Основные характеристики мирового страхового рынка

К критериям, характеризующим международные рынки, можно отнести: огромные масштабы, отсутствие географических границ, круглосуточное проведение операций, использование валют ведущих стран, участие первоклассных банков, корпораций, финансово-кредитных институтов с высоким рейтингом, а также институциональную структуру надзорных, контролирующих и регулирующих органов. Международный страховой рынок полностью соответствует этим критериям.

Принято различать мировой страховой рынок (МСР) и мировое страховое хозяйство. Последний термин носит более общий, масштабный характер и включает совокупность страховых организаций, субъектов страховых отношений, а также многообразные общественные отношения по учреждению, организации, управлению страховыми, перестраховочными компаниями, страховыми брокерами, иными профессиональными участниками страховой деятельности, национальные и международные системы регулирования страховой деятельности. Это широкий спектр отношений между страховщиками и их клиентами, государственными и муниципальными властными структурами, общественными и саморегулируемыми организациями, судебными органами и т.д.

Мировой страховой рынок – это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу купли-продажи страховых услуг. В узком смысле это объем сделок, совершаемых страховыми организациями по всему миру. В широком понимании к МСР относятся:

а) совокупность национальных страховых рынков, которые входят как составные части в различные региональные страховые рынки, например, рынок стран ЕврАзЭС, рынок стран АТЭС, рынок стран Евросоюза и т.д.;

б) международные операции страховщиков по страхованию рисков внешнеэкономической деятельности предприятий;

в) международные операции страховщиков по страхованию рисков крупных международных инвестиционных проектов;

г) совместная деятельность страховых компаний, имеющих разную национальную принадлежность, в международных страховых пулах;

д) мировой рынок перестрахования, основными операторами которого выступают крупные международные перестраховочные компании, предоставляющие услуги перестрахования рисков прямым страховщикам;

е) инвестиционная деятельность страховщиков по всему миру как коллективных инвесторов.

Термин "международный страховой рынок" часто употребляется применительно к локальным страховым рынкам, отличающимся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих). Например, Лондонский международный страховой рынок – крупнейший международный рынок торговли страховыми услугами, не относящимися к страхованию жизни. Он представляет собой уникальное сосредоточение страховых и перестраховочных компаний. Рынок составляют "Ллойд" (английская корпорация страховщиков) и страховые (перестраховочные) компании.

В рамках мирового страхового рынка реализуются взаимосвязи между национальными страховыми рынками через международную торговлю товарами и услугами, международное движение капитала и рабочей силы, а также международный информационный обмен. Таким образом, в широком смысле мировой страховой рынок – это единое рыночное пространство в рамках общей совокупности государств современного мира.

На мировом рынке страховые компании продают, а страхователи покупают страховые услуги как традиционные, так и электронные. По оценкам специалистов, ежегодный оборот мирового страхового рынка интернет-услуг достигает 500 млн долл. США, постепенно растет с углублением процессов глобализации и развитием информационных технологий. Он составляет порядка 2,5% от общего объема продаж электронных услуг.

В международной торговле страховыми услугами действует официальная классификация в зависимости от способа поставки услуги:

– трансграничная поставка – с территории одного члена ВТО на территорию любого другого члена ВТО (страховщик и страхователь не перемещаются через границу, ее пересекает лишь услуга);

– потребление за рубежом – потребитель из одной страны – члена ВТО приобретает и потребляет услугу на территории другой страны – члена ВТО (услуга и продавец услуги не перемещаются через границу, ее пересекает потребитель услуги);

– коммерческое присутствие – поставщиком услуг одного члена ВТО путем коммерческого присутствия на территории другого члена ВТО (открытие представительства или дочерней фирмы страховщиком в другой стране);

– перемещение физических лиц – поставщиком услуг одного члена ВТО путем присутствия физических лиц члена ВТО на территории любого другого члена ВТО (услуги оказываются иностранными специалистами на территории другой страны).

В Приложении по финансовым услугам (банковским и страховым) Генерального соглашения о торговле услугами (ГАТС) приведено определение страховых и относящихся к ним услуг как услуг по прямому страхованию (включая услуги по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни), услуг по перестрахованию и ретроцессии, услуг страховых посредников (брокеров и агентов), услуг, связанных со страхованием (консультационных, актуарных, по оценке риска и урегулированию убытков).

Процесс поставки страховых услуг в международной торговле услугами обусловлен четким определением места уплаты страховой премии, места заключения договора страхования, территории нахождения принимаемого на страхование риска, местом регистрации и деятельности страховщика и страхователя. Полная классификация страховых услуг приведена в табл. 15.1.

Таблица 15.1

Классификация страховых услуг

Критерий	Виды	Примеры
Форма страхования	Обязательное. Добровольное	ОСАГО, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование и т.д. Страхование жизни, многие виды имущественного страхования и страхования ответственности
Вид страхования	Личное. Имущественное. Страхование ответственности	Страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование. Страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков и др. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности
Клиенты (потребители страховых услуг)	Потребительское. Корпоративное (страхование юридических лиц). Микростраховые услуги	Розничные страховые услуги гражданам. Страхование юридических лиц (государственных и частных предприятий, общественных организаций, корпораций, холдингов всех отраслей экономики, а также финансовых институтов). Страхование предприятий малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей, домохозяйств, граждан, а также страховые услуги микрофинансовым организациям; услуги характеризуются: а) низким уровнем дохода и соответствующими рисками страхователей; б) низкими страховым взносами; в) мелкими страховыми суммами и маленькими выплатами
Рисковость	Рисковые. Нерисковые	Страховые услуги, кроме страхования жизни и пенсионного страхования, предполагающие оценку вероятности наступления страхового случая и соответствующего ущерба для страхователя – как правило, краткосрочные. Страхование жизни и основанные на нем виды страхования (пенсионное страхование), ОГЛАВЛЕНИЕ которых сводится к длительному (3, 15 и более лет) накоплению собранных у страхователей денежных средств и их возврату' после наступления определенного срока или события. Эти виды страхования основаны не на рисках случайных событий и вероятности убытков, а на времени наступления события, которое обязательно произойдет (выход на пенсию по возрасту, смерть и т.д.)
Комплексность	Простые. Пакетные (комплексные)	Один страховой полис, предусматривающий один вид страховки для одного клиента.
Комплекс ность	Простые. Пакетные (комплексные)	Например, комплексное страхование автотранспортного предприятия по единому страховому полису, включающее страхование средств транспорта; страхование ответственности перед третьими лицами, включая гражданскую ответственность владельцев автотранспортных средств; страхование ответственности автоперевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров; страхование персонала (водителей и кондукторов) от несчастных случаев и др.
Сфера предоставления	Банковское, лизинговое, инвестиционное, сельскохозяйственное, космическое, торговое, авиационное и др.	Страхуются: а) типовые (общие) для всех риски, например, имущественные, ответственности и б) специфические: риски невозврата банковских кредитов, банковские залоги, риски профессиональной ответственности брокеров, агрориски потери урожая и т.д.
Виды страхуемых рисков	Страхование имущественных, финансовых, предпринимательских, социальных рисков	–
Формы организации страховщиков	Услуги государственных, акционерных (услуги предоставляются акционерными страховыми компаниями) страховых компаний, обществ взаимного страхования	–
Способ продаж	Услуги посредством: а) прямых продаж; б) продажи через посредников	а) продажи "офис страховой компании – клиент"; б) продажи через страховых (агентский и брокерский каналы продаж) и нестраховых (автосалоны, туристические агентства, банки, агентства недвижимости и др.) посредников
Использование информации	Традиционные и электронные услуги	–

Особо следует выделять услуги по страхованию жизни и услуги по иному страхованию, чем страхование жизни. Это две разные, отличные друг от друга области страховой деятельности, имеющие существенные отличительные особенности и обособленные режимы регулировании. Принято выделять две сферы – страхование жизни (Lif "Insurance) и иное страхование (Non-Lifelnsurance) или – "жизнь" и "нежизнь".

Такой подход определяется следующими специфическими особенностями страхования жизни по сравнению со всеми остальными видами:

– риски смерти являются неизбежными, но случайными по времени наступления;

– часто предполагается накопительное страхование жизни, когда страховая компания не только сберегает полностью внесенные страхователем суммы взносов, но и обеспечивает их приращение с учетом инвестиционного дохода от размещения на рынке доходных активов;

– срок страхового договора длительный, соотносимый с человеческой жизнью, что определяет особые требования к страховщикам по расчету возможных убытков, оценке рисков, а также обеспечению доходности инвестиций.

Отметим, что страхование жизни:

– во всем мире и в каждом государстве в отдельности считается классическим способом снижения социальных рисков и поддержания личного благосостояния граждан;

– рассматривается наряду с негосударственным пенсионным страхованием как главный поставщик "длинных" денег для национальной экономики; является главным источником капитала, который заимствуют у страховщиков жизни разные субъекты рынка (бизнес, государственные структуры и организации) для расширения своей операционной деятельности и финансирования сделок;

– как сегмент страхового рынка демонстрирует в развитых странах и низкую рыночную концентрацию (например, четыре ведущие компании по страхованию жизни США приносят 11,2% общеотраслевой выручки), и высокую дифференциацию в части организационноправовых форм оперирующих компаний (акционерные общества (в США – 75,4%), общества взаимного страхования (в США – 14%), общества взаимопомощи, государственные компании и т.д.

Под групповым страхованием понимают один договор страхования, который заключается в отношении целой группы людей, которые связаны со страхователем (например, он является их работодателем). Нередко держателем такого полиса (страхователем) выступают работодатель, профсоюз или ассоциация. Важно отметить, что при групповом страховании застрахованные граждане, не являясь стороной договора страхования, не получают на руки индивидуальных полисов, а лишь сертификат или правила страхования, в которых содержится информация о программе добровольного медицинского страхования и правах застрахованного.

В международной торгово-экономической и финансовой деятельности активно развиваются следующие виды страхования, которые обслуживают торговый и финансовый оборот. Транспортное страхование, многовековая история которого берет начало с морского страхования – страхования судов, грузов и фрахта, а также ответственности судовладельцев перед третьими лицами. При страховании судов основанием заключения договора выступают следующие условия: "страхование с ответственностью за гибель и повреждение", "с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению", "с ответственностью за повреждение судна" и др.

Весьма развито страхование фрахта – страхование платы за перевозку груза. В зависимости от условий оплаты фрахта в качестве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (судовладелец) либо тот и другой вместе. Страхование фрахта обычно включается в договор страхования груза. Договор страхования груза – "карго" – заключается на конкретную перевозку определенного груза либо на определенный отрезок времени. В международной практике морских перевозок действуют традиционные условия поставки товаров, в которых оговариваются вопросы страхования грузов.

Широко распространено автотранспортное страхование, прежде всего, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по Зеленой карте. Это соглашение страховщиков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении.

Наряду со страхованием по наземным видам транспорта страхуется ответственность воздушных перевозчиков (за багаж пассажира и за вред, причиненный третьим лицам), а также ответственность морских и речных перевозчиков (за нанесение вреда третьим лицам, экологической среде при столкновении судов и загрязнение вод нефтью и пр.).

Отдельного внимания заслуживает страхование валютно-кредитной сферы (страхование коммерческих, в том числе валютных рисков, страхование иностранных инвестиций, страхование экспортных кредитов и др.).

На рис. 15.1 приведена классификация рисков финансовых институтов, которые могут быть приняты на страхование.

Помимо перечисленных видов международного страхования широко используются: медицинское страхование и страхование от несчастных случаев граждан, выезжающих за рубеж; страхование технических рисков: монтажно-пусковых работ, обслуживания и гарантийных обязательств (лизинговые контракты), строительных рисков, риска экспроприации арендуемого оборудования и т.п.