Функции и роль кредита в современной экономике

|Кредит-это форма движения ссудного фонда и реализация собственности на капитал.

Функции кредита:

- перераспределительная. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, ,который передаётся за плату во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли.

- ф-ия экономии издержек обращения. Эта функция частично выполняется через замещение наличных денег, а также через развитие безналичных расчетов и ускорение обращения денег.

Специфической функцией современной рыночной экономики является использование кредита наряду с деньгами и дотациями как инструмента ее регулирования. Кредитное регулирование экономики – это совокупность предприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.

Структура банковской системы.

Банки, действующие в стране, могут быть реализованы в одно- либо двухуровневую структуру.

Одноуровневая банковская система может быть в случаях, когда:

- в стране нет еще центрального банка

- в стране есть только центральный банк.

Двухуровневые банковские системы созданы во всех странах с рыночной экономикой и активно развиваются.

Центральный банк

Коммерческие банки

Функции ЦБ: эмиссия денег, хранение золотовалютных резервов страны, проведение расчетов и переводных операций для правительства страны, контроль за деятельностью кредитных учреждений

Основные операции и роль коммерческих банков.

Коммерческий банк- это универсальное предприятие, которое стремиться развивать как можно больше видов операций и услуг.

Операции:

Кредитные операции, кредитование предприятий, государства и населения, выпуск кредитных денег, эмиссионно-учредительная функция, консультации, кассовые операции, операции с ценными бумагами, вексельные операции, финансовые операции.

Банковская прибыль.

Центральный банк действует в интересах государства и нации, не ставя своей задачей получение прибыли. Коммерческие банки выступают чаще всего как кооперативные, акционерные. Этот уровень банковской системы работает на прибыль. Прибыль банка – это разница между доходами и издержками. Издержки образуются в результате операций по привлечению денежных средств за счет выплаты процентов по вкладам. Доходы связаны с размещением и движением денежных средств, за счет оплаты банковских услуг и процентов по кредитам.

Особенность банковской прибыли заключается в том, что она может быть получена только при условии получения прибыли клиентами банка.

Банковская система и расширение денежного предложения.

Банковский кредит- главная причина роста денежной массы в странах. Все коммерческие банки должны хранить часть вкладов в наличной форме в соответствии с установленной законом нормой обязательных резервов (NR). Кредитные ресурсы отдельного коммерческого банка составляют его избыточные резервы, которые определяются как разность между фактическими и обязательными резервами.

Система коммерческих банков в целом способна предоставлять ссуды, которые благодаря эффекту денежного мультипликатора (Мм) превышает ее избыточные резервы. Его величина обратно пропорциональна норме обязательных резервов. Максимальное количество резервных денег на текущих счетах (МК), которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов, определяется по формуле:

МК = Мм * избыточные резервы, где Мм=1/NR

Денежная масса растет, когда банки выдают ссуды, и уменьшается, когда ссуды возвращаются банку.