Договор банковского вклада
По Д БВ (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от др.стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных Д.
Реальный, односторонний, возмездный. В случае, когда вкладчиком является гражданин – публичный.
Банковский вклад (депозит) оформляет отношения банка и его клиентов по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов) и их возврату. Он относится к числу банковских сделок, то есть сделок, услугодателем в которых обязательно выступает банк или иная кредитная организация. Часть вторая ГК содержит правила о двух весьма близких разновидностях банковских сделок - Д БВ (депозита) и Д БС (к банковским сделкам относятся также кредитные и факторинговые договоры и операции по производству безналичных расчетов).
Отношения БВ могут оформляться как открытием клиенту счета, на который вносится вклад, так и выдачей ему ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата), при которой исключается осуществление каких-либо расчетов. ЮЛ лица не имеют возможности использовать находящиеся во вкладах (на депозитах) средства для расчетов с другими лицами. С другой стороны, понятием БС охватываются различные виды счетов (оформляющие соответствующие договорные отношения банков и клиентуры).
Стороной, принимающей вклады (депозиты), в данном Д может быть только банк, располагающий правом на привлечение средств во вклады в соответствии с выданной ему лицензией. Всякая иная кредитная организация, которой закон предоставил право принимать вклады от юридических лиц, также должна руководствоваться правилами о данном Д. Именно в этом состоит смысл нормы ГК, которую нельзя понимать так, что при привлечении вкладов от физических лиц иными, нежели банки, коммерческими организациями (например, паевыми инвестиционными фондами) на них не распространяются правила о Д БВ. Суть правил данной главы Кодекса состоит как раз в том, что единственной законной формой привлечения денежных средств граждан во вклады является рассматриваемый договор с банком. Более того, в соответствии с Законом о банках право привлечения денежных средств граждан во вклады предоставляется только банкам, "с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет".
В качестве вкладчиков могут выступать любые ЮЛ и граждане, причем в последнем случае Д БВ признается публичным Д. Это означает запрет установления льгот или ограничений при оформлении вкладов для отдельных граждан и обязанность заключать такие договоры с любым обратившимся с этой целью гражданином. Вклад может быть также внесен на счет вкладчика иным (третьим) лицом либо сделан в пользу такого третьего лица.
Форма.Д БВ подлежит обязательному письменному оформлению под страхом недействительности (ничтожности). Однако формой этого Д может служить сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат или иной аналогичный документ, предусмотренный законом либо банковскими правилами (например, лицевой счет и заверенная банком выписка из него и т. п.), а не только специальный документ, подписанный обеими сторонами. Явно излишним и непродуманным является указание в Законе о банках на необходимость оформления любого вклада "Д в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику".
Сберегательная книжка по общему правилу оформляет отношения БВ с участием граждан. Закон предусматривает теперь обязательные реквизиты сберегательной книжки. Важно отметить, что именно указанные в сберкнижке данные о вкладе являются основанием для расчетов вкладчика с банком, если только последний не доказал иное состояние вклада. Тем самым, по сути, установлена презумпция правильности соответствующих записей, имеющих преимущественное доказательственное значение в случае спора. Поэтому операции по вкладу должны производиться банком только при предъявлении сберкнижки вкладчиком. Сберкнижка на предъявителя прямо объявлена ценной бумагой, а потому в случае ее утраты права по ней могут быть восстановлены только в особом порядке так называемого вызывного производства. Замена утраченной или испорченной именной сберкнижки может быть произведена выдавшим ее банком.
Д БВ может заключаться с условием выдачи по первому требованию (до востребования) либо по истечении определенного срока (срочный вклад). При внесении вклада может быть предусмотрено дополнительное условие его выдачи, не противоречащее закону (условный вклад), например достижение вкладчиком определенного возраста и т. д. Однако во всех случаях за вкладчиком сохраняется право требовать досрочной выдачи всей суммы вклада, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата. Для граждан условие об отказе от получения вклада по первому требованию объявлено ничтожным. Таким образом, банк ни при каких условиях не может препятствовать получению гражданином-вкладчиком своего вклада или его части. Единственным неблагоприятным для вкладчика последствием в этом случае становится выплата ему процентов в пониженном размере (соответствующем процентам по вкладам до востребования, если иной их размер не предусмотрен конкретным Д БВ).
Д БВ - возмездный и не может быть иным даже по соглашению сторон. Закон предусматривает обязанность банка выплачивать проценты по вкладу в определенном Д размере. Изменение оговоренного размера процентов по вкладам допускается, если его запрет прямо не установлен Д.
Сами проценты на вклад начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего выплате суммы вклада, и выплачиваются вкладчику ежеквартально по его требованию (если иной срок их выплаты не предусмотрен Д). В любом случае при возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому сроку и не полученные вкладчиком проценты.