Глава 19. Финансовые услуги и расчеты
Договор займа
1. Определение. Договор займа - это соглашение, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807* ГК РФ).
2. Сущность и значение. Финансовые услуги являются разновидностью возмездных услуг (см. схему N 8). Договор займа представляет собой наиболее типичное и классическое соглашение, родовое для иных кредитных обязательств. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть также заменен заемным обязательством.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей в собственность заемщика. Переход предмета займа в собственность другой стороны является особенностью именно договора займа и отличает его от схожих соглашений (аренды, ссуды).
Договор займа возлагает обязанность только на заемщика, оставляя за заимодавцем право требования. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Договор заключается на определенный срок или без указания на него.
По своей юридической природе договор займа является:
- реальным;
- возмездным (может быть безвозмездным);
- односторонним.
┌─────────────────────┐
│ Финансовые услуги │
└───┬┬─────────┬┬┬────┘
┌────────────────────────┘│ │││
┌──┴───┐ ┌────┴───┐ │││ ┌──────────────────────┐
│ Заем ├────────────────┤ Кредит │ │││ │Договор финансирования│
└──┬───┘ └────┬───┘ ││└─┤под уступку денежного │
│ ┌────────┘ ││ │требования │
┌─┴──────────────┐ │ ┌────────────┐ ││ └──────────────────────┘
┌─┤Специальные виды│ ├─┤Товарный │ ││ ┌──────────────────────┐
│ └────────────────┘ │ └────────────┘ │└──┤Договор банковского │
│ ┌────────────────┐ │ ┌────────────┐ │ │вклада │
├─┤ Целевой │ └─┤Коммерческий│ │ └──────────────────────┘
│ └────────────────┘ └────────────┘ │ ┌──────────────────────┐
│ ┌────────────────┐ └───┤Договор банковского │
├─┤ Выдача векселя │ │счета │
│ └────────────────┘ └──────────────────────┘
│ ┌────────────────┐
│ │Выпуск и продажа│
├─┤ облигаций │
│ └────────────────┘
│ ┌────────────────┐
│ │Государственный │
└─┤ заем │
└────────────────┘
Схема N 8. Финансовые услуги
3. Субъекты. Лицо, передающее деньги или вещи в заем, именуется заимодавцем, а лицо, принимающее это имущество, - заемщиком. Сторонами в договоре займа по общему правилу могут быть любые субъекты гражданских правоотношений. Вместе с тем гражданское законодательство предусматривает определенные ограничения участия в договоре займа государственных и муниципальных унитарных предприятий, а также государственных и муниципальных учреждений (см., например, Федеральный закон от 14 ноября 2002 г. N 161-ФЗ "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях"). Систематическое выступление лица заимодавцем требует от него статуса лицензированной кредитной организации.
4. Форма. Форма договора займа подчиняется общим для сделок требованиям. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
5. Существенные условия и содержание. Предметом договора займа являются наличные деньги или вещи, определяемые родовыми признаками (зерно, нефтепродукты и т.д.).
По общему правилу договор займа является возмездным: заемщик обязан выплатить проценты на сумму займа. Размер процентов определяется договором, а при отсутствии соглашения об этом - в размере, определяемом в соответствии с законом (ст. 809 ГК РФ). Безвозмездность (беспроцентность) займа предполагается в следующих случаях:
- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Впрочем, и в этих случаях стороны вправе предусмотреть вознаграждение.
Односторонне обязывающий характер договора займа определяет и содержание обязанностей лишь заемщика: он обязан возвратить полученное по договору и выплатить проценты, если заем возмездный.
6. Исполнение и прекращение. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в предусмотренные договором срок и порядке. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком в любое досрочное время. В возмездном договоре - с согласия заимодавца. Заимодавец со своей стороны также вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов при невыполнении заемщиком предусмотренных обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий (ст. 813 ГК РФ).
Если договором срок возврата не предусмотрен, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем соответствующего требования.
При просрочке заемщиком возврата суммы займа на него ложится дополнительная обязанность уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Причем исполнение этой обязанности не освобождает заемщика от уплаты основных договорных или законных процентов за предоставленный заем.