Понятие банкострахования

Термин "банкострахование" ("bancassurance") впервые появился во Франции в конце 70-х годов в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую сеть распространения.

В экономической литературе некоторых стран встречается и более широкое определение банкострахования, под которым понимается вовлечение банков, сберегательных банков и строительных обществ (касс) в производство, маркетинг и распространение страховых продуктов. К интерпретации термина "банкострахование" можно подойти с двух точек зрения. С институциональной точки зрения банкострахование - это способ организации сотрудничества между банками и страховыми компаниями. С функциональной точки зрения банкострахование - это организация системы перекрестных продаж банковских и страховых продуктов через одну точку продаж, в основном через сеть банковских филиалов и отделений банка.

Цель банкострахования заключается в увеличении портфелей банков и страховых организаций посредством реализации основных направлений сотрудничества. Взаимовыгодное сотрудничество в такой кооперации сводится:

- во-первых, к возможности разработки новых финансовых продуктов на стыке банковской и страховой деятельности;

- во-вторых, к снижению себестоимости трансакций и информационных издержек;

- в-третьих, к привлечению дополнительных клиентов и достижению полного контроля над их финансовыми потоками, что расширяет возможности маркетингового анализа

Необходимость участия страховой компании в организации банковского бизнеса определяется его природой и ОГЛАВЛЕНИЕм, наличием широкого спектра рисков, которые банки не могут нивелировать самостоятельно.

Преимущества для банков как участников банкостраховой группы сводятся к следующему:

1) создание нового центра доходов за счет продаж нового продукта, который является источником получения комиссионного дохода для банка, а также за счет увеличения показателя перекрестных продаж страховых продуктов клиентам банка. При данной схеме сотрудничества банк действует как страховой агент, размер страховой премии может достигать 30 - 50 %;

2) увеличение доходности с одного клиента банка за счет перекрестной продажи нескольких продуктов (например, продажа платежной карты, или кредита и страховки);

3) повышение лояльности клиентов банка, в основном благодаря расширению продуктового предложения и созданию конкурентных преимуществ по сравнению с прочими банками. Если банк будет предоставлять не просто кредит или текущий счет, а целый комплекс услуг, клиент будет относиться к сотрудничеству с этим банком с большим интересом;

4) увеличение клиентской базы за счет клиентов страховых компаний для продажи как кредитных, таки некредитных банковских продуктов;

5) увеличение объемов привлеченных свободных средств страховых компаний на счетах банков;

6) снижение издержек банковского бизнеса компании за счет консолидации финансовых услуг.

Преимущества для страховых компаний при продаже продуктов банкострахования:

1) увеличение объемов страховых премий за счет привлечения клиентов банка;

2) снижение затрат на привлечение клиента (клиентов страховой компании поставляет банк; маркетинговые расходы сокращаются, поскольку они распределяются между банком и страховой компанией, либо страховая компания вообще не несет никаких расходов);

3) снижение операционных затрат (продажа через банковскую сеть позволяет снизить затраты на персонал и офисные помещения);

4) улучшение качества обслуживания своей клиентской базы путем консультаций по выбору банков, автосалонов, риелторских компаний и т.д.

Преимущества банкострахования для клиентов:

1) обеспечение более широкого выбора услуг и наличие возможности комплексного обслуживания;

2) возможность получения банковских и страховых услуг в одном месте;

3) снижение стоимости предоставляемых услуг. Стоимость продуктов и услуг финансового супермаркета может быть снижена на 10-15% благодаря широким возможностям внутреннего трансфертного ценообразования, существующего между банком и страховой компанией в рамках одного финансового объединения; предоставлению общей скидки по всем продуктам и услугам.