Электронные платежные системы
В свое время Билл Гейтс в книге «Дорога в будущее» предсказал, что в ближайшем будущем деньги перестанут существовать в физическом представлении и будут иметь хождение только в электронном виде. Электронный эквивалент денег, существующий только в виде информации, хранящейся на каком-либо физическом носителе, обладает целым рядом преимуществ:
· упрощается механизм платежей (оплатить товар можно из любого места);
· упрощается процедура возврата долга;
· исчезают сложности с пересчетом национальных валют по банковским курсам;
· исчезают проблемы, связанные с перевозкой денег, в том числе через государственные границы;
· обеспечивается сохранность денег.
Развитие электронных платежных систем значительно упростит взаиморасчеты через Интернет.
Первой ступенью в развитии электронных платежных систем стало появление дебетовых и кредитных расчетных карт, при этом большинство расчетных карт, выпускаемых в обращение банками-эмитентами, являются дебетовыми. В России это карты семейства Cirrus/Maestro. Владелец может внести на свой счет любое количество денег, после чего снимать их частями в банкоматах, рассчитываться в магазинах, указывать ее реквизиты при осуществлении сделок в Интернете. Для получения дебетовой карты клиенту банка необходимо сообщить паспортные данные и оплатить стоимость ее изготовления.
При получении кредитной карты Master Card, Visa банк собирает более подробные сведения о клиенте и требует положить на счет первоначальный взнос (~ 200 долл.). Преимущество: можно снять больше денег, чем хранится на счету в данный момент. Банк предоставляет кредит под определенный процент, что оговаривается договором.
Механизм транзакции, то есть перевода денежных средств со счета покупателя на счет продавца, состоит в следующем. При регистрации пользователя ему вместе с картой передается персональный номер PIN, который печатается в закрытом конверте и не известен даже сотрудникам банка. На банковский сервер передается производное от PIN число – контрольная сумма. При осуществлении платежа пользователь помещает карту в приемный слот банкомата или устройства для чтения карт и вводит PIN. Если PIN набран правильно, то владельцу карты отсылается информация о состоянии его счета и предоставляется возможность провести любые операции. При осуществлении платежа в Интернете пользователь вводит номер карты и некоторые данные, идентифицирующие его: фамилию, код банка, срок окончания договора с банком. Полученные данные сервер направляет в ближайшее отделение банка-эмитента. На карте может не быть требуемой суммы, истечь срок действия, она может быть утерянной или украденной. Если авторизация прошла успешно, сделка считается состоявшейся. Если данные будут перехвачены, то банковский счет будет опустошен. Это негативно отражается на совершении сделок в Интернете с использованием банковских карт.
В России механизм оплаты сделок через Интернет с использованием банковских карт развит очень слабо. Основная причина: для проводки платежей на сервере необходимо установить дорогостоящий программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий безопасность транзакций, что при ничтожном числе пользователей экономически неэффективно.
Второй ступенью в развитии электронных платежных систем являются виртуальные банковские карты. Эти карты ничем не отличаются от кредитных и дебетовых, но физически не существуют, поэтому не могут быть использованы в банкоматах и магазинах. Стоимость их получения ниже пластиковых. Наиболее распространенными являются виртуальные карты Visa E-c@rd и Eurocard/ Master Card Virtual. Открытие карты обходится в 2-5 долл., годовое обслуживание 3-8 долл., минимальный взнос 20 долл.
Третьей ступенью являются платежные системы на основе электронной наличности, которые в настоящее время бурно развиваются. Единицей стоимости каких-либо товаров в виртуальной платежной системе являются электронные деньги, представляющие собой обычный цифровой файл, который можно хранить на любых носителях информации и передавать по сети. Существует две категории виртуальных платежных систем:
· платежные системы, разработанные и поддерживаемые коммерческими банками, Pay Cash и Cyber Plat;
· платежные системы, принадлежащие некоммерческим организациям, Web Money Transfer.
В последнее время наблюдается тенденция к функциональному сближению банковских и внебанковских систем.
Электронная платежная система Pay Cash была создана специалистами КБ «Таврический» и при участии группы компаний «Алкор-Холдинг». Является наиболее перспективной в российском Интернете. В основе системы Pay Cash лежит технология электронной наличности – бессрочных денежных обязательств на предъявителя, эмитированных банковской или иной структурой в форме цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов в Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательств его эмитенту. Для того чтобы стать клиентом, пользователю необходимо пройти регистрацию на официальном сайте и бесплатно загрузить клиентскую программу «Кошелек», которая служит средством управления счетом владельца. Каждая копия программы «Кошелек» имеет уникальный номер, используемый банковской системой для генерации ключей, применяющихся при проведении финансовых операций. С помощью «Кошелька» пользователь может открыть на свое имя неограниченное число счетов в нескольких банках, поддерживающих систему Pay Cash. С помощью «Кошелька» клиент создает виртуальную платежную книжку, на которую переводит часть средств в электронной наличности. С книжки осуществляются платежи. Механизм операций с платежными книжками позволяет осуществлять все платежи анонимно.
В основе системы Web Money Transfer также лежит технология электронной наличности, эмитированной владельцем системы – компанией ВМ-Центр. В качестве средства транзакции используются титульные знаки WM, имеющие хождение внутри платежной системы в нескольких модификациях, в частности, WM-R – аналог российских рублей и WM-Z – аналог долларов США. После регистрации необходимо создать несколько кошельков для работы с титульными знаками, после чего перевести на один из кошельков определенную денежную сумму. Ввод денежных средств может осуществляться:
- банковским переводом из любого КБ или Сбербанка РФ как взнос
в уставную деятельность «ВМ-Центр»;
- почтовым переводом;
- посредством приобретения специальной карты WM;
- обменом рублей или иной валюты на WM.
WM-карты являются полным аналогом СКРЭТЧ-карт, используемых для оплаты услуг сотовой связи и Интернет.
Электронная торговля
Под электронным магазином понимается специализированный web-сайт, предлагающий в режиме онлайн приобрести имеющиеся товары. При совершении покупки потребитель должен пройти следующие ступени:
· поиск информации о товаре;
· оценка товара до покупки;
· намерение осуществить покупку и совершение покупки;
· оценка товара после покупки.
Поиск информации о товаре осуществляется с использованием поисковых машин и каталогов. При этом следует учитывать имидж электронного магазина, рекомендации друзей, положительные отзывы покупателей.
На второй ступени происходит формирование психологического настроя потребителя в отношении товара, который оказывает решающее влияние на окончательное решение. При этом решение формируется на основе факторов: известность ТМ, репутация фирмы-изготовителя, наличие гарантии, упаковка, цена.
На третьей ступени у потребителя вырабатывается мотивация к приобретению товара, намерение осуществить покупку и совершение покупки.
На четвертой ступени потребитель всесторонне оценивает товар и приходит к выводу, удовлетворен он или нет. Удовлетворенный покупатель сообщает об этом трем коллегам, а неудовлетворенный – десяти.
Оплата покупки может быть осуществлена с использованием пластиковых карт. В России в основном используются банковский перевод, оплата почтового отправления, высланного наложенным платежом, и предоплата с использованием платежных систем.
Самым простым способом организации торговли с помощью Интернета является организация электронной витрины– специального web-сайта, на котором определена информация о товаре. Функции автоматического оформления покупки и электронных платежей отсутствуют. Покупатель по электронной почте заказывает товар, звонит по телефону или является лично.
Другой способ прямой продажи – торговые площадки - это web-сайт, которому присущи черты как электронной витрины, так и полнофункционального электронного магазина. Такой подход требует использования технологий CGI, SSI и Java. В результате перед подтверждением заказа у пользователя есть возможность «отредактировать» содержимое «корзины». Далее он указывает регион проживания и выбирает форму оплаты. Таким образом, автоматизируется только подсчет стоимости заказа, все остальные функции выполняются вручную.
Полнофункциональные электронные магазины оснащены специализированными программными комплексами, полностью обслуживающими технологический процесс электронной торговли. В России используется система «1С: Интернет-магазин», которая интегрируется с программными комплексами «1С: Бухгалтерия», «1С: Склад» и «1С: Предприятие».
Создание электронного магазина – дорогостоящий проект, поэтому в настоящее время ряд сервисных служб предлагают электронные магазины в аренду.
Торговые ряды – специализированные порталы, размещающие на своем дисковом пространстве электронные магазины других организаций. В среднем аренда не превышает 300 долл. в месяц.
Биржа – это специализированная организация, призванная обеспечить контролируемое проведение сделок по различным финансовым активам: денежным средствам, контрактам, товарам или ценным бумагам. Основное назначение биржи: организовать анонимность заключения сделки и гарантировать эту сделку.
Единственной в Россиивиртуальной биржей, допускающей к торгам всех желающих, является Русская биржа INDX. Биржа является полностью автоматизированной, официально действующей, осуществляющей торги обеспеченными различными активами обязательствами по возврату денег или поставке товаров. Самым распространенным товаром являются венчуры (вложение капитала с высоким риском, но и с высокой потенциальной прибыльностью). Для всех взаиморасчетов внутри биржи INDX принята система Web Money Transfer.
К другой категории организаций, готовых предоставить частным лицам возможность участвовать в биржевых торгах, относятся серверы фирм, специализирующихся на предоставлении доступа к уже существующим рынкам, например, FOREX– международный межбанковский рынок валюты, ежедневный оборот которой – один триллион долларов. Рынок FOREX состоит из валютной биржи, где осуществляются торги валютными контрактами, и «финансовой машины» - валютного рынка наличности. Вход в FOREX возможен после аккредитации брокера в дилерском центре FOREX и установки специального программного обеспечения.
Электронная система Bet Market позволяет делать ставки и выигрывать на прогнозах рыночного поведения различных финансовых инструментов. Например, если после проведенного анализа вы уверены, что на будущей неделе индекс Dow Jones упадет на три пункта, то можно, зарегистрировавшись в базе данных электронной букмейкерской конторы Bet Market, сделать соответствующую ставку. Если ваши предположения окажутся верными – получите выигрыш [21,22].