Особенности страхования профессиональной ответственности

 

Устойчивое и распространенное название этой разновидности страхования обязано законодательству зарубежных стран. При этом оно недостаточно корректно. Несмотря на различие точек зрения на понятие ответственности, общим является то, что оно основано на общественном осуждении виновного поведения, при­чиняющего вред, на применении к виновному лицу мер госу­дарственного принуждения, влекущих для него отрицательные последствия. Поэтому трудно согласиться с тем, что объектом страховой защиты, наряду с имуществом, жизнью и здоровьем может быть ответственность как обязанность несения имущест­венных обременении вследствие причинения вреда. В результате выполнения этой обязанности медицинской организацией или частным врачом уменьшается лишь имущественная сфера причинителя вреда. Поэтому страховой интерес может определяться лишь имущественным интересом страхователя-услугодателя. Из этого следует, что объектом страховой защиты рассматриваемого вида страхования является не обязанность как установленная мера должного поведения, возникшая вследствие причинения вреда, а имущество страхователя — медицинской организации или — частнопрактикующего врача.

Значительный шаг в этом направлении сделал российский за­конодатель, отнеся страхование ответственности к разновидности имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ), но сохранив при этом консервативный подход к его обозначению — страхование гражданской ответственности». Таким образом, следует иметь в виду, что использование в нормативно-правовой и монографиче­ской литературе названия «страховая ответственность» отражает не сущность и назначение страхования, а лишь дань его традици­онному обозначению.

Само же назначение страхования ответственности состоит в обеспечении защиты имущественных интересов участников деликатного или договорного правоотношений при причинении вре­да. Механизм этой зашиты — в создании страхового фонда за счет потенциальных причинителей вреда — страхователей — и выплате страховиком страхового возмещения (суммы) за вред, причиненный третьим лицам в результате профессиональной дея­тельности страхователей.

Страхование профессиональной ответственности осуществля­ется в целях обеспечения защиты страхователя от убытков, вы­званных возмещением причиненного им вреда, возникшего в результате профессиональной деятельности, а также для быст­рого и полного возмещения этого вреда потерпевшим. Оно объ­единяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам.

Требования к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются законодательными, иными нор­мативными актами и различными стандартами. При этом в со­ответствии с разъяснениями Департамента страхового надзора Минфина РФ от 23 октября 1997 г. по правилам страхования про­фессиональной ответственности допускается страхование ответ­ственности только физических лиц, осуществляющих профессио­нальную деятельность в качестве индивидуального частного пред­принимателя. Это разъяснение обосновано тем, что профессией может обладать лишь физическое, но не юридическое лицо. Вме­сте с тем в соответствии со ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (слу­жебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое ли­цо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых (слу­жебных, должностных) обязанностей.

Данный вид страхования в соответствии с п. 15 Классифика­ции по видам страховой деятельности относится к страхованию иных видов ответственности. Страхование профессиональной ответственности допускается лишь при наличии лицензии. При представлении документов на лицензирование в тех случаях, ко­гда правила страхования предусматривают ответственность как физического, так и юридического лица (комбинированный вид), лицензия выдается на страхование профессиональной ответст­венности .

Страхование профессиональной ответственности имеет свои особенности. Так, для одних видов деятельности требуется ли­цензия (нотариусы, врачи, охранники и т.д.), а для других не тре­буется (повара). Для осуществления той или иной профессио­нальной деятельности применяются различные стандарты. Напри­мер, разные охранные агентства имеют различные схемы охра­ны, оценщики используют различные критерии при проведении оценок и т.п. Эти стандарты (государственные, отраслевые, ве­домственные) учитываются при заключении договора страхова­ния профессиональной ответственности.

Необходимость страхования профессиональной ответственно­сти обусловлена не только объективными, но и субъективными причинами — ошибками и упущениями при осуществлении про­фессиональных обязанностей. Нанесенный клиенту ущерб может быть весьма значительным. Для предпринимателя - физического лица, чья профессиональная ответственность не застрахована, это может грозить потерей всего личного имущества: квартиры, дачи, машины, денежных и иных средств существования.

Кроме того, у клиентов, желающих воспользоваться услуга­ми врачей, а также оценщиков, нотариусов, охранников нередко возникают вопросы, за счет каких источников может быть воз­мещен возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения ими своих профессиональных обязанностей. Известно, что фир­мы, занимающиеся оценкой, оказанием риэлтерских услуг, част­нопрактикующие врачи, нотариусы (в отличие, например, от стра­ховых компаний) не имеют установленных действующим зако­нодательством резервных фондов и других источников, позво­ляющих компенсировать нанесенный ущерб. Поэтому страхование профессиональной ответственности позволяет участникам стра­ховых правоотношений не только сохранить старых клиентов, но и привлечь новых, в том числе организации с иностранными инвестициями. В большинстве развитых стран страхование про­фессиональной ответственности является обязательным видом страхования. Профессиональная деятельность, не обеспеченная страхованием профессиональной ответственности, запрещается

Общепризнанным в правовой науке является положение, со­гласно которому основанием возникновения, изменения или пре­кращения правоотношений выступают юридические факты, т.е. те или иные обстоятельства, с которыми закон связывает наступление определенных юридических последствий. Основания возникнове­ния гражданских прав и обязанностей предусмотрены ст. 8 ГК РФ.

Норма права создает юридическую возможность возникнове­ния, изменения или прекращения гражданских правоотношений. Она указывает на те условия, обстоятельства (факты), при нали­чии которых правовые связи приходят в движение. По вопросу о том, с каким именно юридическим фактом следует связывать возникновение страховых обязательств, высказываются различ­ные мнения. В частности, одни авторы полагают, что "в качестве юридического факта, влекущего возникновение страховых право­отношений, выступает страховой случай, другие — выдача стра­хового свидетельства (полиса).

С подобными суждениями трудно согласиться, так как насту­пивший страховой случай является лишь основанием возникнове­ния страхового обязательства в ранее возникшем страховом право­отношении. Кроме того, он может и не наступить и не вызвать обязанностей страховщика в существующем конкретном страховом правоотношении (уплачиваются страховые премии, учитывается имущество и т.д.). Недостаточно убедительно и признание в качестве юридического факта, влекущего возникновение страхового правоотношения, выдачу страхового свидетельства. Страховое сви­детельство — лишь одно из доказательств, подтверждающих нали­чие существующего страхового правоотношения. Оно представляет собой документ, оформляющий взаимоотношения субъектов пра­воотношения. Юридическим фактом, влекущим возникновение страхового правоотношения, является либо соглашение сторон (договор) либо властное предписание законодателя (закон).

Гражданское правоотношение как социальная связь между его субъектами есть лишь необходимая правовая форма закрепления объективных экономических отношений. Объективный характер последних определяется наличием объективных потребностей существования человека — материальных и духовных. На основе этих потребностей формируются интересы (личные, коллективные, общественные) как осознанные желания их удовлетворения. Однако для удовлетворения потребностей одного лишь осознания недостаточно, необходимо проявить волю к достижению желае­мого результата, т.е. совершить определенное действие. Как уже упоминалось, сущность экономической категории страховой защиты состоит в возмещении потерь, возникших в результате действия стихийных сил природы, несчастных случаев на производстве, появления новых видов деятельности и произ­водств, представляющих определенную опасность для жизни и здоровья человека. Таким образом, общественный интерес (или осознанное обществом совокупное желание) состоит в возмеще­нии потерь, возникших в результате наступления отрицательных последствий, либо в восстановлении положения, существовавшего до возникновения того или иного ущерба (вреда или убытков).

Но поскольку и возмещение ущерба, и восстановительная дея­тельность оцениваются в денежном выражении, а деньги в науке гражданского права и законодательстве рассматриваются как объект гражданских прав и обязанностей и представляют собой разно­видность различных имуществ, постольку в основе большинства гражданско-правовых актов лежит имущественный интерес.

Страхование, будучи лишь одним из способов обеспечения страховой защиты, осуществляется с помощью гражданско-пра­вовых средств и исключает какое-либо обогащение для страхова­теля (застрахованного лица) или получение прибыли при наступ­лении страхового случая. Страхование осуществляется лишь на случай возникновения вреда (убытков)в будущем и в преддверии его. Из этого следует, что имущественный интерес является лишь предпосылкой возникновения страхового правоотношения, а объ­ект страхования составляют имущество, жизнь, здоровье, трудо­способность. Именно поэтому страхование подразделяется на со­ответствующие отрасли: имущественное, личное, социальное.

Понятие «страховой интерес» производно от понятия «имуще­ственный интерес». Если имущественный интерес страхователя состоит в восстановлении утраченного или возмещении его, при­чем размер возможного вреда (убытков) не всегда может быть предвидим, то страховой интерес определяется установленным сторонами страхового договора размером страхового возмещения (суммы). При страховании профессиональной ответственности в сфере медицинских услуг объектом страхования являются убытки страхователя, которые могут возникнуть в связи с причинением вреда пациенту. Этот договор страхования представляет собой до­говор в пользу третьего лица, когда предвидеть возникновение вреда жизни и здоровью и его размер не представляется возможным.

К сожалению, ни в Законе РФ «Об организаций страхового дела в Российской Федерации» ни в ГК РФ не дано определений имущественного и страхового интересов. В них лишь содержится указание на то, что объектами страхования могут быть имущест­венные интересы (ст. 4 Закона, п. 2. ст. 929 ГК РФ).

Законодатель недостаточно определенно использует и такие понятия, как «гражданско-правовой риск» и «страховой риск». Эти термины употребляются как синонимы либо «имуществен­ного интереса (п. 2 ст. 929 ГК РФ), либо «объекта страхования» (ст. 931, 932, 933 ГК РФ), а «страховой риск» понимается как «предполагаемое событие, на случай наступления которого прово­дится страхование» (ст. 9 Закона). При этом само событие, которое еще не наступило и может быть не наступит, наделяется призна­ками вероятности и случайности его наступления. К сожалению, и при определении «страхового риска» законодатель не воспринял достижения науки гражданского права, рассматривающей риск как угрозу, опасность наступления каких-либо отрицательных послед­ствий или страхового случая (гибель, уничтожение, повреждение, уменьшение, ущемление и т.п.), Именно поэтому при регулиро­вании страховых правоотношений используется принцип «нет риска — нет страхования». Действительно, какой смысл безвоз­вратно вкладывать деньги под несуществующую опасность.

Известно, что использование в правовом регулировании от­ношений нечетких определений и понятий приводит к значи­тельному снижению эффективности нормы права или к необос­нованному ущемлению интересов участников правоотношений.

Риск характеризуется следующими обязательными признаками:

1 Опасность, которая может угрожать осуществлению инте­реса, должна действительно существовать, быть возможной и реальной. Однако возможная опасность не должна быть неиз­бежной — неизбежность исключает понятие риска.

2 Риск должен быть независим от воли страхователя. Риск есть событие случайное, а не предусмотренное. По определению римских юристов, случайным является такое обстоятельство, на­ступление которого (в данных условиях) не мог предвидеть ни один человек. Необходимо, чтобы страховое событие не могли предвидеть ни страхователь, ни страховщик. Его наступление не должно находиться в причинной связи с виновным поведе­нием участников страхового правоотношения.

При этом безусловным основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются лишь умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобрета­теля, направленные на наступление страхового случая или со­вершение страхователем либо лицом, в пользу которого заклю­чен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Наступление страхового случая в результате гру­бой неосторожности страхователя освобождает страховщика от обязанности предоставить ему соответствующие страховые вы­платы. Однако особенности отдельных видов страховых право­отношений объективно обусловливают обязанность страховщика произвести выплаты и в случаях, вызванных грубой неосторожностью страхователя или застрахованного лица. К таким видам страховых правоотношений относится и страхование профес­сиональной ответственности в сфере медицинских услуг.

3 Особое значение в характеристике страхового риска приоб­ретает признак неизвестности, в основном относящийся к насту­плению страхового случая. К страховым рискам могут быть отне­сены как обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и обстоятельства, наступление которых неизбежно, но неизвестен момент их наступления.

4 Отнесение обстоятельства к будущему времени как необхо­димый признак и обязательное условие действительности страхо­вания является одновременно и принципом осуществления стра­хования. Отсутствие возможности наступления страхового случая является бесспорным основанием невозможности исполнения обязательства страховщиком, что влечет его прекращение (ст. 416 ГК РФ).

Содержание и проблемы реализации правил страхования профессиональной ответственности за вред, причиненный при оказании медицинских услуг

 

Содержание страхового правоотношения закрепляется в соответствующих правилах страхования, в которых отражаются ос­новные права и обязанности.

Основной обязанностью страховщика по договору страхова­ния является осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. При страховом случае страховщик обязан про­извести страховую выплату в установленный договором или зако­ном срок, возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения размера

ущерба, если такие расходы были необходимы или проводились для выполнения указаний страховщика (ст. 962 ГК РФ).

Основными документами, необходимыми для осуществления страховой выплаты по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников, являются:

- заявление страхователя или третьих лиц, имеющих право на страховую выплату;

- страховой акт, составленный страховщиком; заключение экспертного органа;

- решение суда (если вопрос о причинении вреда спорный);

- документы, подтверждающие размер ущерба, нанесен­ного имущественным интересам страхователя.

Законодательство и правила страхования устанавливают ос­нования для отказа страховщика произвести страховую выплату, если вред (убытки) возникли вследствие:

а) умышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая;

б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактив­ного заражения;

в) военных действий, а также маневров или иных военных
мероприятий;

г) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

д) действия обстоятельств непреодолимой силы;

е) совершения страхователем или застрахованным лицом преступления, находящегося в прямой причинной связи со стра­ховым случаем;

ж) действий (бездействия) страхователя или застрахованного лица, связанных с нарушением профессиональной тайны;

з) действий (бездействия) страхователя или застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или ток­сического опьянения или их последствий;

и) неустранения страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соот­ветствии с общепринятыми нормами страховщик указывал;

к) эксплуатации страхователем любого вида транспорта (кро­ме санитарного);

л) нарушения страхователем требований и условий лицензи­рования деятельности, связанной с оказанием медицинской помощи (услуг);

м) использования страхователем или его работниками в ле­чебном процессе донорской крови, не имеющей сертифи­ката установленного образца, а также лекарственных пре­паратов с истекшим сроком годности;

н) нарушения страхователем или его работниками норматив­ных документов, устанавливающих порядок использова­ния медицинского инструмента одноразового использова­ния (просрочивание).

Определение страховой компанией размера ущерба и выплаты страхового возмещения имеет первостепенное значение, поскольку по нему судят и о роли страхового дела в обществе, и о конкрет­ном страховщике. Важное значение имеет быстрое и качествен­ное урегулирование возникших у страхователей убытков.

Определение страховщиком размера ущерба и выплата стра­хового возмещения производится в три этапа:

- установление факта страхового случая;

- установление размера ущерба, страховой выплаты и состав­ление акта о страховом случае (страхового акта);

- осуществление страховой выплаты.

Одна из важнейших обязанностей страхователя — своевремен­но подать заявление о страховом случае. После получения заявле­ния страхователя, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах произошел страховой случай, проверяется соответ­ствие приведенных сведений условиям договора страхования. Это необходимо для того, чтобы установить, является ли происшедшее событие страховым случаем с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

В связи с этим по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников следует определить, что является страховым случаем. Страховым случаем признает­ся факт причинения вреда, который был нанесен вследствие следующих причин.

1 Оказание услуг (помощи) ненадлежащего качества:

- невыполнение, несвоевременное или некачественное вы­полнение необходимых пациенту диагностических, лечеб­ных, профилактических, реабилитационных мероприятий (исследования, консультации, операции, процедуры, мани­пуляции, трансфузии, медикаментозные назначения и т.д.);

- необоснованное (без достаточных показаний или при нали­чии противопоказаний) проведение диагностических, лечеб­ных, профилактических, реабилитационных мероприятий, приведших к диагностической ошибке, выбору ошибочной тактики лечения, ухудшению состояния пациента, осложне­нию течения заболевания или удлинению сроков лечения.

2 Нарушения в работе медицинских учреждений, наносящие ущерб здоровью пациентов (клиентов), повлекшие за собой: — заболевания (травмы, ожоги) и осложнения, возникшие в период пребывания в медицинском учреждении по вине медработников, потребовавшие оказания дополнительных медицинских услуг, в том числе:

а) внутрибольничное инфицирование, связанное с непра­вильными действиями медперсонала;

б) осложнения после медицинских манипуляций, процедур, операций, инструментальных вмешательств, инфузий и т.д., связанных с дефектами их выполнения или недоучетом противопоказаний.

3 Преждевременное (с клинической точки зрения) прекраще­ние лечения, приведшее к ухудшению состояния больного, разви­тию осложнения, обострения, утяжелению течения заболевания (кроме документально оформленных случаев прекращения лечения по инициативе пациента или его родственников), в том числе:

а) преждевременная выписка больного, повлекшая повторную
госпитализацию, или удлинение периода реконвалесиенции, или хронизацию заболевания и иные неблагоприят­ные последствия;

б) преждевременное прекращение врачебного наблюдения в
амбулаторных условиях и др.

Затем необходимо установить, действовал ли договор страхо­вания в момент возникновения события. На это следует обра­тить особое внимание, поскольку договор мог еще не вступить в силу (не наступление установленной даты, с которой он начинает действовать, неуплата страховых взносов и т.п.) или действие его могло прекратиться (истечение срока действия, невнесение стра­хователем очередных взносов в установленные сроки при уплате их в рассрочку и т.д.).

После этого следует проверить, было ли наступившее событие включено в объем страховой ответственности. Факт и причину возникновения события, в результате которого был причинен вред, должны подтвердить соответствующие документы, в частно­сти, заключение экспертного органа или решение суда. В отдель­ных случаях (например, если факт страхового случая не вызывает сомнений или ущерб незначителен) в делах на выплату могут отсутствовать документы компетентных организаций, но такой по­рядок должен быть предусмотрен в договоре страхования.

Если наступившее событие не было предусмотрено догово­ром страхования, оно не является страховым случаем, в связи с чем у страхователя не возникает обязанности возмещать нане­сенный ущерб.

При признании страховщиком наступившего события стра­ховым случаем на основании заявления страхователя составля­ется страховой акт.

Как уже упоминалось, страховой случай — это фактически на­ступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному липу, выгодо­приобретателю или иным третьим лицам. При страховании про­фессиональной ответственности за вред, причиненный медицин­ской услугой, выплаты производятся только в пользу третьего липа (выгодоприобретателя).

Наступление страхового случая может быть следствием: не­брежности, ошибки, упущения, проступка, злоупотребления, пре­ступления.

Страховые случаи, наступившие вследствие трех последних при­чин (проступок, злоупотребление, преступление), обычно не по­крываются страховым полисом. Однако в ст. 963 ПС РФ зафикси­ровано, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственно­сти за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Это положение закреплено потому, что страхование гражданской ответственности за причине­ние вреда жизни и здоровью граждан имеет большую социальную значимость, в связи с чем страховщик обязан выплатить страховое возмещение даже тогда, когда вред причинен самим страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторож­ности. Однако после выплаты убытков третьему лицу (пострадав­шему) страховщик приобретает в таких случаях право на возмеще­ние понесенного им материального ущерба в порядке суброгации (ст. 965 ГК РФ) и может взыскать убытки со страхователя или за­страхованного лица.

Особенность исполнения страхового обязательства по дого­вору страхования профессиональной ответственности медицин­ских работников состоит в том, что страховщик обязан выплатить страховое возмещение даже тогда, когда вред причинен страхо­вателем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности.

В целях совершенствования системы здравоохранения, обеспе­чения прав пациентов на получение качественной медицинской помощи и повышения социальной защищенности медицинских работников рядом субъектов Российской Федерации (в том числе в г. Москве) разработаны программы по охране здоровья населения.

Так, в целях реализации данной программы Комитету здра­воохранения г. Москвы совместно с прошедшими конкурс упол­номоченными страховыми компаниями «Дар-Москва», «РОСНО» и «Народный резерв» было поручено в соответствии с Рабочим планом по внедрению системы страхования профессиональной ответственности медицинских работников обеспечить: создание и реализацию системы страхования профессиональной ответствен­ности медицинских работников в г. Москве; согласование и ут­верждение правил страхования, типовой формы договора страхо­вания и страхового полиса; порядка расчета страховых тарифов, уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений.

При формировании системы страхования приоритетными бы­ли определены следующие задачи:

- отработка механизмов системы страхования и порядка урегулирования убытков;

- разработка порядка аккредитации медицинских учрежде­ний любых форм собственности, предусматривающего обязательность страхования профессиональной ответст­венности сотрудников лечебно-профилактических учреж­дений (предприятий) и предпринимателей, осуществляю­щих медицинскую деятельность без образования юриди­ческого лица на территории г. Москвы.

К данному распоряжению в качестве приложения разработан план по внедрению системы страхования профессиональной от­ветственности медицинских работников, в котором рабочей группе предложено: создать статистическую базу данных по страховым событиям, связанным с профессиональными ошибками меди­цинских работников (п. 2.1); разработать критерии и методики оценки ущерба, наносимого в результате наступления страховых событий, и классификацию профессиональных ошибок меди­цинских работников (п. 2.2) и др. Особого внимания заслуживают п. 6 и 7 плана, где говорится о подготовке и издании нор­мативных документов, регламентирующих страхование профес­сиональной ответственности медицинских работников (СПОМР) и о внесении предложений в проекты разрабатываемых норма­тивных документов: «О защите прав пациентов», «О защите прав медицинских работников», «Об обязательном страховании профессиональной ответственности медицинских работников», «О частной медицинской деятельности», «О порядке аккредитации медицинских учреждений».

К сожалению, эти нормативные документы так и не были при­няты. Несмотря на это, некоторыми страховыми компаниями (на­пример, «Информстрах», «РОСНО» и др.) в 1998-1999 гг. были разработаны проекты правил страхования профессиональной от­ветственности медицинских работников. Однако в связи с неурегулированностью данных отношений на законодательном уровне указанные проекты содержат ряд неясностей, неточностей и несо­ответствий правовым нормам. Так, п. 3.2 Правил страхования профессиональной ответственности врачей, разработанных компа­нией «Информстрах», в качестве страховых случаев рассматривает непреднамеренные ошибки страхователя (застрахованного лица) при определении диагноза заболевания, при проведении курса ле­чения пациента, при выписке рецептов на применение лекарст­венных веществ, непреднамеренное прекращение страхователем (застрахованным лицом) срока лечения лица, которому он оказы­вал медицинскую помощь (услуги). К страховым случаям эти пра­вила не относят ущерб, причиненный третьим лицам вследствие неосторожных действий, (бездействия) страхователя.

Не в полной мере соответствуют нормам права и положения проекта «Правила страховой компании «РОСНО». Так, страхо­вым случаем признается предъявление страхователю требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью физиче­ских лиц (пациентов) в связи с оказанием медицинской помощи (п. 4.1). Тем самым факт предъявления любой претензии по по­воду причинения вреда здоровью предлагается рассматривать как страховой случай, что не соответствует понятию страхового слу­чая, содержащегося в Законе «Об организации страхового дела».

Вместе с тем названные проекты содержат достаточно объ­емный перечень оснований отказа в выплате страхового возме­щения страхователю (или выгодоприобретателю — пациенту). Цель этих проектов «Правил...» по сути сводится к минимиза­ции собственных рисков страховщика, а не к повышению эффективности страховой защиты исполнителей медицинских ус­луг и их пациентов.

Таким образом, на современном этапе развития законода­тельства в России страхование профессиональной ответственно­сти, в частности страхование профессиональной ответственно­сти медицинских работников, является наименее разработанным видом страхования. Сложность его правового регулирования со­стоит в том, что профессиональная деятельность (диагностиче­ский и лечебный процесс) исполнителя медицинских услуг — страхователя — поддается унификации и стандартизации. И хо­тя существуют разработанные техника и технология проведения операций и лечения различных заболеваний, каждый врач дей­ствует по-разному, в зависимости от ситуации и индивидуаль­ных особенностей организма пациента.

Не менее сложна и оценка вреда, причиненного в процессе профессиональной (медицинской и фармацевтической) деятель­ности. Индивидуальная реакция организма на медицинское вме­шательство не всегда позволяет предвидеть его последствия. От­сутствие законодательной базы, регулирующей отношения между медицинскими организациями, частнопрактикующими врачами, осуществляющими предпринимательскую деятельность без обра­зования юридического лица, и потребителями их услуг (пациен­тами) препятствует защите интересов участников этих отноше­ний и интересов общества. Устранению данного пробела могли бы способствовать разработка и принятие таких правовых доку­ментов, как законы «О профессиональной ответственности ме­дицинских работников за причинение вреда в сфере оказания профессиональных (медицинских и фармацевтических) услуг», «О защите прав пациентов», «О защите прав медицинских ра­ботников», «О частной медицинской деятельности» и др. Особая социальная значимость данной профессиональной (медицин­ской и фармацевтической) деятельности требует введения обяза­тельного и нелимитированного страхования профессиональной ответственности медицинских работников.