Процедуры приема к исполнению отзыва возврата (аннулирования) распоряжения
Основные понятия и правила осуществления денежных переводов.
Принятие в 2011 г. ФЗ 161 О НПС и ФЗ-7 «О клиринге и клиринговой деятельности» с 1.2011 потребовало внесения изменений в нормативные документы ЦБ:
1. 380-п от 31.05.2012 О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе.
2. 2836-У от 19.06.2012 О требованиях к значимой платежной системе.
3. 383-п 22.06.2012 О правилах осуществления перевода денежных средств. Отменяя 2-п и 222-п по безналичным расчетам.
Предмет нового 383-п не безналичные расчеты, а переводы денежных средств, т.е. включает элементы расчетов наличными.
ПС- совокупность субъектов-участников НПС. Субъекты: оператор по переводу дс, банковские платежные агенты, просто платежные агенты, операторы услуг платежной инфраструктуры.
Платежная система - проходят регистрацию в Банке России. Совокупность организаций, взаимодействующих по правилам ПС. Состоит из 3 видов субъектов - оператор ПС - определяет правила платежной системы, должен быть зарегистрирован в ЦБ, может быть кредитной организацией и некредитной организацией. 10 млн.руб. нетто-активов. Может совмещать функции. Оператора услуг платежной инфраструктуры, оператора по переводу денежных средств. Оператор услуг платежной инфраструктуры: расчетные центры, клиринговые центры, операционные центры. Участники платежной системы - организации, присоединившиеся к правила платежной системы. Как минимум три должны быть операторами по переводу денежных средств. Операторы по переводу дс: Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов по ФЗ О банках и БД, Внешэкономбанк.
Есть оператор по переводу ДС и оператор электронных денежных средств - это оператор, осуществляющий перевод без открытия банковского счета. Операторы должны уведомить БР до начала деятельности.
383-п предлагает новую терминологию, принципы перевода, определяет состав участников, новые формы безналичных расчетов, требования к форме распоряжения (на перевод) и процедурные вопросы. Данное положение распространяется как на переводы по банковским счетам так и без открытия счетов, как на юр.лиц так и на физ.лиц.
Формы безналичных расчетов:
1) платежные поручения
2) аккредитивы
3) инкассовые поручения
4) прямое дебетование (раньше платежные требования)
5) расчеты чеками
6) в форме перевода ЭДС (новое).
Определение ЭДС - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому, учитывающему информацию о размере средств без открытия банковского счета для исполнения денежных обязательств. Банки могут осуществлять переводы преобразуя ЭДС в традиционные (наличные и безналичные дс и обратно). Способы перевода:
а) по банковским счетам предусматривается три способа:
-списание и зачисление по банковским счетам,
-списание со счета и выдача наличными,
-списание со счета и увеличение остатка ЭДС.
б) Перевод без открытия счета осуществляется в 6 способов.
1) Прием наличных физлица и зачисление на банковский счет,
2) прием наличных или распоряжение физ.лица и выдача наличными физ.лицу
3) прием наличных или распоряжения физ.лица и увеличение остатка ЭДС
4) уменьшение остатка ЭДС и зачисление на банковский счет
5) уменьшение остатка ЭДС и выдача наличных физ.лицу
6) уменьшение остатка ЭДС плательщика и увеличение ЭДС получателя.
Перевод осуществляется банками по распоряжениям отправителей и эти распоряжения могут быть двух типов:
1) традиционный тип, для которых законодательно установлены реквизиты - расчетные (платежные) документы в рамках форм безналичных расчетов кроме чеков и аккредитивов, а также платежный ордер и банковский ордер
2) нестандартные - формы и реквизиты устанавливаются банком, заполняются плательщиком (могут быть заявления, уведомления, извещения)
Распоряжения могут быть как в электронном виде так и на бумажных носителях. Распоряжение может быть предъявлено в банк на общую сумму с приложенным реестром, т.е. по нескольким получателям плательщика как в одном банке, так и в разных, но по группам очередности. Участники перевода - это плательщики, получатели, взыскатели и банки, в т.ч. Банк России. Отличаются от участников ПС.
Процедуры приема к исполнению отзыва возврата (аннулирования) распоряжения.
5 этапов по приему к исполнению распоряжений:
1) Удостоверение права распоряжения или права использования электронного средства платежа (банковские карты, интернет-банк).
2) Контроль целостности
3) Структурный контроль (должна выдерживаться форма и количество символов - если электронный вид)
4) Контроль значений реквизитов (допустимость реквизитов и их соответствие), проверка акцепта
5) Контроль достаточности денежных средств на начало дня с учетом списанных и зачисленных сумм в течение дня, а также внесенных выданных наличных, а также овердрафт.
При достаточности средств распоряжение исполняется в порядке поступления, либо получения акцепта. При недостаточности средств распоряжение не принимается и возвращаются, либо аннулируются не позднее следующего рабочего дня, кроме переводов в бюджетную систему, а также распоряжений этой же и предыдущей очередности. Следующее, распоряжения взыскателей средств, если предусмотрено в договоре на РКО. Такие распоряжения помещаются в очередь - в картотеку №2