основные формы кредита. Его классификация
Выделяют 7 самостоятельных форм кредита:
1. ростовщический кредит, считается самой простейшей не развитой формой кредита. Такой кредит зародился в период распада первобытного строя, когда начало возникать дифференциация общественного строя, деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных средств в руках одних и нужда …..
2. банковский кредит , представляет собой банковскую ссуду, предоставляемую банками взаймы за определенную плату на принципах материальной обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Такая форма кредита является основной.
3. потребительский кредит, предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения товара длительного пользования и жилищного строительства.
4. ипотечный кредит представляет собой ссуду под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер.
5. государственный кредит, представляет собой совокупность отношений по поводу мобилизации государства, временно свободных денежных средств физических и юридических лиц. Традиционно данная форма кредита связана с выпуском государственных ценных бумаг.
6. межгосударственный кредит - это кредит выдаваемый одним государством, другому.
7. коммерческий кредит – кредит возникающий между двумя взаимосвязанными предприятиями.
Кредитная система.
Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру.
1. банковская сфера, включает в себя ЦБ, универсальные коммерческие банки и специализированные коммерческие банки.
2. небанковские кредитные учреждения, включает в себя , почтово-сберегательные организации, различные инвестиционные компании, существуют так же различные объединения кредитных учреждений.
Банковская система - это совокупность различных кредитно- финансовых учреждений, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и распределение временно свободных денежных средств.
Действующие в стране банковские системы могут иметь одноуровневую и двух уровневую структуру.
Одноуровневый вариант, может быть реальным, когда в стране действует один ЦБ. В этом случае говорить о банковской системе не возможно.
Банковская система, как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой, один уровень – это ЦБ, другой уровень – это коммерческие банки. Например ЦБ является главным звеном денежно-кредитной системы, во главе стоит ЦБ действующий на основании закона о ЦБ РФ и основными функциями ЦБ являются:
1. эмиссия денежных знаков
2. защита и обеспечение устойчивости рубля
3. развитие и укрепление банковской системы
4. регулирование и контроль за функционирования всей банковской системы
5. управление государственным долгом.
Коммерческие банки представляют собой разновидность кредитного учреждения, операции которого носят разнообразный характер и направлены на аккумулирование денежных средств, размещение их на финансовом и выполнение поручений клиентов.
Функции коммерческого банка:
1. аккумулирование свободных денежных средств, сбережений и накоплений
2.кредитование юридических и физических лиц
3. обеспечение функционирования расчетно- платежного механизма
4. хранение финансовых и материальных ценностей.
Коммерческие банки подразделяются на универсальные и специализированные банки. Универсальные- это банки ориентирующие свою деятельность на предоставления широкого круга услуг, специализированные – более узкий круг услуг.
Небанковские учреждения- это почтово- сберегательные кредитные организации, это своего рода объединение банков, которая позволяет обеспечить обслуживание клиента, даже в тех районах где отсутствуют коммерческие банки.
Негосударственные фонды – это фонды, ресурсы которых формируются за счет регулярных взносов физических и юридических лиц, и за счет доходов от проводимых активных операций с ценными бумагами.
Инвестиционные фонды создаются как акционерные общества, деятельность которых направлена на аккумулирование денежных средств частных инвесторов, путем выпуска ценных бумаг и размещением мобилизованных средств в акции, облигации, инвестиции.
Банковские операции подразделяются на 2 основные группы:
1. пассивные операции, когда банк выступает с ролью заёмщика, привлекая деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности и возвратности.
2. активные операции – это операции по средствам которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержании ликвидности.