Расчеты с использованием банковских карт
Расчетные правоотношения, основанные на использовании банковских карт, получили бурное развитие в последние годы как в нашей стране, так и во многих промышленно развитых государствах. Связано это с достаточно высоким уровнем практичности, удобства и выгоды для всех участников расчетов с использованием банковских карт. Так, держатели получают возможность, прибегнув к потребительскому кредиту без посещения банка и выполнив лишь минимум формальностей, рассчитываться за товары и услуги, нс ограничивая себя той суммой, которую они имеют в наличии, и не неся при этом сопутствующих наличным денежным средствам рисков (потеря, кража и т.д.). Обладатели карт, выпущенных в рамках международной платежной системы, могут, находясь за границей, рассчитываться по оплате товаров и услуг, получать наличные денежные средства страны пребывания, при этом избавив себя от проблем ввоза-вывоза наличных, ограничений по сумме и конвертации. Выступающие в качестве работодателей организации используют карты в качестве удобного способа выдачи зарплаты своим сотрудникам. Рассчитаться банковской картой можно при осуществлении покупок товаров и услуг через Интернет, при бронировании гостиницы или аренде автомобиля. Кроме того, банковские карты позволяют получить наличные средства в месте нахождения и оплатить товары и оказанные услуги без необходимости иметь при себе соответствующие суммы денег. Многие развитые зарубежные страны ежегодно отмечают у себя стабильный рост рынка банковских карт, ставших неотъемлемым элементом быта граждан. Немалую пользу от развития данного вида услуг получают и кредитные организации, эмитирующие банковские карты, расширяя таким образом свою клиентуру и получая плату за осуществление операций с банковскими картами, поступающую в качестве одного из источников их дохода. Торговые организации, принимающие банковские карты в качестве средства платежа, также расширяют круг своих клиентов и поднимают престиж своей фирмы.
Темпы развития рынка банковских карт в России напрямую связаны с уровнем доверия населения к банковской системе. Поэтому по мере укрепления банковской системы и повышения к ней доверия населения, безусловно, произойдет значительное увеличение эмиссии и операций с использованием банковских карт. В увеличении доли безналичных расчетов, в том числе с участием граждан, заинтересовано и государство, поскольку денежные средства при расчетах с использованием банковских карт проходят по банковским счетам и, следовательно, более транспарентны, тогда как операции с наличными денежными средствами сложнее проконтролировать, а они могут быть предметом незаконных сделок.
Банковские карты впервые появились в США и Великобритании в начале прошлого века и использовались в основном в целях оплаты товаров с отсрочкой платежа. В середине XX в. банковские карты используются уже в качестве полноценного средства платежа. В России в настоящее время наряду с использованием международных банковских карт (Visa, MasterCard, American Express) применяются и выпускаемые в системе локальных платежных систем отечественные карты – "Золотая Корона", "Юнион Кард", "СТБ Кард" и др.
В самом общем виде банковская карта может быть определена в качестве документа, выдаваемого кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, предоставляющего держателю карты возможность снимать наличные денежные средства со счета и осуществлять оплату товаров, работ и услуг в объеме имеющихся на счете средств.
В отсутствие специального закона в России основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное ЦБ РФ 24.12.2004 ____№ 266-П, которое пришло на смену действовавшему ранее Положению порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденному ЦБ РФ 09.04.1998 № 23-П. Положение № 266-П раскрывает основные понятия и перечисляет виды банковских карт, однако не дает определение самому понятию "банковская карта". Кроме того, некоторые другие ключевые понятия (авторизация, импринтер, процессинг, эквайринг), ранее определявшиеся в Положении ЦБ РФ № 23-П, также не получили закрепления в Положении № 266-П.
В соответствии с п. 1.4 Положения № 266-П кредитные организации – эмитенты на территории РФ осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держателями), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.
Анализ приведенной нормы позволяет вывести определение банковской карты следующим образом – это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт.
В различных доктринальных источниках приводятся и некоторые другие значения понятия "банковская карта", в частности, в качестве средства идентификации ее держателя, средства доступа к банковскому счету, средства для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Так, И. А. Спиранов считает, что "определение банковской карты как средства составления расчетных документов является наиболее точным". При этом он указывает: "Если держатель получает наличные денежные средства в банкомате или в кассе эмитента, то составляемый с использованием банковских карт документ является только кассовым документом... Если же держатель банковской карты получает наличные денежные средства не у эмитента карты, а в другом банке (банке-эквайрере), то документ, составленный с использованием банковской карты, обладает качествами и расчетного, и кассового документа". "Расчетная операция, – пишет И. А. Спиранов, – имеет место, поскольку происходит исполнение обязательства клиента перед эквайрером по возмещению выданной суммы через другой банк – банк-эмитент. Кассовая операция происходит, потому что выдаются наличные денежные средства"[1].
Е. А. Павлодский определяет банковские карты следующим образом: "Банковские карты (иногда их называют платежными) представляют собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара)"[2].
Л. Г. Ефимова называет банковские карты "инструментом безналичных расчетов" и подчеркивает, что "особенности расчетов с использованием банковских карточек определяются главным образом договорами участников карточных расчетов и внутренними документами платежных организаций"[3].
Несмотря на наличие сходств расчетов с использованием банковских карт с известными формами безналичных расчетов, а именно заключение договора с обслуживающим банком об открытии счета и осуществление операций по выдаче, зачислению и перечислению денежных средств со счета клиента – держателя карты, отдельные этапы механизма расчетов, тем не менее, представляется правильным признать в качестве особой формы безналичных расчетов.
Обязательным условием осуществления расчетных правоотношений с использованием банковских карт выступает присоединение соответствующего банка к одной из известных платежных систем путем эмиссии, распространения и эквайринга банковских карт определенного вида.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Кредитная организация – эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карге (лимит предоплаченной карты). Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П кредитной организации – эмитенту рекомендовано установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5 тыс. руб. или в эквивалентной сумме в иностранной валюте.
Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация может осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также предоплаченных карт – для физических лиц.
Таким образом, ни небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, ни организации инкассации не могут быть эмитентами названных карт, и Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, на них не распространяется, поскольку держатели карт совершают операции с использованием расчетных и кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, а владельцем предоплаченной карты может быть только физическое лицо. Поэтому единственной небанковской кредитной организацией, которая может осуществлять эмиссию банковских карт, является PHКО.
Кредитная организация вправе распространять на территории РФ банковские карты других кредитных организаций – эмитентов и платежные карты эмитентов – иностранных юридических лиц, нс являющихся иностранными банками (и. 1.7 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт). При этом кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации. В соответствии с п. 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, эмиссия расчетных и кредитных карт оформляется на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ. Ранее заключенные договоры нужно дополнить условиями, содержащимися в гл. 45 ГК, необходимыми для подчинения таких договоров правовому режиму банковского счета, оформить карточку с образцами подписей и оттиска печати и выполнить требования Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, касающиеся порядка открытия и осуществления безналичных расчетов физическими лицами по текущему счету. Поскольку это связано с определенными техническими трудностями, особенно при обширной клиентской базе (приглашение клиентов в банк для подписания дополнительного соглашения), Банк России рекомендовал, если это предусмотрено договором (п. 1 ст. 450 ГК), вносить указанные изменения в одностороннем порядке с последующим уведомлением клиента (см. письмо ЦБ РФ от 10.06.2005 № 85-Т "О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт").
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации – эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу, банкомат – клиентами – физическими лицами.
На территории РФ кредитные организации (кредитные организации – эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (эквайринг).
Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляются кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, в том числе Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащими их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.
Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:
– порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;
– порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;
– порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;
– порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
– систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;
– порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;
– описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
– порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;
– порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте РФ и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом;
– другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.
При совершении клиентом – физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается.
Порядок и условия осуществления операций с использованием предоплаченной карты доводятся до сведения клиента – физического лица в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.
При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с п. 1 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов в порядке, установленном Положением, утвержденным ЦБ РФ 19.08.2004 № 262-П.
Определенной спецификой отличается также круг участников расчетных правоотношений, связанных с использованием банковских карт. В качестве участников данных правоотношений выступают:
– клиент – владелец банковской карты – физическое или юридическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием банковских (платежных) карт;
– держатель банковской карты – владелец банковской карты, а также лицо, уполномоченное владельцем банковской карты – юридическим лицом на совершение операций с использованием банковской карты;
– банк-эмитент – банк, осуществивший эмиссию банковской карты и заключивший с ее владельцем договор, предусматривающий совершение операций с использованием банковской карты;
– эквайрер – кредитная организация, осуществляющая расчеты с торговыми организациями и организациями, оказывающими услуги по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, а также выдачу наличных денег держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации; кредитные организации – эквайреры должны располагать необходимыми техническими устройствами, позволяющими совершать операции с использованием банковских (платежных) карт (банкоматы, электронные терминалы, импринтеры и т.п.);
– торговая организация – организация, осуществляющая торговлю или оказывающая услуги, принявшая на себя обязательства по договорам с иными участниками расчетов с применением банковских карт по приему документов, составленных с использованием банковских карт, с последующей их оплатой в порядке эквайринга;
– процессинговый центр – организация, занимающаяся составлением документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, а также осуществляющая сбор, обработку и рассылку участникам расчетов – кредитным организациям информации по операциям с платежными картами;
– расчетный агент – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов но операциям с использованием банковских карт.
Участники расчетных правоотношений связаны между собой определенными договорными обязательствами. Особое место в системе данных договорных отношений занимает договор, заключаемый между владельцем (держателем) банковской карты и банком-эмитентом, ОГЛАВЛЕНИЕ которого должно детально регламентировать действия владельца банковской карты и банка по осуществлению соответствующих расчетов.
Обеспечивающая проведение взаиморасчетов между участниками платежной системы цепь договорных обязательств включает в себя также договор, заключаемый между торговой организацией и банком-эквайрером, который должен предусматривать взаимные обязательства сторон: торговой организации – принимать банковские (платежные) карты и документы, составленные с их использованием, а банка-эквайрера – осуществлять платежи но документам, составленным с использованием банковских карт. На договорной основе строятся также отношения между банками-эмитентами, банками-эквайрерами и соответствующими платежными системами, в рамках которых осуществляются расчеты с использованием определенных банковских (платежных) карт, происходит обмен информацией и производятся взаиморасчеты между участниками платежной системы.
Операции, совершаемые с использованием платежных карт. Система договоров, заключаемых между участниками расчетных правоотношений, связанных с иснользованием платежных карт, должна обеспечить для владельцев таких карт (клиентов) реальную возможность осуществления в полном объеме того круга операций, который предусмотрен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт. Так, клиент – физическое лицо должен иметь возможность осуществлять с использованием банковской карты операции, перечисленные в н. 2.3 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П:
– получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;
– получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ;
– оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте – за пределами территории РФ;
– иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
– иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.
Клиенты – физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре. Клиенты – физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты средств, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты, в порядке и на условиях, доводимых до клиентов – физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов. Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П кредитным организациям – эмитентам предоплаченных карт рекомендовано в условия осуществления расчетов с использованием предоплаченных карт включать положения, предусматривающие, что изменение условий осуществления расчетов (в том числе тарифов) возможно только по согласованию с клиентом. При совершении указанных операций валюта, полученная кредитной организацией – эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента – физического лица.
Клиент – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:
– получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе – с оплатой командировочных и представительских расходов;
– оплату расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе – с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории РФ;
– иные операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
– получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов;
– оплату командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории РФ;
– иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.
Клиент – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные операции по банковским счетам, открытым в валюте РФ, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.
Кредитная организация – эмитент обязана определить максимальную сумму наличных денежных средств в валюте РФ, которая может выдаваться клиенту – юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня для вышеуказанных целей. Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П кредитной организации – эмитенту рекомендовано установить для клиента – юридического лица, индивидуального предпринимателя возможность получения наличных денежных средств в валюте РФ в сумме, нс превышающей 100 тыс. руб. в течение одного операционного дня.
Клиенты – юридические лица, индивидуальные предприниматели с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета юридического лица, индивидуального предпринимателя в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета. При совершении указанных операций валюта, полученная кредитной организацией – эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента – юридического лица, индивидуального предпринимателя.
В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:
– остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;
– лимит предоставления овердрафта;
– лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.
Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.
При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством РФ.
Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.
Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала.
В случае если реестр платежей или электронный журнал поступает в кредитную организацию – эмитент (кредитную организацию – эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации – эмитента (кредитной организации – эквайрера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием платежных карт (расчетном агенте), или дню поступления денежных средств, вносимых для расчетов с использованием предоплаченной карты, то расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, являются незавершенными до указанного момента со дня поступления реестра платежей или электронного журнала.
Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов и паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией – эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией – эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).