Пенсионное страхование – обеспечение адекватных пенсионных доходов

Расходы на пенсионное обеспечение составляют в странах Европы основную часть ресурсов, направляемых на социальную защиту населения. Проводимые на континенте пенсионные реформы в последние годы сводились к трем большим группам преобразований: усиление страховых механизмов пенсионного финансирования, увеличение размеров минимальных пенсий и принятие мер, направленных на снижение финансовых рисков, которые связаны с частными накопительными пенсиями.

Необходимость усиления страховых механизмов пенсионного финансирования сопряжена с проблемами расширения масштабов неформальной (не задекларированной для целей пенсионного страхования) занятости, составляющей порядка 15–20% в странах Западной Европы и 25–30% в странах Центральной, Южной и Восточной Европы. В связи с этим борьба с теневыми формами занятости требует применения различных мер со стороны национальных правительств и страхового сообщества.

Второе направление предпринимаемых усилий касается повышения пенсионного возраста. Например, Великобритания и ФРГ приняли законы о постепенном повышении в ближайшие 25–35 лет пенсионного возраста до 67 лет и для мужчин, и для женщин. Большинство европейских стран также намерены в среднесрочной перспективе повысить пенсионный возраст.

Кроме того, во многих странах растет трудовой стаж, необходимый для получения полной пенсии, перекрываются "обходные пути", позволяющие работникам раньше срока расстаться с занятостью (досрочный выход на пенсию, пенсии по инвалидности, продолжительные периоды нахождения па больничном листе).

Важным направлением пенсионных реформ является повышение зависимости размеров пенсий от величины уплаченных страховых взносов. Введение условно накопительных систем делает такую связь весьма тесной и наглядной, поскольку размеры пенсий полностью зависят от страховых взносов, уплаченных в течение всей трудовой жизни.

В той или иной степени данные системы уже ввели Италия, Франция, Швеция, Польша, Латвия, Россия и Кыргызстан.

Ряд стран (Швеция, ФРГ, Финляндия, Польша, Латвия) начали использовать механизмы стабилизации финансирования пенсионных систем путем снижения размеров пенсий в связи с изменением соотношения работающих и пенсионеров.

Меры по увеличению размеров минимальных пенсий связаны с проблемой бедности среди пенсионеров. Если в странах ЕС бедность в среднем угрожает каждому пятому пенсионеру, то в Эстонии, Латвии, Литве, Великобритании и России – каждому третьему. В связи с этим правительства ряда европейских стран увеличили минимальные пенсии сверх законодательно принятого уровня индексации. Финляндия объявила о повышении к 2011 г. минимальной пенсии на 23%. Португалия приняла решение о дополнительной пенсии лицам старше 80 лет. Казахстан вернулся к системе базовых государственных пенсий, которые были упразднены десятью годами ранее в процессе приватизации пенсионной системы страны.

Россия увеличила размеры пенсий в начале 2010 г. путем валоризации пенсионных прав, заработанных в советский период и в период 1991 – 1999 гг. В период с 2007 по 2009 г. ряд стран СНГ (Армения, Азербайджан, Кыргызстан, Таджикистан и Молдова) также существенно увеличили минимальные пенсии.

Представляет интерес опыт Франции, Греции, Латвии, Литвы и Нидерландов, которые повышение уровня минимальных пенсий увязали с длительностью трудового стажа, что позволяет повысить стимул к трудовой деятельности.

Важным направлением совершенствования пенсионного страхования выступает комплекс мер, предпринимаемых в европейских странах и направленных на снижение финансовых рисков, которые связаны с частными накопительными пенсиями. Мировой финансовый кризис привел к тому, что с июня по декабрь 2008 г. стоимость активов большинства государственных и частных пенсионных фондов в странах Европы и Северной Америки существенно снизилась. Убытки составили 10–35%. И хотя во второй половине 2010 г. наблюдалось некоторое улучшение ситуации, однако неустойчивость рынков заставляет многих экспертов и политиков пересмотреть роль и масштабы деятельности частных пенсионных фондов в многоуровневых пенсионных системах, особенно в тех, где участие обязательно, а накопления могут быть размещены в ценные бумаги.

Ряд стран заморозили или снизили долю взносов, перечисляемых из государственных пенсионных систем в обязательные программы с индивидуальными накопительными счетами (Болгария, Эстония, Латвия и Литва). Такие страны, как Болгария, Германия, Венгрия, Италия и Польша, разрабатывают меры по применению так называемых фондов жизненного цикла, предусматривающих применение менее рискованных финансовых инструментов. Приоритет отдается при этом работникам предпенсионных возрастов (за 5–8 лет до выхода на пенсию), финансовые накопления которых направляются в эти фонды автоматически.

Еще одним комплексом мер выступают меры по повышению контроля и надзора за финансовой деятельностью частных пенсионных фондов. В Германии принят закон об усилении независимого надзора и управления финансовыми рисками. Норвегия повышает уровень финансовой оценки, при помощи которой определяется финансовая состоятельность частных пенсионных фондов.