Проблема защиты прав граждан-заемщиков и социальная ответственность банков

Мы уже знаем значение принципов банковского права. Один из них – социальная ответственность кредитных организаций. Применительно к кредиту этот принцип означает, что кредит должен быть доступным для российских граждан и фирм. Доступный кредит – это необходимая предпосылка повышения качества жизни людей^[1].

В тех странах, где есть доступный кредит, там и уровень развития выше. По данным ООН за 2013 г. такие страны, как Норвегия, Австралия, США, Нидерланды и Германия составляют пятерку государств с самым высоким уровнем человеческого развития в мире. В то время как Россия по этому показателю находится на 55-м месте (Доклад о человеческом развитии 2013 "Возвышение Юга: человеческий прогресс в многообразном мире")^[2].

Государство должно предусмотреть в законах такую инфраструктуру денежно-кредитной системы, которая бы позволяла гражданам в условиях цивилизованной конкуренции между банками иметь доступный рыночный банковский кредит.

В ст. 2 Конституции РФ определено, что человек – высшая ценность, а в ст. 7, что российское государство – социальное. А социальное государство по определению, закрепленному в Конституции РФ, обязано заботиться о благополучии людей, о достойной жизни граждан. А достойная жизнь предполагает наличие жилья.

Многие граждане брали ипотечные кредиты под фактически ростовщические проценты. Ведь в России нет другого пути приобретения жилья. Ставки высоки из-за того, что в банковской системе нет конкуренции. Проявляется монополизм банков с государственным участием в их капиталах, в результате ставки по кредитам как минимум в три раза превышают ставки в Европе. Это ростовщичество, которое возникло из-за того, что денежно-кредитная система оторвалась от экономики и стала самоцелью^[3]. Другое объяснение этому трудно найти. Нужно, чтобы и в России, как в Германии, закон запретил выдавать кредиты гражданам выше чем под 3%. Конечно, возникает вопрос, как этого можно добиться, не нарушая интересы банков. Если они снизят ставки по кредитам, то как они смогут заплатить проценты по вкладам – это тоже вопрос. В моих статьях давно уже предлагается использовать опыт царской России в борьбе с ростовщичеством банков^[4]. В 1857 г. Александр II издал указ, по которому банки должны были одновременно снизить ставки и по вкладам, и по кредитам. И получилось так, что в России и кредит стал доступным, и банковское сообщество значительно укрепило свои позиции. Для того чтобы Россия развивалась, чтобы люди могли покупать квартиры, начинать надо с создания доступного кредита для граждан и для фирм^[5].