Высший орган управления коммерческого банка –Совет банка

Лекция 1.

Литература:

1.Фз «О банках и банковской деятельности» 395-ФЗ От 2 декабря 1990г.

2.ФЗ «О ЦБ РФ»

3.«Банки и банковское дело» Крольцкая

4.«- -» Жаровская

5.«--»под ред. Балабанова изд. Питер

6.Лаврушкин

Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и их размещения от своего имени на условиях срочности, возвратности и платности.

Основное назначение коммерческого банка- посредничество, перемещение денежных средств.

Основные признаки , отличающие банки от небанковских учреждений

1.Для коммерческих банков характерен двойственный характер обмена долговыми обязательствами.

Срочность , возвратность и платность -3 основных принципа кредитования

2.Банки отличаются принятием на себя безусловных долговых обязательств с фиксированной суммой долга

3.Банки имеют исключительные права осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1)Привлечение денежных средств во вклады

2)Размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет

3)открытие и введение счетов ЮР и ФИЗ лиц

4)исключительные значение банков в современной экономике определяется следующим:

1.они могут образовывать платежные средства

2.банки могут выпускать в обращение платежные средства

3.банки могут изымать платежные средства из обращения

Банки напрямую связаны со всей структурой экономики.

Основные системные свойства банковской системы.

Свойства и принципы:

1.иерархичность построения

2.наличие система образующих связей и взаимоотношений, которые обеспечивают свойства целостности

3.Упорядолченность элементов, связей и взаимоотношений

4. взаимодействие с внешней средой в процессе которой система проявляет свои системные свойства

5.Наличие процессов управления

Иерархичность построения- банковская система РФ включает в себя:1.центральный банк-Банк России 2. кредитные организации 3.филиалы и представительства иностранных банков

Добавим: 1)банковские союзы и ассоциации

2)банковские группы и холдинги

3)дочерние организации кредитных учреждений

4)бюро кредитных историй

5)агентство по страхованию вкладов

ЦБ филиалы и предст-ва иностр банков

РКО - Резиденты Фи ПИБ – нерезиденты

НКО Б филиал представительства

Неком.кред. орг Банковские группы и холдинги

КБРФ СКО-смешанные кред орг ДОИБ-дочерние орг.ин.банков

У –универсальные ком банки С-специализированные к.б.

Универсальные банки-оказывают широкий круг банковских операций

Специализированные - ограничивают круг деятельности определенными видами услуг.

Банковская группа - это не являющиеся юр лицом объединение кредитных организаций, в котором одна головная кредитная организация, оказывает существенное влияние на управленческое решение других членов такой группы.

Банковский холдинг - это не являющиеся юр лицом объединение ЮР лиц с участием кредитных организаций, в котором одна головное ЮР лицо , которое не является кредитной организацией оказывает существенное влияние на управленческой решение других членов холдинга.

Иностранная кредитная организация имеет право открывать представительства и филиалы на территории РФ

Представительства - это обособленное подразделение иностранного банка открытого на территории РФ, в соответствии с действующим законодательством, с положением Цб №02437 от 7. 10. 97.

Банковская ассоциация – являющееся ЮР лицом объединение кредитных организаций

Агентство по страхованию вкладов- компенсирует потери по вкладам населению.

Лекция 2.

Л- ломбарды

ПФ - пенсионные фонды

ИФ - инвестиционный фонд

КС - кредитные союзы

СБА судно сберегательные ассоциации

ИК - инвестиционные компании

СНКФУ - специлизированные не банковские кредитные финансовые учреждения

СК - страховые компании

Наличие системообразующих связей и взаимоотношений через специфические банковские операции.

Трастовые фонды - операции по доверительному управлению имуществом.

Порядок элементов связей- проявляется в возможности выделения отдельных подсистем для которых в целом будут характерны основные системные свойства.

Деление банков:

В зависимости от организационно-правовой формы: ООО, ОАО, ЗАО.

В зависимости от Формы принадлежности капитала: частная, смешанная, муниципальная, государственная

В зависимости от отдельных банковских операций

В зависимости от основных отраслей народного хозяйства

В зависимости от их размера: в зависимости от размера уставного капитала, привлеченных денежных средств

По социально-экономической роли

В зависимости от рейтингов

(В зависимости от упорядоченности элементов и связей)

Взаимосвязь и взаимодействие с внешней средой:

В настоящее время банковская система четко реагирует на изменение экономической ситуации в стране.

Наличие процессов управления:

Принцип единоначалия - устанавливается ЦБ

Банковские союзы и ассоциации:

Основные направления деятельности банковских ассоциаций:

Представление интересов банков в органах законодательной власти субъектов и элементов нашей системы
Представление интересов банков в органах исполнительной власти
Представление и защита банков в судах
Тесное взаимодействие с ЦБ
Сотрудничество со средствами массовой информации
Активное участие в профессиональной подготовке кадров
Оказание на коммерческой основе специализированных услуг членам ассоциации
Взаимодействие с банковскими союзами других стран и зарубежными банками

АРБ- негосуд некоммерческие обвиняющая большинство коммерческих банков и крупные кредитные организации

АРБ создана1991 год 65 крупных банков России. Насчитывает порядка 700 членов.

Так же существуют региональные ассоциации и ,в 90 году региональные ассоциации подписали договор о создании ассоциации Россия- ассоциация региональных банков.

В 94 году была создана организация РОССВИФТ некоммерческая негосударственная ассоциация объединяющая всех пользователей платежной системы СВИФТ.

Российское сообщество всемирных интер банковских финансовых телекоммуникаций

Союзы и ассоциации можно разделить на 3 основные группы:

1. Всероссийские союзы

2. Специализированные банковские ассоциации- РОССВИФТ, национальная ассоциация по платежным картам и т.п.

3. Территориальные банковские союзы- Московский банковский союз, Уральский банковский союз. Ассоциация банков Северозападов, ассоциация кредитных банков Тюменской области.

Система банковского страхования.

3 основные группы:

Страхование банковских вкладов :

5 основных принципов заложенных в систему по банковским вкладов:

-обязательность участия для всех банков, которые работают с вкладами населения

-сокращение рисков, наступление неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае невыполнения банком своих обязательств

-Накопительный характер фонда обязательного страхования

-ограниченный характер выплат возмещений

-прозрачность деятельности систем

ФЗ №177 «О страхование вкладов….»

Источники средств- агентство по страхованию вкладов: страховые взносы банков

Два миллиарда рублей- которые выделяет правительство РФ_ вносит

Доходы от инвестиций

Страхование банковских организаций

Полис комплексного банковского страхования – подразумевает следующие виды страхования:

- страхование от преступлений

-страхование от электронных и компьютерных преступлений

-страхование профессиональной ответственности финансовых институтов

Основные виды страхования, используемые в банковских организациях:

-страхование имущества

-страхование от преступлений - покрыть убытки в результате противоправных действий третьих лиц либо персонала банка (ущерб от мошенничества, утрата ценностей в банке)

-убытки причиненные подделкой платежных документов и т.д.

-Страхование от электронных или компьютерных преступлений (риски в результате мошеннического ввода команд)

-риски в результате несанкционированного доступа третьих лиц к информационным данным.

-действия компьютерных вирусов

-Преднамеренная порча электронных данных

-страхование профессиональной ответственности - покрывание риски третьих лиц

(страхование некомпетентности сотрудников)

-личное страхование сотрудников банка

Страхование клиентов банка

-страхование по кредитным операциям

-страхование жизни и трудоспособности заемщика

-страхование клиентских ценностей находящихся в банке

Национальное бюро кредитных историй.

218 ФЗ от 2004 года Закон о кредитных историях

Цель - формирование национальной системе учета информации о заемщиках.

В соответствие с з-ом 30 марта 2005 года учреждено ОАО Национальное бюро кредитных историй.

Задачи: формирование , обработка и хранение кредитных историй

Предоставление кредитных отчетов на коммерческой основе

Обеспечение сохранности и обеспечение защищенности данных

формирование имиджа добросовестного заемщика

Учредителями являются 16 организаций- Сбербанк, СИТИ банк, Альфа банк, ВТБ, Газпромбанк, некоммерческое партнерство – «бюро кредитной информации».

Лекция 3.

Центральный банк РФ.

ФРС-Федеральная резервная система

В большинстве стран капитал принадлежит государству (Англия, РФ, Австрия и т.п.)

Наиболее зависимыми от органов государственной власти являются банки Франции и Италии, разрешено правительству на законодательном уровне вмешиваться в деятельность ЦБ.

Банки Японии, Швеции, Англия при определенных нормах государство может вмешиваться.

Банк Германии в законодательстве отсутствуют разрешающие нормы вмешиваться правительству в деятельность ЦБ.

Разграничение Государственных финансов и банковских финансов.

Есть нормативные акты запрещающие или существенно ограничивающие прямое кредитование правительства. (США, Канада, Япония, Англия)

Государственный долг может находиться в руках ЦБ либо частного сектора и населения.

Правительство заинтересовано в размещение государственного долга в Центральном банке, чтобы негативно не влиять на ликвидность банковской системы.

Ликвидность предприятия- скорость с которой предприятие может расплачиваться по своим долгам.

5 основных функций у центрального банка:

-эмиссионная функция- государственная монополия на денежную эмиссию

-функция проводника на денежно- кредитной и валютной политики государства

-функция банка банков

-функция банка правительства: управление государственным долгом и исполнение бюджета

-функция банковского надзора и контроля

Первый банк 1694 году

Первый ЦБ РФ 1860году на основе объединения ассигнационного и заемного государственного банка.

1910-1914- 10 контор и 125 отделения- формируется развитая сеть государственного банка

1990 ликвидирована государственная монополия на осуществление банковской деятельности

13 июля 1990 года был учрежден Банк России.

2 декабря 1990 закон о центральном банке РФ

В июне 1991 года утвержден устав ЦБ, согласно которому банк был подотчетен верховному совету РСФСР.

Ноябрь 1991 в связи с образованием содружества независимых государств, распад РСФСР , банк становится ЦБ РФ.

Декабрь 1991 года банк России полностью принимает на себя все хозяйственное ведение банка РСФСР.

Период 1991-93 – под руководством ЦБ в России создается широкая сеть коммерческих банков , а так же сеть РКЦ- расчетно кассовый центр (обособленное структурное подразделение ЦБ, в соответствующем субъекте федерации).

Декабрь 1992 года ЦБ начинает передавать функции исполнения федерального бюджета федеральному казначейству.

С 1993-95 год становление системы банковского надзора. В этот же период при содействие МИНФИНА Рынок ГКО (государственные краткосрочные облигации)

С 1995 года ЦБ прекратил прямое кредитование правительства, прекратил дефицита государственного бюджета.

Председатель ЦБ назначается государственной думой по представлению президента, назначается сроком на 4 года. Одно и то же лицо не может занимать более 3ех сроков подряд.

Банк РФ взаимодействует не только с Гос. Думой

Председатель ЦБ либо его заместитель регулярно участвует в заседаниях правительства и государственной думой по экономическим вопросам. О деятельности ЦБ, и государственная дума утверждает годовой отчет. Высшим органом управлении ЦБ является совет директоров при этом министр финансов и министр экономического развития имеет право участвовать в совете директоров с правом совещательного голоса.

Правительство России и ЦБ информируют и консультируют о важнейших принимаемых шагах

В систему ЦБ входит совет директоров, центральный аппарат, рассчетно-кассовые центры, вычислительные центры, учебные заведения и прочие необходимые подразделения в т.ч. подразделение безопасности, российское объединение инкассации.

Совет директоров- высший орган подразделения, председатель и 12 членов. Члены совета директоров действуют на постоянной основе. Совет директоров заседает не позже 1го раза в месяц.

Основные задачи совета директоров:

- установление % ставок, по прочим операциям .

-Устанавливает нормы обязательных резервов.

-Устанавливает правила проведения банковских операций

Помимо совета директоров в управлении ЦБ занимается национальный банковский совет,

Всего входят 12 членов, 2ое из них направляются от совета Федерации, 3-ое из ГОС думы, 3ое от правительства и 3ое от президента, представитель директоров от ЦБ. Не получают за свою деятельность з/п.

Компетенция – не реже чем 1 раз в квартал

1.рассмотрение годового отчета ЦБ и объема расходов на следующий год

2.Рассмотрение глобальных вопросов развития банковской системы

3.Рассмотрение проектов единой государственной денежно кредитной политики

Функции ЦБ:

1.разработка и проведение единой денежно кредитной политики

2.эммиссия наличных денег и организация денежного обращения

Выпуск денежных монет и знаков, организация их выпуска и изъятия их из обращения.

Эмиссии: депозитная , банкнотная (!!!!!сам-о)

Формы: наличные и безналичные.

Денежные обращения происходят в ходе кредитной политики ЦБ. Кредитная политика 2 способами:

-экспансия кредитная –увеличивает кредитные ресурсы коммерческих банков которые в свою очередь повышают общую массу денег в обращении

-рестрикция кредитная влечет за собой ограничения возможности коммерческих банков по привлечению и выдаче кредитов.

Есть положение ЦБ о форме безналичных доходов. Сроки осуществления банковских безналичных расчетов на территории РФ и ее субъектов не должны превышать 5ти банковских дней.

3. организация система рефинансирования

4. установление правил проведения банковских операций и осуществление расчетов

5.эффективное управление золотовалютными запасами

6. регистрация и ликвидация, выдача лицензий коммерческим банкам

7. банковский надзор

8. организация и осуществление валютного регулирования и валютного контроля

9.установление правил ведения бухгалтерского учета и отчетности для коммерческих банков

10. установление и публикация официального курса рубля.

Основные меры денежно кредитного регулирования:

Операции на открытом рынке

Это рефинансирование кредитных организации

Установление процентных ставок по операциям цб

Валютное регулирование

Управление наличной денежной массы

Установление прямых количественных ограничений

Установление обязательных резервных требований

Эмиссия облигаций от своего имени

Элементы банковского надзора и контроля

Инструменты банковского надзора и контроля:

1.Регистрация и ликвидация коммерческого банка

2.выдача лицензий на ведении

3. установление и контроль за соблюдением осуществления банковских операций

4.предъявление квалификационных требований к руководящему составу банка

5.ЦБ имеет право отказать в совершении купли продажи более 20% акций коммерческого банка

6. ЦБ устанавливает обязательные нормативы

В ЦБ создан специальный комитет банковского надзора.

Цб запрещено делать:

Запрещено осуществлять банковские операции с юридическими и физ лицами
Приобретать акции кредитных и иных учреждений
Не имеет право осуществлять сделки с недвижимостью
Заниматься торговой и производственной деятельностью
Пролонгировать предоставленные кредиты

Пролонгировать может только по решению совету директоров.

Лекция 4.

Коммерческие банки

Классификация коммерческих банков:

В зависимости от типов собственности:

o Государственные

o Муниципальные

o Частные

o смешанные

В зависимости от масштабов деятельности:

o Малые

o средние

o крупные банки

Банковские консорциумы

В зависимости от сферы обслуживания:

o Местные (региональные)

o Межрегиональные

o Национальные

o международные

В зависимости от обслуживаемой отрасли народного хозяйства:

o Многоотраслевые

o обслуживающие 1 отрасль

В зависимости от функционального признака:

o Биржевые

o Страховые

o Трастовые

o Ипотечные

o Инвестиционные

o сберегательные

По количеству филиалов:

o Без филиальные

o многофилиальные

По характеру выполняемых операций:

o Универсальные

o Специализированные

В зависимости от обслуживаемой клиентуры:

o Банки обслуживающие юридических

o только физических

o либо тех и других в совокупности.

В зависимости от организационно-правовой формы:

o ООО

o а также 2 типа АО: ЗАО, ОАО.

5 принципов ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА:

1. Работа в пределах доступных ресурсов.

2. Принцип экономической самостоятельности (свобода распоряжение своими и привлеченными средствами, свободный выбор клиентов)

3. Взаимоотношение между клиентом банка и самим банком должны строиться на рыночной основе.

4. Государство должно осуществлять регулирование деятельность коммерческого банка преимущественно косвенными методами

Основные типы банковских операций:

§ Валютные операции и в том числе валютный обмен

§ Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов

§ Депозиты или сберегательные вклады

§ Хранение ценностей

§ Рассчетно-кассовое обслуживание- осуществление расчетов по поручению клиентов и введение их счетов

§ Финансовое консультирование

§ Лизинг оборудования

§ Операции с ценными бумаги

§ Трастовые или доверительные операции

§ Гарантийная операция-выдача банковских гарантий

Всб совокупность банковских операций можно разделить на 3 группы:

активные- операции по размещению собственных и привлеченных средств для получения прибыли.

Активные составляют:

1.Кредитные или ссудные

2.Инвестиционные

3. гарантийные операции

4. операции с ценными бумаги

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ КРЕДИТОВ:

По типу заемщика

-предприятиям

-органам власти

-банкам

-населению

По срокам:

-краткосрочные ( до года)

-среднесрочные (3-5)

-долгосрочные более 5

По отраслям принадлежности заемщика:

-с/х

-промышленность

По способу погашения:

-погашаемые единовременно

-по частям

По характеру обеспечения:

-залоговые

-гарантированные-поручительство

-страховые

-необеспеченные/ бланковые

пассивные- совокупность операций обеспечивающих формирование пассивов-ресурсов коммерческого банка.

2 источника формирования любого хозяйствующего субъекта:

Собственные и привлеченные

Собственные ресурсы-уставный капитал; резервный, специализированные фонд; нераспределенная прибыль; обязательные резервы для покрытия возможных потерь.

Основные источники формирования привлеченные-Депозиты и вклады

Привлечения кредитов и займов от других юридических лиц

Депозиты-Операции банка по привлечению средств от юридических или физических лиц на определенный срок до востребования

Всю совокупность депозитов можно поделить на 3 основные группы:

1.срочные депозита

2. депозиты до востребования

3.сберегательные вклады населения

Срочные депозиты: на 3 месяца, 6 и 9, год и больше года.

Востребования:

- денежные средства на расчетных . текущих и бюджетных счетах

-Средства предприятий в расчетах

-Средства предприятий на специализированных счетах по хранению ценностей

За счет кредитов-система рефинансирования

Формируется средства коммерческого банка за счет межбанковского кредитования

Ø комиссионные – посреднические- операции которые осуществляет банк по поручению клиента и взимает плату в виде комиссионных

1.Рассчетно-кассовые обслуживания

2.Трастовые операции

3.Операции с иностранной валютой

4. информационные

Организационное устройство коммерческого банка.

Основные этапы создания коммерческого банка.

1этап- формирование взаимоотношений будущих учредителей банка

2 этап- собрать необходимые документы:

Заявление

Уставные документы

Свидетельство об уплате пошлины за регистрацию

Список учредителей

Заключение аудиторской организации

Экономическое обоснование

Сведения о составе руководителей банка

3этап- передача документов в Москву и принятие решения о выдаче лицензии

Виды лицензии которые могут получать вновь создаваемые кредитные учреждения:

лицензия на осуществление банковской операции со средствами в рублях без права работы с физическими лицами.
лицензия на осуществление банковской операции со средствами в рублях и в иностранной валюте без права работы с физическими лицами.
На работу с драгоценными металлами и камнями

Дополнительные лицензии:

Лицензия на привлечение средств физических лиц во вклады в рублях (в течение 2 х лет после регистрации)

Лицензия на привлечение средств физических лиц во вклады в рублях и иностранной валюте

Генеральная лицензия

Прекращение деятельности коммерческого банка:

Ликвидация

Реорганизация

Ликвидация м.б. 2мя способами:

Ø Добровольная - по решению учредителей. Если полностью банк рассчитался со своими кредиторами

Ø Принудительная возможна 2мя способами:

Путем отзыва решения о нарушении законодательства

В связи неплатежеспособностью банка

Лекция 5.

Высший орган управления коммерческого банка –Совет банка.

Общее собрание учредителей:

1) Реорганизация, ликвидация

2) Изменение устава

3) Избрание, назначение исполнительного органа области

Совет Банка:

1) Общее глобальное руководство банком

2) Утверждаются планы доходов и расходов

3) Рассматриваются кредитный и другие планы коммерческих банков

4) Вопросы открытии филиалов

5) Формирование состава правления

При правлении будет создаваться кредитный комитет:

1) Вырабатывают кредитную политику банка

2) Составление заключение по предоставление крупных ссуд

При правлении создается ревизионная комиссия или служба внутреннего контроля: производится мониторинг внутренней отчетности коммерческого банка

1) Управление планирования и развития

2) Контроль банковской ликвидности

3) Управление депозитных операции- аккумулирование денежных средств

4) Управление кредитных операций-автокредитование, ипотечный кредит и т.п.

5) Управление посреднических операций

Службы коммерческих банков:

-служба безопасности

-юридический отдел

-бухгалтерия коммерческого банка

Рассчетно-кассовые операции

-операции по ведению счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по из поручению

Любое юридическое лицо должно иметь счет в банке

Банк обязуется выдавать клиенту выписки с его счета

Расчетный счет- это счет для осуществления предпринимательской деятельности, который открывает предприятиям имеющими статус юридического лица и работающий на принципах коммерческого расчета.

Текущий счет это счет для финансирования некоммерческих ЮЛ филиалов представительств и структурных подразделений не осуществляющих предпринимательскую деятельность.

Предназначен для хранения денежных средств и целевого использования владельцем такого счета.

Разновидности текущих счетов:

-бюджетные счета

-счета внебюджетных фондов

-инвестиционные счета- которые ведут работу по федеральным целевым программам

У бюджетных счетов 2 отличительных признака:

-целевое назначение зачисляемых денежных средств

-ограниченный срок существования счета

Счет недоимка:

Погашения задолженности перед бюджетами или внебюджетными фондами.

Необходимые документы Рассчетный счет коммерческой организации:

-заявление

- копии о постановки на налоговый учет и внесение в государственный реестр

- копии уставных документов

- 2 карточки с образцами подписей и печатей организации

Обязанности клиента:

1. Предоставлять банку все необходимые документы по забросу Коммерческого банка

2. Обязуется соблюдать законодательство в области осуществления банковских операций

3. Клиент обязуется предварительно уведомить о закрытии счета

ЗАКРЫТИЕ СЧЕТА:

· По решению владельца счета- в любое время

· По решению арбитражного суда

· По решению банка- в случаях предусмотренных в договоре

Основные формы организации расчетов.

Осуществление расчетов через корреспондентские счета открытые в ЦБ
Осуществление расчетов через корреспондентские счета В других финансовых кредитных организациях
Осуществление расчетов через сеть межфилиальных расчетов

Для осуществления безналичных расчетов ЦБ предъявляет требования, условия которые должны быть осуществлены при безналичных расчетах:

Плательщик и получатель должен выполнять правила документооборота предусмотренным ЦБ
Зачисление денежных средств после списания со счета клиента
Платежи осуществляются преимущественно за счет собственных средств клиентов
Как правило не допускается списание денежных средств без согласия плательщика
Для безналичных расчетов установлены определенные сроки

Не должны превышать 2х операционных дней в пределах субъекта РФ, за между субъектами в течение 5 дней.

Основной документ который регулирует- положение ЦБ о безналичных расчетах

Согласно данному положению есть форму безналичных расчетов:

-расчеты по платежному поручению

-расчеты по аккредитиву

-чеками

-расчеты инкассо

Инкассо (англ. Collection, Encashment; итал. Incasso) — посредническая банковская операция по передаче денежных средств от плательщика к получателю через банк с зачислением этих средств на счёт получателя. За выполнение инкассо банки взимают комиссионные.

Лекция.

Корреспондентский счет- это счет платежи с которого производятся одним банком по поручении и за счет другого кредитного поручения- 20 цифр

BIG-банковский идентификационный счет.

2 вида корреспондентский счетов:

Ностро и ЛОРО

Ностро-Нас счет у вас

Лоро- Ваш счет у нас

Межбанковский клиринк-система безналичных расчетов между банками путем зачета взаимных денежных требований

Кассовые операции- это деятельность банка связанная с инкассацией, хранением приемом и выдачей наличных денег.

Для организации кассовых операций

Хранилище ценностей- специально оборудованное помещение

Операционные кассы- помещение где происходит прием и выдача денег

Кассы пересчета- помещения где пересчитываются денег

Помещение клиентов

Помещение для приема ценностей у инкассаторов

Расчет кассового лимита

Объявления на взнос наличных денег-форма документа

-объявление , квитанция и ордер

Осуществляется на основании денежных чеков

Чековая книжка из 20 листов

Чтобы планировать потребность в наличных деньгах ежеквартально сдаются заявки в коммерческие банки о потребности в наличных деньгах.

Банковское кредитование- кредитор и заемщик субъекты кредитования

Объектом процесса кредитования является ссуда

Виды кредитов:

По формам кредита:

Коммерческие

Банковские

Потребительские

Ипотечные

Государственные

По срокам:

Краткосрочные До года

Среднесрочные от 2-5

Долгосрочные

По видам обеспечения:

Обеспеченные и необеспеченные (бланковые)

По характеру использования:

Разовые и возобновляемые

По возобновляемости:

Револьверные- в течение срока можем получать ссуду в переделах заранее оговоренной суммы

Ролловерные

Открытая кредитная линия- - по форме погашения единовременно или погашаемые с рассрочкой платежа

По целевому признаку

-финансовые и коммерческие

Финансовая линия- Прямая выдача денег на условиях кредитного договора

Коммерческое-Предоставление поставщиком продукции покупателю рассрочки либо отсрочки платежа

Обеспечение возвратности кредитов

Залог

Кредитный анализ заемщика

Онкольный кредит- займ до востребования- краткосрочный кредит который погашается по первому требованию

Ломбардный кредит- финансовый кредит под залог государственных ценных бумаг

Факторинг- разновидность торгово-комиссионных операций связанный с кредитованием оборотных средств.

1.Взыскание дебиторской задолженности

2.Предоставление продавцу

3.Освобождение продавца от кредитных рисков

Основные операции банков с драгоценными металлами и камнями:

Купля-продажа

Привлечение их во вклады и размещение их на депозитных счетах

Перевозка и хранение

Предоставление займов драгоценных металлов

В качестве залога