Потребительское кредитование

Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.

В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности[1].

В качестве специальных видов потребительского кредитования принято выделять:

• кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и кредиты без обеспечения;

• "бумажные" кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и "карточные" кредиты (выдаваемые с использованием кредитной карты);

• экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и кредиты, получаемые в кредитной организации.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей"[2] (далее – Закон о защите прав потребителей).

Поскольку целью названного Закона является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный.

Среди наиболее важных положений Закона о защите прав потребителей, применимых к потребительскому кредитованию, можно отметить:

1) право физических лиц – заемщиков на информацию (ст. 8–10). При этом применительно к выдаче кредитов гражданам специально оговорено, что потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2 ст. 10). Это положение касается и выдачи кредитов в виде овердрафта[3];

2) недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16). В данном случае имеются в виду условия договоров:

– ухудшающие положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами;

– обуславливающие приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг;

– устанавливающие дополнительные услуги за плату;

3) имущественную ответственность кредитных организаций (ст. 12, 13, 15).

Кроме того, к должностным лицам кредитных организаций становится применимой административная ответственность, предусмотренная ст. 14.8 КоАП РФ за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права.

Соответственно в отношении кредитных организаций контрольные функции приобретают органы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Следует учитывать, что в настоящее время в правоприменительной практике сложилась достаточно непростая ситуация с правовой определенностью, которая выражается в выработке высшими судами подходов, противоречащих друг другу[4].

Плата за кредит и комиссии

Что касается гражданского законодательства, то потребительское кредитование подпадает под действие гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ[5].

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита.

Данные проценты являются платой кредитным организациям за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход кредитной организации по этой операции.

Так называемые комиссии являются платой за услуги кредитных организаций.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ кредитная организация может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных с таких счетов.

В кредитных договорах эти вопросы могут решаться только, когда они носят смешанный характер, т.е. регулируют открытие банковских счетов физических лиц (текущих или "карточных"), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием. Например, если кредитная организация просто выдает кредит физическому лицу наличными через кассу, она не может брать комиссию за снятие наличных, поскольку в этом случае банковский счет заемщика не используется.

При этом кредитная организация не может обуславливать выдачу кредита необходимостью открытия счета физическим лицом-заемщиком, поскольку это запрещается в п. 2 и 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Однако если плата за открытие и обслуживание счета кредитной организацией не берется, то включение в договор такого условия не нарушает права потребителей[6].

Следует также учитывать, что, как уже отмечалось, так называемые "ссудные счета" не относятся к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве. Это обычные счета бухгалтерского учета. Соответственно кредитные организации никаких комиссий за их открытие и обслуживание брать не вправе, поскольку в данном случае нет самостоятельной услуги[7].

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом или до изменения условий уже заключенного кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Если кредитный договор будет заключен, эта информация должна быть в нем закреплена.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться все платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, а также платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если такие обязанности вытекают из условий кредитного договора. При этом в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом или до изменения условий, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика – физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (ч. 7–12 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Кроме того, в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 4 ст. 29). В отношении с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами такие случаи могут быть установлены не только федеральным законом, но и договором (ч. 2 ст. 29).

Расчеты с физическими лицами при кредитовании

В соответствии со ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке[8].

Соответственно решение вопроса о том, в каком порядке кредитная организация будет выдавать кредит, а также в каком порядке будет погашаться кредит, зависит от усмотрения физического лица – заемщика.

Кредитная организация не имеет права включать в кредитные договоры с физическими лицами условия о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика или погашается только путем перечисления со счета заемщика, и тем самым создавать основания для взимания с заемщика дополнительной платы. Данное условие будет ничтожным на основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

О порядке получения и погашения кредита заемщик должен информироваться под роспись при заключении кредитного договора с получением полной информации о плате за дополнительные услуги, если это будет осуществляться через его банковский счет.

Досрочный возврат кредита

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ в редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ в редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ в этом случае, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании ст. 2 Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ данным положениям придана обратная сила, т.е. они распространяются на отношения, возникшие из кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу этого Федерального закона.

Гражданско-правовая ответственность кредитных организаций при потребительском кредитовании

Поскольку на потребительское кредитование распространяется Закон о защите прав потребителей, положения которого имеют приоритет при защите прав потребителей, по данному вопросу основное значение приобретают положения именно данного Закона.

За нарушения прав потребителей кредитная организация несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п. 1 ст. 13). Поскольку ответственности кредитных организаций, предусмотренной законом для данного случая нет, применяемая к ним неустойка может быть предусмотрена только договором. Поэтому в данном случае не применяется п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе взыскать с исполнителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Специальные правила применения ответственности к кредитным организациям проявляются в том, что убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (п. 2 ст. 13).

Потребители также вправе потребовать с кредитной организации компенсации морального вреда (ст. 15).

Очередность погашения заемщиком требований кредитной организации

Большое значение для определения размера задолженности заемщика имеет очередность погашения требований кредитной организации, необходимость применения которой возникает в случае, если в полном объеме заемщик эти требования погасить не может.

Применительно к потребительскому кредитованию речь идет об очередности погашения суммы кредита, процентов и штрафных санкций.

Согласно ст. 319 ГК РФ, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью, погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основная сумма долга.

Поскольку это положение носит диспозитивный характер, то иная очередность может быть предусмотрена кредитным договором. Однако следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ)[9].

Отсюда следует, что при принудительном взыскании неустоек (штрафов, пени) или процентов за пользование чужими денежными средствами они погашаются после процентов и основной суммы долга.