторяющимися или постоянными выбросами загрязняющих веществ;
— исключение компенсации расходов на превентивные мероприятия.
Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах предусматривает возмещение ущерба (вреда), причиненного жизни или здоровью третьих лиц или их имуществу в ходе производства строительно-монтажных и пусконаладочных работ, и возможно в период гарантийного срока эксплуатации.
Разнообразие и специфика сооружаемых объектов, порядок их ввода в эксплуатацию, масштабность сооружаемых объектов, большое число участников и третьих лиц, находящихся на строительной площадке и за ее пределами, различие ответственности всех заинтересованных сторон исключают унификацию в организации данного вида страхования. Поэтому при заключении договоров страхования в каждом конкретном случае приходится учитывать специфику и каждый риск оценивать индивидуально.
Страхование п р о ф е с с и о н а л ь н о й о т в е т с т в е н н о с т и объединяет виды страхования имущественных интересов конкретных физических лиц, чья профессиональная деятельность может нанести вред третьим лицам. При этом вред может быть вызван умышленно или из-за неосторожности. За умышленные действия страхователя страховщик ответственности не несет. Поэтому страховым случаем в данном виде страхования является нарушение (ошибка) страхователя, признанное судом или бесспорно доказанное, относительно его клиента.
Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности, обусловленные спецификой деятельности страхователя, — нотариуса, врача, охранника, адвоката, аудитора, таможенного агента и т.д.
Объектом страхования гражданской ответственности работодателя является причинение вреда работникам в виде гибели, увечья и других телесных повреждений, а также в связи с профессиональным заболеванием без внешних признаков его проявления. Объектом страхования может быть и имущество работников, используемое ими в процессе исполнения служебных обязанностей и поврежденное или погибшее в это время.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств подразделяется на две подгруппы: а) обязательств, возникающих в результате нарушения договоров; б) внедоговорных обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам, именуемых деликтами (правонарушениями). В первом случае нарушитель обязательств должен возместить убытки и выплатить неустойку за несоблюдение договора. Во втором случае лицо, причинившее ущерб, не нарушает договорных обязательств, а нарушает общий для всех запрет на причинение вреда третьему лицу.
В соответствии с вступившим в силу 16 июля 1998 г. Таможенным кодексом Республики Беларусь введено страхование ответственности таможенного агента (статья 158) и лиц, осуществляющих деятельность в качестве таможенного перевозчика (статья 165). При этом лимит ответственности установлен для таможенных агентов в размере десяти тысяч минимальных заработных плат, для таможенных перевозчиков — одной тысячи минимальных заработных плат, а страховая сумма определена соответственно не менее десяти тысяч рублей (в первом случае) и не менее одной тысячи рублей (во втором случае).