Субъекты страховых правоотношений
Страховое право
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»
ГК РФ
«Миром правит страх и страховщики»
Страхование – важный рыночный инструмент.
Самые большие деньги не в банках, а в страховых компаниях, которые аккумулируют наличные денежные средства. От состояния страхового рынка зависит и состояние экономики.
Тесно связано с финансовым правом, т.к. двигаются живые деньги.
Черты страховой деятельности:
1) Случайный характер наступления события. Место может быть понятно, если недвижимость.
2) Чрезвычайность нанесенного ущерба. Чрезвычайная ситуация для страхователя.
3)
Признаки страхования:
а) необходимо перераспределять деньги, которые поступили в страховую компанию.
б) необходимость аккумулирования денежных средств.
в) возвратность денежных средств при определенных обстоятельствах.
Страхование – система общественных отношений, которая возникает по поводу аккумулирования за счет хозяйствующих субъектов и граждан денежных средств в специальные фонды и перераспределения этих средств в целях защиты имущественных интересов указанных лиц при нанесении им ущерба при наступлении определенных событий.
Статья 2 Закона № 4015-1: страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховое право – комплексная отрасль права: финансовое, гражданское, административное.
Система страхового законодательства система правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования.
- ГК РФ, Законы № 4015-1, о социальном страховании, об ОСАГО, о страховании профессиональной ответственности
- НА службы страхового надзора
История
Страхование зародилось в период разложения первобытно-общинного строя. Связано с производственной деятельностью. Владельцы понимали, что не могли покрыть непредвиденные ущербы. Объединялись между собой и делали вклады, необязательно денежные. Не пытались на этом заработать, а только обезопасить себя.
В СССР существовали кассы взаимопомощи. Во Франции взаимное страхование очень сильно развито; денег больше, чем у профессиональных страховщиков.
Любая деятельность рисковая (финансовые риски, природные).
При появлении денег страхование стало, в том числе, базироваться на денежной основе.
В рыночной экономике начинает приносить доход.
В Древней России первое страхование появилось на Украине.
Цель везде одна – обеспечить возмещение ущерба, возникшего в результате непредвиденных обстоятельств. Регулярности, системности платежей не было.
В России страхование появляется вместе с Русской правдой: «если убийство князя, и убийца не найден, то возмещает округ (община), где убили».
Т.о. в докапиталистическом обществе было развито сильно взаимное страхование. Не пытались извлечь из этого прибыль.
До 18 века в России не было отечественных страховых компаний. Были французские, английские.
В 1786 г – запрет страховаться в иностранных компаниях. Начинают развиваться отечественные страховые компании. Первые страховые случаи – пожары. После отмены крепостного права страхование активно развивается в деревнях. Страховые организации закрепляют общие для всех тарифы. К концу 19 века – 15 акционерных компаний, около 100 обществ взаимного страхования, начинают появляться первые перестраховочные общества. Приоритет все равно у «страхования от огня».
1885 году – снят запрет на иностранные страховые компания, однако компания могла быть закрыта без объяснения причин. Вернулись страховые компании из США и Франции.
Иностранные компании внесли персональное страхование. Иностранцы начали строить первые финансовые пирамиды.
К концу 19 века сложилась страховая система: заключались договоры, перестрахование, государство осуществляло умеренный контроль за страхованием. Установлено обязательное страхование сельских построек.
В начале 20 века рабочие добились социального страхования: пособие по временной нетрудоспособности. Социальное страхование пошло из Азербайджана (Баку).
В 1912 году – введено обязательное социальное страхование для рабочих.
В 1913 году – российские страховщики собрали 24 миллиона рублей (золотой рубль!). Российские имели филиалы в других государствах (США).
18.09.09
После октября 1917 года – страхование практически прекратило свое существование.
Декрет – государственный контроль над всеми видами страхования. Создан Совет по делам страхования.
В 1918 году упразднены частные страховые общества и установлена государственная монополия. 1918 – Декрет об организации страхового дела в Российской республике.
Исключение – взаимное страхование.
Денежное страхование было замещено товарным (зерном, инструментами и т.п.).
В период НЭПа в 1921 году – государственное страхование стало строиться на принципах хозрасчета, но в то же время была единая централизованная система страхования по единым тарифам и правилам.
Государство владело всем страховым фондом и использовало эти деньги по своему усмотрению.
В 1933 году пересмотрены инструкции по страхованию, началось активное привлечение граждан в систему страхования (добровольно-принудительное).
Принцип добровольности в страховании исчез.
К 1941 году страхованием охвачена вся страна, появилась система профессионального образования в сфере страхового дела.
В 1948 – новое Положение о Госстрахе. Из системы госстраха выделено управление иностранного страхования.
В 1958 году – введен план государственного страхования. Страхование передано в ведение Минфина союзных республик. Деньги оставались у республик, а не уходили в федеральный бюджет.
В 1968 году – обязательное страхование имущества колхозов. Страхование неэффективно, население не заинтересовано. Страхование носит формальный характер.
Отсутствие конкуренции породило в сознании некие стереотипы, которые остаются до сих пор.
Отношение к клиенту до сих пор остается неудовлетворительным.
К 1990ым годам население представляло себе, что такое страхование. Менее 1 договора на человека. В других странах – 5-6 на каждого.
Сегодня страховой рынок – сильная концентрация большого количества договоров в нескольких компаниях. Всего 100 компаний (4%) владеют 60% рынка. Они задают тон.
2007 год – собрали более 600 млрд рублей. Выплати 57% от суммы. В Европе страховые компании выплачивают 90%.
Одним из условий вступления в ВТО – банки и страховые организации. Пустить иностранцев на страховой рынок.
1998 – Программа развития страхового дела – Постановление Правительства РФ: 1) необходимо сформировать базу НПА; 2) необходимо развить добровольное страхование; 3) переводить сбережения населения в систему страхования жизни (накопительную систему) – прибавка к пенсии;
Субъекты страховых правоотношений
Статья 4.1 Закона
Участники:
1. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели
2. Страховые организации
3. Общества взаимного страхования
4. Страховые агенты, страховые брокеры
5. Страховые актуарии
6. Федеральный орган по надзору за страховой деятельностью
7. Объединение субъектов страхового дела.
Страхователь (полисодержатель) – участник страхового обязательства: юридические и физические лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования, либо являются страхователями в силу закона.
Страхователь должен обладать страховым интересом. В имущественном страховании отсутствие страхового интереса влечет недействительность договора (пункт 2 статьи 930 ГК РФ).
25.09.09
Возможны ситуации, когда круг страхователей определен законом. Напр, медицинское страхование, пенсионное – работодатель или органы МСУ.
Постановление Правительства Москвы – правила добровольного страхования жилья – определен круг страхователей – собственники жилья.
Даже лицо, которое обязано страховать в силу закону, является страхователем только с момента заключения договора.
Лицо несет ответственность за неосуществление обязательного страхования. Оно отвечает перед выгодоприобретателем + возможность признания неуплаченных сумм неосновательным обогащением. Статья 937 ГК РФ.
Возникает вопрос, распространяется ли закон о защите прав потребителей на страхование.
ФАС говорил, что закон распространяется на физлиц.
Постановление ВС – не распространяется. Лобби страховых организаций.
Однако вопрос касается только имущественного страхования. Вопрос с личным остался открытым.
Появилась новый подвид личного страхования – рентное страхование (своего рода пенсионное обеспечение).
Застрахованное лицо – третье лицо, которого страхует страхователь – тот, чьи интересы страхуются. Может быть или не быть страхователем, не является самостоятельным участником страхового обязательства.
Страхователь имеет право заменить застрахованное лицо. Страховщик письменно уведомляется. Однако в договоре личного страхования застрахованное лицо может быть заменено только с его согласия.
Выгодоприобретатель – страхователь назначает лицо, которому будет выплата – тот, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретатель не является самостоятельным участником страхового обязательства, не может влиять на условия страхования. Является договором в пользу третьего лица.
Возможна ситуация, когда договор заключен в отношении неопределенного выгодоприобретателя (ОСАГО).
Существуют виды страхования, когда выгодоприобретатель не может быть назначен – страхование предпринимательского риска. Если все-таки есть, то договор ничтожен.
Выгодоприобретатель вправе требовать выплаты от страховой компании. Замена выгодоприобретателя допускается (956 ГК РФ) с письменным уведомлением. В личном страховании – только с согласия застрахованного лица. Если выгодоприобретатель начал выполнять какие-то обязанности (сообщить, принять меры, …) или если предъявил страховщику требования о выплате, замена не может быть проведена.
Страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования. Напр, страховой взнос должен быть оплачен выгодоприобретателем, если не оплатил страхователь.
!!! В наследственную массу страховая выплата не включается. На страховое возмещение не обращается взыскание !!!
Страховщик – субъекты страхового дела: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии.
Деятельность подлежит лицензированию. Актуарии подлежат аттестации (а не лицензированию).
Статья 32 Закона – документы:
- правоустанавливающие документы;
- сведения об учредителях,
- сведения
10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;
11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
12) положение о формировании страховых резервов;
13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.
В наименовании юрлица должно присутствовать наименование деятельности - страхование. Субъект страхового дела не может повторять частично или полностью наименование другого субъекта страхового дела. Сведения о субъектах подлежат внесению в Единый реестр субъектов страхового дела.
Закон «Об организации страхового дела» 1991. Закон практически не работает. Пользоваться им нельзя.
Страховщики – лица, которые осуществляют виды страхования – юрлица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные на территории РФ непосредственно для осуществления страховой деятельности и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности.
Страховщикам прямо запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Страховщики, осуществляющие страхование жизни, могут заниматься только данным видом страхования. Т.е. компании создаются конкретно под данный вид страхования.
Общества взаимного страхования(ОВС)
Статья 929 ГК РФ.
ОВС осуществляет страхование только имущество своих членов и является некоммерческой организацией. Характерно для союзов, ассоциаций. Возможно третьих лиц – если предусмотрено уставом, есть общая лицензия и тогда это коммерческая организация.
Закон 286-ФЗ «О взаимном страховании» от 29.11.2007
Обратить внимание на статьи: 3, 5 (порядок создания ОВС, лицензия), 7 (права и обязанности членов), 17 (источники формирования резервов и имущества),
Взаимное страхование осуществляется по ОДНОМУ виду страхования!
Кэптивная страховая компания – страховая компания, которая обслуживает интересы только своих учредителей (СОГАЗ, Альфа-страхование).
Закон «Об организации страхового дела» - какие ограничения существуют для компаний с иностранным участием?
Уставный капитал страховых компаний – 30 млн рублей – статья 35 Закона об организации страхового дела. Посмотреть + как вносится.
Базовый капитал (30 млн) вносится полностью деньгами. Не допускаются заемные денежные средства, а также в залоге.
Лицензирование
Выдается органом, осуществляющим надзор в сфере страхового дела. Сегодня – федеральная служба по надзору за страховой деятельностью. В подчинении Минфина РФ.
Посмотреть порядок выдачи лицензии – Закон об организаии. Случаи приостановления, аннулирования лицензии.
Страховые посредники: страховые брокеры, страховые агенты.
Без посредников нет страхования – мировой опыт. В развитых странах – до 1,5% населения. В США – 3-е место по уровню доходов.
70% страховых взносов «приносят» страховые брокеры.
Статья 8 закона об организации: страховой агент – физ и юрлица, которые представляют интересы страховщика и действуют от именно страховщика по его поручению в соответствии с полномочиями.
Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера).
действуют в интересах и страхователя, и страховщика. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Брокеры вносятся в реестр. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Деятельность иностранных страховых брокеров запрещена.
Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
Объединения страховщиков – создаются для координации деятельности.
Страховые пулы – особая форма объединения страховщиков – на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Создаются при ассоциациях, союзах. Цель создания – обеспечение устойчивости финансовых операций.
Напр, Российский ядерный страховой пул, Российский страховой яхтенный пул, Сельскохозяйственный страховой пул, Сочинский страховой пул :).
09.10.09
Договор страхования
Страховое обязательство– правоотношение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленные договором (законом) страховые взносы, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу (в пользу которого заключен договор) убытки (в личном страховании – страховая сумма).
Страховое обязательство всегда возмездное. Установлена плата, которая должна быть внесена страхователем.
Страховое обязательство тесно связано с риском.
Страховой риск – предполагаемое событие, на случай которого производится страхование.
Статья 927 ГК РФ: страхование осуществляется на основе договоров имущественного или личного страхования. Договор личного страхования – публичный договор.
Статья 929 ГК РФ: договор имущественного страхования –
Статья 934 ГК РФ: договор личного страхования –
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма считается соблюденной при выдаче квитанции (ж/д билет), полиса, оформления страхователем заявления (о выдаче полиса, о заключении договора страхования) либо по генеральному полису (на партии товаров, операции). В заявлении указывает существенные условия для заключения договора страхования.
Статья 957 ГК РФ: договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса или первой его части, если иное не предусмотрено договором.
Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику. Страховая премия = страховой взнос.
Страховая премия определяется на основании страховании утвержденных страховых тарифов, которые должны находиться в Федеральной службе по надзору в страховой деятельности.