Лекция 6. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

В предыдущей главе речь шла о денежной системе. И как было показано, денежная система – это составная часть денежно-кредитной системы, потому что денежная система приводится в движение с помощью центрального банка и кредитных организаций.

Понятие "банковская система" – это понятие более узкое, чем понятие "система кредитных организаций". Вместе с тем, очевидно, что в ст. 2 Закона о банках понятие "банковская система" используется как равнозначное понятию "система кредитных организаций".

Предпосылки необходимости объединения кредитных организаций в регулируемую центральным банком систему

Во всех современных странах банки объединены в системы. Для этого есть объективные основания. В отличие от других организаций, которые ведут свой бизнес, используя при этом собственные деньги, банки и другие кредитные организации привлекают денежные средства других лиц и размещают их, как правило, от своего имени и за свой счет. Получается, что они используют в своем бизнесе чужие деньги большого числа лиц, в том числе деньги населения, которые часто выступают в роли вкладчиков. Соответственно, такая деятельность способна создавать риск для большого числа людей, которые обслуживаются в этих банках, открывают банковские счета, осуществляют расчеты за купленные товары и услуги. Иногда риск может быть слишком высок. И если им не управлять, то может возникнуть цепочка неплатежей, а за ней и кризис в экономики страны. Именно поэтому все кредитные организации, включая банки, должны объединяться в систему, в которой есть центральный банк. Он осуществляет банковское регулирование, а чаще всего – еще и банковский надзор. Вместе с тем надо учитывать и тот момент, что банковская система имеет мощные финансовые и организационные факторы самоуправления. Правильно пишет Акрам Гасанов, что "...современная банковская система характеризуется не только наличием в ней процессов управления, но и способностью к самоуправлению, самоорганизации и саморазвитию"^[1].

Подробнее этот круг вопросов банковского регулирования и банковского надзора мы еще будем рассматривать в гл. 8 и 9.

Россия находится на пути рыночных реформ. Она все еще в переходном периоде. Это движение от плановой экономики к экономике, в которой есть частная собственность. В этом смысле ее банковская система по многим параметрам все еще отличается от банковских систем в зарубежных государствах, которые формировались на протяжении столетий.

Банковская система в России восприняла многое из зарубежного опыта. В некоторых зарубежных странах сложилась разветвленная банковская система, включающая несколько уровней. В некоторых странах банковская система объединяет не только банки, но и другие финансовые организации, например страховые компании (трех- и четырехуровневые банковские системы), в зависимости от того, какое понятие вкладывается в определение банка.

В результате преобразований и с принятием в 1990 г. банковских законов в России сложилась двухуровневая банковская система.

Первый уровень банковской системы – кредитные организации, представительства иностранных кредитных организаций, второй ее уровень – Центральный банк РФ (Банк России).

Заметим, что Закон о банках в первоначальной редакции предусматривал, что во второй уровень наряду с Центральным банком входят Сбербанк и Внешторгбанк. Но в 1995 г. в этот Закон были внесены изменения, и на верхнем уровне остался только Банк России.

Центральный банк (Банк России) является эмиссионным банком страны и наряду с другими функциями осуществляет банковское регулирование и банковский надзор.