Расчеты по инкассо

Еще одна форма расчетов – это расчеты по инкассо, которые представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другой банк (исполняющий банк).

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке). Платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя).

Регулирование расчетов по инкассо осуществляется ст. 874– 876 ГК РФ, а во внешнеэкономических сделках – Унифицированными правилами по инкассо (URC), которые действуют в редакции 1995 г. (публикация МТП № 522). По юридическому характеру и порядку применения они аналогичны UCP.

Согласно Унифицированным правилам по инкассо, эта операция осуществляется банками в форме инкассового поручения с документами для получения платежа или акцепта, передачи документов против платежа или акцепта либо передачи документов на других условиях. Под документами понимаются финансовые документы (векселя, чеки, иные подобные документы, используемые для получения платежа деньгами) и / или коммерческие документы (счета-фактуры, транспортные, товарораспорядительные и др.).

Различают "чистое инкассо" (инкассо финансовых документов, не сопровождаемых коммерческими документами) и "документарное инкассо" (инкассо финансовых документов, сопровождаемых коммерческими документами, и коммерческих документов, не сопровождаемых финансовыми документами).

Унифицированные правила по инкассо разрешают банкам действовать только в соответствии с инструкциями, содержащимися в инкассовом поручении и в Унифицированных правилах (раздел "С" Общих положений и определений). Это означает, что для банка не обязательны положения контракта по какому-либо вопросу, если они не воспроизведены в инкассовом поручении. Так, по документарным инкассо (ст. 13 Унифицированных правил) частичные платежи принимаются только при наличии специального разрешения в инкассовом поручении. Соответственно при отсутствии иных инструкций банк выдает в собственность плательщику документы только после получения полного платежа. Поэтому если контракт предусматривает право покупателя на частичную оплату, следует специально указывать, что необходимые инструкции должны содержаться в инкассовом поручении.

Расчеты платежными поручениями (банковский перевод)

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, установленный договором банковского счета либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с условиями договора платежные поручения могут использоваться для предварительной оплаты товаров, работ, услуг или для осуществления периодических платежей. Расчеты платежными поручениями по договорам международной купли-продажи применяются преимущественно в отношении разовых платежей.

Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Регулятором международных расчетов, осуществляемых в форме банковского перевода, выступает в основном национальное законодательство. В ГК РФ этот институт представлен правилами ст. 863– 866 о расчетах платежными поручениями. ГК РФ определяет условия и порядок исполнения банком платежного поручения, а также ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения.

ОГЛАВЛЕНИЕ платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами^[1].

При несоответствии платежного поручения этим требованиям банк может уточнить ОГЛАВЛЕНИЕ поручения. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. Если ответ не получен в срок, предусмотренный законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а при их отсутствии – в разумный срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором между банком и плательщиком.

Банк исполняет поручение плательщика при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком. Поручения исполняются банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета, указанной в ст. 855 ГК РФ.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены гл. 25 ГК РФ. Если же нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

При расчетах по международным контрактам стороны часто ссылаются на международную передачу платежного поручения по каналам электронной связи. При применении данного способа передачи платежного поручения используют Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу денежных средств.

При применении международных банковских переводов также представляет интерес Типовой закон ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах 1992 г.