Лекция 3. Организация страховой деятельности
Экономическая теория рассматривает рынок как совокупность экономических отношений, институтов и инструментов. Соответственно, страховой рынок представляет собой совокупность:
- экономических отношений по поводу купли-продажи специфического товара "страховая услуга";
- институтов, которые формируют социально-экономическую среду, способствующую осознанию объективной необходимости страховой защиты и возможности ее получения страхователем;
- инструментов, опосредующих процесс предоставления страховой услуги нуждающемуся в ней субъекту.
Обязательными условиями существования страхового рынка являются:
- наличие общественной потребности (спроса) на страховые услуги;
- присутствие страховщиков, способных удовлетворять эту потребность (формирование предложения).
Современный страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различных участников: продавца, покупателя, посредника, государство (рис. 3.1).
Рис. 3.1. Структура современного страхового рынка
Основными продавцами страховой услуги являются страховщики и их объединения (страховые пулы, союзы и т.д.), а также перестраховочные организации, которые продают свои услуги страховщикам, обеспечивая их финансовую устойчивость.
Покупателями страховой услуги выступают любые юридические или дееспособные физические лица, в соответствии с правилами и условиями данного вида страхования.
Одной из особенностей страхового рынка является необходимость посредников при осуществлении купли-продажи страховой услуги в связи с такими объективными факторами, как сложность оценки качества страховой услуги, наличие асимметрии информации у покупателя и продавца, в ряде случаев - длительность предоставления услуги и др.
Важным субъектом страхового рынка является государство, осуществляющее регулирование страховой деятельности. Законом об организации страхового дела (ст. 4.1) определены субъекты страхового дела (табл. 3.1).
Таблица 3.1. Субъекты страхового дела в соответствии с законодательством РФ
|
Федеральные органы страхового регулирования и надзора |
|||||||
|
Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели |
Страховые организации |
Общества взаимного страхования |
Страховые агенты |
Страховые брокеры |
Страховые актуарии |
Объединения субъектов страхового дела (пулы, соглашения и т.п.) |
|
|
Страховые компании |
Перестраховочные компании |
||||||
Деятельность страховых организаций в России, наряду с деятельностью обществ взаимного страхования и страховых брокеров, подлежит лицензированию. Сведения о субъектах страхового дела, включая данные о страховых актуариях, подлежат внесению в единый государственный реестр.
Для осуществления страховой деятельности страховщики должны иметь оплаченный уставный капитал в размере, не ниже законодательно установленных нормативов, как финансовую гарантию выполнения принятых обязательств. Кроме того, требования, предъявляемые к размеру уставного капитала отечественных страховщиков, позволяют обеспечить присутствие на страховом рынке финансово устойчивых компаний.
В целях максимальной защиты сбережений граждан по договорам страхования жизни страховщики должны быть специализированными: если компания продает полисы страхования жизни, то она имеет право одновременно осуществлять только сопутствующие виды страхования: медицинское, пенсионное, страхование от несчастных случаев и болезней. Страховать имущество или гражданскую ответственность предприятий и граждан такая страховая компания уже не может.
В связи с тем, что страхование является стратегическим сектором экономики, доступ иностранных страховщиков на российский страховой рынок ограничен. Они могут работать в России через дочерние структуры - российские юридические лица.
Страховые организации, являющиеся дочерними по отношению к иностранным организациям либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Законодательно установленная квота участия совокупного иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций составляет 25%. При ее превышении орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности вышеперечисленным страховым организациям, а также разрешения на приобретение акций (долей) страховых организаций иностранными инвесторами.
В качестве страховых брокеров на страховом рынке России могут выступать постоянно проживающие на ее территории и зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические или российские юридические лица (должны быть внесены в реестр). На территории РФ не допускается деятельность страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением перестрахования) с иностранными страховыми организациями или страховыми брокерами.
Страховые актуарии в России должны проходить процедуру аттестации. Однако пока порядок аттестации и проведения актуарной оценки деятельности страховых компаний законодательно не утвержден.
Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения, в том числе страховые пулы. К примеру, на отечественном страховом рынке присутствуют следующие объединения страховщиков:
- ассоциации, союзы: "Всероссийский союз страховщиков", "Российский союз автостраховщиков", "Ассоциация профессиональных страховых брокеров и консультантов", "Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса" и др.;
- страховые пулы: "Российский ядерный страховой пул", "Российский антитеррористический страховой пул", "Российский страховой яхтенный пул" и др.;
- в соответствии с Федеральный законом от 1 декабря 2007 г. № 315-ФЭ "О саморегулируемых организациях" страховщики могут объединяться в саморегулируемые организации, осуществляющие свою деятельность на некоммерческой основе.
Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).
Страховой рынок как система представляет собой единство внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система страхового рынка включает: страховые продукты, систему организации продаж страховых полисов и формирования спроса (каналы продаж), систему цен (тарифов), инфраструктуру страховщика и его ресурсы (материальные, финансовые, трудовые и т.д.), определяющие его положение на рынке. Внешнее окружение страхового рынка представляет собой рыночный спрос, конкуренцию, научно-технический прогресс, государственную политику в сфере поддержки страхования, состояние экономики (численность населения, уровень жизни, денежно-кредитная система), социально-этническое окружение (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав), конъюнктуру мирового страхового рынка.
В структурном плане страховой рынок может быть представлен в трех аспектах:
- организационно-правовом. Структура страхового рынка определяется системой действующего права в отношении организационных форм страховщиков, регулирования их деятельности (к примеру, страховой рынок может быть представлен акционерными, взаимными, частными или государственными страховыми организациями);
- территориальном. Выделяют местные (региональные), национальные (внутренние), мировой (внешний) страховые рынки;
- отраслевом. Во-первых, выделяют рынки прямого страхования и перестрахования. Во-вторых, выделяют рынки личного и имущественного страхования, каждый из которых имеет свои обособленные сегменты.
Прямое страхование принято подразделять на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни (рисковое). Кроме того, в целях анализа развития рынка выделяют его отдельные отраслевые или видовые сегменты, например страхование имущества, страхование ответственности, автострахование и др. в зависимости от законодательно утвержденной классификации или исходя из имеющейся практики страхования.
Основными наиболее распространенными показателями, характеризующими уровень развития страхового рынка, являются:
■ в абсолютном выражении:
- объем собранных страховых премий - размер передаваемой страхователями страховщикам ответственности по риску;
- объем страховых выплат - размер выполненных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещению ущерба (по страховым выплатам);
- уровень капитализации страховщиков - размер собственных средств;
- объем страховых резервов;
■ в относительном выражении:
- доля совокупной страховой премии в ВВП - показатель глубины рынка;
- размер страховых премий, приходящийся на душу населения, - плотность страхования;
- текущий уровень выплат - отношение суммы страховых выплат к сумме собранных страховых взносов;
- структура рынка по отраслям, регионам, страховщикам;
- инвестиционная доходность - результат инвестирования страхового фонда (временно свободных средств);
- концентрация рынка - доля пяти или 10 страховых компаний - лидеров рынка в объеме собираемых премий в совокупной страховой премии;
- охват страхового поля - доля застрахованных рисков по отношению к потенциальному объему рисков;
■ рост или снижение основных индикаторов развития страхового рынка в динамике:
- по видам страхования;
- субъектам страхования;
- видам деятельности отдельных субъектов страхового дела.
Основные особенности страхового рынка обусловлены спецификой товара - страховой услуги.