Особенности личного страхования

Кроме финансовых особенностей личное страхование обладает существенными организационными отличиями по следующим параметрам:

- определение страхового интереса;

- многосторонность (полисубъектность) договора;

- ограничения на введение обязательных видов страхования;

- определение страховой суммы;

- отсутствие двойного страхования и контрибуционных прав страховщика;

- исключение права страховщика на суброгацию и регресс.

Рис. 7.2. Личное страхование в системе страховых отношений

* По европейской классификации медицинское страхование может быть как краткосрочным, распределительным, так и долгосрочным, накопительным.

Российским законодательством организационные особенности личного страхования были уточнены.

Во-первых, это касается действия принципа наличия страхового интереса. Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственных жизни и здоровье, но чтобы застраховать жизнь и здоровье другого лица, страхователь должен юридически оформить на это право. В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя) только с письменного согласия самого застрахованного лица. Если в договоре не указан выгодоприобретатель, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Во-вторых, по договорам личного страхования может быть более чем две договаривающиеся стороны. Кроме страхователя с его стороны участвуют застрахованное лицо(-а) и выгодоприобретатель(-ли). Если договор заключен в отношении жизни и здоровья самого страхователя и в его пользу, то он двусторонний. Если страхователь заключает и оплачивает договор страхования жизни и (или) здоровья другого лица в его или свою пользу, то договор трехсторонний. Если же все три лица со стороны страхователя (сам страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель) представлены разными лицами, то договор четырехсторонний. Причем у каждой стороны есть свои права и обязанности (ст. 939 ГК РФ). Часто при заключении договора страхования жизни и здоровья страхователями выступают юридические лица: работодатели или профессиональные ассоциации. В некоторых случаях юридические лица могут выступать выгодоприобретателями. Но в любом случае застрахованными по определению могут быть только физические лица.

В-третьих, законодательством РФ на юридических и физических лиц может быть возложена обязанность либо страховать жизнь и здоровье других граждан на случай причинения вреда их жизни и здоровью, либо страховать риск собственной гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью других лиц. При этом подчеркивается, что "обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону" (ст. 935 ГК РФ).

В-четвертых, в общем случае страховой договор считается консенсуальным договором, подразумевающим достижение согласия сторон по всем существенным условиям договора. Однако если в страховании имущества устанавливаемая в договоре страховая сумма определяется действительной стоимостью страхуемого объекта, то при заключении договора личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон. Единственным важным ограничением является материальная возможность страхователя оплачивать ту или иную страховую премию, зависящую от величины страховой суммы.

В-пятых, с учетом предыдущего положения для договоров личного страхования не существует "чрезмерного" (двойного) страхования и соответственно ограничений по выплатам. Выплаты, произведенные по договорам личного страхования, полностью сохраняют у застрахованного лица или бенефициара права на иные, обязательные государственные или договорные социальные выплаты, пенсии и пособия. Соответственно предоставление государственной социальной помощи не ограничивает размеры выплат по договорам личного страхования. Например, при наступлении у какого-либо физического лица инвалидности в результате несчастного случая на производстве, если он был застрахован от этого риска в двух разных страховых компаниях (по коллективному договору работодателя и индивидуальному договору), оба страховщика обязаны выплатить страховое обеспечение по данному страховому случаю. Кроме того, пострадавшему по законодательным нормам будет назначена пенсия по инвалидности (обязательное пенсионное страхование) и компенсационные выплаты (обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний). Несколько обособленно рассматривается урегулирование страхового случая в медицинском страховании. Оплатить один и тот же счет лечебного учреждения в разных страховых компаниях невозможно.

В отношении имущественного страхования отечественным законодательством установлена обязанность страхователя сообщать обо всех существенных изменениях, увеличивающих застрахованный риск в течение срока действия страхового договора, что может привести к увеличению страховой премии или расторжению договора при возражениях страхователя. Для личного страхования такая обязанность законодательно не установлена, но может быть закреплена по инициативе страховщика непосредственно в правилах страхования или страховом договоре (ст. 959 ГК РФ).

В-шестых, к договорам страхования жизни не применимы принципы суброгации и регресса. Страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы, таким правом обладает только сам застрахованный или его наследники. Суброгация не применима к личному страхованию по определению. При страховании сумм указанные правила не действуют, поскольку личное страхование выполняет не компенсационную, а гарантийную и инвестиционную функции. В случае медицинского страхования при нарушениях, допущенных медицинскими учреждениями при лечении застрахованного лица, страховщик вправе потребовать возврата (полного или частичного) оплаченной медицинскому учреждению суммы за это лечение и применить штрафные санкции, которые указаны в договоре между ним и медицинским учреждением. Суммы компенсации ущерба, нанесенного неправильным лечением жизни и здоровью застрахованного, выплачиваются только самому застрахованному или его наследникам. Страховщик может только оказать помощь в организации иска и урегулировании претензии страхователя. Особенности урегулирования страховых случаев в медицинском страховании связаны с тем, что страховщик не просто выплачивает страховую сумму, а оплачивает услуги, предоставленные застрахованному, которые имеют конкретную материальную оценку.

Если будет доказано, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от страховой выплаты. Грубая неосторожность вышеперечисленных сторон страхового договора, в результате которой наступил страховой риск, не может служить причиной отказа страховщика от выплаты страхового обеспечения, если такое исключение не указано в правилах страхования или страховом договоре. Страховщик не освобождается от выплаты на случай смерти застрахованного лица, если смерть наступила в результате самоубийства после двух лет действия договора (ст. 963 ГК РФ).

Специфика личного страхования проявляется и в сфере налогообложения. Учитывая значимость дополнительной социальной защиты, в мировой налоговой практике принято предоставлять существенные налоговые льготы по договорам, предусматривающим выплаты в возмещение вреда жизни и здоровью и пенсионному обеспечению.