ОСНОВНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
Новая редакция банковских законов, регламентирующих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появилась в 1995 и 1996 гг.: Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) " от 26 апреля 1995 г, и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 г.
Принятая редакция этих законов не является кардинальным изменением законодательной базы. Напротив, по существу, это новая редакция прежних законов, ставящая перед собой цель прежде всего устранить явные недостатки прежних законов. В какой-то степени создателям законов это удалось.
Из законов были частично изъяты отсылки к нормативным актам Центрального банка РФ, в связи с чем они приблизились к нормативным актам прямого действия.
Законы стали более подробными. Это касается описания порядка лицензирования банковской деятельности, отзыва банковских лицензий, представления отчетности.
Законы сохранили и продвинули идеологию функционирования банков рыночного типа. Прежде всего это касается идеи универсальности. Закон действителен для всех банков, всех их типов. Унифицированным остается контроль за банками.
Универсальность законов не означает, что они отвергают принцип необходимости функционирования многообразия банков в условиях рыночного хозяйства. Напротив, законы допускают существование
===41===
разных банков по типу собственности, юридическому статусу, характеру деятельности, перечню выполняемых операций, не допускают принципа уравниловки в управлении банками.
Новые законы направлены на известную либерализацию банковской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма чиновников. Так, в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" при создании кредитного учреждения устранены ограничения на число участников, по размеру их доли в уставном капитале. Сократился перечень документов, необходимых для оформления регистрации банков (при одновременном усилении требований к ним). Для облегчения банковской деятельности введена заявительная процедура создания филиалов и др.
В Федеральном законе "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" введены статьи, посвященные Национальному банковскому Совету как органу, задачей которого является рассмотрение Концепции совершенствования банковской системы, проектов основных направлений государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, наиболее важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и др. Председателем Национального банковского Совета (НБС) является Председатель Центрального банка РФ. В его состав входят 15 членов, в том числе представители обеих палат Федерального Собрания Российской Федерации, представитель от Президента Российской Федерации, министр финансов, министр экономики РФ. 6 членов НБС назначаются Государственной Думой по представлению Председателя Центрального банка РФ из числа представителей кредитных организаций и экспертов.
В целом структура Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) "выглядит следующим образом:
Глава I. Общие положения (ст. 1-8).
Глава II. Капитал Банка России (ст. 9 и 10).
Глава III. Органы управления Банком России (ст. 11-18).
Глава IV. Взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления (ст. 19-23).
Глава V. Отчетность Банка России (ст. 24-26).
Глава VI. Организация наличноденежного обращения (ст. 27-34).
Глава VII. Денежно-кредитная политика (ст. 35-44).
Глава VIII. Операции Банка России (ст. 45-49).
Глава IX. Международная и внешнеэкономическая деятельность (ст. 50-54).
Глава X. Банковское регулирование и надзор (ст. 55-76).
Глава XI. Взаимоотношения с кредитными организациями (ст. 77-79).
Глава XII. Организация безналичных расчетов (ст. 80-82).
Глава XIII. Принципы организации Банка России (ст. 83-87).
Глава XIV. Служащие Банка России (ст. 88-92).
Глава XV. Аудит Банка России (ст. 93-95).
Определенные отличительные особенности есть и у Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Его структура имеет следующий вид:
===42===
Глава I. Общие положения (ст. 1-11).
Глава II. Порядок регистрации кредитных организаций и выдача им лицензий на осуществление банковских операций (ст. 12-23).
Глава III. Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций (ст. 24-27).
Глава IV. Межбанковские отношения и обслуживание клиентов (ст. 28-34).
Глава V. Филиалы, представительства и дочерние организации кредитной организации на территории иностранного государства (ст. 35).
Глава VI. Сберегательное дело (ст. 36-39).
Глава VII. Бухгалтерский учет в кредитных организациях (ст. 40-43).
Новые банковские законы в известной степени модернизируют российское банковское законодательство. В качестве достижений здесь можно выделить разграничение понятий банка и кредитного учреждения; Центральному банку РФ предписано прекратить свое участие в капиталах кредитных учреждений, запрещается кредитовать бюджет (если это не предусмотрено Федеральным законом о бюджете), обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями при принятии наиболее важных решений нормативного характера.
В новой редакции Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" более рельефно стала просматриваться идея обеспечения стабильности банковской системы, в том числе посредством осуществления постоянного надзора за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Центрального банка РФ. Закон ввел новые обязательные нормативы. Среди них: предельный размер неденежной части уставного капитала, размеры валютного, процентного и иных рисков, минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы, нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц и др. В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности"декларируется необходимость создания Федерального Фонда обязательного страхования вкладов. Участниками этого фонда должны стать как банки, осуществляющие привлечение средств населения, так и ЦБ РФ. Кроме того, закон дает банкам право объединяться в целях добровольного создания фондов страхования вкладов граждан и юридических лиц.
Более подробно вопросы гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках должны были найти отражение в специальном законе, прошедшем определенную процедуру обсуждения в Государственной Думе РФ и Совете Федерации РФ. Важным шагом в деле развития банковского законодательства стало принятие Федеральных законов "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (февраль 1999 г.), "О реструктуризации кредитных организаций" (июль 1999 г.), а также "О валютном регулировании и валютном контроле".
===43===
Разумеется, принятая новая редакция банковских законов сделала определенный шаг вперед в области совершенствования российского банковского законодательства, однако далеко не все вопросы оказались решенными. В Федеральном заколе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) " еще не в полной мере прописаны функции данного эмиссионного института. Сохранилось некоторое количество отсылочных норм. В банковском законодательстве по-прежнему отсутствуют как прямые банковские законы (о кредитах, платежах и др.), так и параллельно действующие законодательные акты (об инвестиционных фондах, финансово-промышленных компаниях и др.). В условиях переходного периода в стране еще не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов.
Тем не менее при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи.
В чем состоят ее основные характеристики? Рассмотрим этот вопрос более подробно.