Страхование ответственности

Объектом страхования этой отрасли страхования выступа­ет ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Сущность такого страхования — защита экономических интересов возможных причинителей вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причи­нен вред (ущерб). В настоящее время для этой чрезвычайно


важной, но совершенно недостаточно развитой отрасли стра­хования созданы законодательные предпосылки.

Началом развития этого вида страхования в России послу­жило страхование ответственности заемщиков. Доля премий, полученных от страхования кредитов, в общем объеме страхо­вых взносов значительно выросла. Быстрый рост страхования ответственности представляет собой одну из специфических черт сегодняшнего российского страхового рынка. Это — ре­зультат формирования и роста кредитного рынка, огромного размера взаимной задолженности.

Страхование кредита является одновременно и рискованным и достаточно прибыльным. Большинство вновь образуемых страховых компаний предпочитают именно этот вид страхова­ния. В условиях недостаточной методологической проработки страхования ответственности весьма вероятны срывы в сроках и размерах выплаты страхового возмещения, что несет серьез­ную угрозу развитию цивилизованного страхового рынка.

Объекты страхования кредитных рисков — коммерческие кредиты, обязательства и поручительства по кредиту, банковс­кие ссуды, долгосрочные инвестиции и др. Существуют две формы страхования кредитных рисков: страхование риска не­погашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Страхование кредитных рисков защищает интересы и заем­щика, и кредитора.

По правилам добровольного страхования риска непогаше­ния кредитов объектом страхования выступает ответствен­ность заемщиков (физических и юридических лиц) перед бан­ком за своевременное и полное погашение кредитов и процен­тов за их использование. Страхователем является банк.

Ответственность страховщика возникает через определен­ное количество дней после наступления срока платежа, если страхователь не получил обусловленную кредитным догово­ром сумму. Конкретный предел ответственности страховщика, а он может составлять от 50 до 90% суммы задолженности (размер страхового возмещения), и срок наступления его от­ветственности устанавливаются договором страхования.

По правилам добровольного страхования ответственности заемщика за непогашение кредитов объектом страхования слу­жит ответственность заемщика перед банком, выдавшим кре­дит. Основные условия этого вида аналогичны страхованию риска непогашения кредитов.

В настоящее время наибольшую остроту представляет про­блема введения в России страхования гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств. Население и обще-


ство страны не защищено от возможных последствий и несут большие потери из-за роста дорожно-транспортных происше­ствий: получения различных травм, гибели людей, уничтоже­ния материальных ценностей. Действующая система защиты через судебные органы не решает этих проблем.

Добровольное страхование личного транспорта от несчаст­ных случаев, а также жизни не решает всего комплекса про­блем при наступлении дорожно-транспортных происшествий. Во многих странах этот вид страхования обязателен. Здесь объект страхования — гражданская ответственность владель­ца транспортного средства за возможное нанесение вреда дру­гим лицам при совершении дорожно-транспортного происше­ствия. Материальный ущерб и другие затраты, связанные с на­несением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой организацией. По данному страхова­нию оплачивается материальный ущерб, связанный с восста­новлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производится оплата расходов на лечение постра­давших граждан, протезирование, питание, переквалифика­цию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.

Страховой фонд по данному виду страхования формирует­ся за счет обязательных платежей всеми владельцами транс­портных средств данной страны. Выплаченное страховое воз­мещение может быть впоследствии взыскано с лиц, виновных в совершении транспортной аварии. Данное страхование по­зволяет обеспечивать возмещение последствий нанесения вре­да даже в тех случаях, когда виновное лицо не имеет реальных материальных возможностей для этого. Кроме того, за счет средств соответствующего страхового фонда становится воз­можным финансирование предупредительных мероприятий по уменьшению числа и последствий дорожно-транспортных про­исшествий.

Отсутствие этого вида страхования в России объясняется низким уровнем страховой культуры, неосознанием возмож­ностей страховой защиты в условиях развитого страхового рынка.

Во многих странах проводится страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда другим лицам в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, а также на случай загрязнения окружающей среды.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам и предпри­ятиям, занятым выполнением своих профессиональных обя-


занностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут быть небрежность (халат­ность), ошибки и упущения страхователя.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков. Во-первых, риски, свя­занные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей, дантистов, фармацевтов, води­телей и т.п. Во-вторых, риски, связанные с возможностью причинения материального или экономического ущерба. К этому виду относят деятельность архитекторов, инженеров-строителей, консультантов, адвокатов.

Чрезвычайно актуально страхование ответственности пред­приятий рт случай загрязнения окружающей среды.

Ежегодный ущерб, причиняемый природе, оценивается многими миллиардами рублей. По утверждению медиков, за­грязнение окружающей среды является причиной многих тяже­лых заболеваний. Прямые убытки — телесные повреждения, болезни и психические расстройства, ущерб сельскохозяйствен­ным культурам, загрязнение воды, лесов, ущерб собственно­сти. Но есть и косвенные убытки — это потери доходов от простоя производства из-за загрязнения, расходы на очистку, удаление отходов.

Специалисты приходят к выводу, что необходимо введение страхования ответственности товаропроизводителей на случай загрязнения окружающей среды. Очевидно, что страхование не может быть единственным методом формирования экономи­ческих фондов. Здесь очень важен системный подход и участие бюджета, внебюджетных и благотворительных фондов, созда­ние действенных налоговых льгот. Вместе с тем внедрение экологического страхования как разновидности страхования ответственности дало бы возможность возложить на страхов­щиков выплату положенной по закону компенсации пострада­вшим в результате загрязнения окружающей среды. Через страхование может проводиться и контроль за природоохран­ными мероприятиями на уровнях заключения договора стра­хования.

Развитие страхования ответственности в нашей стране — новое, перспективное направление деятельности.