Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах и имущественные интересы.
Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Имущественное страхование включает страхование наземного транспорта, воздушного транспорта, водного транспорта, страхование грузов, страхование финансовых рисков. Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным.
Данный вид страхования особенно актуален в нашей стране, т. к. оно применяется для страхования грузов, которые проходят через многие границы государств и подвержены риску быть украденными, сожженными и т. д. в связи с нестабильностью экономики, криминальным разгулом. Поэтому менеджер должен принять правильное решение — взять риск на себя или возложить его на страховую компанию. Также актуальны в настоящее время ивалютные риски. Имеются нередко большие курсовые потери от падения или повышения курса валюты платежа, что может быть застраховано в страховой компании, которая применяет хеджирование рисков.
Интересное нововведение сделало правительство Москвы, создав страховой пул из нескольких страховых компаний, которые прошли конкурсный отбор, и страхуют приватизированные квартиры от аварий и бедствий (пожара и т. д.) Это добровольное страхование имеет пониженные тарифы по сравнению с единоличным страхованием от тех же рисков, но сделанных в какой-то другой компании (льготное страхование). Страховые взносы можно оплатить в Сбербанке вместе с другими коммунальными платежами, что очень удобно. Среди таких компаний: СК "МАКС", "Военно-страховая компания", СК "МЕСКО", "Русская страховая компания", СК "Генеральный резерв" и т. д.
Основная работа по управлению риском осуществляется непосредственно на самом предприятии, но для ее успеха необходимо, что этой проблемой занялись практически все звенья компании в рамках своей специализации и компетенции.Риск-менеджмент в подразделении включает в себя, прежде всего, анализ состояния рынка и возможностей подразделения, который нацелен на маркетинговые исследования с целью определения наиболее перспективных направлений деятельности данного отдела, с предварительной оценкой степени риска и поиска методов его предупреждения или уменьшения. Кроме того, при анализе финансового состояния компании определяются задачи подразделения в риск-менеджменте в рамках возможностей и стратегических задач фирмы. Особенно это важно для подразделений, осуществляющих рискованные операции с ценными бумагами.
На основе данного исследования производится оценка и выбор наиболее перспективных направлений деятельности отдела. Это чаще всего определяется основными концепциями развития фирмы в целом и во многом — характером руководителя подразделения. Менеджер призван определить особенности политики управления риском, ее пределы, основные принципы оценки. Формируя стратегию управления риском, менеджеру приходится рассчитывать, какой объем риска фирма может себе позволить, то есть возможную сумму убытка, которую фирма способна реально погасить из собственных средств, а также определить, какую именно разновидность риска он обязан учитывать в деятельности подразделения, чтобы выработать приемы, позволяющие управлять подобным риском.
Если условия рынка и положение компании открывают возможность обеспечить высокий оборот, то менеджеры прикладывают все усилия, чтобы организовать обслуживание потребителей, даже если это потребует дополнительных затрат. Расстановка приоритетов, основанная на предпочтении крупным клиентам, ставит фирму в зависимое от них положение и увеличивает риски. Поэтому целесообразен подход на развитие потребительской сети, состоящей из небольших компаний, обслуживание которых ведется практически на равных условиях. Такой подход обеспечит более стабильное положение на рынке и независимость в выборе направлений развития.
Добавим далее, что составление инструкций, а также лимитирование рисков представляет важную составную часть риск-менеджмента. Необходимы четкие инструкции для каждого сотрудника или типа операций. Инструкция должна определять исчерпывающий список разрешенных операций, описание их исполнения, порядок отчетности и ответственность каждого исполнителя.
3.5.8. Лимитирование используется, когда действуют от имени компании разные дилеры и означает индивидуальное назначение лимитов каждому дилеру по следующим позициям:
по технике торговли (уровень допустимого риска, лимит открытой позиции, лимит дневного допустимого убытка), по результатам работы (минимальный уровень прибыли за период, система поощрения в зависимости от прибыли). Заметим, что лимиты должны быть введены по каждой операции. Кроме того, должен быть определен лимит риска и лимит допустимого убытка для всего подразделения в целом. Изменения рынка должны приводить к соответствующей гибкой корректировке инструкций и механизмов управления риском.
Надежной основой эффективного менеджмента выступает постоянный системный анализ происходящего на рынке. Текущий анализ рынка должен проводиться в подразделении, осуществляющем, скажем, операции с производными ценными бумагами постоянно. Причем, как тактика, так и стратегия проведения операций должны обсуждаться и приниматься коллегиально. Один из вариантов организации такой практики может быть представлен следующим образом:
— до начала активных операций — ежедневное обсуждение тактики;
— каждую неделю — принятие плана торговлина неделю;
— ежемесячный анализ результатов и определение целейнаследующий месяц.
Подобная практика используетсяво многих банках и финансовых компаниях. Наиболее крупные компании вводят в состав подразделения специальных аналитиков, мнение которых на таких совещаниях ценится весьма высоко.
Важным элементом управления риском является развитие системы повышения квалификации сотрудников, что весьма эффективно способствует уменьшению риска сотрудников и возникающих вследствие этого убытков. Отметим далее, что ситуационный подход в управлении риском остается наиболее прогрессивным. Такой метод, не отвергая ничего из уже сказанного выше, требует индивидуальных методов управления в каждом конкретном случае. Особенно актуально это в российской практике, которая остается чрезвычайно динамичной, противоречивой и труднопредсказуемой.
Вопросы для повторения
1. В чем суть понятия «риск-менеджмент»?
2. Каковы основные направления системы управления рисками?
3. Какие существуют методы оценки потерь капитала?
4. Каковы цели и задачи менеджера-финансиста в управлении рисками?
5. Какие могут применяться средства снижения рисков?
3.5.10. Вопросы к экзамену:
1. Риск-менеджмент. Причины возникновения рисков.
2. Виды рисков.
3. Способы и методы управления рисками.
3.5.11. Тесты:
1.Риск-менеджмент – это:
а) управление риском
б) предотвращение риска
в) уход от риска
г) прогнозирование риска
д) устранение последствий риска.
2. К материальным потерям относятся:
а) потери ресурсов
б) времени
в) здоровья.
3. К нематериальным потерям относятся:
а) потери ресурсов
б) времени
в) здоровья
г) нравственности.
4. К средствам снижения рисков относят:
а) приобретение дополнительной информации
б) самострахование
в) передачу риска
5. Самострахование – это:
а) создание страховых фондов в организации
б) защита имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан от рисков за счет денежных фондов страховых компаний