Предмет и основные понятия банковского права
Правовые нормы являются основным средством правового регулирования, т.е. воздействия на предмет (объект) правового регулирования.
Согласно общепринятому подходу предметом (объектом) правового регулирования признаются общественные отношения.
Регулируемые правом общественные отношения – это всегда отношения между людьми, на поведение которых и воздействует право через предоставление им прав и возложение на них обязанностей.
При этом в рамках отношений можно выделить три уровня поведения:
• действия;
• операции;
• деятельность[1].
Операция представляет собой последовательность разовых действий, направленных на достижение определенной цели.
Деятельность рассматривается как система постоянных, целенаправленных действий.
В связи с этим применительно к определению предмета (объекта) правового регулирования общественные отношения и деятельность можно рассматривать как синонимы. Понятия "операция" и "деятельность" для этой цели в основном используются применительно к комплексным образованиям для обозначения содержания тех действий, которые положены в основу группировки норм права.
Банковские отношения как предмет (объект) правового регулирования выделяются по следующим признакам:
1) по специальному субъекту (кредитные организации, Банк России, а также иные организации в случаях, прямо предусмотренных законом);
2) по специальному объекту (складываются по поводу финансовых инструментов – денег, ценных бумаг и иных долговых документов, валютных ценностей, драгоценных металлов и драгоценных камней);
3) в рамках этих отношений реализуется денежно- кредитная политика государства.
Данные отношения можно разделить на две группы:
– горизонтальные (гражданско-правовые отношения кредитных организаций с клиентами, между собой, а также с Банком России);
– вертикальные (отношения, складывающиеся при осуществлении контроля (надзора) за деятельностью кредитных организаций, а также при управлении банковской системой Банком России).
Банковская деятельность как предмет (объект) правового регулирования представляет собой систему постоянно осуществляемых банковских операций и сделок, направленных на получение прибыли. Системность в данном случае проявляется в том, что банковскими операциями является не просто выдача кредитов, а размещение привлеченных средств.
Отличительными особенностями банковской деятельности является то, что она:
1) носит исключительный характер, т.е. не подлежит совмещению с основными видами предпринимательской деятельности (ч. 6 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности) (исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законами или в установленном ими порядке);
2) осуществляется за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, поскольку это основные банковские операции, образующие денежные средства, с которыми работают кредитные организации (см. п. 1 и 3 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности).
Данная особенность является основной и, в свою очередь, предопределяет все остальные особенности правового статуса и деятельности кредитных организаций, которые носят производный характер.
Исходя из этого, например, не является банковской деятельность ломбардов, жилищных накопительных кооперативов, кредитных потребительских кооперативов граждан.
Ломбарды осуществляют принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов (п. 1 ст. 358 ГК РФ). Источниками получения средств, выдаваемых ломбардами в качестве займов, являются полученные ими проценты за пользование займом, вознаграждения за хранение вещей, суммы, вырученные от реализации невостребованных вещей (см. соответственно ч. 1 ст. 8, ч. 1 и 2 ст. 9, ст. 13 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ "О ломбардах").
Основным источником средств, используемых жилищными накопительными кооперативами на приобретение или строительство жилых помещений, являются паевые взносы членов кооператива (ст. 23 и 24 Федерального закона от 30.12.2004 № 215-ФЗ "О жилищных накопительных кооперативах").
В кредитном потребительском кооперативе основными источниками займов, которые предоставляются только членам этого кооператива, являются паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков), а также привлеченные средства, т.е. денежные средства, полученные кредитным кооперативом от членов кредитного кооператива (пайщиков) на основании договоров займа, иных договоров, предусмотренных Федеральным законом от 18.07.2009 № 90-ФЗ "О кредитной кооперации", а также денежные средства, полученные кредитным кооперативом от юридических лиц, не являющихся членами кредитного кооператива (пайщиками), на основании договора займа или кредита (подп. 21 п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 4, ст. 25 Закона о кредитной кооперации).
Тем самым российское законодательство пошло по пути признания кредитных кооперативов некоммерческими организациями, не попадающими под контроль Банка России.
В России также предусмотрено создание микрофинансовых организаций, статус которых приобретается путем включения Минфином России в соответствующий реестр и которые осуществляют выдачу займов до 1 млн руб. (Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"). Однако данный Закон не может иметь серьезного правового значения, поскольку устанавливает дополнительные требования и ограничения к деятельности (выдаче займов), которую может осуществлять любой субъект на основании норм ГК РФ без всяких ограничений.