Признаки банковской системы

Не всякая совокупность КО, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

1. В стране в достаточном количестве действуют банки и НКО. При этом "достаточная" величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.

2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии КО.

3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.

4. Действуют самые различные (по формам собственности, организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) виды коммерческих банков и НКО, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).

5. Банки и другие КО в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Более того, перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, – это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся принципы:

• управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);

• эволюционности (постепенность и основательность развития);

• адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

• функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

• саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);

• открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, цивилизованные отношения между элементами системы, информационная прозрачность их действий);

• адекватного правового сопровождения;

• эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом).

Последний из названных принципов применительно к отдельно взятому коммерческому банку, в свою очередь, может быть раскрыт, в частности, через следующие базовые принципы функционирования и развития банка:

• инновационной ответственности и открытости (требование к банку быть генератором и лидером в сфере хозяйственных инновационных идей и решений);

• общеэкономической устойчивости (требование к банку обеспечивать свою устойчивость даже в условиях нестабильной национальной экономики);

• партнерства с клиентом;

• реинжиниринга технологического уклада (требование к банку с учетом меняющихся условий деятельности постоянно поддерживать в актуальном состоянии свои организационные формы и технологии работы, прежде всего технологии обслуживания клиентов);

• уважительного отношения к каждому сотруднику и развития интеллектуального потенциала персонала в целом.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще далека от "зрелого" состояния (а это означает, что такая система фактически еще формируется). Практически каждый из названных ранее принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками. Совокупность действующих в России КО еще не обрела все обязательные признаки органической системы. На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой банковский сектор, небольшой как по количеству банков и их филиалов, так главным образом по капиталу, которым он располагает. Естественно, он подлежит дальнейшему развитию. Главной задачей подобного развития на обозримую перспективу следует считать не обычное реформирование или совершенствование отечественной банковской системы (поскольку таковая в строгом смысле этого термина фактически еще не созрела), а именно формирование на базе банковского сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банковской системы рыночного типа. Это, впрочем, не означает, что банковский сектор и остальная российская экономика на современном этапе не соответствуют друг другу, просто указанная главная задача относится не к одному только банковскому сектору.