Платежная система
Эффективный механизм проведения расчетов и платежей предполагает существование национальных платежных систем. Функционирование платежной системы в виде одного из ключевых финансовых институтов определяется объективными причинами – ростом масштабов экономики и, соответственно, расчетов, процессами глобализации, бурным развитием объемов финансовых рынков, появлением принципиально новых продуктов, требующих соответствующих технологий расчетов. Наличие четко структурированной платежной системы позволяет реализовать новейшие изменения в сфере информационных технологий, делающие расчеты максимально быстрыми и надежными.
Как и любая экономическая система, платежная система имеет экономическое ОГЛАВЛЕНИЕ. Платежная система – это механизм, способствующий эффективному проведению платежей расчетов в целях поддержания динамичного и устойчивого экономического оборота. Платежная система должна обеспечивать надежность, бесперебойность, безопасность платежей, их экономность, завершение в надлежащие сроки, гарантировать от наступления операционных рисков.
Инфраструктура платежной системы включает в себя комплекс платежных инструментов, процедур по их обработке и клирингу для осуществления трансакционных переводов со счетов плательщиков на счета получателей, открытых в банках и других расчетных организациях. С каждым годом инфраструктура все более усложняется, появляются новые процедуры и инновационные расчетные инструменты.
В инфраструктуру входят также операторы платежной системы – любые финансовые институты, предоставляющие клиентуре счета и инструменты (банки, небанковские расчетные организации, депозитарии, коммуникационные системы в виде расчетных центров, клиринговых учреждений, линий связи, программного и технического обеспечения, в том числе для электронных денег и т.д.). В России существует платежная система Банка России и частные платежные системы, а также иные инфраструктурные звенья.
Институциональное наполнение платежной системы, как в любой другой системе, включает совокупность законов, стандартов, процедур, правил проведения расчетов и поведения на рынке, положений и инструкций, контрактных отношений, других регулирующих элементов, касающихся проведения расчетов.
Таким образом, платежная система представляет сложно структурированную комплексную общность, организованную для эффективного завершения расчетов в системе общественного воспроизводства. Все три стороны платежной системы (экономическая, инфраструктурная и институциональная) переплетаются в ее повседневном функционировании и, таким образом, платежная система представляет их органическое единство и взаимосвязь.
Институт платежных систем является органической чертой развитой рыночной национальной системы. Вполне закономерным является курирование создания платежной системы и ее действий Центральным банком, поскольку он является главным организатором и регулятором расчетов в экономике. В ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в числе главных целей деятельности указано "обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы".
К настоящему времени выработаны международные стандарты в отношении платежных систем, упрощающие контроль действий операторов национальных платежных систем. Мониторинг их действий и модификация отдельных элементов платежных систем также закреплены за Центральным банком РФ (Банком России) (ст. 82.2).
В Российской Федерации 27 июня 2011 г. принят Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". В нем реализованы два ключевых момента – требования к организации и функционированию платежных систем и порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
В этом законе платежная система определяется как совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.
Конкретизируется это определение так. Национальная платежная система (НПС) – это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы). Таким образом, в определениях сделан акцент на инфраструктурную сторону платежной системы.
В Законе о НПС большое внимание уделено относительно новой для России области платежей – расчетам с использованием электронных денег. Закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг с использованием электронных средств платежа.
Субъектами НПС являются:
• оператор по переводу денежных средств – организация, которая вправе осуществлять перевод денежных средств;
• оператор электронных денежных средств – оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств);
• банковский платежный агент (субагент) – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности;
• оператор платежной системы – организация, определяющая правила платежной системы;
• оператор услуг платежной инфраструктуры – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр;
• операционный центр – организация, обеспечивающая для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями;
• платежный клиринговый центр – организация, обеспечивающая прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств;
• центральный платежный клиринговый контрагент –
платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы;
• расчетный центр – организация, обеспечивающая исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.
Закон устанавливает требования Банка России к субъектам платежной системы. Так, установлены пороговые значения платежей и переводов, при превышении которых банки должны зарегистрироваться в качестве операторов платежных систем. Устанавливаются и требования по капиталу, например платежные агенты получают в Банке России лицензию небанковской кредитной организации с минимальным уставным капиталом 18 млн руб. с правом на перевод денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Это в 10 раз ниже уставного капитала универсальной кредитной организации – банка. Невысокий уровень объясняется относительно небольшим масштабом деятельности для каждого отдельно взятого субъекта НПС, его строго нишевой специализацией.
Участниками платежной системы в Законе определяются и организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств. Это:
• операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);
• профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга;
• страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности;
• органы Федерального казначейства;
• организации федеральной почтовой связи.
На начало 2013 г. субъектами национальной платежной системы являлись:
– операторы по переводу денежных средств (Банк России, Внешэкономбанк, 956 кредитных организаций);
– операторы платежных систем (Банк России, 12 кредитных организаций и 7 организаций, не являющихся кредитными организациями);
– 23 операционных центра;
– 21 платежный клиринговый центр;
– 22 расчетных центра;
– 38 операторов электронных денежных средств;
– Федеральное государственное унитарное предприятие "Почта России";
– 12,0 тыс. банковских платежных агентов и платежных агентов.
В свою очередь сеть Банка России включает 505 подразделений, сеть банков состоит из 2,3 тыс. филиалов и 42,6 тыс. внутренних структурных подразделений, а ФГУП "Почта России" содержит 41,6 тыс. стационарных отделений. Таким образом, всего оказывают платежные услуги 88 тыс. учреждений.
На рис. 4.2[1] показаны операторы платежной системы России и их взаимосвязь с надзорными и регулирующими органами.
Как видно, основными операторами являются Банк России, кредитные организации и небанковские кредитные организации в том или ином статусе участников НПС. Всего на начало 2014 г. зарегистрировано 29 операторов платежных систем. Примером крупных национальных операторов являются "Золотая корона", "Юнионкард", "Региональная платежная система". Самый значимый оператор – универсальная розничная платежная система "Золотая корона", в которой около 200 банков-участников. Транспортные карты, внедренные в десяти регионах, оперируют именно через "Золотую корону". Через эту систему активно происходят погашение кредитов, оплата коммунальных услуг в салонах сотовой связи и отделениях "Почты России". "Золотая корона" принимает денежные переводы в 25 тыс. приемных пунктов.
Рис. 4.2. Операторы национальной платежной системы
В 2012 г. через национальную платежную систему было проведено 3,8 млрд платежей на сумму 1591,0 трлн руб. В среднем ежедневно осуществлялось 15,1 млн платежей на сумму 6,4 трлн руб. Институциональную основу национальной платежной системы составляет банковский сектор. Операторами по переводу денежных средств – кредитными организациями – проведено 2,5 млрд платежей на сумму 440,5 трлн руб. Значительные по объему трансакции проводятся и через "Почту России", а также других платежных агентов и операторов.