Правовые основы создания и функционирования национальной платежной системы

В условиях модернизации банковского сектора, финансового рынка Российской Федерации и их международного позиционирования с учетом перспективы формирования в России международного финансового центра, необходимости обеспечения международных стандартов в рамках членства России в Комитете по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, развития современных информационно-коммуникационных технологий, появления новых участников рынка платежных услуг особо важное значение приобрело развитие национальной платежной системы, что вызвало необходимость принятия Закона о НПС.

Как отмечено в Пояснительной записке к законопроекту, вопросы регулирования платежных систем и наблюдения за ними приобрели для центральных банков многих стран существенное значение. Действовавшее до недавнего времени российское законодательство не определяло платежную систему, не устанавливало требований к ее организации и функционированию, не позволяло выделить значимые платежные системы в соответствии с международными стандартами, не учитывало особенностей регулирования трансграничных платежных систем, а также не предоставляло Банку России полномочия по наблюдению за платежными системами. Кроме того, в нем отсутствовали механизмы надзора за деятельностью организаций, являющихся операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (операционными центрами, клиринговыми центрами), которые могут являться кредитными организациями и играют ведущую роль в организации и функционировании платежных систем.

Все перечисленные и ряд иных вопросов регулируются принятием Закона о НПС. Названный Закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, определяет порядок оказания платежных услуг^[1], в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Национальная платежная система (далее – НПС) представляет собой совокупность следующих субъектов:

– операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств)^[2];

– банковских платежных агентов (субагентов)^[3];

– платежных агентов;

– организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг^[4];

– операторов платежных систем^[5];

– операторов услуг платежной инфраструктуры.

Операторами услуг платежной инфраструктуры являются операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр:

– операционный центр – организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями;

– платежный клиринговый центр – организация, созданная в соответствии с законодательством РФ, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных Законом о НПС;

– расчетный центр – организация, созданная в соответствии с законодательством РФ, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по их банковским счетам, а также направление подтверждений, касающихся исполнения данных участниками распоряжений.

Главой 3 Закона о ППС установлены требования к субъектам НПС и их деятельности.

Прежде всего в Законе о НПС разделены операторы но переводу денежных средств и операторы электронных денежных средств.

Операторами по переводу денежных средств являются Банк России; кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций по переводу денежных средств; банк развития.

Оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций^[6], вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента:

1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных средств в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями Закона о противодействии отмыванию доходов.

Банковский платежный агент, являющийся юридическим лицом, в случаях, предусмотренных договором с оператором по переводу денежных средств, вправе привлекать банковского платежного субагента на основании заключаемого с ним договора для осуществления деятельности (ее части), указанной выше в п. 1 и 2. При таком привлечении полномочия банковского платежного субагента не требуют нотариального удостоверения.

Привлечение оператором по переводу денежных средств банковского платежного агента может производиться при одновременном соблюдении следующих требований:

– осуществлении операций банковского платежного агента от имени оператора но переводу денежных средств;

– проведении банковским платежным агентом в соответствии с требованиями Закона о противодействии отмыванию доходов идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета;

– использовании банковским платежным агентом специального банковского счета для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств;

– подтверждении банковским платежным агентом принятия (выдачи) наличных денежных средств путем выдачи кассового чека;

– предоставлении банковским платежным агентом физическим лицам правоустанавливающей информации о себе и об условиях осуществления операций;

– применении банковским платежным агентом платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольнокассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Привлечение банковским платежным агентом банковского платежного субагента может осуществляться при одновременном соблюдении всех вышеуказанных требований, за следующими исключениями:

– банковский платежный субагент осуществляет от имени оператора по переводу денежных средств только операции, не требующие идентификации физического лица в соответствии с Законом о противодействии отмыванию доходов;

– банковскому платежному субагенту запрещено привлекать других лиц к осуществлению операций.

По специальному банковскому счету банковского платежного агента (субагента) могут осуществляться только следующие операции:

1) зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;

2) зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета банковского платежного агента (субагента);

3) списание денежных средств на банковские счета.

При привлечении банковского платежного агента (субагента) до начала осуществления каждой операции физическим лицам должна предоставляться Вперед информация:

– адрес места осуществления операций банковского платежного агента (субагента);

– наименование и место нахождения оператора по переводу денежных средств и банковского платежного агента (субагента), а также их ИНН;

– номер лицензии оператора по переводу денежных средств па осуществление банковских операций;

– реквизиты договора между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, а также реквизиты договора между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом в случае его привлечения;

– размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом в виде общей суммы, включающей в том числе вознаграждение банковского платежного агента (субагента) в случае его взимания;

– способы подачи претензий и порядок их рассмотрения;

– номера телефонов оператора по переводу денежных средств, банковского платежного агента (субагента).

При использовании банковским платежным агентом (субагентом) платежного терминала или банкомата вышеуказанная информация должна предоставляться физическим лицам в автоматическом режиме.

Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять их перевод. Оно также не вправе становиться обязанным но денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу^[7].

Оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. В уведомлении должны быть указаны:

– наименование и место нахождения оператора электронных денежных средств, а также номер его лицензии на осуществление банковских операций;

– вид (виды) предоставляемых клиентам электронных средств платежа;

– наименования организаций, привлеченных оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг и (или) услуг платежного клиринга (при их привлечении).

Оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, включая:

– порядок деятельности, связанной с переводом электронных денежных средств;

– порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;

– порядок деятельности при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;

– порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;

– порядок рассмотрения претензий, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами;

– порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств. Он вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денежных средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга.

Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством РФ, Банк России или банк развития.

Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или банком развития, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству РФ.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это нс противоречит законодательству РФ.

Оператор платежной системы обязан:

1) определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, когда оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, обеспечивать контроль за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;

3) организовывать систему управления рисками в платежной системе в соответствии со ст. 28 Закона о НПС, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе;

4) обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.

Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление. Если оператором платежной системы намеревается стать кредитная организация, к регистрационному заявлению должны быть приложены следующие документы:

– решение органа управления кредитной организации об организации платежной системы;

– бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;

– правила платежной системы;

– перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе.

Если оператором платежной системы планирует стать организация, не являющаяся кредитной организацией, она должна соответствовать следующим требованиям:

1) обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн руб.;

2) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, должны иметь высшее экономическое, высшее юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий, а при наличии иного высшего профессионального образования – опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет;

3) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, не должны иметь судимость за преступления в сфере экономики, а также фактов расторжения трудового договора с ними но инициативе работодателя на основании, предусмотренном п. 7 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса, в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России регистрационного заявления.

К регистрационному заявлению такая организация прилагает следующие документы:

– учредительные документы;

– решение уполномоченного органа организации о создании платежной системы;

– правила платежной системы;

– перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе;

– письменное согласие кредитной организации, в том числе в форме заключенного с ней договора, стать расчетным центром платежной системы;

– документы, содержащие сведения о размере чистых активов организации, с приложением форм бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату;

– документы, подтверждающие соблюдение требований, предъявляемых к единоличному исполнительному органу и главному бухгалтеру оператора платежной системы, не являющегося кредитной организацией.

Банк России принимает решение о регистрации организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации в срок, не превышающий 30 календарных дней. В случае принятия положительного решения Банк России присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов платежных систем и направляет ей регистрационное свидетельство. Организация вправе начать деятельность оператора платежной системы со дня получения регистрационного свидетельства Банка России.

Оператор платежной системы обязан указывать свой регистрационный номер при предоставлении информации о платежной системе.

Платежная система должна иметь наименование, содержащее слова "платежная система". Ни одна организация в Российской Федерации, за исключением организации, зарегистрированной в реестре операторов платежных систем, не может использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова "платежная система" или иным образом указывать па осуществление деятельности оператора платежной системы. Операторы услуг платежной инфраструктуры, участники платежной системы вправе указывать на принадлежность к платежной системе в соответствии с правилами платежной системы. Банк России вправе использовать слова "платежная система" в отношении платежной системы Банка России.

Банк России вправе принимать решения об исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем по следующим основаниям и в следующие сроки:

1) на основании заявления оператора платежной системы с указанием им рабочего дня, в который сведения об организации исключаются из реестра операторов платежных систем, – в рабочий день, указанный в заявлении, но не ранее дня представления заявления оператора платежной системы;

2) в случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, либо в случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований Закона о НПС или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России, – в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;

3) в случае установления Банком России при осуществлении надзора факта существенного несоответствия сведениям, на основании которых осуществлялась регистрация оператора платежной системы, – в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;

4) при отзыве Банком России лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, – в рабочий день, следующий за днем отзыва лицензии Банком России;

5) в случае ликвидации оператора платежной системы как юридического лица – в рабочий день, следующий за днем, в который Банку России стало известно о ликвидации юридического лица, являющегося оператором платежной системы.

Операторы платежных систем могут заключить договор о взаимодействии своих платежных систем при условии отражения порядка такого взаимодействия в правилах платежных систем.

Деятельность оператора платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств между операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории РФ, может осуществляться только организацией, созданной в соответствии с законодательством РФ и соответствующей требованиям Закона о НПС.

Оператором услуг платежной инфраструктуры может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или банк развития.

Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией, Банком России или банком развития, может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг, в том числе в рамках одной организации.

Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, Банком России или банком развития, может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга, в том числе в рамках одной организации.

Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией, Банком России или банком развития, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора платежной системы и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству РФ.

Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству РФ.

Оператор услуг платежной инфраструктуры осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и договорами, заключаемыми с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.

Правилами платежной системы должны определяться требования к операторам услуг платежной инфраструктуры, в частности, должны быть определены требования к их финансовому состоянию, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы, которые должны быть объективными, доступными для публичного ознакомления и обеспечивать равноправный доступ операторов услуг платежной инфраструктуры в платежную систему.

Операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны предоставлять оператору платежной системы информацию о своей деятельности (в части оказания услуг платежной инфраструктуры) в соответствии с правилами платежной системы.

При осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории РФ, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям Закона о НПС и находятся на территории РФ, за исключением случая привлечения операционного центра, находящегося за пределами территории РФ^[8].