Лекция 9. ОСНОВЫ СТРАХОВОГО ПРАВА

Страхование, как определяет Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее — Закон о страховании) представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Главная цель страховой защиты — реальная компенсация убытков, причиняемых гражданам и юридическим лицам в результате непредвиденных природных явлений, техногенных катастроф, различных негативных обстоятельств в быту и повседневной жизни, за счет создаваемых страховых фондов (резервов) страховых организаций. Страховая организация (страховщик) должна собрать с физических и юридических лиц (страхователей) такую сумму взносов, которая была бы достаточна для компенсации вероятного ущерба от заранее оговоренных в договорах страхования событий.

Выделяются пять специфических составляющих страхования:

— стабилизирующая, которая является главной, поскольку связана с сущностью страхования, выражающейся как в защите имущественных интересов, так и в перераспределении рисков (денежной стоимости возмещения последствий от случайных страховых событий), возникающих в процессе предпринимательской деятельности, между участниками страхования;

— регулирующая (инвестиционная), которая проявляется в обеспечении непрерывности и сбалансированности общественного производства за счет инвестиций в экономику временно свободных средств социальных государственных внебюджетных фондов и страховых резервных фондов страховых организаций, а также в форме социального страхования для общественной страховой защиты граждан;

- предупредительная, направленная на финансирование мероприятий по уменьшению страхового риска за счет части средств страховых фондов страховых организаций;

- сберегательная (накопительная), которая связана прежде всего со страховой защитой денежных накоплений населения в банках и долгосрочным страхованием жизни;

- контрольная, проявляющаяся в наблюдении за процессом строго целевого формирования и использования денежных средств социальных государственных внебюджетных фондов и страховых резервных фондов страховых структур.

Таким образом, разнообразие и сложность общественных отношений в сфере страхования обусловили необходимость их правового регулирования нормами различных отраслей права: административного, финансового и гражданского.

Страховое право — комплексная система правовых норм, регулирующих отношения как между страхователями и страховщиками, так и между страховщиками и государством.

Источниками страхового права выступают Конституция РФ, ГК РФ, НК РФ и федеральные законы, основными из которых являются следующие:

— Закон о страховании;

— Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования";

- Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации";

- Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации";

- Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний";

- Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";

— Федеральный закон от 24 июля 2009 г. № 212-ФЗ "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования".

Нормы страхового права содержатся также в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ, нормативных правовых актах субъектов РФ, актах Министерства финансов РФ.