Признаки риска, поддающегося страхованию

Несмотря на то что страхование объективно связано с понятием риска, не каждый риск может быть принят на страхование. Страховым является риск как случайная опасность, защита от которой может быть осуществлена методом солидарной раскладки ущерба, проводимой путем переноса риска субъекта на всю совокупность лиц, заинтересованных в защите.

Для определения рисков, поддающихся страхованию, применяется классификация, в основу которой положены следующие признаки.

Материальные и нематериальные риски. Данная классификация основывается на оценке последствий риска. Последствия материальных рисков можно оценить в денежном выражении. Последствия нематериальных рисков не могут быть оценены с достаточной степенью точности, например влияние какого-то случайного внезапного поступка человека на его дальнейшую карьеру (хотя здесь косвенно просматривается изменение величины будущего дохода, но нет реальных основ для денежной оценки такого влияния). На страхование принимаются в основном материальные риски, поскольку компенсация ущерба осуществляется в денежном выражении.

Риски чистые и спекулятивные. Эта классификация рисков также основывается на оценке их последствий. При этом различают ситуации, в которых существует возможность только потерь (убытков), и ситуации, исход которых может принести как убытки, так и прибыль. Во втором случае речь идет о событиях, последствиями которых могут быть как убыток, так и шанс.

Чистые риски предполагают ситуацию, исход которой может быть либо неблагоприятным, либо нейтральным. Примером такого события может быть пожар. Если он произошел, владельцу имущества нанесен ущерб; если не произошел - ущерба нет.

Спекулятивные риски предполагают возможность как убытка, так и извлечения выгоды, например игра в казино или вложение средств в ценные бумаги. На страхование принимаются только чистые риски. Последствия спекулятивного риска нельзя выровнять путем раскладки между участниками страхования, поскольку надо будет выравнивать не только убытки, но и прибыли, что лишает смысла деятельность спекулянта.

Фундаментальные и частные риски. Эта классификация затрагивает как причину возникновения рисков, так и их последствия. Сам термин "фундаментальные" говорит о том, что последствия реализации риска оказывают влияние на экономику страны в целом и на большое число отдельных лиц. Фундаментальные риски могут иметь различные причины: природные (стихийные бедствия и т.п.), политические (войны), социальные (голод, безработица). Фундаментальные риски имеют высокую тяжесть последствий при низкой частоте. Многие фундаментальные риски не поддаются страхованию в силу своей системности.

Среди фундаментальных рисков принято особо выделять группу катастрофических рисков, к которым относятся прежде всего риски, связанные со стихийными бедствиями (землетрясения, наводнения, цунами, тайфуны). Такие риски не всегда поддаются страхованию по следующим причинам:

- время и место наступления риска трудно определить с достаточной степенью точности;

- ущерб от стихийного бедствия сложно прогнозировать (так, землетрясение в горах или густонаселенной местности при одинаковой силе и длительности повлечет за собой различный ущерб);

- сила события часто бывает настолько велика, что нейтрализует возможность раскладки ущерба.

Несмотря на перечисленные проблемы, развитие страховых технологий (в том числе перестрахования, пулов и т.п.), наращивание капитала крупнейшими страховыми компаниями, потребность страховщиков в расширении сферы предлагаемых услуг и потребность общества в страховой защите привели к тому, что отдельные риски, имеющие катастрофический характер, в настоящее время принимаются на страхование. В основном это риски, связанные с землетрясениями, засухой, наводнениями, сходом снежных лавин и пр.

Частные риски в отличие от фундаментальных затрагивают один или несколько объектов, и их величина не препятствует страхованию коммерческим страховщиком. Все традиционные страховые события (пожар, кража, несчастный случай, смерть и т.п.) относятся к частным рискам. Последние характеризуются большой частотой реализации и относительно невысокой тяжестью последствий.

В российской традиции еще в XIX в. сложились требования к страховому риску, которые проистекают из сущности страхования - раскладки ущерба и возможности переноса риска на страховщика. Техническая возможность переноса риска на страховщика предполагает наличие следующих условий.

1. Событие должно быть объективным и случайным, а вероятность его наступления должна поддаваться оценке.

Объективный характер неблагоприятного события предполагает независимость от воли заинтересованных лиц. Необходимо отметить, что значительная часть опасностей, принимаемых на страхование, имеет определенную субъективную составляющую. Например, в страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств наступление неблагоприятного события (ДТП, угон) в определенной мере зависит от поведения водителя; то же - в страховании от несчастных случаев, болезней и т.д.

По таким рискам страховщик стремится устранить субъективное влияние путем разработки соответствующих правил страхования. Риски, имеющие субъективный характер, могут быть включены в объем страховой ответственности при соблюдении некоторых условий, например, после истечения определенного промежутка времени между моментом заключения договора и наступлением страхового случая.

Случайный характер риска означает, что объект, по поводу которого возникают страховые отношения, подвержен опасностям, время наступления которых и точный размер ущерба не известны заранее ни страховщику, ни страхователю.

2. Техническая возможность переноса риска также предполагает, что ущерб поддается измерению и оценке, поскольку целью страхования является компенсация ущерба или вреда пострадавшему физическому или юридическому лицу в денежной форме.

3. Вероятность наступления риска должна относиться к массе однородных объектов, поскольку требуется обеспечить раскладку ущерба. Кроме того, выполнение страховщиком своих обязательств перед страхователем основано на заблаговременном определении объема страхового денежного фонда, необходимого для финансирования предстоящих страховых выплат, а для этого необходима статистическая база.

Только рассчитав объем с достаточной степенью точности, страховщик может определить долю каждого страхователя в формировании этого фонда. Выявить частоту и динамику реализации риска можно тем точнее, чем большее число отдельных случайных событий анализируется. Согласно закону больших чисел в общих условиях действие большого числа случайных факторов приводит к результату, практически не зависящему от случая. С точки зрения страховщика это означает, что чем большее количество однородных рисков принято на страхование, с тем большей точностью можно прогнозировать результаты проведения страховых операций.

Закон больших чисел корректно проявляется только в условиях однородной выборки, следовательно, формируя страховой фонд, страховщик стремится принимать на ответственность в рамках одной совокупности страхователей однородные риски. Однородность (или неоднородность) риска может оцениваться по разным параметрам, но прежде всего рассматривается потенциальная сумма ущерба, которую может повлечь за собой реализация риска, поскольку это будущая выплата из страхового фонда. Известный российский ученый в области экономики страхования П. А. Никольский писал: "Страховое предприятие нуждается не только в возможно большом количестве застрахованных в нем рисков, но также и в том, чтобы эти риски отличались одинаковой вероятностью гибели и одинаковой ценностью". Без соблюдения требований закона больших чисел и закона выборки невозможно обеспечить адекватность реально формируемого страхового фонда обязательствам страховщика по заключенным договорам страхования.

В том случае, если один из указанных выше признаков риска, поддающегося страхованию, отсутствует, страхование либо невозможно, либо эти возможности ограничены, и тогда страхование возможно на специальных условиях.

Кроме технических границ для определения риска, поддающегося страхованию, существуют требования экономической целесообразности:

- общество или субъект должны быть заинтересованы в компенсации ущерба, наносимого данным риском;

- ущерб должен быть ощутимым для страхователя, иначе страхователь предпочтет оставить риск на собственном удержании и не платить страховые взносы, т.е. не возникает страховой интерес;

- параметры риска должны быть такими, чтобы рассчитанный на его основе страховой взнос имел разумную величину, сопоставимую с доходами страхователей.

Наконец, компенсация ущерба (вреда) должна быть юридически допустимой и этически возможной. Так, не могут быть приняты на страхование риски противоправных действий; риски лиц, находящихся в состоянии опьянения, и т.д.

Возможны случаи, когда риск может отвечать предъявляемым требованиям, но не включаться в ответственность страховщика, например, если: отсутствуют статистические данные, характеризующие проявление риска; страховщик не подготовлен к принятию данного риска (отсутствует персонал необходимой квалификации; нет лицензии на данный вид страхования); отсутствует интерес со стороны страхователей (допустим, теоретически возможно попадание метеорита в жилой дом, но вероятность этого события настолько мала, что желания приобрести страховую защиту не возникает); имеются институциональные ограничения (скажем, по одновременному приему рисков страхования жизни и других видов страхования). Возможны также иные причины.

Понятие "риск" тесно связано с понятиями "страховое событие", "страховой случай" и "ущерб", "вред" (рис. 1.6). Если риском является предполагаемое неблагоприятное событие, то сумма ущерба - это его экономические последствия.

Рис. 1.6. Логическая взаимообусловленность реализации риска и компенсации его последствий

Под страховым событием понимается конкретное явление (пожар, град, наводнение), потенциально опасное для объекта или массы объектов.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Ущерб - синоним вреда. Различают ущерб, причиненный имуществу (имущественный) и личности (повреждение здоровья, моральный вред ).

Страховая компания принимает на ответственность единичный риск, который объединяется с другими принятыми рисками. Для одного объекта вероятность распределения ущерба представлена на графике (рис. 1.7).

Рис. 1.7. Взаимозависимость вероятности наступления неблагоприятного случайного события и величины ущерба, наносимого этим событием

По отношению к единичному объекту риск - случайное событие, но если наблюдать большую совокупность объектов, можно установить определенную закономерность в реализации риска. Если объединить несколько объектов, нуждающихся в защите (сформировать статистическую совокупность), общий ущерб по совокупности будет выражен на графике (см. рис. 1.8).

Риск по совокупности объектов связан с вероятностным распределением общего ущерба. Точка R на графике означает величину ущерба по совокупности объектов в целом, которую можно ожидать с наибольшей вероятностью.

Возможное распределение ущерба по отдельным объектам и по их совокупности различно по своим характеристикам. Для отдельного объекта вероятность отсутствия ущерба наибольшая и снижается с ростом суммы ущерба. Для совокупности объектов наименьший и наибольший ущерб имеют малую вероятность, а в центре распределения находится наиболее вероятный ущерб. Это означает, что, объединяя объекты, страховщик может определить наиболее вероятный ущерб и позволяет сформировать страховой фонд, достаточный для его покрытия.

Рис. 1.8. Взаимозависимость вероятности и величины общего ущерба по совокупности объектов

Объединенные в целях страхования объекты называются страховой совокупностью, которая может быть стационарной, закрытой и открытой.

Стационарная совокупность - теоретическое понятие. Это совокупность объектов, для которой характерны: равенство притока и выбытия объектов; приток новых объектов с теми же качествами, что и выбывающие объекты.

Закрытая совокупность может создаваться в определенных обстоятельствах на профессиональной или конфессиональной основах. В закрытой совокупности нет притока новых объектов. Проведение страхования в такой совокупности осложнено, поскольку число объектов может уменьшаться, а уровень риска постоянно повышаться (люди стареют, имущество изнашивается).

Открытая совокупность типична для страховых организаций постоянным притоком и оттоком объектов, что требует контроля за объемом совокупности и ее качеством, дабы поддержать или улучшить принятый при формировании средний уровень риска.

Выравнивание ущерба может быть осуществлено внутри страховой совокупности и вне ее. На выравнивание ущерба внутри страховой совокупности влияют:

- число объектов в совокупности. Чем меньше объектов в совокупности, тем большая часть объектов может пострадать от неблагоприятных случайных событий и страховой фонд может быть недостаточен для покрытия ущерба;

- равномерность размещения на территории объектов, входящих в совокупность: они не должны быть затронутыми одним событием (например, стихийным бедствием) и находиться в одном месте;

- однородность объектов. Чем более однородные объекты вошли в совокупность, тем точнее можно прогнозировать динамику риска. Однородность оценивается прежде всего по стоимости объектов и их подверженности конкретным опасностям.

Выравнивание риска между объектами имеет экономические границы. Замкнутый характер раскладки ущерба подразумевает раскладку ущерба внутри определенной группы участников совокупности, заинтересованных в страховании объектов от заранее оговоренных случайных опасностей (например, автомобиля от ДТП, угона, пожара), т.е. выравнивание риска происходит в рамках отдельного вида страхования. Если эти границы не будут соблюдены, произойдет перераспределение средств одной группы участников в пользу другой (например, владельцев недвижимости в пользу владельцев автотранспорта). Теоретически такое перераспределение средств, если оно происходит длительное время, выходит за сферу действия категории "страхование" и входит в состав финансовых отношений. Если же направление движения средств меняется и соблюдается равновесие в притоке и оттоке средств, его можно рассматривать как выравнивание риска во времени.

Раскладка ущерба во времени также проводится в границах страховой совокупности. В отдельные годы величина сформированного заранее страхового фонда может превышать потребность в возмещении ущерба, в другие годы - оказаться недостаточной. Нехватка средств в неблагоприятные годы покрывается их избытком в годы с благоприятным развитием риска.

В том случае, если риски по отдельным объектам совокупности заметно превышают среднюю величину и не соответствуют требованию однородности, страховщик может выравнивать их, распределяя избыточную величину вне сформированной совокупности, в основном - методом перестрахования.