Потребительские кредиты, предоставляемые с использованием банковских карт

Банковские карты получают все более широкое распространение в банковском бизнесе, поскольку создают возможности оказания широкого спектра разнообразных услуг и использования новых каналов их продвижения и сбыта: банкоматов, автоматизированных банковских отделений, сети Интернет. С развитием информационных банковских технологий эти возможности постоянно расширяются. Для предоставления потребительских кредитов используются расчетные (с правом овердрафта) и кредитные карты. При этих вариантах кредитования банк не контролирует целевое использование кредита.

Расчетная карта с овердрафтом позволяет клиенту быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Банк, доверяя клиенту, под будущие поступления денежных средств на карточный счет автоматически оплачивает суммы, превышающие те, которые имеются на счете клиента. Такой платеж осуществляется в рамках установленного лимита (максимальной суммы), в пределах которой можно получать кредиты.

Лимит по овердрафту обычно невысок, он рассчитывается банковским кредитным экспертом по специальной формуле оценки кредитных рисков и представляет собой оценку суммы, которую заемщик без проблем может вернуть банку в короткие сроки. Овердрафт предоставляется тем физическим лицам, на счета банковских карт которых поступает заработная плата и аналогичные регулярные доходы. Лимит определяется на основе данных о заработной плате и других доходах, которые регулярно поступают на счет.

В банковской практике существует деление овердрафта на "разрешенный" и "неразрешенный". Размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенным овердрафтом является тот, который превышает лимит овердрафта. В этом случае менеджер банка звонит клиенту и информирует о необходимости погасить задолженность путем пополнения счета. Сейчас большинство банков предоставляют льготное время на погашение неразрешенного овердрафта, которое варьируется от недели до месяца. В этот срок проценты по "неразрешенному" овердрафту не начисляются.

Проценты по овердрафту начисляются ежедневно, за период фактического использования кредита и только на фактическую задолженность. Многие банки взимают с заемщиков плату за сопутствующие овердрафту услуги: комиссию за открытие и годовое обслуживание карт, за ведение ссудного счета, за сопровождение кредита, за установление лимита овердрафта, за пролонгацию овердрафта, штраф за несвоевременное погашение и за превышение лимита разрешенного овердрафта, за выдачу наличных.

Срок пользования овердрафтом по расчетной карте в одних банках составляет один - два года, но по истечении этого периода банки, как правило, предоставляют возможность автоматической пролонгации для добросовестных заемщиков, в других банках равняется сроку действия карты. При этом срок непрерывной задолженности по овердрафту, как правило, не превышает одного месяца. Обычно задолженность автоматически погашается не менее одного раза в месяц при поступлении на карточный счет заработной платы или других средств.

Данный вид кредита может предоставляться как без обеспечения, так и с обеспечением (при крупных суммах). В качестве обеспечения обычно выступает поручительство близких родственников.

Овердрафт - это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. К его несомненным преимуществам можно отнести оперативность - держатель расчетной карты с овердрафтом может воспользоваться ею для оплаты любых товаров и услуг, не особенно беспокоясь об остатке на счете. Преимуществами являются также возможность многократного доступа к кредитным средствам без повторного обращения в банк и дополнительного оформления документов, отсутствие ограничений по целевому использованию заемных средств, оптимизация затрат на оплату процентов по кредиту, автоматическое предоставление в момент возникновения потребности в кредите и погашение овердрафта по мере поступления денежных средств. Кроме того, если расчетная карта с овердрафтом предоставлена в рамках зарплатного проекта, клиенту не приходится платить за ее обслуживание.

Кредитные карты являются одним из перспективных направлений кредитования физических лиц на российском рынке. Кредит по карте предоставляется в рамках кредитной линии, которая является возобновляемой. Лимит кредитования устанавливается банком индивидуально для каждого держателя карты с учетом его платежеспособности. При превышении заемщиком лимита карта блокируется. Банки, как правило, предоставляют возобновляемый кредит по кредитной карте без обеспечения, поручительства и залога.

Кредитная карта сочетает в себе преимущества потребительского кредита без залогов и поручителей и международной пластиковой карты. У заемщика есть возможность самостоятельно выбирать график платежей в погашение кредита. Данный банковский продукт предоставляет своего рода "резерв денежных средств", поскольку, активировав карту, держатель может ею не пользоваться до тех пор, пока ему действительно не потребуются заемные средства.

По кредитной карте банк может предоставлять льготный период погашения кредита (grace-period). Это срок, в течение которого заемщик имеет право полностью погасить задолженность по карте, не платя проценты за пользование кредитом. У большинства банков такой период составляет 50-60 дней. Если заемщик не успевает погасить хотя бы минимальную сумму, установленную банком (обычно 10% от суммы задолженности в месяц), то он полностью выплачивает банку проценты за пользование кредитом, а при просрочке платежа, помимо процентов, будет выплачивать еще и штраф. При своевременном погашении задолженности в течение льготного периода заемщик пользуется денежными средствами фактически бесплатно (если не учитывать различного рода комиссий).

Формально льготный период делится на две части: как правило, 30 дней, в течение которых заемщик может совершать покупки по карте, и еще 20-30 дней так называемого расчетного периода, в течение которого банк формирует выписку по кредиту. Чтобы проценты не были начислены, кредит надо погасить до окончания расчетного периода. Существуют два способа определения продолжительности льготного периода. При первом варианте отсчет начинается с момента возникновения задолженности на карточном счете. При втором - с даты, установленной банком. На снятие наличных денег в подавляющем большинстве банков льготный период не распространяется.

Плата за пользование кредитом по кредитной карте начисляется по установленной банком ставке на фактически использованную часть кредита и за фактическое количество дней задолженности. Процентные ставки по кредитным картам превышают ставки по другим видам кредитования.

В расходы, связанные с обслуживанием карты, помимо процентов за пользование кредитом (за исключением случая использования услуги grace-period), могут быть включены: комиссия за выпуск карты и (или) ее годовое обслуживание, плата за предоставление кредитного лимита или за ведение ссудного счета, а также штраф при несвоевременном погашении задолженности или за превышение лимита.

Существует несколько вариантов погашения кредита по кредитной карте. Во-первых, погасить кредит можно в кассах банка или его банкоматах, имеющих функцию приема наличных денег, в этом случае заемщик не несет никаких дополнительных расходов. Во-вторых, можно воспользоваться банкоматами других банков или отправлять деньги почтовым или банковским переводом. В-третьих, можно прибегнуть к помощи терминалов дистанционной оплаты.

В связи с усилением конкуренции на банковском карточном рынке многие кредитные организации стараются выделить свои пластиковые продукты, предоставляя по ним льготы или дополнительные услуги. Наиболее распространено предоставление бонусов в виде скидок в магазинах, популярны накопления бонусных баллов и их дальнейшее использование для получения товаров и услуг. Широкое распространение получили кобрендинговые карты, позволяющие соединить усилия банка и нескольких торгующих организаций и обеспечить тем самым расширение бонусных предложений. Такие карты предоставляют держателям возможность не просто расплачиваться по карте в точках продаж и брать кредит по карте, но и получать дополнительную выгоду.

Кредитная карта может быть предоставлена банком заемщику и при получении им традиционного потребительского кредита на текущее потребление для зачисления на нее суммы кредита. В таком случае карта будет являться лишь технологической платформой, облегчающей заемщику пользование потребительским кредитом и его погашение.

В настоящее время на российском рынке наиболее распространенными остаются расчетные (дебетовые) карты, так как кредитные пока находятся в стадии развития, продвижения и массового распространения. Доля дебетовых карт сегодня составляет порядка 80-90%, подавляющее большинство из которых являются зарплатными.